Функции страхования, суть задачи, проблемы страхования

Содержание

• 1 Основные функции
  • 1.1 Функция формирования и использования страховых фондов
  • 1.2 Рисковая
  • 1.3 Сберегательная
  • 1.4 Сберегательно-накопительная
  • 1.5 Инвестиционная
  • 1.6 Превентивная
  • 1.7 Контрольная
    • 1.7.1 Автострахование
    • 1.7.2 Личное страхование
    • 1.7.3 Страхование имущества
    • 1.7.4 Страхование ответственности
  • 1.8 Социальная
  • 1.9 Другие функции страхования
• 2 Ключевые задачи
• 3 Объекты страхования
• 4 Классификация
• 5 Формы
  • • 5.0.1 Обязательное
    • 5.0.2 Добровольное страхование
• 6 История развития

Основные функции

Перечислим основные функции, которыми наделено страхование.

• Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков.
• Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Для этих целей организацией проводятся различные мероприятия, в рамках которых рассматриваются возможные проблемы страхования, случаи (вплоть до того, что даются рекомендации, направленные на уменьшение всех групп рисков). Под риском принято понимать конкретное событие, при наступлении которого осуществляется страхование физического, юридического лица.
• Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений.
• Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения.
• Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др.
• Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

Функция формирования и использования страховых фондов

Страхование возможно лишь при существовании у страховщика конкретного капитала, который будет достаточен для обеспечения покрытия убытков при их возникновении, которые причинены страхователям стихийными бедствиями, несчастными случаями либо иными страховыми событиями. Своими средствами покрывать эту потребность в денежных выплатах страховщик обычно не в состоянии. В связи с этим любой страховщик формирует систему страховых резервов. Формирование и использование таких резервов является характерным для страховой деятельности.

При помощи страхования реализуется перераспределение денежных средств страховых фондов меж страхователями. Все страхователи оплачивают взносы по страхованию, но страховое возмещение получит лишь определённая часть страхователей – в случае наступления у них случая по страхованию и возникновения убытков.

Формирование резервов страхования является способом концентрации и применения средств, которые необходимы не только для распределения меж всеми страхователями убытков, вызванных случаями страхования текущего периода, но и для соответственного покрытия всевозможных крупных убытков, которые могут приходиться на отдельные годы следующих периодов.

Рисковая

Рисковая функция – наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы:

• объективные и субъективные,
• универсальные и индивидуальные,
• катастрофические,
• экологические,
• транспортные,
• политические,
• военные,
• технические и др.

Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Сберегательная

В большей части государств мира первенство по объему страховых премий заняло личное страхование (ренты, пенсий, на дожитие и т.п.), но выплаты, которые связаны с потерей здоровья и жизни по причине несчастного случая, образуют меньше десяти процентов. Остаток приходится на сбережения. Они уплачиваются при учете инвестиционного дохода, если застрахованное лицо доживет до определенного события либо возраста. Можно полагать, что личное страхование - альтернатива банковского вклада.

Сберегательно-накопительная

Эта функция двойная, что отражает эволюцию сущности страхования.

Изначально (примерно 5000 лет назад) страхование возникло только как сберегательное, так как объектами защиты у него были грузы и транспортные средства купцов, т.е. имущество. С тех пор и поныне имущество можно застраховать только по фактической стоимости. Выше этой стоимости страховая сумма признается ничтожной, так как сумма ущерба, нанесенная имуществу (случайной опасностью), никак не может превышать его фактическую стоимость. Если имущество стоит 100 тыс. руб., то фактический ущерб, превышающий 100 тыс. руб., физически невозможен.

Отсюда следует, что реализация страхового риска приносит владельцу имущества убытки. Максимальный убыток может составить только сумму действительной стоимости застрахованного имущества. Поэтому любая выплата (в том числе максимальная) страхового возмещения есть не увеличение, не накопление имущественного благосостояния страхователя. Такая выплата есть только сохранение, т.е. сбережение его имущества. Поскольку страховые выплаты в сберегательном страховании сохраняют лишь то, что фактически потеряно из-за страхового риска, то его называют еще именно рисковым, или классическим, страхованием. Классика его в том, что оно не обогащает своих клиентов, но сохраняет им то, что они фактически имели на день страхования и застраховали.

Ныне сберегательное страхование (рисковое, классическое), противоположность накопительного, обеспечивает защитой от страховых рисков все виды объектов, кроме совокупности видов накопительного страхования жизни.

Примерно 300 лет тому назад человечество пришло ко второму способу страхования - накопительному. Так стало называться страхование жизни, суть которого заключалась, во-первых, в том, что оно выполняло сберегательную, т.е. сохранительную, функцию (и в этом смысле соответствовало классическому страхованию); во-вторых, в том, что оно стало выполнять накопительную функцию (банковскую депозитную, не свойственную классическому страхованию).

То есть по условиям накопительного страхования жизни через оговоренный срок страхователю выплачивается:

1. страховая сумма в размере сохраненного резерва взносов за этот срок;
2. процентный доход на эту сумму (процент может начисляться простой и сложный. Это определяется соглашением сторон).

Таким образом, страхователь, наряду со сбережением (сохранением) уплаченных им страховщику взносов, получает на них накопленную прибыль.

Накопительная функция, как видно, реализована не как страховая, зависящая от наступления оговоренного риска; она реализована как банковская депозитная функция. Именно поэтому накопительное страхование обособлено от рискового и называлось до недавнего времени неклассическим страхованием.

В настоящее время российские страховщики накопительное страхование стали называть классическим. Делать это они стали не потому, что страхование жизни обоснованно признали чисто рисковым (у нас, напротив, в настоящее время законодатели мучительно пытаются понять отличие страхования "жизни" от "не жизни"). Согласно правилам формирования страховых резервов страхование у нас делится на рисковое и нерисковое ("жизнь" и "не жизнь"). Но в связи с тем что российские страховщики научились под маркой страхования жизни проводить для клиентов (корпоративных) схемы увода их от налогообложения, в противовес этим схемам появилось понятие "классическое страхование жизни". Это понятие ничего общего со страховой наукой и международной практикой накопительного страхования не имеет. Его появление предназначается для того, чтобы отделить нормальное (реальное) страхование жизни от страхового мошенничества (налоговых схем), не преследуемого пока по закону, так как законодатель Российской Федерации не мог предположить появления этих схем.

Добавим к сказанному.

Накопительная функция имеет стратегическую важность для всех субъектов общественной жизни страны:

1. страхователь имеет страховую защиту от оговоренных рисков и процентный доход. Это делает накопительное страхование более выгодным вложением денег, чем в банковские депозиты;
2. страховщик, получив в оперативное ведение деньги страхователя на несколько лет, инвестирует их и инвестиционную прибыль обращает частично в свой доход, частично в процентный доход страхователя;
3. государство получает долгосрочные инвестиции, так как в накопительном страховании страховщик является стратегическим инвестором (как банки, иные кредитные институты). Для Российской Федерации это пока не актуально, так как "серые схемы" страхования жизни абсолютно превышают реальное страхование жизни (2005 г.), а доля страховых взносов от него составила всего 4% (2006 г.) от общего объема их поступления (за вычетом ОМС). Наряду со схемами увода страхователей - юридических лиц от налогов современное российское страхование жизни само страдает из-за несовершенной системы налоогообложения этой подотрасли личного страхования.

Инвестиционная

В силу специфичности собственной деятельности страховые организации накапливают на своем балансе значительные объемы денежных средств, которые формируются за счет поступлений взносов по страхованию. До момента наступления случая по страхованию, накопленные денежные средства могут:

• размещаться на депозит в банковскую организацию;
• направляться на приобретение ценных бумаг;
• инвестироваться в недвижимость и т.д.

Превентивная

Превентивная страховая функция заключена в том, что как страхователи, так и страховщики являются заинтересованными в снижении последствий случаев по страхованию. В страховой практике используется финансовая и правовая превенция.

Правовая превенция заключена в установлении на уровне законодательства и/или на уровне определенного страхового договора перечня случаев, когда бездействие или противоправные действия со стороны страхователя по отношению к застрахованным объектам является основанием для отказа в оплате ему возмещения по страхованию (частично или в полном объеме).

К примеру, страховщики не должны покрывать материальные убытки, понесенные потерпевшими, находившимся в состоянии наркотического, алкогольного либо токсического опьянения, а также не предусматриваются страховые возмещения в случае умышленного повреждения собственного имущества, самоубийства и нанесения вреда здоровью.

Контрольная

Контрольная функция страхования заключена в том, чтобы обеспечить целевое формирование и использование средств фондов страхования путём проведения соответствующего внутреннего финансового контроля. Страховая деятельность на макроуровне подлежит государственному контрою и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.

Автострахование

• ОСАГО
• КАСКО

Личное страхование

• Страхование жизни
• Медицинское страхование
• Страхование от несчастного случая
• Страхование туристов

Страхование имущества

• Страхование имущества юридических лиц
• Страхование имущества граждан
• Страхование финансовых рисков

Страхование ответственности

• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование гражданской ответственности

Социальная

Социальная функция страхования заключена в оказании матпомощи страхователям или застрахованным лицам при расстройстве здоровья, потере трудоспособности из-за заболеваний либо несчастных случаев, посредством выплаты возмещения по страхованию. За счет добровольного или обязательного медицинского страхования финансируются расходы медицинского характера на излечение и восстановление страхователей или застрахованных лиц. Страхование также обеспечивает компенсацию доходов, потерянных по причине заболевания, инвалидности страхователя или застрахованного лица.

Другие функции страхования

Кроме специфических, в страховании выделяют и ряд общих функций:

• ценообразование;
• информационная.

Функция формирования цены затрагивает такие понятие, как тариф, оценку объекта страхования, выяснение размера причиненных убытков.

Информационная роль заключается в том, что страховая сфера получает от клиентов много личной информации, в совокупности создавая целую базу данных.

Если вы ищете компанию, которая бы максимально соответствовала определенному критерию, вам поможет статья с рейтингом страховых компаний. Каждая компания предлагает определенные виды услуг, стоимость, франшиза, правила и расчет которой всегда индивидуальны (рекомендуем использовать онлайн калькулятор). Есть среди них и много универсальных страховщиков, например, Ренессанс, Альфа-страхование и другие.

Ключевые задачи

Можно выделить и основные задачи страхования, которые ставятся перед данным процессом страховой организацией. В частности, к ним принято относить задачу максимального возмещения возможных рисков причинения ущерба здоровью, имуществу, благополучию потенциального клиента. Подобная задача ставится вне зависимости от того, что является страховым предметом, жизнь, здоровье, транспортное средство, жилая, коммерческая недвижимость. В интересах и первоочередных функциях любой компании становится поддержание в нужных размерах компенсационного фонда, а также формирование единой и проработанной системы выплат при наступлении возможных страховых случаев. Для снижения вероятных рисков необходимости выплачивать средства в рамках установленных выплат, компания проводит различные мероприятия, направленные на предупреждение возникновения проблемы, помогает снизить затраты.

Объекты страхования

Объектами страхования способны являться имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ:

1. интересы, которые связанны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя;
2. интересы, которые связанны с владением, использованием и распоряжением имуществом;
3. интересы, которые связанны с возмещением страхователем причиненного им ущерба личности или имуществу гражданина.

Классификация

К настоящему времени страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Естественна актуальность классификации этой специфической деятельности, которая в разных странах разрешалась и разрешается по-разному.

В России для классификации страхования сложились два критерия: содержание страхового предпринимательства и формы этой деятельности.

Классификация страхования посодержанию опирается на два критерия:

1. различия в объектах страхования. Этот критерий охватывает все звенья страхования;
2. другие критерии, которые относятся к отдельным звеньям страхового предпринимательства.

Классификация страхования поего формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот критерий также применяется по всем звеньям страхового предпринимательства.

На основе различий в объектах страхования все страхование подразделяется на три звена:

1. высшее - отрасли страхования;
2. среднее - подотрасли страхования;
3. низшее и первичное - виды страхования.

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы:

1. обязательное страхование;
2. добровольное страхование.

Проблема отраслевой классификации страхования в России однозначно пока не решена.

В некоторых учебниках выделяются четыре отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" декларируются три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927, 929, 931, 932) декларируются две отрасли страхования: имущественное и личное. Страхование ответственности отнесено к имущественному.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями. Объектом страховой защиты в данной отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц). Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения страховщиком материального ущерба (в денежной или натуральной форме), причиненного их застрахованным имущественным или материальным объектам и интересам страховыми случаями.

По нормам Закона об организации страхового дела в РФ под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами физических лиц, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются:

• жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или на случай смерти);
• здоровье;
• трудоспособность;
• личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т. д.

В соответствии с упомянутым законом страхование ответственности можно определить как отрасль, связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются имущественные и личные интересы самих страхователей, а также имущественные и личные интересы третьих лиц, т. е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц различных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.

Для подразделения страхования на подотрасли кроме сквозного отраслевого критерия (различий в объектах страхования) используют специальные критерии.

Для имущественного страхования это различия в принадлежности имущества и в субъектах страхования, а также различия по роду опасности.

Для деления страхования ответственности на подотрасли специальных критериев не может быть. Поскольку оно обеспечивает защиту имущественных и личных интересов страхователей, а также имущественных и личных интересов третьих лиц, постольку здесь применимы критерии подотраслевой классификации, названные выше.

Классификацию страхования ответственности на подотрасли можно представить следующим образом.

1. По различиям в объектах страхования, в принадлежности имущества и в субъектах страхования выделяются шесть основных подотраслей имущественного страхования:
   1. страхование имущества, имущественных и материальных интересов государственного сектора экономики, где субъектами являются государство и его институты;
   2. страхование тех же объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами являются кооперативы;
   3. страхование тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъектами являются арендаторы имущества любой формы собственности;
   4. страхование тех же объектов частного предпринимательского сектора, где субъектами являются частные предприниматели всех организационно-правовых форм;
   5. страхование имущества предприятий с участием иностранного капитала, где субъектами являются их совладельцы;
   6. страхование имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).
2. По роду опасности имущественное страхование подразделяется на четыре подотрасли:
   1. страхование различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т. д.) от огня и других стихийных бедствий;
   2. страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;
   3. страхование животных от падежа или вынужденного забоя;
   4. страхование любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
3. По различиям имеющих стоимостное выражение сторон личной жизни (личного бытия) людей можно выделить четыре подотрасли личного страхования:
   1. страхование жизни (дожитие до срока, обусловленного в договоре страхования, или на случай смерти от любой причины);
   2. страхование от несчастных случаев в связи с потерей трудоспособности;
   3. страхование здоровья;
   4. страхование личных доходов граждан (физических лиц).
4. По всем критериям классификации имущественного и личного страхования на подотрасли и с учетом защиты моральных интересов применительно к третьим лицам в страховании гражданской ответственности представляется возможным выделение пяти следующих подотраслей:
   1. страхование гражданской ответственности предпринимателей за владение производственными объектами, за их деятельность и за продукцию, могущих нанести вред или ущерб населению страны (стран), работникам предприятий, окружающей среде;
   2. страхование гражданской ответственности лиц свободных профессий от вреда или ущерба, могущих стать следствием ошибок в профессиональной деятельности;
   3. страхование индивидуальной гражданской ответственности лиц, владеющих непроизводственными бытовыми объектами и пользующихся некоторыми из них на основании специальных документов (например, охотничий билет):
      • владельцев домов и земельных участков,
      • владельцев резервуаров с нефтепродуктами,
      • индивидуальных застройщиков,
      • владельцев водных спортивных судов,
      • владельцев животных (домашних, прирученных, диких),
      • охотников;
   4. страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей;
   5. страхование гражданской ответственности перевозчиков.

Критерий классификации по видам - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретной опасности при заключении договора страхования.

Видов страхования в настоящее время существует множество, и их  перечисление нецелесообразно.

Критерием классификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление на страхование - добровольную.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

• жизнь и здоровье граждан страны в сфере обязательного медицинского страхования;
• жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• частные дома граждан;
• государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
• личность военнослужащих и военнообязанных;
• личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
• личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• личность сотрудников Федеральной налоговой службы и Федеральной таможенной службы России;
• личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
• ряд видов гражданской ответственности и др.

За рубежом различают государственную и частную формы страхования, у нас эта классификация пока не распространена.

Обязательное и добровольное страхование реализуется посредством применения следующих шести принципов.

1. Обязательность страхования в соответствии с законодательством. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ.
2. Полнота охвата обязательным страхованием. Страховые компании, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов данной формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
3. Автоматический характер распространения обязательного страхования, т. е. страхователю не обязательно делать заявление на страхование в устной или в письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых компаний по мере регистрации ими этих объектов. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд. А если в текущий срок имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляется пеня.
5. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается.

Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

6. Нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров и др.) и пр.

Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным способом) физическим или юридическим лицом. После этого добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.

В добровольном страховании действуют пять принципов.

1. Добровольность и законность. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законодательством.
2. Неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.
3. Временная ограниченность добровольного страхования. Как уже отмечалось, обязательное имущественное страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность добровольного страхования возможна лишь при перезаключении договора на новый срок.
4. Обязательность уплаты страховых взносов (премии). По закону общим условиям и правилам добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно.
5. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества.

При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.

 

Формы

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным. Однако следует помнить, что действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях

Обязательное

Основная статья: Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование

Основная статья: Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

История развития

Собственный дом Страхового общества «Россия» (Московское отделение), Б.Лубянка, 2. Открытка начала ХХ века
Страховой полис Российского от огня страхового общества
Страховая доска начала ХХ века
Полис Грязовецкого общества взаимного страхования от огня имущества, апрель 1916 года.

Страхование имеет длительную историю.
На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э. [9]

В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

Затем предприниматели стали использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно с коммерческим.

Коммерческое страхование имеет иные корни, нежели взаимное страхование. К. Г. Воблый отмечал, что «страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился, прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии…Морское страхование развилось из морского займа» [10] .
В. К. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII в. на страховом рынке появляются страховщики — акционерные общества [11] .
Таким образом, возникновение коммерческого страхования не было логически и экономически связано с развитием взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

• I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала
• II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции
• III этап (конец XIX—XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Мальорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования [9] . В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, осуществлявшая страхование от огня.

Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society  (англ.)русск.. В 1765 г. эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования [12] . Это общество занимается страхованием жизни по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты. В 1772 г. по заказу этого общества были изготовлены таблицы смертности, которые позволили снизить размер страховых премий приблизительно на 15 % [13] . Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.