Страхование: что это такое, классификация, виды и функции

Содержание

• 1 Что это такое?
• 2 Для чего необходимо?
• 3 Классификация по формам
  • 3.1 Добровольное
  • 3.2 Обязательное
• 4 Виды
  • 4.1 Графическая таблица
  • 4.2 Личное
  • 4.3 Имущественное
  • 4.4 Ответственности
  • 4.5 Предпринимательских рисков (бизнеса)
• 5 Какие существуют виды индивидуального страхования?
  • 5.1 Страхование жизни
  • 5.2 От несчастных случаев и болезни
  • 5.3 Медицинское
• 6 Страховые взносы
• 7 Виды страховых компаний
  • 7.1 Деятельность
  • 7.2 Регулирование
• 8 Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний
  • 8.1 1) Ингосстрах
  • 8.2 2) АльфаСтрахование
  • 8.3 3) Тинькофф Страхование
  • 8.4 4) Ренессанс Страхование
  • 8.5 5) Ингвар

Что это такое?

Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.

Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.

Дадим юридическое определение этому понятию.

Страхование – форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.

Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.

Основные понятия в теме страхования:

• Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
• Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
• Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
• Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
• Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
• Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.

У страхования есть определенные функции:

• Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
• Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
• Предупредительная– часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
• Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.

В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.

Для чего необходимо?

Страхование известно во всем мире. Первоначально участниками системы были наиболее рискованные виды предпринимательства, такие как морская торговля.

Цели страхования в РФ направлены на защиту интересов людей и предприятий, связанных с их имуществом, здоровьем или жизнью.

Если существует риск гибели или повреждения имущества при определенных, наиболее вероятных обстоятельствах, то заблаговременно заключается договор с компанией страховщиком и перечисляются однократные или регулярные взносы.

В случае потери объектов собственности, повреждения или их разрушения, т.е. наступления страхового случая, страховщик выплачивает определенную сумму, позволяющую восстановить, отремонтировать или купить новое имущество.

Цель страхования здоровья – возместить убытки человека в результате потери трудоспособности или оплатить лечение.

Классификация по формам

Законодательством РФ предусмотрено два основных вида страхования – добровольное и обязательное. Все виды страхования отличаются по условиям заключения, выплаты, а также по тому, на какие объекты распространяются. Условия могут существенно отличаться у различных страховых компаний. Основное требование к ним – соответствие законодательству.

Чем выше вероятность наступления страховых случаев и возможные объемы потерь, тем больше стоимость страховки. Например, цена договора по страхованию здоровья напрямую зависит от возраста страхователя.

Добровольное

К категории добровольных полисов страхования относятся случаи, при которых физическое или юридическое лицо самостоятельно решает, нужна ли ему страховка. К заключению таких договоров нельзя принудить.

Добровольный вид может различаться по объектам страхования. Нередко одновременно существуют обязательные и добровольные страховки, например, обязательный медицинский полис охватывает ограниченный ряд услуг здравоохранения и распространяется только на государственную медицину. Добровольный медицинский полис предусматривает взаимодействие с платными клиниками и включает более сложные и редкие процедуры.

Обязательное

Перечень объектов обязательного страхования утверждается государством.

Все изменения и дополнения вносятся законодательно. В настоящее время к обязательным договорам относятся:

• медицинские;
• пенсионные;
• социальные;
• пассажиров на транспорте;
• гражданской ответственности.

Наиболее известные разновидности страхования:

• каждый российский гражданин с рождения получает право на обязательный медицинский полис;
• все владельцы транспортных средств обязаны заключать договора гражданской ответственности (ОСАГО);
• работодатели на предприятиях с опасными условиями труда должны страховать своих сотрудников.

Отсутствие полиса ОСАГО или социальной страховки наказывается штрафами.

Виды

В настоящее время существуют сотни основных видов страхования, которые можно определить в группы.

В зависимости от категории объектов различают:

• личное страхование;
• жизни и здоровья (социальное, медицинское, производственное, военнослужащих, туристов, пассажиров общественного транспорта);
• имущественное, в том числе ОСАГО, КАСКО;
• титульное, которое распространяется на недостатки недвижимости, существующие на момент смены собственника;
• рисков в бизнесе, денежных вкладов, инвестиций;
• накопительное (пенсионное, детское).

Каждая из позиций имеет свои особенности и правила заключения договоров. Один и тот же полис может относиться к различным группам.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Личное

В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.

Имущественное

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.

При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса;
- страхование финансовых рисков.

Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.

Ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.

Предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.

Какие существуют виды индивидуального страхования?

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста. На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них. Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Такой тип защиты подразделяется на подвиды, так к личному страхованию относятся:

• Пенсионное. В данном случае застрахованное лицо после достижения нужного возраста будет получать ежемесячные платежи, по типу пенсии. Обратите внимание, что этот вид не заменяет, а дополняет государственное обеспечение. Причем возраст получения добровольных пенсионных выплат может отличаться от общепринятого.
• С рентой. В данном случае клиент получит ренту в виде определенной суммы в определенный, выбранный им период.
• По заключению брака. Страховым случаем в такой ситуации считается факт бракосочетания или достижение определенного возраста, до которого оно так и не состоялось. Такой вид обычно используют родители для своих детей.
• Страхование детей. Родители могут застраховать своих детей до момента достижения ими какого-либо возраста.
• Накопительное. Взносы по такому договору необходимо производить регулярно на протяжении определенного времени.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

От несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Такие полисы могут быть:

• Обязательными. Включают страхование различных категорий граждан (военных, полицейских и т.д.). В результате происшествия выплаты финансируются за счет ФСС.
• Добровольными. Осуществляется по желанию физического лица.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса обычно содержит 4 группы рисков:

• травма;
• инвалидность;
• потеря работоспособности;
• смерть.

Однако и тут существует множество исключений. Так, страховыми случаями не являются:

• ситуации, противоречащие закону;
• травмы, полученные под влиянием алкоголя или других веществ;
• преднамеренное членовредительство;
• травмы, полученные в результате форс-мажорных обстоятельств.

Медицинское

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

• прием врачей общей практики и узких специалистов;
• общие анализы и обследования;
• срочную госпитализацию;
• предоставление медикаментов;
• вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

• ведение беременности;
• стоматология;
• защита от клещей и другое.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой, которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Виды страховых компаний

Существуют различные виды страховых компаний. Как участников рынка их можно классифицировать по следующим признакам:

1) по характеру страхового продукта:

• компании, осуществляющие страхование жизни;
• компании, осуществляющие иные виды страхования, кроме случаев страхования жизни;
• компании, осуществляющие смешанное страхование;
• компании, ориентированные на страхование индивидуальных рисков;

2) по характеру выполняемых операций:

• первичное страхование;
• перестрахование;

3) по территориальному признаку:

• центральные, осуществляющие деятельность в пределах всей страны;
• региональные ( в пределах региона);

4) по принадлежности:

• государственная страховая компания (социально значимые риски, риски, влияющие на безопасность страны, макроэкономические риски);
• правительственная страховая компания, охватывающая некоммерческие организации, функционирующие в рамках определенной правительственной программы (при недостатке средств компания датируется правительством);
• частные страховые компании.

Деятельность

После создания каждая страховая компания проходит аккредитацию в органах страхового надзора. Без выданной ими лицензии деятельность страховщика будет считаться незаконной. Лицензию можно и отозвать, если компания неоднократно грубо нарушает положения закона и ущемляет интересы своих клиентов – случаев аннулирования лицензий было немало в 2015 году.

Действуют компании по двум направлениям:

• Непосредственно коммерческое страхование. Это может быть автострахование или страхование личных имущественных интересов, защита в медицинской или предпринимательской сфере, страхование жизни или перестрахование.
• Инвестирование. Ещё один способ пополнения страховых фондов, который широко используют страховщики.

Компании могут быть специализированными или универсальными. На рынке действуют как гиганты (РЕСО, Ингосстрах, ЭРГО Русь и т.д.), так и небольшие страховые фирмы регионального или даже городского масштаба.

Регулирование

Страховщик несёт большую долю ответственности за свою деятельность. Социальные последствия в случае невыполнения им своих обязанностей могут оказаться критичными. Поэтому законодатель издал несколько основополагающих актов, регулирующих деятельность страховых компаний, а также организовал систему государственного страхового надзора.

В числе регулирующих актов:

• ФЗ «Об организации страхового дела» — фундаментальный закон, в котором установлены принципы, задачи и механизм страховой деятельности, регулируются её отдельные элементы;
• ФЗ «Об основах обязательного пенсионного страхования»;
• ФЗ «Об обязательном медицинском страховании»;
• другие акты, относящиеся к определённому виду страхования.

Государство создаёт резервы, которые призваны при необходимости компенсировать несостоятельность страховщика. Оно гарантирует и обеспечивает социальную защиту страхователей.

Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний

Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

1) Ингосстрах

Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

2) АльфаСтрахование

Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

3) Тинькофф Страхование

Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

4) Ренессанс Страхование

Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

5) Ингвар

Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.

В таблице представлены рейтинги (по версии сайта INGURU) и особенности компаний:

№	Компания	Рейтинг (показатели надежности и платежеспособности)	Особенности
1	Ингосстрах	4.2	Старейшая в РФ страховая компания
2	АльфаСтрахование	3.9	Приоритетное направление – страхование бизнес-рисков
3	Тинькофф Страхование	3.3	Клиентам доступна фирменная карта страхования
4	Ренессанс Страхование	3.5	Практикует страхование ипотечных займов
5	Ингвар	Не входит в рейтинг ввиду узкой специализации	Основное направление – страхование грузов