Что такое андеррайтинг в страховании, какие у него цели и функции?

Содержание

• 1 Что это такое?
  • 1.1 Роль
  • 1.2 Критерии
• 2 Цели, функции и задачи
• 3 Виды
• 4 Из чего состоит процесс?
  • 4.1 Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков
  • 4.2 Подбор актуального тарифа
  • 4.3 Подбор оптимальных условий
• 5 Оценка эффективности андеррайтинга
• 6 Кто такой андеррайтер?
  • 6.1 3. Должностные обязанности
  • 6.2 4. Права
  • 6.3 5. Ответственность
• 7 Какими личностными качествами должен обладать?
• 8 Преимущества профессии
• 9 Недостатки
• 10 Обучение
  • 10.1 Вузы
• 11 Оплата труда
  • 11.1 Средняя зарплата 2020
• 12 Ступеньки карьеры и перспективы
• 13 Знаменитые андеррайтеры

Что это такое?

Получить общее представление о том, что это такое – андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.

Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.

На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.

Роль

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

• эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
• разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
• надлежащим образом формировать страховой портфель;
• получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

• наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
• порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
• статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
• водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
• другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

• текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
• уровень “опасности” профессии застрахованного;
• общефизические показатели, такие как рост, вес;
• наличие, отсутствие вредных привычек;
• образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
• иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

• формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
• установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
• определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
• разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

• практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
• контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
• образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Виды

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

• стандартный (первичный)</strong>;
• специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Из чего состоит процесс?

Рассматривая андеррайтинг как бизнес-процесс, можно выделить несколько этапов в его осуществлении:

Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков

Важнейшим этапом в деятельности андеррайтера является проведение предстраховой экспертизы. От ее успешности зависит исход дальнейшей процедуры страхования и то, получит ли компания прибыль или убыток в результате заключения договора.

Предстраховая экспертиза заключается не только в рассмотрении всей имеющейся на объект страхования документации, представленной клиентом. В случае возникновения необходимости предусматривается личное присутствие андеррайтера при его осмотре и оценке, либо привлечение компетентных специалистов (сюрвейеров) для выдачи экспертного заключения. В зависимости от предмета страхования ими могут быть медицинские, финансовые, строительные и иные квалифицированные работники. По результату комплексного изучения объекта составляется экспертное заключение, на основании которого андеррайтер выносит решение о согласии или отказе принять его в страхование.

Различают стандартную и индивидуальную формы предстраховой экспертизы. Для экономии средств и времени, при подписании соглашений по типовым объектам их оценка может производиться страховщиками на местах. Для этого используется информация из заявления и анкеты клиента. В некоторых ситуациях допускается проведение оценки самим страхователем с помощью привлеченных специалистов. Такой вариант является стандартным.

В случае поступления на страхование сложного объекта имеет смысл выполнить его комплексное изучение с привлечением специалистов-сюрвейеров. Данное требование необходимо соблюдать при наличии следующих факторов:

• большая вероятность наступления страхового случая (крупный риск);
• маркетинговая необходимость (желание СК привлечь потенциальных страхователей демонстрацией серьезного отношения и высокого качества работы);
• расширение портфеля (принятие в страхование нетипичных для данной компании рисков).

Отчет об экспертизе должен содержать исчерпывающую информацию об объекте обследования, обстоятельствах его использования (окружающей обстановке), давать вероятный прогноз исхода страхования (благоприятный/неблагоприятный), обозначать примерную величину убытка или прибыли и указывать способы снижения вероятных рисков. Заключение сюрвейера носит рекомендательный характер, не обязательно для исполнения и учитывается при просчете рисков по желанию страховщика.

Существует также вариант, когда оценка рисков уже проведена за счет страхователя и андеррайтер может воспользоваться ее результатами для вынесения решения о заключении договора страхования и применении повышающих (понижающих) коэффициентов.

Подбор актуального тарифа

В любой СК существует установленная тарифная сетка на стандартные предметы и виды страхования. Их разработкой занимаются актуарии, а в задачу андеррайтера входит подбор целесообразного для специфики данного договора коэффициента, который может как понизить, так и повысить базовую ставку.

Конечная величина тарифа, условия, на которых будет заключена сделка и другие сопутствующие показатели устанавливаются именно андеррайтером с последующей передачей для исполнения рядовым страховым агентам.

Ошибка на данном этапе может повлечь потерю не только материальной выгоды, но и потенциальных страхователей. В случае, когда тариф оказывается завышенным, страховщик не сможет привлечь достаточное количество потребителей услуг для того, чтобы обеспечить получение компанией прибыли. При обратной ситуации, когда тариф занижен, возникнут трудности с оформлением договора перестрахования (поскольку для них существует минимальная ценовая планка). Кроме того, чем сильнее условия страхового соглашения будут отличаться от типовых, тем сложнее будет заключить договор о перестраховании риска.

Из этого следует, что эффективность работы андеррайтера по анализу рисков, установлению оптимальных тарифов и выбору условий страхования в конечном итоге влияет на результативность функционирования всех подразделений СК и доходность компании в целом.

Подбор оптимальных условий

Важным механизмом в создании прибыльного страхового пакета СК становятся условия, на которых заключен договор (перечень страховых случаев и исключений из него, размер полагающейся премии, обязательства сторон и т.п.). Они разрабатываются и формулируются андеррайтером для каждого конкретного объекта и включаются в соглашение.

В течение всего срока действия договора специалист по андеррайтингу сопровождает сделку, контролируя исполнение ее условий. Проверка актуального состояния объекта, отслеживание действий, направленных на снижение прогнозируемых рисков, корректировка тарифа и договора страхования (или его расторжение в случае нарушения клиентом первоначальных условий, прописанных в соглашении) – входит в обязанности андеррайтера.

Оценка эффективности андеррайтинга

Оценка сводится к прибыльности страхового портфеля для страховой компании. Показатель рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП): Прибыльность = АП / СП. Цифра показывает, сколько заработала страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

Кроме того, при оценке эффективности рассматривается структура страхового портфеля. Необходимо постоянно отслеживать структуру, выявлять рисковые группы клиентов, объектов страхования, чтобы в результате оптимизировать доходность по портфелю. СК формируют портфели, которые наименее подвержены серьёзным убыткам. Если речь идёт о страховании жилья от стихийного бедствия, андеррайтеры обеспечивают географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

Также оценивается связь между величиной страхового портфеля (количеством объектов страхования, размером премии) и прибылью страховой компании. Устанавливаются верхние и нижние границы этого показателя.

Кто такой андеррайтер?

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист, основные задачи которого зависят от сферы деятельности:

• в сфере страхования – это специалист, который проводит анализ риска по объекту и составляет страховой портфель;
• на фондовом рынке – это физическое/юридическое лицо, обеспечивающее реализацию ценных бумаг;
• в банковской сфере – это специалист, который оценивает платежеспособность клиента.

Андеррайтеры стали крайне востребованы по всему миру после кризиса 2008-2009 гг., однако впервые эта профессия появилась в Англии еще в XIX веке. Владельцы грузов, которые переправлялись морем, не хотели терпеть убытки в случае, если корабль утонет. В результате были привлечены инвесторы, за определенную плату бравшие на себя обязанность возмещения ущерба. Андеррайтером выступал не один человек, а группа инвесторов. Договоренность закреплялась документально, при этом каждый участник ставил свою подпись на специальном бюллетене. Так и появилось название профессии, которое переводится как «подписка» (от английского underwriting) - то есть, подписчик или человек, поставивший подпись.

Профессиональным андеррайтингом первой занялась страхованием британская компания Lloyd’s. Этот синдикат и сегодня является одной из самых крупных фигур на мировом страховом рынке. В нашей стране андеррайтеры появились в начале 2000 годов, и спрос на этих специалистов сохраняется по сегодняшний день.

В страховой организации андеррайтером называют сотрудника, в должностные обязанности которого входят следующие задачи:

• проверить, действительно ли объект страхования является собственностью страховщика;
• определить стоимость объекта;
• проанализировать риск, присущий конкретному объекту;
• принять решение о страховании;
• определить, в какой группе риска находится объект;
• установить страховые тарифы;
• составить договор, в том числе проработать дополнительные условия;
• подписать договор.

То есть, по факту цель страхового андеррайтинга заключается в том, чтобы оценить, насколько высоки страховые риски, грамотно составить договор и установить размер выплат по страховому договору. Отметим, что андеррайтеры могут, как выступать в качестве отдельных специалистов, так и объединяться в синдикаты.

При работе в банке задача андеррайтера заключается в том, чтобы принять решение по выдаче кредита клиенту, оформлении залога или ипотеки. Специалист оценивает кредитную историю заемщика, анализирует его платежеспособность и проводит оценку возможных рисков. Он также уполномочен предложить клиенту альтернативный вариант кредитования, если выдавать кредит по заинтересовавшим клиента условиям слишком рискованно.

На фондовом рынке андеррайтер выступает в качестве посредника. Он выкупает эмиссии (ценные бумаги) у эмитента (юридического лица, которое желает их реализовать), чтобы впоследствии продать инвесторам и другим участникам РЦБ. Андеррайтер гарантирует реализацию эмиссий и берет на себя ответственность за связанные с этим риски. На РЦБ часто действуют не специалисты-одиночки, а синдикаты, созданные на короткий период.

3. Должностные обязанности

3.1. Андеррайтер исполняет следующие обязанности:

3.1.1. В рамках трудовой функции подготовка и заключение договоров страхования:

1) взаимодействует с клиентами;

2) изучает объект, подлежащий страхованию;

3) определяет страховой риск;

4) определяет имущественный интерес;

5) определяет страховую стоимость;

6) подбирает условия договора страхования;

7) устанавливает страховой тариф;

8) осуществляет организацию уплаты страховой премии;

9) сопровождает договоры страхования;

10) ведет переговоры;

11) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.2. В рамках трудовой функции организация продаж страховых услуг:

1) изучает каналы продаж страховых продуктов;

2) выбирает способ продажи страховой услуги;

3) создает агентскую сеть;

4) взаимодействует со страховыми агентами;

5) консультирует клиентов;

6) подбирает условия страхования;

7) разрабатывает сервисные условия договора страхования;

8) включает дополнительные условия договора страхования;

9) анализирует эффективность продаж;

10) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.3. В рамках трудовой функции изучение рынка и подготовка предложений по страховым продуктам:

1) изучает спрос на страховые услуги;

2) осуществляет анализ предложения на рынке страховых услуг;

3) осуществляет анализ ценовых условий страхования;

4) прогнозирует потенциальный спрос на страховую защиту в корпоративном секторе;

5) прогнозирует потенциальный спрос на страховую защиту у граждан;

6) осуществляет анализ действующих условий страхования;

7) осуществляет подготовку предложений по улучшению страховых продуктов;

8) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.4. В рамках выполнения своих трудовых функций исполняет поручения своего непосредственного руководителя.

3.1.5. ……… (другие обязанности)

3.2. При исполнении своих должностных обязанностей проявляет креативность, в том числе в поиске инновационных методов продаж.

3.3. ……… (другие положения о должностных обязанностях)

4. Права

Андеррайтер имеет право:

4.1. Участвовать в обсуждении проектов служебных заданий, в совещаниях по их подготовке и выполнению.

4.2. Запрашивать у непосредственного руководителя разъяснения и уточнения по данным поручениям, выданным заданиям.

4.3. Запрашивать по поручению непосредственного руководителя и получать от других работников организации необходимую информацию, документы, необходимые для исполнения поручения.

4.4. Знакомиться с проектами решений руководства, касающихся выполняемой им функции, с документами, определяющими его права и обязанности по занимаемой должности, критерии оценки качества исполнения своих трудовых функций.

4.5. Вносить на рассмотрение своего непосредственного руководителя предложения по организации труда в рамках своих трудовых функций.

4.6. Участвовать в обсуждении вопросов, касающихся исполняемых должностных обязанностей.

4.7. ……… (другие права)

5. Ответственность

5.1. Андеррайтер привлекается к ответственности:

- за ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, - в порядке, установленном действующим трудовым законодательством Российской Федерации, законодательством об страховой деятельности;

- за правонарушения и преступления, совершенные в процессе своей деятельности, - в порядке, установленном действующим административным и уголовным законодательством Российской Федерации;

- за причинение ущерба организации - в порядке, установленном действующим трудовым законодательством Российской Федерации.

5.2. ……… (другие положения об ответственности)

Какими личностными качествами должен обладать?

Поскольку андеррайтер (по своей сути – поручитель) является одним из основных действующих лиц бизнес-процесса, он не сможет качественно выполнять свою работу без умения мыслить аналитически и быстро обрабатывать информацию. Кроме того, крайне важны такие личностные качества, как:

• скрупулезность;
• внимательность;
• стрессоустойчивость;
• умение сглаживать конфликтные ситуации;
• собранность;
• умение работать в команде.

Не обойтись специалисту и без умения грамотно говорить и писать.

Независимо от места работы специалист должен быть коммуникабельным и уметь находить общий язык с клиентами. Желательно, чтобы у него был богатый опыт общения с разными людьми и развитая интуиция – достаточно часто андеррайтеру приходится принимать решения, основываясь на одном только телефонном разговоре и небольшом количестве фактов.

Страховой андеррайтер должен обладать глубоким пониманием принципов работы страховых организаций и страховой нормативно-правовой базы. Обязательно уверенное владение ПК, желательно умение работать со специальными программами.

Преимущества профессии

Основное преимущество данной профессии – достаточно высокая и стабильная заработная плата. Причем в отличие от страховых агентов (которые, как правило, "сидят" на процентах от заключенных страховых договоров) андеррайтеры получают фиксированную ставку. В частности, согласно статистическим данным в столице новички могут рассчитывать на заработную плату размером порядка 60 тысяч рублей (при наличии профильного образования). Опытные же специалисты могут получать 150 000 рублей и больше.

Как правило, специалисты по рискам трудоустраиваются официально, что гарантирует им получение полного социального пакета. Они также имеют фиксированные выходные и гарантированный отпуск. Кроме того, в большинстве случаев страховые специалисты работают в офисе. А вот андеррайтеры, которые работают над оценкой транспорта или имущества, частенько "колесят" по городу или отправляются в командировки.

По мнению экспертов, андеррайтеры не только востребованы на рынке труда в настоящее время, но и в будущем спрос на них будет только возрастать.

Недостатки

Работа андеррайтера сопряжена с высоким уровнем стресса, поскольку:

• во-первых, он несет ответственность перед компанией за то, какими будут результаты страховой сделки. И ошибка здесь может стоить миллионы.
• во-вторых, банковским работникам приходится ежедневно много общаться по телефону, и далеко не с каждым клиентом разговор проходит легко. Это может быть крайне утомительным и вызывать раздражение.

Андеррайтерам нужно много работать за компьютером, что негативно сказывается на здоровье глаз.

Мы упоминали выше, что андеррайтер получает фиксированную оплату, и это несомненно преимущество. Однако есть в этом и "ложка дегтя" – специалисту, как правило, редко выплачивают премиальные или поощрительные.

Обучение

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Вузы

• Московский гуманитарный университет
• МосГУ Экономика предприятия (Факультет экономики, управления и международных отношений)
• Национальный исследовательский университет «МЭИ» Экономика (Инженерно-экономический институт НИУ «МЭИ»)
• Московский технический университет связи и информатики Экономика (Заочный общетехнический факультет МТУСИ)
• Автономная некоммерческая организация высшего образования «Институт непрерывного образования»
• Экономика в строительстве и жилищно-коммунальном хозяйстве (Автономная некоммерческая организация высшего образования «Институт непрерывного образования» )
• Российская экономическая школа Экономика (Российская экономическая школа)

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Средняя зарплата 2020

Россия 16000—60000 ₽

Москва 30000—70000 ₽

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.