Страхование кредитных карт: для чего нужно и можно ли отказаться

Содержание

• 1 Что это такое?
• 2 От каких рисков защищает?
• 3 Для чего нужна?
• 4 Зависит ли ставка от наличия страховки?
• 5 Когда подключается услуга?
  • 5.1 Стоимость
• 6 Можно ли отказаться?
• 7 Преимущества и недостатки
• 8 Сумма страховой защиты
• 9 Как правильно оформить полис?
• 10 Что делать, если наступил страховой случай?
• 11 Карты с бесплатной страховкой для путешественников
• 12 Страхование дебетовой карты
  • 12.1 Программы
  • 12.2 Сумма средств
  • 12.3 Для чего это делать?
  • 12.4 Наступление страхового случая
  • 12.5 Процедура возврата денег

Что это такое?

Страхование при оформлении кредитной карты обычно бывает трех типов:

• страхование самой карты (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц);
• страхование жизни и здоровья владельца карты (может не распространяться на форс-мажорные ситуации и не оформляется, если владелец страдает серьезными хроническими заболеваниями, или его деятельность связана с риском для жизни);
• страхование при выезде за рубеж</strong>;
• страхование от потери работы.

По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается. С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку. Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.

В 2009 году даже было принято специальное постановление №386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.

На деле же практически все банки рекомендуют «свои» страховые компании. Так, Связной Банк предлагает договор, в титуле которого указано, что страхование является добровольным. Но не предлагает никакой альтернативы в выборе страховой компании.

Отличился Ge Money Bank. Расписав в договоре всевозможные ужасы, которые ждут клиента, утратившего карту, здоровье и даже жизнь, банк, видимо, рассчитывает на то, что клиент тут же заключит и страховой договор. Но зато здесь предлагают несколько различных программ.

От каких рисков защищает?

ООО "Сбербанк" и его дочерняя страховая компания постоянно работают над совершенствованием, расширением сферы услуг и привлечением к сотрудничеству представителей всех слоев населения.

Полис страхования банковской карты защищает от следующих рисков:

• Несанкционированные операции. Снятие мошенниками денег, подделка подписи, завладение ПИН-кодом насильственным или обманным способом. Получение CVV2/CVC2-кодов для подтверждения финансовых операций в интернете.
• Утрата носителя. Сбербанк обеспечивает защиту в случае утери карты, ее порчи в результате размагничивания, деформации и расплавления. В договор включаются случаи, происшедшие как по вине клиента, так и последствия неисправности банковского оборудования.
• Завладение снятыми деньгами преступным путем после их обналичивания в кассе или банкомате, если для этого использовалась пластиковая карта и не прошло более двух часов от момента снятия до преступления.

Обратите внимание! Потребитель может выбрать один вид страхования или любую их комбинацию.

Для чего нужна?

Страхование жизни и здоровья держателя кредитной карты позиционируется банком как забота о себе и родственниках. Компания погасит весь долг по кредитке, если с ее владельцем случится несчастный случай или болезнь. При отсутствии возможности оплатить задолженность его близкие люди будут избавлены от этого обязательства.

Сумма ежемесячного страхового взноса составляет 0,89% от суммы задолженности по карте на дату отчета. Если она отсутствует или составляет меньше 3 тысяч рублей, то плата за страховку не снимается. Страховая защита также не будет работать.

Датой отчета является число месяца, предшествующее дате заключения договора о выпуске и обслуживании кредитки. Если в конкретном месяце такого числа нет, то ею будет последний календарный день месяца.

Срок страхования составляет один месяц. Он пролонгируется в следующую дату отчета, при условии наличия задолженности более 3 тысяч рублей.

Пример.

Задолженность по кредитной карте на дату отчетного периода	30 000 рублей
Ставка страхового взноса	0.89%

С = З*Ст,

Где С – сумма ежемесячного страхового взноса,

З – размер задолженности,

Ст – ставка платежа за участие в страховой программе

С= 30000*0,89% = 267 рублей.

Списание взноса за участие в страховой программе происходит автоматически. Держатель карты узнает о нем в ежемесячной SMS-рассылке. При наступлении страхового случая сумма возмещения будет равна размеру задолженности по кредитной карте на отчетную дату.

Зависит ли ставка от наличия страховки?

Многие клиенты боятся, что кредитка без страховки обойдется дороже. Да, есть банки, которые, страхуя себя от невозвратов, увеличивают процентную ставку. Но прямо об этом говорят далеко не всегда. Особенно такое возможно по картам, ставка по которым «устанавливается в индивидуальном порядке».

Например, в Программе страхования банка ТКС указано, что «Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в заключении договора кредитной карты». Но ведь никогда не узнаешь, какова была бы ставка, оформи клиент страховку.

Некоторые банки прямо говорят, что без страховки ставка по кредитке будет выше на несколько процентов. Такое, к примеру, практиковалось в банке «Восточный экспресс», но сейчас этой информации на сайте кредитной организации нет.

Когда подключается услуга?

Подписка на снятие ежемесячного страхового взноса оформляется разово при выдаче кредитной карты. Владелец кредитки может согласиться на подключение платной опции или отказаться от нее. На размер процентной ставки и другие условия обслуживания наличие страховки не влияет. После списания платы за участие в программе страхования жизни держателю приходит SMS. В нем указываются даты начала и завершения действия страховой защиты.

Стоимость

Цена услуги зависит от ценовой политики страховщика. Этот рынок практически никак не регулируется законодательно, поэтому разбег по ценам у двух разных компаний может быть существенным.

У большинства крупных кредитных организаций такая услуга предусматривается. Ее стоимость варьируется от 70 до 140 рублей в месяц. Все зависит от страхового пакета – списка случаев, по которым предусматривается возмещение. Чем шире список, тем сумма будет выше. Расчет за услугу может производиться одним из следующих способов:

• услуга оплачивается отдельно – когда банк остается в стороне от отношений страховщика с клиентом;
• стоимость услуги закладывается в процентную ставку – в этом случае пользователю не нужно ничего продлевать или оплачивать отдельно, так стоимость полиса изначально включается в годовой процент по карте.

В некоторых случаях пользователь может самостоятельно подбирать список страховых случаев, которые на его взгляд являются наиболее актуальными. Это наиболее правильный подход банков и страховых организаций. Если банк предлагает оформить уже готовый пакет, то это граничит с самым обычным навязыванием услуг.

Можно ли отказаться?

Можно. В России действует Закон «Об организации страхового дела», согласно которому порядок и условия обязательного страхования определяются исключительно федеральными законами о каждом конкретном виде страхования. А таких законов, касающихся именно потребительского кредитования, нет.

Поэтому:

• страхование по кредитным картам является добровольным;
• заемщик может отказаться от страховки как до, так и после оформления кредитного договора.

Все это можно увидеть, открыв Условия страхования на сайте практически любого банка – ТКС, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, банка «Траст» и т.д. Другое дело, что найти эти правила не так-то просто, но они есть.

Иными словами, банки рекомендуют, но не настаивают. Но в реальности к страхованию при оформлении кредитки это утверждение имеет лишь чисто формальное отношение.

Преимущества и недостатки

Платежный инструмент имеет массу возможностей. Карта используется для распоряжения собственными деньгами. Оформление страховки на пластик – это специфическая услуга сторонней организации, которая выступает дополнительным гарантом безопасности денег, находящихся на карточном счете. Плюсами карты являются:

1. Средства на счете получают дополнительную защиту от хищения или утраты иным образом (в рамках действия страхового полиса).
2. Процедура страхования достаточно проста, понятна и удобна. Сегодня клиентам доступны возможности лично обратиться в банк за услугой или оформить страховку через интернет.
3. За участие в страховой программе можно получить преференции от банка.
4. Полис «привязывается» непосредственно к расчетному счету, поэтому действие страховки в дальнейшем распространяется на все дебетовые карты, выпущенные на имя клиента.

Страхование дебетовой карты предлагается самими банками и нередко ее можно оформить сразу же после получения пластика в офисе кредитной организации.

Минусы у оформления страхового полиса на пользование карточкой банка тоже имеются. К недостаткам можно отнести:

• Клиент не может сам выбрать страховую компанию, а вправе обратиться лишь к страховщику, которого выбрал кредитор.
• Стоимость полиса обычно бывает завышенной, в результате чего сумма к уплате превышает размер годового обслуживания дебетовой карты.
• Страхование дебетовой карты – процедура необязательная, но многие банки не соблюдают это правило и отказывают в выдаче карты, если у клиента отсутствует страховой полис.

Банки нередко пользуются юридической безграмотностью населения и вписывают в соглашение о сотрудничестве, пункт об обязательном страховании карты. В итоге, клиенту приходится переплачивать за полис.

Сумма страховой защиты

Цена на полис может варьироваться в зависимости от того, с каким страховщиком заключается договор на получение услуги. Ценовая политика не регулируется законом, поэтому необходимо ознакомиться с ценами и условиями разных фирм и выбрать наиболее оптимальный вариант. Влияют на стоимость и другие факторы, например, количество выбранных опций. В среднем, стоимость полиса может варьироваться от 50 до 150 рублей в месяц. Оплачивать страховое вознаграждение можно несколькими методами.

Банки предлагают следующие способы:

• стоимость оплачивается без участия банка, напрямую фирме страхователю;
• при оформлении стоимость полиса включается в тарифную ставку, за счет чего процент увеличивается.

Выбор оговаривается на этапе оформления карты. Тогда же клиента должны уведомить о системе списания стоимости полиса и как она работает.

Как правильно оформить полис?

Оформить полис на защиту кредитной карты можно такими способами:

В банке, на этапе оформления кредитки. Либо онлайн на сайте банка при оформлении нужно добавить вкладку «покупка страховой защиты».

В этой вкладке необходимо внести следующие данные:

• ФИО;
• серия и номер паспорта;
• адрес прописки и фактический адрес проживания;
• адрес электронной почты;
• контактный номер телефона.

После этого оплачивается страховое вознаграждение и электронный полис высылается на электронную почту. Оплату можно произвести с карты или при помощи другой платежной системы.

При получении карты. Это процедура разовая и при согласии владельца карты, ему подключается платная опция по защите карты. Сумма страхового взноса будет добавляться ежемесячно к сумме основного платежа. После подключения опции, клиент уведомляется о периоде действия страховки посредством смс оповещения.

Оба варианта никак не отличаются по своим страховым свойствам и функциям.

Что делать, если наступил страховой случай?

Потеря доступа к своему счету через отсутствие карты — это неприятность, но еще не трагедия. Вернуть средства можно, если действовать точно в соответствии с подписанным договором.

Следует выполнить следующие действия:

• Проинформировать о случившемся страховщика, банк, а при необходимости и правоохранительные органы.
• В максимально сжатые сроки принять меры по блокированию карты.
• Собрать справки, протоколы, показания свидетелей.
• Прийти в офис СК, где написать заявление, приложить к нему собранные документы и подать бумаги на регистрацию.

Выплата или перечисление средств производится в соответствии с условиями, прописанными в договоре.

Правилами банка не возмещаются убытки, причиной которых стали следующие события:

• если информация о хищении карты поступила позднее 12 часов;
• попытка снять деньги в неприспособленном для этого терминале или в банкомате, с представителем которого нет договора об эмитировании;
• хищение носителя, которое осуществили близкие родственники или сотрудники, работающие на основании контракта;
• окончание срока действия договора;
• разрыв соглашения со стороны банка, если на это были серьезные основания, а клиент был об этом уведомлен.

Важно! Нужно внимательно читать условия соглашения. Желательно всегда иметь его с собой, чтобы правильно выполнить необходимые при возникновении страховых случаев действия.

Карты с бесплатной страховкой для путешественников

 

Есть список стран, посещение которых невозможно без оформления визы. К ним относятся все страны Шенгенской зоны, США, Бали и многие другие. Страховой полис путешественника – одно из обязательных условий для получения визы. А это дополнительные расходы, размер которых зависит от таких факторов как: направление, длительность и цель поездки, количество и возраст туристов и прочее.

Сэкономить на страховке можно, если приобрести кредитную карту с уже включенной бесплатной страховкой, которую предлагают некоторые банки РФ. Чаще всего такую карту предлагают постоянным клиентам или владельцам карт премиум класса.

Такая опция, как страхование выезжающих за рубеж, будет бесплатным бонусом для владельцев карт, а стоимость страхового покрытия может быть разной, в зависимости от страховой фирмы. У особо крупных СК покрытие может достигать 150 000 $. Некоторые СК предусматривают включенную бесплатную страховку для путешествия не только для владельца карты, но и для членов его семьи. Для оформления такой пластиковой карты кроме стандартного пакета документов необходимо предоставить загранпаспорт.

Страхование дебетовой карты

Дебетовые карты являются финансовым активом гражданина, поэтому могут застрахованы в соответствии с законом "О страховании вкладов физических лиц в банках России".

Обратите внимание, что гарантия возврата средств дает только в тех кредитных организациях, которые сотрудничают с Агентством Страхования Вкладов.

На данный момент система охватывает чуть меньше 800 различных банков.

Страхование средств на дебетовой карте происходит автоматически. Клиенту не нужно платить дополнительные взносы или комиссии. Однако многие банки предлагают дополнительную услугу с платным страхованием. Она не имеет отношения к АСВ, но помогает вернуть деньги, утраченные из-за мошенничества.

Программы

Согласно правилам АСВ, все средства клиентов, находящиеся на дебетовых карточках, подлежат страхованию при отзыве лицензии, ликвидации или банкротстве банка. Это связано с тем, что деньги на пластике – это средства, расположенные на текущих счетах, которые открываются на основании договора банковского счета. Страховая сумма будет такая же, как и по вкладам – до 1,4 млн. рублей. Стоимость этой страховки уже включена в стоимость годового обслуживания и не требует дополнительных плат.

Кроме него, банки могут предложить дополнительные программы страхования дебетовых карт и расположенных на них средств, а также их владельцев. Эти программы страхования заключаются отдельными договорами. За их использование пользователь пластика должен уплатить сумму, согласно выбранному тарифу.

Из таких программ страхования выделяются:

• Защита жизни и здоровья владельца карты. Эта программа обеспечит денежную поддержку близким обладателя дебетовой карточки, если с ним случится несчастный случай, болезнь или смерть. Принцип действия похож на действие услуги страхования в кредите. За нее владелец карты ежемесячно (или единоразово) оплачивает определенную плату, установленную тарифами банка-эмитента.
• Защита карты и денежных средств на ней. Это программа обеспечивает возврат денежных средств, если они были списаны в результаты мошеннических действий, а также, если карточка потерялась, была украдена или на ее владельца было совершено грабительское нападение в банкомате. Многие скажут, что в таких случаях вернуть денежные средства можно и без наличия этого пакета страхования. Они будут абсолютно правы. Но здесь дело заключается лишь в сроках. Если у владельца были украдены деньги с карточного счета, а страховка не была подключена на этот счет, то средства будут возвращены только после того, как пройдут все процедуры проверок и установления фактов мошенничества. Как правило, это затягивается на несколько месяцев. В случае, если к карте была подключена услуга защиты от мошеннических действий, то этот процесс пойдет во много раз быстрее. Клиенту выплачивается страховая сумма уже в течение 3-10 дней, а затем уже ведутся разбирательства между банком и страховой компанией.

Сумма средств

По закону "О страховании вкладов" гражданин может вернуть не более 1,4 миллиона рублей. Так как страхуются сразу деньги на всех счетах и картах одного банка, то 1,4 миллиона - это максимальная сумма, которая складывается при подсчете средств на всех активах, которые клиент может вернуть.

Для чего это делать?

Многие граждане считают услугу страхования дебетовых карт навязываемой и бесполезной услугой. Однако на самом деле это действенный способ обезопасить себя и гарантировать сохранность средств. Обычные граждане страхуют дебетовые карты на случай, если:

• мошенники узнают реквизиты карты и попытаются снять деньги или совершить покупки онлайн;
• дебетовая карта будет похищена вместе с ПИН-кодом;
• данные владельца карты будут подделаны для снятия средств через кассу банка;
• деньги будут переведены на другие счета в связи с любыми хакерскими атаками и другими действиями мошенников.

Причиной могут послужить и другие опасения в незаконном трансфере денежных средств с карты.

Наступление страхового случая

Возврат денежных средств может быть произведен непосредственно банком, если покупалась дополнительная страховка против мошенничества. В такой ситуации страховка должна быть выплачена после того, как деньги будут незаконно сняты со счета. Кроме того получить деньги с дебетовой карты клиент может в случае, если у банка будет отнята лицензия. В таком случае обращаться за средствами необходимо в АСВ.

Процедура возврата денег

Возврат денег осуществляется по заявлению потребителя. Подать заявление можно в АСВ по месту жительства при личном обращении. При себе дополнительно необходимо иметь паспорт. Образец заявления можно попросить у сотрудников агентства. В документе обязательно вписываются реквизиты счетов и название банка, который лишился лицензии. Также потребуется указать реквизиты счета в другом банке, куда будут возвращены деньги.

Обращаться за возвратом средств желательно сразу же после того, как будет объявлено об отобранной лицензии.Сам банк должен уведомить клиентов об этом. После подачи заявки информация о клиенте будет проверена, а денежные средства в течение 2 недель переведены на новую карту клиента.

В случае, если приобреталась страховка от мошенничества, обращаться стоит в отделение банка с заявлением и паспортом. Для подтверждения мошенничества вероятно потребуется расследование.

Более точно о сроках возврата средств, а также самой процедуре смогу рассказать только сотрудники банка.