Объект страхования — что это: что может, а что не может быть объектами личного страховаия

Содержание

• 1 Понятие объекта и субъекта страхования
• 2 Что может быть объектом ?
• 3 Объекты по видам страхования
• 4 Имущественное
  • 4.1 Виды имущественного страхования:
  • 4.2 Основы имущественного страхования, видео
• 5 Личное
  • 5.1 Классификация личного страхования:
• 6 Страхование наиболее опасных производственных объектов
• 7 Страхование ответственности
  • 7.1 ОСАГО
• 8 Объекты страхования при кредите и ипотеке
• 9 Коммерческих рисков
• 10 Правовые базисы объекта страхования
• 11 Субъекты
• 12 Заключение

Понятие объекта и субъекта страхования

Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем). Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е. страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.

Страховаться может любое физическое лицо, заключающее договор либо назначаемое застрахованным лицом. А вот выгодоприобретателем может быть человек, наследующий материальные блага либо лицо, в чью пользу заключается страховой договор.

Этим перечнем список субъектов не ограничен. Сюда относятся также страховые брокеры и агенты.

Что может быть объектом ?

Возможность оформления страховки распространяется на различные варианты нематериальных и материальных ценностей, которые варьируются в зависимости от статуса застрахованного лица.

Так, если в качестве такового выступает физическое лицо, объектами страхования имущества могут быть:

• помещения различного типа, которые допустимо рассматривать в качестве жилых;
• помещения бытового назначения, к примеру, различные постройки, предназначенные для хранения инвентаря или иных предметов;
• различные варианты материальных ценностей, принадлежащих непосредственно страхователю на основании правоустанавливающей документации;
• прочие виды движимого и недвижимого имущества;
• обязанность застрахованного лица возместить ущерб, нанесенный третьим лицам.

Если речь идет о юридических лицах, в качестве объектов страхования могут выступать различные виды имущественных активов, которые задействованы в рамках ведения предпринимательской деятельности:

• помещения, отнесенные к категориям производственных, складских, административных или иных;
• выпускаемая продукция, а также материалы, используемые для ее изготовления, находящиеся в рамках производства;
• товары, продукция или исходные материалы, которые находятся в пути;
• различные варианты материальных ценностей, находящихся непосредственно на производственных объектах.

Иными словами, в качестве объектов страхования могут выступать ценности имущественного характера, являющиеся собственностью страхователя. Также следует отметить, что в качестве объектов личного страхования могут быть имущественные интересы страхователя, сопряженные как с принадлежащей ему собственностью, так и с той, за которую он несет фактическую ответственность.

Объекты по видам страхования

Существует много классификаций страховки: в зависимости от формы, по роду опасности, по территориальному признаку, по организационно-правовой форме страховщика и, в частности, по объектам страховой защиты.

Вид страхования - страхование однородных объектов от свойственных им страховых рисков. Для каждого вида страховки обычно необходимо создание специальных правил ведения страховых операций и определения специфичной системы тарифных ставок.

Страхование, исходя из объектов, подразделяется на два вида: имущественное и личное.

Имущественное

Данный вид страхования существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Виды имущественного страхования:

1. страховка имущества (водного, наземного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
2. страховка ответственности (гражданской ответственности собственников автомобилей, гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, гражданской ответственности учреждений, которые являются источником высокой опасности, ответственности за невыполнение своих обязательств, профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
3. страховка предпринимательских рисков (которое включает страховку предпринимательских и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Основы имущественного страхования, видео

Личное

Личное страхование - вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. К объектам относят жизнь, здоровье, а также трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

1. страховка жизни (включающае страховку на дожитие до определенного возраста, смешанную страховку, страховку на случай смерти, страховку детей до бракосочетания, страховку пенсии, ренты, страховку расходов для оплаты профессионального образования);
2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка: детей; учеников; работников за счет средств предприятия; спортсменов; обязательная страховка государственных работников; обязательная страховка пассажиров общественного транспорта и другие);
3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

К объектам личной страховки относят имущественные интересы, которые тесно связаны:

1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);
2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной. Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования. Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании.

Страхование наиболее опасных производственных объектов

Стоит отметить, что также существует еще особый вид страхования, называемая обязательной страховкой наиболее опасных объектов производства. Что же подразумевает сам законодатель, когда речь идет об опасных объектах, владельцы которых должны их застраховать? Речь тут идет об объектов представляющих наиболее высокий уровень опасности, которые располагаются на территории РФ и подлежат безотлагательному занесению в гос. реестр. И происходят данные действия в согласии с законодательной базой об производственных объектах, которые главным образом олицетворяют собой потенциальную опасность, либо же внесены в Российский реестр гидротехнических построек в соответствии с законодательством о безопасном состоянии гидротехнических сооружений.

Перечень самых опасных объектов производства, включает в себя объекты, на которых:

1. производят, изготовляют, перерабатывают, используют, добывают, хранят, транспортируют либо же
   вовсе уничтожают наиболее опасные виды веществ. К ним относятся те что могут самовозгораться, окислятся, приводят к взрывам, являются ядовитыми или токсичными, высокотоксичными, а также представляющими вред для окружающей природной среды);
2. применяют оборудование, которое работает под давлением больше 0,07 МП или при температуре воды превышающей 115 градусов по Цельсию;
3. применяют работу грузоподъемных механизмов, эскалаторы фуникулеры, канатные дороги (в том числе в этом списке можно найти: лифты и эскалаторы, установленные в домах или же в торговых центрах, кафе и ресторанах, в госучреждениях, а также других объектах, которые своей работой обеспечением и гарантируют здоровую жизнедеятельность граждан);
4. расплавляют черные, а также цветные металлы, в том числе сплавы на базе этих расплавов;
5. ведут работы в горных районах, работы для обогащения различных полезных ископаемых, и даже в подземных условиях.

В числе гидротехнических сооружений с уровнем повышенной опасности, относят и здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и другие водовыпускные постройки, плотины, туннели, станции, дамбы, которые служат ограждением или преградой,  хранилищем отходов промышленного и сельхоз организаций и другого подобного этому.

Страхование ответственности

Этот вид страхования делится на 2 отрасли:

• гражданской ответственности, которое осуществляется в добровольном или принудительном порядке;
• ответственности по соглашению, которое может осуществляться только в случаях, указанных в законе (ст. 932 ГК РФ).

В зависимости от конкретной разновидности страховки, будут отличаться и объекты:

Вид страховки	Объектом признаются интересы имущественного характера, непосредственно связанные с риском…
Гражданско-правовой ответственности	Появления обязанности по осуществлению компенсации за ущерб имущественным ценностям, жизни или здоровью, который был нанесен страхователем по его вине другим лицам (физическим или юридическим)
Ответственности по договору	Появления обязанности по выплате компенсации за материальный ущерб, нанесенный страхователем, вследствие неисполнения им надлежащим образом определенных условий какого-либо договора (например, условий договора об оценке, заключенного с заказчиком – ст. 24.7. ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”)

ОСАГО

В Российской Федерации заключать страховой договор ОСАГО обязаны практически все собственники автомототранспортных средств, кроме случаев, которые указаны в ч. 3 и ч. 4 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 40).

Объект определен в ч. 1 ст. 6 ФЗ № 40. Там сказано, что им являются имущественно-материальные интересы страхователей, которые связаны с риском возникновения у них обязанности по компенсации ущерба здоровью или имуществу других лиц, нанесенного при использовании автомототранспортного средства, прописанного в договоре “автогражданки”.

Важно! Автовладелец покупает страховой полис ОСАГО, чтобы не платить из собственного кармана за тот ущерб, который он нанесет в процессе езды на своем автомобиле другим участникам дорожного движения – пешеходам, пассажирам и водителям других ТС.

Объекты страхования при кредите и ипотеке

Объектом при потребительском и ипотечном кредитовании являются интересы заемщика (залогодателя) имущественного характера, связанные с риском необходимости дальнейшего погашения денежного обязательства перед банком в связи с наступлением каких-либо неблагоприятных событий, перечень которых находится в зависимости от вида оформленной страховки.

Физическое лицо может оформить следующие виды страховок:

• имущества по ипотеке (обязательное);
• жизни, здоровья, от НС и болезней;
• от потери работы;
• титульная страховка;
• ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, по возврату основного долга или процентов (ч. 4 ст. 31 ФЗ № 102 от 16. 07. 1998 “Об ипотеке…”).

Соответственно, от вида оформленной страховки будет зависеть и классификация объектов по страхованию:

Разновидность	Объектом являются имущественно-материальные интересы, связанные с необходимостью погашения долга перед кредитором вследствие…
Имущества по ипотеке	Гибели или повреждения предмета залога
Жизни, здоровья, от НС	Наступления инвалидности, получения травмы или ухода из жизни
Титульное	Утраты права собственности на заложенную по ипотеке квартиру
От потери работы	Утраты постоянного источника дохода в связи с увольнением по причине ликвидации работодателя или сокращения численности (штата)
Ответственности заемщика	Предъявления кредитором требования о досрочном погашении обязательства, обеспеченного ипотекой

Итак, в страховой сфере РФ используется такое понятие, как объект, знать расшифровку которого должны все участники соответствующих правоотношений. Понравилась статья? Тогда не забудьте лайкнуть ее и сделать репост в одной из социальных сетей – ВК, ОК, Твиттер, Фэйсбук.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

• финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
• ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Правовые базисы объекта страхования

Конкретно имущественный интерес указан в качестве страхового объекта во всех нормативно-правовых актах РФ. К примеру, ГК РФ (48 гл., 928 ст.) перечислила интересы, страхование которых не может допускаться (убытки от игр, пари, лотерей, противоправные интересы, расходы на выкуп заложников).

В 929 статье ГК РФ перечисляются интересы имущественного типа, которые могут страховаться по договору имущественного страхования (риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни либо имуществу иных лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорным отношениям — риск гражданской ответственности; риск убытков деятельности предпринимателя из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий такой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, речь так же идет о риске неполучения ожидаемых доходов — предпринимательском риске).

А 942 статья, перечислив существенные условия страхового договора, прежде всего, отметила, что между страховщиком и страхователем должно достигаться соглашение «об определенном имуществе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ» Ст. 4. «Объекты страхования».

Объектами личного страхования могут являться имущественные интересы, которые связаны:

• с дожитием граждан до конкретного возраста либо срока, со смертью, с наступлением других происшествий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда здоровью, жизни граждан, оказанием им услуг медицинского типа (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут являться интересы имущественного плана, которые связаны, в частности, с:

1. Пользованием, владением и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
2. Обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
3. Реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков).

Замечание 2

Страхование противоправных интересов, а также интересов, не являющихся противоправными, но страхование которых запрещается законодательством, не может допускаться.

Если федеральным законодательством не устанавливается другое, допускается страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования имущества и (или) личного страхования (страхование комбинированного типа).

На территории РФ страхование, исключая перестрахование и иные предусмотренные федеральными законами случаи, интересов юридических лиц, а также физических лиц, являющихся резидентами РФ, может быть осуществлено исключительно страховщиками, которые имеют лицензии, приобретенные в учрежденном законодательством порядке.

Субъекты

Субъектами страхования выступают страховые организации, общества, брокеры или актуарии. Их деятельность подлежит лицензированию и страховому надзору, который установлен на законодательном уровне.

Информация о каждой страховой организации заносится в единый государственный реестр. Страховщиком называется юридическое лицо, которое осуществляет страховую деятельность в соответствии с законами РФ, а также в сферу его услуг входят взаимострахование и перестрахование.

Страхователем является лицо, которое подписывает со страховой организацией договор или соглашение о страховании.

Страхование имущества, которое принадлежит физическим лицам, осуществляется на добровольной основе. Имущество юридических лиц подлежит обязательному страхованию только в том случае, если все или часть имущество находится на балансе муниципалитета.

Страхование любого имущества дарует огромные возможности, чтобы сохранить его от нежелательных рисков и неприятных ситуаций.

Почему так необходимо страхование имущества предприятия и бизнеса в наши дни? Ответ очевиден: страхование – это важный элемент финансовой устойчивости организации.

Своевременное страхование гарантирует быстрое получение денежных средств на восстановительные работы, которые наступают во время страхового случая. А это позволит вести профессиональную деятельность без перерывов и дополнительных затрат на покрытие убытков.

Существенные условия договора имущественного страхования рассматриваются в статье: договор имущественного страхования.

Какие правила действуют при ипотечном страховании в ВТБ, узнайте в этой статье.

Заключение

Субъектом имущественного страхования может выступать сразу 4 лица: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. При этом страхователь может являться одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Объект страхования всегда один — имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя. При этом не имеет значения, какое количество имущества подлежит страховке.