Система страхования вкладов: что это такое, как работает в России

Содержание

• 1 Что такое система страхования вкладов (ССВ)?
• 2 Размер страхового возмещения
• 3 Виды вкладов, подлежащие обязательному страхованию
• 4 Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?
• 5 Функции гентства по страхованию вкладов (АСВ)
• 6 Условия для физических лиц
• 7 Страхование валютных вкладов
• 8 Как узнать, застрахован ли вклад в банке?
• 9 Какие вклады застрахованы государством в 2020 году?
• 10 8 крупных банков, которые входят в систему страхования вкладов
• 11 Почему несколько вкладов в одном банке опасно?
• 12 Рекомендации АСВ
• 13 Как узнать и проверить, является ли банк участником ССВ?
• 14 Как получить страховку?

Что такое система страхования вкладов (ССВ)?

Чтобы граждане могли больше доверять банковской сфере, и их средства были защищены, правительство создало агентство по страхованию вкладов, и центральная миссия его – возврат убытков застрахованных счетов при банковском банкротстве.

Размер страхового возмещения

19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1 400 000 рублей.

• Максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке.
• Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (для страховых случаев).
• Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
• Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга, но полная максимальная сумма возмещения по всем страховым случаям - не более 2 800 000 рублей (удвоенная максимальная сумма, установленная законом)

Виды вкладов, подлежащие обязательному страхованию

Обязательное страхование вкладов физических лиц и ИП распространяется на любые денежные средства, которые размещены на счетах физлиц, в открытых ими вкладах и на их дебетовых картах, включая:

• Вклады до востребования и срочные, в том числе валютные;
• Текущие расчетные и лицевые счета, которые применяются для ведения расчетов по банковским пластикам, получения денег в виде стипендии, пенсии или заработной платы;
• Счета ИП (с начала 2014 года);
• Счета опекунов или попечителей в случае, если выгодополучателями выступают их подопечные;
• Счета-эскроу, открытие которых связано со сделками с недвижимостью (с апреля 2015 года).

Важно. При уходе вкладчика из жизни право на получение страховки переходит к его наследникам.

Установленные законодательством правила работы ССВ предусматривают, что действие системы распространяется на такой популярный финансовый инструмент, как дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные. Это вполне логично, так как любая подобная карточка напрямую привязана к лицевому счету физического лица. Поэтому размещенные на этом счете средства подпадают под страхование вкладов.

Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?

Ответственный гарант выплат, который назначило государство – АСВ (агентство страхования вкладов). Его деятельность регулируется ФЗ РФ №177. Согласно нормам закона 177, страхование вкладов — не одиночное, но обязательное явление. Это значит, что участниками системы обязательного гос. страхования вкладов обязательно должны являться все банки, которые принимают депозиты от обычных граждан — физических лиц.

ССВ вступает в действие в случае прекращения банковской деятельности при условии отзыва лицензии, на основе которой может осуществляться банковская деятельность. Или При банкротстве, ликвидации.

Больше информации о том, какие банки лишенные лицензии в 2018 году последние новости про пополнение списков тут: 

Сколько выплатят?

В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.

При значительных денежных накоплениях физические лица предпочитают вкладывать деньги в несколько учреждений. Число открытия депозитов на одно лицо в России не ограничено.

Функции гентства по страхованию вкладов (АСВ)

С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:

• учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
• контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
• осуществление сбора взносов по страхованию;
• регламентирование порядка расчета страховых взносов.

Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.

Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:

• в течение 7-ми дней временная администрация составляет реестр задолженностей банковской организации перед вкладчиками и передает его в Агентство;
• Агентство в течение 7-ми дней распространяет информацию для вкладчиков о порядке и форме предоставления заявлений на получение страховых компенсаций;
• Выдача компенсаций гражданам должна быть начата в течение трех рабочих дней с момента подачи заявлений в Агентство.

Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.

Условия для физических лиц

Существует три главных условия:

• 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
• 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
• 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

По условиям АСВ в России невозможно застраховать:

• депозиты на предъявителя;
• деньги на РС юр. лиц;
• средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
• счета в электронной валюте;
• доходные и накопительные депозиты;
• депозиты в заграничных филиалах российских банков;
• деньги на металлических счетах;
• переводы без создания счета.

Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.

Страхование валютных вкладов

Учитывая последние тенденции, относительно курса национальной валюты, некоторые граждане РФ предпочитают иметь в своих активах валютные вклады. Это вполне логично и принятие решения об открытии валютного депозита является личным делом каждого вкладчика.

Тут возникает вопрос. Если ССВ — российская программа, а вклад открыт в валюте, то получается, что он не попадает под ее действие?

Нет, это не так.

Валютные вклады, открытые в долларах или евро, также являются застрахованными, если соблюдаются условия, которые мы раскрыли ранее. Лимит страхового возмещения по таким депозитам прежний — 1,4 млн рублей.

Нужно учесть, что при наступлении страхового случая, компенсационная выплата по валютному вкладу будет произведена в российских рублях. Для перерасчета будет применен курс Центробанка на день наступления страхового случая.

Как узнать, застрахован ли вклад в банке?

Не стоит копаться в своих документах и искать какой-то дополнительный договор на страхование вашего депозита. Его попросту не существует. Ведь, как мы уже ранее заметили, страховую премию в фонд АСВ оплачивает не сам вкладчик, а непосредственно банк. Поэтому, с клиентом не заключается никакой договор.

Узнать, застрахован ли ваш вклад в банке, можно обратившись в сам банк. Если ваш вклад не попадает под категорию незастрахованных денежных средств, которые перечислены выше, и ваш банк является участником ССВ, то ваш депозит однозначно застрахован.

Какие вклады застрахованы государством в 2020 году?

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
• средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

8 крупных банков, которые входят в систему страхования вкладов

Банки представляют собой учреждения кредитно-финансового профиля, услугами которых пользуется как правительство страны, так и физические/юридические лица.

Такова их классификация по оказываемым услугам:

• для физических/юридических лиц;
• неспецифические/специфические услуги;
• пассивные/активные операции;
• бесплатные/платные услуги;
• чистые/связанные с движением материального продукта.

Сегодня насчитывается более двухсот разновидностей банковских услуг, но самыми востребованными по-прежнему остаются предоставление кредитных займов и открытие сберегательных/накопительных счетов с возможностью получать проценты. Во втором случае наиболее велик риск утери собственных средств, если банк столкнется с проблемами. Сомнения граждан в безопасности инвестирования своих сбережений могут сильно сказаться на благосостоянии банковской системы в целом, ведь оборот денег вкладчиков участвует во многих глобальных задачах. Поэтому «Агентство по страхованию вкладов» выполняет крайне важную миссию. Она заключается не только в выдаче компенсаций клиентам уже закрывшихся банков, но и в придании решительности потенциальным вкладчикам.

Теперь о том, какие банки входят в систему страхования вкладов и чем отличаются по условиям. Речь пойдет о крупных организациях, уже располагающих высокой степенью доверия населения.

1. Сбербанк. 

«Сбербанк» имеет № 417 в реестре ССВ, входит в который с 2005 года. Размер компенсации при страховом случае – 100 %, но ограничивается 1 400 000 руб. Для каких видов вкладов в Сбербанке актуально страхование:

• привязанные к дебетовым картам зарплатные счета;
• счета с дистанционным управлением (онлайн-доступом);
• депозиты/вклады до востребования;
• срочные вклады;
• номинальные счета попечителей/опекунов (бенефициары – подопечные);

Если застрахованный счет является валютным, возмещение происходит с конвертацией в рубль, (учитывается релевантный курс обмена).

Страхованию не подлежат:

• обезличенные счета для учета драгоценных металлов;
• деньги на счетах, открытых для проф. деятельности адвокатов и нотариусов;
• сберкнижки и сберегательные сертификаты на предъявителя (вышли из обращения);
• средства в доверительном управлении банком.

2. ВТБ. 

В банке «ВТБ» (входит в реестр системы под № 408) страхованию подлежат депозиты и вклады из списка, сформированного федеральными законами:

• срочные и до востребования (в том числе валютные);
• номинальные вклады для передачи средств от опекунов подопечным;
• текущие счета для начисления заработной платы и социальных выплат, в том числе привязанные к дебетовым картам;
• принадлежащие ИП счета;
• счета эскроу для совершения транзакций по недвижимости.

Следующие средства не входят в программу страхования банка:

• те, что переводятся без участия счетов;
• размещенные на обезличенных счетах (металлических);
• на счетах в зарубежных подразделениях;
• находящиеся в доверительном управлении банком;
• на счетах, оформленных в виде сберегательных сертификатов и книжек на предъявителя.

3. Газпромбанк. 

Акционерное общество «Газпромбанк» (№ 629 в реестре) является гигантом кредитно-финансового рынка. Учитывая сферу деятельности группы «Газпром», несложно догадаться, что банк такого уровня, конечно же, входит в систему страхования вкладов. Его клиенты могут оформить защиту вклада/депозита на законных условиях, универсальных для всех кредитных организаций.

4. Финансовая корпорация «Открытие». 

Банк «Открытие» был занесен в реестр под № 498 в 2005 году. Своим вкладчикам он обещает 100 % компенсацию, если когда-либо столкнется с отзывом лицензии.

Страховка доступна для:

• вкладов до востребования и срочных;
• счетов, оформленных на ИП;
• текущих счетов для получения заработной платы и соц. выплат на карты.

5. Альфа-Банк. 

«Альфа-Банк» (№ 309 по реестру), согласно статистике является самым крупным коммерческим банком в нашей стране, а также стоит на 7 месте по объема активов. Условия страхования вложений стандартные и отвечают законодательным требованиям, распространяющимся на все кредитные организации.

6. Россельхозбанк. 

В систему страхования вкладов «Российский Сельскохозяйственный Банк» входит с 2005 года и занимает позицию № 760 в ее реестре.

Возможность страхования предоставляется для:

• вкладов до востребования и срочных (валютных в том числе);
• номинальных счетов для выплат подопечным;
• счетов ИП.

Не входят в страховую программу «Россельхозбанка»:

• счета для совершения исключительно электронных платежей;

• счета в зарубежных подразделениях;
• денежные переводы без счетов;
• сберкнижки и сберегательные сертификаты на предъявителя.

7. ЮниКредит Банк. 

Позиция «ЮниКредит Банка» в реестре – № 306. Он стал входить в систему страхования вкладов в 2004 году. Клиенты могут оформить страхование депозитов и вкладов на законных условиях, актуальных для всех кредитных организаций.

8. Райффайзенбанк. 

«Райффайзенбанк» (№ 574) входит в европейскую группу “Raiffeisen” – для некоторых вкладчиков это дополнительный показатель надежности. Если банк придет к банкротству, средства клиентов возместятся в полном объеме. Перечень страхуемых счетов в данной организации универсальный, а исключения из него таковы:

• вклады по устаревшей схеме «на предъявителя»;
• средства, которые предоставили банку в доверительное управление;
• деньги на счетах в зарубежных подразделениях учреждения.

Почему несколько вкладов в одном банке опасно?

Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей, вы получите максимум 1400 тыс. рублей.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.

Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Более подробно все прописано в законе:

177-ФЗСтатья 11. ФЗ 177 Размер возмещения по вкладамот 27.12.2019 Изучить документ В статье определяется размер возмещений по вкладам банков

Еще ряд нюансов

• Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
• Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
• Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них действуют те же правила возмещения

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше

Рекомендации АСВ

Агентство по страхованию вкладов, кроме выдачи пострадавшим особам денег, предоставляет также ряд рекомендаций, следуя которым возможно защититься от проблем, возникших у человека при предоставлении банку своих денег.

Итак, в эти рекомендации входят следующие правила:

• перед вложением в банк и подписанием документов о вкладе желательно убедится в том, что выбранное банковское учреждение находится в ССВ;
• необходимо удостовериться в том, что выбранный вид вклада страхуется АСВ, поскольку не все виды вкладов могут там страховаться;
• если у человека не получается самостоятельно направится в агентство по страхованию вкладов для оформления договора о возврате денег, у него есть права на отсылку своего заявления почтой только в таком случае, индивидуальная подпись должна быть заверена нотариальным лицом;
• при заполнении договора о вкладе следует быть особенно внимательным и следить за тем, чтобы были верно вписаны все паспортные, личные данные и почтовый адрес, при изменении любой из этой информации следует обязательно сообщить об этом банку, дабы вовремя получать известия о всех изменениях положений вклада;
• при приходе известия о страховом случае не стоит тут же бежать в банк и простаивать там без толку в огромных очередях в надежде вернуть свои деньги, так как банкротство банка в среднем занимает пол года, то и средства можно вернуть позднее;
• необходимо также знать, что самую большую сумму, которую могут вернуть – это 1, 4 млн. тысяч рублей, так что если у вас есть желание дать банку сразу всю огромную сумму, то безопасней будет воспользоваться услугами нескольких банков с ССВ.

Как узнать и проверить, является ли банк участником ССВ?

Информация о финансовых учреждениях находится на официальном сайте АСВ. Чтобы узнать, входит ли банк в систему страхования, нужно просмотреть списки финансовых организаций, которые являются участниками, а также исключенных из перечня. Для ознакомления активируется раздел с информацией об участниках.

Чтобы подключиться к программе, учреждение должно отвечать установленным требованиям. Для регистрации предъявляется отчетность, оформленная в соответствии с инструкцией ЦБ. Банк должен иметь резервный и уставный капитал, отличную финансовую устойчивость, своевременно учитывать рекомендации ЦБ. 

При нарушении указанных требований кредитные учреждения лишаются лицензии на привлечение депозитов от физических лиц. Проверить информацию об участии банка в ССВ можно по телефону горячей линии.

Чтобы исключить ошибку при размещении средств на депозите, рекомендуется внимательно изучить документы, подтверждающие финансовую стабильность, ознакомиться с данными отчетов.

Как получить страховку?

Процедура простая. В течении 14 дней после того, как у банка была аннулирована лицензия, АСВ назначает банк-агент. Что это за организация и её адрес можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ или по горячей линии агентства.

Необходимо личное обращение в этот банк или его филиал, предъявить документ, удостоверяющий личность и заполнить заявление определенной формы. Выплата осуществляется наличными или переводом на счет в другом финансовом учреждении (для ИП только переводом).