Что такое сбережения и накопления: формы и классификация

Содержание

• 1 Накопление и сбережение денег
• 2 Формы и средства сбережений
• 3 Последствия накопления денег для государства и владельца
• 4 Классификация по цели
• 5 Классификация по срокам
• 6 Способы сбережения
  • 6.1 Наличные
  • 6.2 В валюте
  • 6.3 На банковсеих депозитах
  • 6.4 В ценных бумагах на бирже
  • 6.5 В ценных металлах
• 7 Формы денежных сбережений
• 8 Что такое «финансовая подушка»
• 9 Как рассчитать, сколько нужно сбережений?
• 10 Как копить?
• 11 Где лучше хранить «финансовую подушку»?
• 12 Подведём итоги
• 13 Функции сбережений в экономике
• 14 Структура сбережений населения
• 15  

Накопление и сбережение денег

Накопление капитала — это сбережение денег для своих будущих нужд или создания источников пассивного дохода.

Происходит эта процедура постоянным откладыванием денег с каждого дохода. Чаще всего для откладывания используется процентное соотношение от суммы дохода.

Минимальный процент для откладывания денег составляет 10%. Чем больший процент от дохода сможете отложить сейчас, тем быстрее сможете накопить крупный капитал.

Каждый кто накапливает капитал, делает это с определенной целью:

• Одни копят деньги, чтобы совершить крупную покупку (например покупку дома или автомобиля).
• Другие копят, чтобы с помощью крупного капитала создавать источники пассивного дохода (например инвестировать в ценные бумаги или купить недвижимость для сдачи в аренду).

Независимо от целей накопления капитала, обе категории людей объединяет одно и то же действие — накопление и сбережение своих денег.

Для того, чтобы создавать капитал понадобятся финансовые инструменты, с помощью которых можно комфортно накопить крупную сумму денежных средств.

Формы и средства сбережений

Как результат накопления сбережения могут иметь различные формы. Самая распространенная — деньги. Денежные накопления наиболее доступны, так как не требуют особых знаний, но они же и подвержены многим рискам: от банальной кражи или потери до обесценивания в результате девальвации. К денежной форме сбережений можно отнести и банковские вклады, в том числе сберегательные счета. Сбережения денег в наличной валюте или на вкладах позволяют владельцу быстро ввести их в оборот без каких бы то ни было препятствий.

В качестве неденежных форм сбережения могут выступать ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, недвижимость, предметы искусства — то есть ликвидные материальные объекты. Риски в этом случае выше, но и потенциальный доход может быть значительным.

Какую форму сбережений выбрать — вопрос всегда неоднозначный, так как все зависит от целей человека, а также ситуации в экономике и политике. Денежные и неденежные формы сбережений по-разному реагируют на глобальные и региональные изменения. Драгоценные металлы и камни, предметы искусства хороши в период нестабильности на фондовых рынках, во время конфликтов и потрясений. Сбережения в деньгах в любой форме, будь то наличные дома или депозит в банке, оправданы при низкой инфляции и уверенности в финансовой системе и в будущем росте экономики.

Последствия накопления денег для государства и владельца

Банковское накопление – хранение денег на счетах и вкладах, позволяет государству получать информацию о размерах сбережений физических лиц и предприятий, а также регулировать спрос. Эти деньги могут быть использованы для финансирования экономики, банковской сферы. Самому владельцу сбережения приносят доход, если хранятся в виде вклада или ценных бумаг. Он не всегда перекрывает фактический или официальный процент инфляции, но в существенной мере его сокращает.

Наличное хранение не поддается учету, так как государство не имеет данных о том, какую часть дохода население копит, а какую расходует. Этот метод ведет к падению спроса на товары и услуги, следовательно, падает выручка и доход предприятий различных отраслей. По цепочке сокращается спрос на производство, что в конечном итоге приводит к росту безработицы, падению доходов населения. Еще один важный момент – такие накопления более всего подвержены инфляции, потому как на них не начисляется банковский процент, сбережения обесцениваются.

Независимо от формы накопления, этот фактор всегда влияет на:

• структуру спроса (люди откладывают часть денег, расходуя оставшуюся лишь на предметы первой и второй необходимости);
• изменения платежеспособного спроса.

Функция денег как средства накопления оказывает влияние не только на бюджет семьи, но и на экономическую ситуацию в целом. Когда стремление людей хранить сбережения становится массовым, это приводит к падению экономики, так как большая часть изымается из обращения.

Рассматривая накопления как способ обогащения полезно глубоко вникнуть в ряд финансовых аспектов и стремиться извлечь дополнительную прибыль сверх той, что «съедается» инфляцией. В этом случае деньги хранятся, но в то же время «работают», принося финансовую выгоду не только владельцу, но и иным субъектам экономики – банкам, государству, предприятиям.

Классификация по цели

Все сбережения можно разделить на 4 формы (вида), в зависимости от цели использования:

1. На текущие нужды.
2. Для крупных покупок.
3. На непредвиденный случай или старость.
4. На инвестиции.

Для чего мы выделяем разные виды (формы) сбережений? Это нужно, чтобы эффективнее ими управлять. Итак, давайте по-порядку.

1.    Текущие сбережения

Образуются в силу постепенного расходования текущего дохода.

Текущие сбережения краткосрочны и аккумулируются в высоколиквидных формах:

• на текущих счетах в банках (в основном счета «до востребования»);
• на специальных банковских карточных счетах (СКС).

2.    На покупку товаров длительного пользования
Образуются, когда стоимость планируемой покупки превышает текущий доход. Эти сбережения среднесрочны (от 1 до 5 лет) и менее ликвидны по сравнению с текущими сбережениями. Они аккумулируются в основном на сберегательных (срочных) счетах в банках или заменяются потребительским кредитом.
3.    На непредвиденный случай и старость
Использование таких сбережений предполагает наступление особого случая: болезнь, потеря трудоспособности, старость. Они долгосрочны и низколиквидны. Аккумулируются страховыми компаниями и пенсионными фондами.
4.    Инвестиционные сбережения
Это особый вид сбережений, не предназначенный на потребительские нужды. Главная цель – инвестиции в приносящие доход активы.
Размер инвестиционных сбережений зависит от:

• общего уровня жизни общества;
• уровня доходов отдельных граждан.

Классификация по срокам

По срокам инвестиционные сбережения могут быть:

• краткосрочными (до 1 года);
•  среднесрочными (от 1 года до 5 лет);
• долгосрочными (более 5 лет.

Способы сбережения

Вот несколько вариантов, где можно хранить заработанное тяжким (или не очень) трудом:

1. Под собственным матрасом. Там ваши финансы непременно станут жертвой инфляции (от 7 до 10 % за год).
2. На банковском депозитном счете.
3. В инвестициях фондового рынка.
4. Во вкладах в недвижимость.
5. Во вложениях в бизнес-проект.
6. И еще несколько вариантов, предлагаемых экспертами.

Наличные

Большинство людей не доверяют банкам и другим финансовым компаниям, предпочитая сохранять свои деньги в наличных. Данный вариант сбережения денежных средств является обоснован тем, что в прошлом банки банкротились, забирая все вклады своих клиентов.

Хранить все деньги в наличности не рекомендуется потому что:

• деньги не приносят дохода;
• бумажные деньги могут пропасть;
• любой капитал должен быть диверсифицирован.

В наличных деньгах рекомендуется хранить до 30% от всех своих накоплений. При этом наличные деньги должны быть поровну распределены между национальной валютой и зарубежными резервными валютами (доллары США, евро, швейцарские франки и японская иена).

В валюте

Как говорили в предыдущем разделе в наличных деньгах следует держать половину в рублях, половину сбережений в валюте. Для сбережения денежных средств в валюте нужно рассматривать исключительно резервные мировые валюты.

Основные резервные валюты:

• Британский фунт.
• Японская иена.
• Евро.
• Швейцарский франк.
• Доллар США.

Менять свои сбережения лучше всего на 2-3 основные резервные валюты. В России и странах СНГ большой популярностью пользуются евро и американские доллары.

На банковсеих депозитах

Несмотря на недоверие многих людей к банковским учреждениям, часть денег лучше все-таки держать в 2-3 крупнейших банках. К тому же в большинстве банков депозиты вкладчиков застрахованы АСВ, в связи с чем риски значительно снижаются.

Держать деньги на депозитах в банках следует также в нескольких валютах. При этом половину депозитов рекомендуется держать в рублях, а вторую половину своего капитала в валюте.

В ценных бумагах на бирже

Данный вид накопления капитала подойдет не каждому так, как требует специальных знаний и навыков, но для общей картины мы должны и его рассмотреть.

Суть накопления денег в ценных бумагах заключается в покупке биржевых акций и облигаций с целью накопления капитала за счет получения дивидендов и роста курса ценных бумаг.

Примером может послужить покупка биржевых акций Сбербанка по которым выплачиваются дивиденды чуть выше банковского процента, и происходит колебание курса цены акций, на котором можно тоже заработать. В зависимости от роста или снижения курса, инвестор может при росте продать часть имеющихся у него акций или при снижении купить акции по более выгодной цене.

В ценных металлах

Накапливать свой капитал в ценных металлах могут позволить себе очень состоятельные люди. Для того, чтобы получить первый доход по ценным металлам придется ждать не менее пяти лет.

Долгий срок для получения первой прибыли связан с тем, что разница между ценой покупки и ценой продажи (спред) может достигать 10-20% от цены.

Ценные металлы являются одним из лучших вариантов при сохранении своего капитала. Особенно это заметно в периоды кризисов.

Одним из доступных способов накопления сбережений в золоте является покупка золота на кошелёк Webmoney . Следует отметить, что кроме стандартной комиссии нужно оплатить ещё и 0,8% комиссии Вебмани.

В подведение итогов следует отметить, что для накопления и сбережения денег существует не один способ, а несколько разных способов. Поэтому каждый человек может выбирать любые их них и более грамотно распределить денежные средства для накопления своего капитала.

Формы денежных сбережений

Функция денег как средства сбережения имеет несколько форм:

• наличная – хранение денег в бумажном виде дома, в сейфовых ячейках;
• безналичная (электронная) – деньги на банковских счетах, электронных кошельках;
• вклад – инвестиционная форма накопления, когда финансы переводятся на счет в банке и на них начисляется процент;
• некоторые виды ценных бумаг (например, облигация), также относится к инвестиционному накоплению.

Все их объединяет одно – они равны номиналу и не дорожают, как например, недвижимость или золото. Облигации и вклады приносят процент, наблюдается денежный прирост, но, вложив на депозит 1 000 рублей, сумма вклада и через год будет равняться этому сумме, увеличенной только на размер начисленных процентов. Облигации также могут быть реализованы по номиналу, за исключением случаев, когда в силу изменений в экономике, на них растет спрос. Хранение денег на счетах или дома в бумажном виде дохода не принесет, равно как чеки или векселя.

Существует еще одна форма накопления – иностранные деньги. К ней прибегают в условиях гиперинфляции, когда национальная валюта нестабильна и ежедневно дешевеет, выбор останавливается на более устойчивой. Например, в 90-х годах в России люди приобретали доллары, а рубли являлись мерой стоимости и средством обмена (выполняли только платежную функцию, хотя доллары также были в обиходе).

Что такое «финансовая подушка»

Не путайте целевые накопления с «финансовой подушкой». Во втором случае это неприкасаемая сумма денег, которой человек может воспользоваться. Но только в определённой ситуации. Об этом виде накоплений пойдёт речь далее. Под необходимостью понимают непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь и т.д. Отдельно выделяют накопления на крупные покупки и пенсию.

Как рассчитать, сколько нужно сбережений?

Как уже было сказано выше, экономисты рекомендуют иметь в виде «финансовой подушки» минимум 3-6 средних месячных зарплат. Но, учитывая современные реалии, эксперты советуют хранить больше.

«Очевидно, что чем больше денег есть в запасе, тем лучше. Но слишком много под «финансовую подушку» тоже выделять не стоит. Оптимальная «толщина подушки» = месячная зарплата * 12 или 24. То есть подушка должна быть такой, чтобы человек мог спокойно прожить 1-2 года без основного дохода», – считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.

Есть ещё один способ: считать размер сбережений не по доходам, а по расходам.

Комментирует Вячеслав Исмайлов, заместитель генерального директора КСП Капитал УА: «Если говорить о накоплениях на случай потери дохода, то общие рекомендации заключаются в том, что у вас должна быть достаточная сумма денег для комфортной жизни в течение того периода, который вы в среднем будете искать работу. В большинстве случаев у человека есть понимание, сколько это может занять времени. Поэтому тут расчёт прост: приблизительный расход в месяц, умноженный на количество месяцев, которые необходимы для поиска».

Важно понимать, что сумма должна быть неприкосновенной. Среднюю зарплату лучше рассчитывать по данным за последние 12 месяцев.

С минимумом сбережений определились. Но, оказывается, существует и максимум. Делать «финансовую подушку» слишком большой эксперты тоже не советуют. Деньги должны работать. Излишек средств лучше инвестировать во что-то более доходное, чем вклад (облигации, акции, фонды и т.д.). Новичкам в этом деле лучше обратиться за помощью к квалифицированному финансовому консультанту.

Как копить?

Сначала старайтесь откладывать по 5% с каждой зарплаты или полученного дохода. Этот показатель повышайте на пять процентных пунктов каждые полгода, пока не достигните 20%.

Методика накопления зависит от целей. Вячеслав Исмайлов выделяет два правила применительно к сбережениям на случай потери дохода: «Во-первых, отчисления должны быть постоянны. Возьмите себе за правило ежемесячно (как минимум) вне зависимости от обстоятельств переводить определённую сумму денег в накопления. Также рекомендую туда же направлять средства, которые получили дополнительно к основному доходу, например премию. Во-вторых, эти накопления – неприкосновенны и могут быть использованы только в крайнем случае».

Копить на крупные покупки следует по-другому.

«Крупные покупки, такие как машина, квартира, траты на образование и т.д., требуют иного подхода. Определитесь, сколько времени осталось до запланированной траты, и исходя из этого выбирайте частоту отчислений и инструмент, с помощью которого планируете собрать необходимую сумму. Это может быть, например, ПИФ или ИИС, если речь идёт о периоде накоплений больше 3 лет. Если срок меньше, – тот же депозит», – рассказывает Вячеслав Исмайлов.

Где лучше хранить «финансовую подушку»?

«Храните деньги в сберегательной кассе» – этот совет родом из СССР актуален и сейчас. Держать сбережения дома эксперты крайне не рекомендуют.

«Для хранения «финансовой подушки» лучше выбрать безопасный способ. Оставлять деньги дома не стоит. Всегда есть риск, что они могут быть украдены, или вы сами решите потратить средства на спонтанную покупку. Банковский вклад – гораздо более подходящий вариант для таких сбережений. Деньги будут в надёжном месте, да еще и приносить доход, который по-прежнему перекрывает инфляцию. Забрать средства из банка в случае необходимости можно по первому требованию. Если у кредитной организации вдруг возникнут трудности, которые приведут к отзыву лицензии, накопления в пределах страховой суммы 1,4 млн рублей вы получите назад», – рассказывает Яна Безруких.

В качестве надёжного способа накапливать и хранить сбережения часто советуют банк. Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что лучше выбирать надёжную кредитную организацию из ТОП-20, желательно из списка системно значимых. Обратите внимание: вклад для сбережений лучше выбирать без ИСЖ и других дополнительных продуктов.

Под «финансовую подушку» подойдут несколько видов вкладов.

«При выборе вклада ориентируйтесь на собственные цели. Если уже накопили определённую сумму и хотите не только сохранить, но и приумножить, отдайте предпочтение депозитам, не предполагающим пополнения или частичного снятия средств со счёта. Обычно по таким продуктам банки предлагают самую привлекательную доходность. В случае, когда вклад рассматривается как инструмент для накопления средств на крупную покупку, остановите выбор на депозитах с возможностью пополнения – это позволит регулярно увеличивать сумму на счёте. Если же нужен постоянный доступ к сбережениям, выбирайте вклад с возможностью совершения приходно-расходных операций, чтобы в любой момент вы могли как снять средства, так и внести снова на счёт. После того, как определитесь с целью, переходите к выбору конкретных технических параметров: валюты, срока, суммы и т.п.», – отмечает Яна Безруких.

Что касается ставки, она должна быть близкой к средней по данным ЦБ.

Остаётся ещё один вопрос: в какой валюте открыть вклад – в рублях или долларах?

«В валюте рекомендую хранить часть сбережений, но не более 20-30% от суммы. Плюс валюты в том, что она защищает от обесценивания ваши деньги при падении курса рубля. Кроме того, меньше соблазна на спонтанные траты (потратить рубли психологически намного проще)», – рассказывает Валерия Григорьева, финконсультант и практикующий инвестор.

Помимо вклада можно рассмотреть такой вариант, как карта с процентом на остаток.

Он даже выгоднее, чем депозит. Если вы закрываете вклад досрочно, то теряете свои проценты, а с картой таких проблем нет.

Ещё один путь – распределить деньги между несколькими инструментами. Как это можно сделать, рассказал Роман Хорошев, СЕО краудлендинговой платформы JetLend: «Оптимальный вариант – распределение «подушки». Одну часть можно, например, разместить на банковском счёте с начислением процента на остаток, вторую – вложить в инструменты фондового рынка, а третью – инвестировать в краудлендинг. Так называется кредитование инвесторами малого бизнеса напрямую. В России это направление развивается три года. Доходность таких инвестиций в среднем составляет 20-25% годовых. Однако существует вероятность дефолта заёмщиков. Об этом не надо забывать, и инвестировать в подобные инструменты только часть капитала».

Если делите сбережения на несколько частей, помните о том, что большая их доля должна быть быстровозвращаемой. Кроме того, не вкладывайтесь в рисковые инструменты.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Не советую физлицам инвестировать в криптовалюты, к примеру, так как это чрезмерно рискованный путь. Высокие риски хороши для формирования портфеля фондами, а не для обывателя. Ищите нечто надёжное, но доходное. Так как размер «подушки» невелик, то и ежемесячные выплаты будут пропорционально малы. Нельзя, чтобы они были неощутимы. Кроме того, инвестиционный инструмент должен позволить в случае необходимости сумму оперативно забрать. Так что сложные механизмы, которые подразумевают «запечатывание» сбережений на несколько лет, подойдут для тех, кто желает диверсифицировать «подушку» на несколько частей. В таком случае одну из частей можно сделать «быстровозвращаемой», а остальные – нет. Причём в первую категорию должно войти минимум 50% суммы.

Подходящие инвестиционные инструменты – это банальный банковский депозит, «золотой» или «платиновый» счёт, REIT (инвестиции в недвижимость через биржу) или краудинвестинг. Также любопытный ход – покупка облигаций. Однако покупать ОФЗ не советую, а вот облигации таких компаний, как Сбербанк, вполне».

Подведём итоги

Итак, в качестве «финансовой подушки» следует хранить минимум 3 средние ежемесячные зарплаты, а лучше – 12. Так будете защищены от трудностей после потери работы и сможете спокойно искать новое место, не меняя привычного уровня жизни.

Начинайте откладывать по 5% с зарплаты. Главное – делать это регулярно. Постепенно доходите до 20% суммы доходов в месяц.

«Финансовая подушка» должна быть неприкосновенной. Не берите оттуда деньги на покупки, отпуск и т.д. Для этого создайте отдельные копилки.

Не храните деньги дома. Держите средства в ликвидных инструментах: карты с процентом на остаток, краткосрочные депозиты, валютные счета, возможно, короткие облигации. Это необходимо, чтобы в период финансовых сложностей можно было быстро воспользоваться деньгами без серьёзных потерь при выходе из актива.

Функции сбережений в экономике

Экономический рост и инвестиционная активность любой страны неотделима от включения сбережений населения в число непременных атрибутов социальной рыночной экономики, факторов подъема экономики и результатов проводимой правительством финансовой политики.

Для рыночной экономики характерна большая и возрастающая роль сбережений в формировании процессов на рынке, для финансовой системы страны, регулирования денежно-кредитной системы. Сбережения играют очень важную роль для расширения воспроизводства и укрепления социальных отношений.

Основные функции сбережений в рыночной экономике:

1. Макроэкономическая функция связана со стабилизацией текущего спроса и формированием платежеспособного спроса в будущем, поскольку сами сбережения в макроэкономике становятся ключевым элементом формирования инвестиций.
2. Социальная функция сбережений заключается в том, что они являются основой финансовых вложений в систему человеческого капитала. Зачастую стимулом к сбережению становится желание получить качественное образование. Сбережения дают человеку рассчитывать обеспеченную старость, сбережения населения частично финансируют отрасли здравоохранения, туризма и культуры. По сути, сбережения – это некий социальный амортизатор в неблагоприятный макроэкономический период.
3. Инвестиционная функция заключается в том, что сбережения – это основной источник инвестиций в экономике. Сбережения непосредственно расходуются на развитие предприятий малого бизнеса, поэтому развитие сберегательных процессов становится основным фактором повышения инвестиционного потенциала государства.
4. Финансовая функция определяется тем, что характер и объем сбережений определяются проводимой государством финансовой политикой. Вместе с тем сбережения, как важнейший ресурс финансового рынка, способствуют развитию финансовых институтов рынка. Сбережения поставляют финансовые ресурсы на рынок ценных бумаг и государственных заимствований. Через банковскую систему сбережения поступают на рынки ссудного капитала, участвуя тем самым в формировании спроса и предложения на ссудный капитал, что непосредственно влияет на отдельные параметры денежно-кредитной политики ставку рефинансирования и обязательного резервирования.
5. Антиинфляционная функция. Сбережения, находясь в различных формах в институтах финансового рынка, выступают как антиинфляционный механизм. Стимулирование процесса сбережения становится одновременно инструментов развития антиинфляционного механизма. Для современной рыночной экономики характерно функционирование так называемых кредитных денег, массу которых регулирует государство и которые способны обесцениваться, подвергаться инфляции.

Структура сбережений населения

Налоговые, бюджетные, кредитные и административные меры позволяют государству перераспределять доходы для укрепления обороноспособности и охраны правопорядка, развития образования, науки и культуры, повышения эффективности занятости, поддержания нетрудоспособного населения. Для частного сектора характерно косвенное регулирование государством доходов и заработной платы.

Основные составляющие финансовых активов в экономике:

• депозиты и вклады в банках в рублях и иностранной валюте, включая средства на пластиковых картах;
• совокупность наличных денег в руках у населения;
• вложения физических лиц в ценные бумаги;
• страховые взносы, имеющиеся в резерве у населения;

Для развития рыночной экономики значение сбережений определяется следующим: как неотъемлемая часть финансовой системы государства, сбережения становятся источником инвестиций, важным ресурсом развития банковского сектора, основой стабильности социума.