Что такое кредит, какие бывают кредиты – сущность и функции

Что такое кредит — определение простыми словами

Во времена, когда банков еще не было, люди брали деньги в долг у ростовщиков под большие проценты. За невыплату долга заемщики попадали в долговые тюрьмы, а иногда и в рабство. Но время ростовщичества закончилось, теперь деньги в долг дают банки – так они зарабатывают.

Банк — это финансовый супермаркет, а главный его продукт – деньги. Их накапливают, переупаковывают и продают по более высокой цене, то есть дают в кредит. За пользование деньгами вы платите проценты. В итоге возвращаете больше, чем взяли.

Кредит выдается на определенный срок по заранее оговоренным условиям. Если эти условия нарушить, вас накажут – штрафом, пней или лишением имущества.

Кредиты бывают:

  • краткосрочные – на срок до 1 года;
  • среднесрочные – от 1 до 3 лет;
  • долгосрочные – от 3 лет.

Сроки определяются целями заемщика, его финансовыми возможностями и условиями банка.
Что такое кредит: определение, виды и сущность, формы кредитования физических лиц

Сущность

Кредит – это вид экономических отношений, которые складываются между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто его берет.

Сущность таких отношений заключается в движении капитала. Кредитор дает деньги в пользование и зарабатывает на этом. А заемщик решает свои задачи: покупает квартиру, машину, оплачивает свое образование.

Отношения между кредитором и заемщиком основываются на принципах:

  1. Возвратности. Кредит нужно вернуть тому, кто его выдал.
  2. Срочности. Его нужно вернуть вовремя. Сроки указаны в договоре между кредитором и заемщиком.
  3. Платности. Заемщик платит за пользование деньгами. Плата – процент от суммы займа.

Эти принципы лежат в основе каждого кредитного соглашения.

В экономике

В рыночной экономике деньги всегда находятся в обращении. Временно свободные средства поступают на рынок ссудных капиталов – тех, что даются во временное пользование за плату.

Банки аккумулируют эти средства, а затем эффективно пускают в дело – выдают кредиты тем, кто в них нуждается. Так деньги размещаются в разных секторах экономики, а потребитель может позволить купить себе товар, на который у него нет средств прямо сейчас.

Пример. Пищевая компания запускает новый продукт. Ей не хватает денег для производства, и она обращается в банк. Ей выдают кредит, и она расширяет производство. Компания нанимает новых сотрудников, а потом выпускает продукт.

Так создаются новые рабочие места, а деньги перетекают из одного сектора экономики в другой. Компании получают средства, необходимые для создания новых продуктов и расширения производства, а кредиторы зарабатывают. Это стимулирует развитие товарно-денежных отношений и экономики в целом.

Кредит в ГК РФ

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются законом. В Гражданском Кодексе РФ даны общие правила о договорах и обязательствах. Они отражены в главе 42 «Заем и кредит».

Кредит по ГК РФ это вид отношений, в которых собственник (кредитор) передает свои средства во временное пользование другому (заемщику).

При оформлении кредита составляется письменное соглашение. Согласно статье 819 ГК РФ, в договоре указываются условия возвратности, процентная ставка и сроки выполнения обязательств.

Важно! Статья 820 ГК РФ предусматривает обязательное составление договора в письменной форме. Отсутствие этого документа ставит под сомнение законность кредитования.

Формы

Существуют различные формы кредитов.

По характеру ссуженной стоимости

По характеру ссуженной стоимости кредиты разделяются на 3 формы:

Товарная форма кредита хронологически является отцом денежной формы кредитов. В такой форме кредита товары даются в долг. Причем, товары-объекты кредита гарантируют возврат кредита. Товары находят применение в экономическом обороте, а погашение таких кредитов в основном происходит в денежной форме. Товары становятся собственностью заемщика только после полного погашения кредита и выплаты %.

Денежная форма кредита – самая распространенная форма кредита, подразумевающая, что кредитор заемщику дает в кредит свои денежные средства. Денежная форма кредита оказалась самой востребованной, так как деньги – это всеобщий эквивалент в обмене товарных стоимостей, уникальное средство обращения и платежа. Эта форма кредита очень зависима от экономической ситуации, степени обесценивания денежной массы, безработицы и т.п. Денежная форма кредита популярна не только у физлиц, но и в межгосударственных внешнеэкономических отношениях.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита – кредит выдается в виде товара, а возвращается  денежном виде либо наоборот. Такой вид кредита очень популярен в развивающихся странах, когда деньги, занимаемые у других государств, возвращают в виде товарных поставок.

Банковская

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

  • банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
  • банк ссужает незанятый капитал;
  • банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Коммерческая

Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название – торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.

Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:

  • кредитором может выступать не только кредитно-финансовые организации, а каждое юрлицо, которое должно быть связано с выпуском или продажей товаров/услуг;
  • может быть выдан только в товарной форме;
  • ссудный капитал интегрирован с промышленным либо торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании фин. компаний, холдингов и иных подобных структур, которые включают в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
  • средняя цена коммерческого кредита обычно меньше средней ставки банковского процента в текущем времени;
  • в процессе юр оформления сделки плата за этот кредит добавляется к цене товара, а не вычисляется отдельно.

Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита:

  • с фиксированным сроком погашения;
  • с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
  • кредитование по открытому счету - поставка партии товаров в дальнейшем на условиях коммерческого кредита происходит до погашения задолженности по прошлой поставке.

Гражданская

3567465865867878
Гражданская форма кредита (частный, личный, ростовщический). Эта форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в наличных деньгах. У него есть ростовщический характер. Этот кредит осуществлен выпуском кредитов физическими лицами, и также хозяйствующими субъектами, у которых нет соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется ультравысокими ставками ссудного процента и часто преступными коллекторскими методами к неплательщику.

У этой формы кредита может быть также дружественный характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением соглашения. Используются долговые обязательства, имеющие документы, составленные и засвидетельствованные нотариусом.

Государственная

Основным признаком государственного кредита является непосредственное участие государства либо местных органов власти разных уровней. Госкредит дается за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ осуществляет кредитование:

  • конкретных отраслей либо регионов, которые нуждаются в финансовых ресурсах, когда возможности бюджетного финансирования уже на исходе, а рассчитывать на ссуды коммерческих банков не возможно из-за действия факторов конъюнктурного характера;
  • коммерческих банков в процессе аукционной либо прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
  • целевых программ международных отношений.

Государство будет заемщиком при размещении госзаймов либо в процессе совершения операций на рынке гос-х краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите оказываются отношения, когда государство будет являться заемщиком средств.

Международная

6567656756758675
Международный кредит – набор кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, прямые участники которого – государство и международные финансовые учреждения (МВФ, МБРР, и т.д.). Отличительный знак – вкладывание одного из участников кредитных отношений в другую страну.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда действует в наличных деньгах во внешнеторговой деятельности — также в товаре (как своего рода коммерческий кредит к импортеру). Его классифицируют несколькими основными признаками:

  • по природе кредитов — отношение между областями, частный;
  • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
  • по месту в системе внешней торговли — финансирование экспорта, финансирование импорта.
Читайте также:  Сегментация рынка

Как характерный признак международного кредита его дополнительная юридическая или экономическая безопасность в форме личного страхования, государство гарантирует действия.

Изменяя режимы новые власти не всегда признают обязательства предшественников. Для помощи государствам и коммерческим кредиторам в решении этой проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский Клуб объединяет кредиторов государств, Лондонский клуб включает международных коммерческих кредиторов.

Какие существуют виды?

Кредиты бывают с обеспечением и без него. Например, потребительский кредит чаще залоговой суммы не требует, тогда как автокредитование или ипотека часто запрашивают залоговую сумму или имущество. В российском законодательстве четко прописаны формы и виды кредитования. При взятии денежных средств взаймы, например, очень важно изучить и требования к заемщику. Стандартно это гражданство РФ и совершеннолетие. А уже потом банки ставят условия по уровню дохода, состоянию здоровья, наличию долгов и пр.

Целевой

Целевое кредитование отличается от нецелевого тем, что банк пристально следит за движением выданных средств и делает это до полного их погашения. Цель взятия ссуды оговаривается заранее — с учетом того, какие бывают кредиты. Это может быть ремонт или иные траты, по которым обязательно неукоснительно отчитываться перед банковским учреждением, предоставляя соответствующие документы и доказательства. В РФ существует практика, когда выданными средствами банк распоряжается сам, например, оплачивая ремонтные услуги подрядчику. Так что можно взять ссуду и даже ее не увидеть.

Что такое кредит, какие бывают кредиты - сущность и функции

Нецелевой

Другие потребительские виды кредитов для физических лиц называются нецелевыми. Это понятие и виды операций не предполагают слежку за тем, куда именно вы тратите заемную сумму. Банк может спросить цель кредитования, но прослеживать траты не станет. Обычно именно нецелевые ссуды представлены в таблицах промоматериалов любого банка. Характеристика нецелевой ссуды в том, что она выдается быстрее, но проценты по ней выше. В случае целевого займа банк видит и контролирует ситуацию, тогда как в нецелевом случае более высокие проценты становятся его страховкой.

Что такое кредит, какие бывают кредиты - сущность и функции

По виду обеспечения

Под залог. Чаще всего в качестве залога выступает недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или драгоценные металлы. Залог – гарантия того, что заемщик выполнит обязательства перед банком.

Обеспеченный поручителем. Банк получает гарантию возврата кредита не только от заемщика, но и от его поручителя. Если заемщик не выполнит обязательство перед банком, они перейдут к поручителю.

Без обеспечения. Такие кредиты выдают на относительно небольшие суммы и короткий срок, поэтому банк не требует залога. Ставка выше, чем у обеспеченных кредитов.

Справка. По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), у 67% россиян есть непогашенные кредиты. Самые популярные виды кредитов – потребительский, ипотека, автокредиты и кредитки. Рассмотрим каждый из них в подробностях.

Потребительский

Потребительским его называют потому, что он выдается для целей потребления – покупки товаров или услуг для личного использования – например, на приобретение планшета, смартфона или ноутбука. Потребкредит можно взять на покупку бытовой техники, но не для открытия собственного бизнеса или покупки жилья.

В большинстве банков под потребкредитом понимают нецелевой кредит наличными, но есть и целевые – например, на покупку телевизора.

Потребкредиты используют в разных целях:

  • что-то купить: компьютер, телефон, холодильник;
  • сделать ремонт;
  • оплатить учебу;
  • оплатить лечение;
  • возникли временные финансовые трудности;
  • нет денег на отпуск и т. д.

Ипотека

Ипотека – самый доступный способ купить жилую недвижимость в России.

Важно. У понятий «Ипотечный кредит» и «Ипотека» есть отличия, хотя многие думают, что это одно и то же.

Ипотека – это не кредит, а вид залога, который гарантирует банку возврат заемных средств.

Ипотечное кредитование – это кредит, залогом в котором выступает недвижимость: земля, жилье, хозяйственное помещение.

Ипотечный кредит оформляется на недвижимость заемщика. Он вправе ей пользоваться, но с некоторыми ограничениями: без согласия банка ее нельзя продать, обменять или подарить.

Внимание. Кредит считается ипотечным, только если он выдан под залог недвижимости. В качестве залога выступает имеющаяся у заемщика недвижимость, либо недвижимость, на покупку которой оформляется кредит.

Если вы берете ипотечный кредит на квартиру, она и будет залогом – ипотекой. Но если кредит берется на строительство дома, он ипотекой быть не может – потому что его еще не построили. В таком случае залогом может быть имеющаяся у заемщика недвижимость – его квартира, дача или земля.

Что нужно знать про ипотеку:

  1. Это целевой кредит – его выдают на покупку недвижимости. Тратить деньги на что-то другое нельзя – банк проконтролирует это.
  2. Главный признак ипотеки – залог.
  3. Отношения между кредитором и заемщиком регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  4. Сумма ипотечного кредита выше, чем потребительского.
  5. Средняя комиссия российских банков – 10%, но есть и льготные программы кредитования – например, для молодых семей или военнослужащих.
  6. В большинстве банков ипотеку выдают до 30 лет.

Автокредит

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля, который одновременно выступает залогом по этому кредиту.

Автокредиты популярны в РФ, поэтому банки заключают контракты с автосалонами и разрабатывают совместные с ними программы кредитования. Некоторые банки допускают покупку автомобилей и мотоциклов на вторичном рынке.

Автокредиты бывают:

  1. Стандартные. Покупка легкового автомобиля для личного пользования.
  2. Коммерческие. Покупка автомобилей, автобусов или специализированной техники для использования в производстве – например, в сельском хозяйстве или на заводе.

Справка. На рынке автокредитов высокая конкуренция, которая вынуждает банки составлять собственные программы кредитования. Они отличаются друг от друга, поэтому единых требований к заемщику у банков нет. Некоторые банки даже не требуют обязательного страхования залога – в рамках популярной программы «Автокредит без КАСКО».

Процентные ставки в банках отличаются. Например, в Тинькофф Банке ставка по автокредитам – 9,9-21,9%, а в ВТБ – 3,2-20,9%.

Автокредиты обычно выдают на срок от 1 года до 5 лет.

Внимание. До 2020 года в России действует программа льготного автокредитования – государство дает 10% от стоимости автомобиля на первый взнос. В 2018 году по этой программе купили 45 тыс. автомобилей.

Условия участия в программе льготного автокредитования:

  1. В программе участвуют семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми.
  2. Участвуют семьи, которые покупают первый в жизни автомобиль.
  3. Наличие водительских прав – обязательное условие.
  4. Максимальные сроки возвращения автокредита – 3 года.
  5. Автомобиль – это залог.
  6. Машина должна быть российской сборки. Не обязательно отечественного производства, можно и иномарку российской сборки – например, Форд, Киа или Хендай.
  7. Время выпуска – не раньше декабря 2017 года.
  8. Максимальная стоимость – 1,45 млн рублей.

Кредитная карта

Карта клиента — это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальный

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Сравнительная таблица разновидностей

Тип кредита Сроки/кол-во лет Процентные ставки Документы
Потребительский до 10 от 9,9% Паспорт, ИНН
Автокредит до 10 от 24,9% Паспорт, права, документ о собственности на авто (при покупке авто в кредит с обеспечением)
Ипотека до 30 от 38,5% Паспорт, справка о доходах, документ о праве собственности на залоговое имущество или сумму
Социальный кредит до 25 Проценты гасит государство Паспорт, справка о доходах и составе семьи, документы о наличии льгот или субсидий
Кредитные карты до 5 от 11,5% Паспорт, ИНН

Сколько различных займов по срокам и условиям — сразу и не разобраться. Вне зависимости от того, на краткий срок будет выдавятся займ или на долгий, нужно изучить уйму предложений от банков. Согласитесь, чтобы выбрать и получить ссуду, необходима вечность при таком подходе.

Что такое кредит, какие бывают кредиты - сущность и функции

Но решение есть: быстро пробежаться по сравнительным рейтингам и таблицам. В них содержатся основные критерии разницы займов между собой, требуемые условия и документы. Сразу становится ясно, какая именно форма и какой период вам подойдет. Выбирая из 2 и более типов ссуд, всегда пользуйтесь актуальной информацией, что позволит сократить драгоценное время.

Какие функции выполняет?

Независимо от того, международный это или государственный займ, в экономике кредит выполняет функции:

  • перераспределения денежного капитала;
  • экономии нехватки денежной массы в обращении;
  • замещения наличных кредитными средствами;
  • ускорении концентрирования капитала;
  • стимулировании развития производственных сил.  

Далее рассмотрим детально основные функции кредита, среди которых выделим перераспределительную, эмиссионную и контрольную.   

Перераспределительная

Перераспределительная функция кредита заключается в перемещении денежных ресурсов между субъектами экономической деятельности на возвратной основе. Благодаря перераспределению в сфере экономики появляется возможность перенаправить денежные средства из одних звеньев процесса воспроизводства в другие, что помогает ускорить расширение производства и оборот капиталовложений. Также свободные денежные средства путем кредитования направляются в ту сферу производства, на продукцию которого прогнозируется повышение спроса и, следовательно, увеличения прибыльности.

Эмиссионная

Коммерческое кредитование способствует появлению (имитированию) новых денежных средств. Банки быстро реагируют на потребность в денежной эмиссии, поэтому оперативно наращивают платежную массу. Центральный банк и вся банковская система эмитируют деньги на кредитной основе. Процесс кредитования и рефинансирования банков Центральным банком определяет масштаб выпуска денежных средств в оборот, а погашение задолженности по полученным кредитам способствует изъятию денежной массы из оборота.

Читайте также:  Основные функции денег - понятие, сущность и функции денег

Контрольная

Для обеспечения мониторинга за соблюдением принципов и условий кредитования субъектами кредитных соглашений выполняется контрольная функция кредита. Контрольная функция является стимулирующим инструментом, который оказывает административно-волевое влияние на контрагента. Таким образом благодаря данному виду мониторинга проверяется соблюдение условий кредитного договора, кредитоспособность заемщика, прогноз рисков перед выдачей кредита.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Поэтому, если вы получаете денежные средства из рук банка, который выступает кредитором, а вы, соответственно, именуетесь в этой ситуации заёмщиком и обязуетесь вернуть взятые деньги в полном объеме, и более того – выплатить дополнительные проценты, то знайте – вы находитесь с банком в кредитных отношениях.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Процентная ставка

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

  • Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
  • Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
  • Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
  • Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
  • Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

База для процентов

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Дополнительные комиссии

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Что такое кредит, какие бывают кредиты - сущность и функции

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

Какие факторы влияют на одобрение заявки

На одобрение заявки влияет ряд факторов. Некоторые из них поддаются коррекции, другие — нет. Банком рассматривается благонадежность клиента и его платежеспособность. То есть в этом ключе для кредитора главное — возможность погашения займа. Денежная ссуда выдается на разные суммы. Чаще — пропорционально доходу желающего ее получить.

Окончательный размер кредита, процентной ставки и пени за неуплату можно узнать уже непосредственно при подписании договора. Функция понижения процентной ставки благонадежным клиентам тоже существует не просто так. Так что хорошая кредитная история и высокий доход — это те два кита, с которыми вы можете рассчитывать не только на сам ссуду, но и на выгодные для себя условия.

Что такое кредит, какие бывают кредиты - сущность и функции

Алгоритм взятия

Прежде чем обращаться в банк, возьмите калькулятор и посчитайте кредитную нагрузку – сколько вы переплатите, и подумайте, под силу ли вам выполнить обязательства перед банком. Возможно, вы сможете решить свою задачу без заемных денег.

Этапы взятия кредита:

  1. Шаг 1. Определиться с целью. У банков много продуктов – потребкредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредитные карты, ипотека. Условия их оформления и погашения отличаются.
  2. Шаг 2. Выбрать самое выгодное предложение. Банков много, и условия кредитования в каждом из них отличаются. Где-то выгоднее брать потребкредит, а где-то оформлять ипотеку. Важно также учесть требования банка к заемщику, они тоже различны.
  3. Шаг 3. Собрать документы. Требования к заемщику в банках разные. Перечень необходимых документов можно посмотреть на сайте банка, а лучше – прийти в отделение и уточнить все детали у менеджера.
  4. Шаг 4. Написать заявление. Многие банки принимают заявки через интернет. Например, клиенты Сбербанка и Тинькофф банка могут подать заявку через мобильное приложение или вебсайт.
  5. Шаг 5. Если отказали – первым проверить кредитную историю. Возможно, с вашей кредитной историей все в порядке, и отказ — результат ошибки: перепутали фамилию, посмотрели историю однофамильца.

Пока в банке не ответили, не подавайте заявки в другие банки – для службы скоринга это будет выглядеть подозрительно.

Условия получения

Условия кредитования у каждого банка отличаются, но есть и общие требования к заемщику. Они зависят от:

  • вида кредита;
  • суммы;
  • срока;
  • кредитной истории.

Анализ данных различных кредитных организаций позволил выделить главные условия кредитования, которые чаще всего предъявляют банки:

  1. Российское гражданство.
  2. Прописка в регионе, в котором оформляется кредит.
  3. Возраст от 21 года. В отдельных случаях – от 18 лет.
  4. Официальное трудоустройство.
  5. Стабильный источник дохода.
  6. Хорошая кредитная история. Не обязательное условие, но если история плохая, вероятность отказа выше.

Документы, которые предоставляют банку:

  • паспорт;
  • документ о трудоустройстве – подойдет копия трудовой книги;
  • справка о доходах;
  • военный билет для мужчин;
  • при залоговом кредитовании – документы на залоговое имущество;
  • если есть поручитель – документы на поручителя (такой же пакет, как и для заемщика).

Преимущества и недостатки кредитования

Кредит – это полезный банковский продукт, если уметь им пользоваться. Он может решить финансовые проблемы, а может привести к долговой яме. Перед походом в банк ознакомьтесь с преимуществами и недостатками кредитования.

Преимущества:

  1. Хорошая альтернатива накоплениям, особенно если речь идет о дорогих покупках – автомобиля, недвижимости или нового айфона.
  2. Фиксирует цену. Например, вы купили квартиру в Москве за 5 млн рублей, а через год она стоит уже 7 млн рублей. Но по договору вы выплачиваете 5 млн и проценты.
  3. Позволяет быстро решить финансовые проблемы. Если не у кого занять, банк – единственный выход.

Недостатки:

  1. Вы всегда переплачиваете – возвращаете больше, чем взяли.
  2. Давит на семейный бюджет. Если кредит был внеплановым, или заемщик не рассчитал кредитную нагрузку, возвращать его будет сложно.
  3. За просроченный платеж – штраф. Если вы забыли вовремя внести платеж, или вам задержали зарплату, банк оштрафует вас и это отразится в кредитной истории.
  4. Если кредит залоговый, и вы не выполняете обязательства, рискуете потерять залоговое имущество – банк продаст его, чтобы компенсировать свои убытки.
  5. Кредитная зависимость. Например, есть семьи, у которых куча кредитов – ипотека, автокредит, кредитки, кредит на отпуск, ремонт или новый айфон. На проценты по кредитам они тратят львиную часть своего дохода – до 80%.
Источники

  • https://kapital.expert/banks/loans/opredelenie-vidy-suschnost-i-formy.html
  • https://www.calc.ru/Formy-Kredita.html
  • https://biznes-prost.ru/formy-kredita.html
  • https://snowcredit.ru/vidyi-kreditov/
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/vidy-kreditov-dlya-fizicheskih-lic.html
  • https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/sushchnost-funktsii-i-rol-kredita-funktsii-gosudarstvennogo-i-mezhdunarodnogo-kredita/
  • https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/ssuda.html
  • https://kredit.temaretik.com/1329871456899959237/bankovskie-kredity-vidy-i-usloviya/
[свернуть]
Поделиться:
×
Рекомендуем посмотреть