Страхование ответственности: что это такое и как это работает

Содержание

• 1 Что это такое?
• 2 Обязательно ли?
• 3 Особенности
• 4 Основные виды
  • 4.1 Директоров и должностных лиц
  • 4.2 Перед соседями
  • 4.3 За качество продукции
  • 4.4 Работодателя
  • 4.5 Адвоката
  • 4.6 Застройщики
  • 4.7 Нанесение вреда природе
  • 4.8 Авиаперевозчика
• 5 Стоимость
• 6 Как оформить полис?
  • 6.1 В какой компании можно оформить?
  • 6.2 Необходимые документы
  • 6.3 Срок действия страховки
• 7 Договор
• 8 Правила
• 9 Закон
• 10 Что еще нужно знать?

Что это такое?

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).

Есть две основные категории страхования ответственности:

• ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше;
• ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе.

Страховка за причинение вреда пригодится, если вы, например, делали ремонт и затопили соседей снизу. Ущерб бывает разным. Например, в случае с затоплением могут быть не только прямые потерпевшие – соседи, но и косвенные. Если вы затопили еще и помещение любительского театра этажом ниже – зрителей огорчит отмена спектакля. Впрочем, они не смогут потребовать от вас денег за моральный ущерб – по крайней мере, в нашей стране дела обстоят таким образом, а в некоторых других странах вам пришлось бы возмещать ущерб и косвенно пострадавшим.

Обязательно ли?

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств читайте в нашей статье про особенности полиса ОСАГО

Добровольное страхование включает все остальные случаи: вы кого-то случайно залили или устроили пожар, ваша болонка напала на человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас или у ваших близких риск совершить что-то, за что придется отдавать много денег из семейного бюджета.

Найти среди предложений страховых компаний отдельное страхование ответственности для всей семьи практически невозможно, потому что такая услуга в нашей стране не пользуется большим спросом. Но можно застраховать свою ответственность в пакетном предложении с другим видом страхования.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар.

Похожим образом можно застраховать и породистое домашнее животное: некоторые компании совместно со страхованием жизни животного предлагают страховать и вашу ответственность как владельца этого животного на тот случай, если животное кому-то навредит. Можно ли застраховать только ответственность владельца, без страхования жизни самого животного, уточните у страховой компании – все зависит от ее правил.

Итак, страхование ответственности вам пригодится, если:

• вы боитесь случайно залить или поджечь соседей;
• у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека;
• у вас есть частный самолет, небольшое судно или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.

Особенности

Страхование ответственности имеет большое количество самых разных особенностей. Самыми важными являются:

• порядок определения страховой суммы в договоре;
• застрахована может быть только ответственность самого страхователя;
• договором может быть установлено несколько лимитов ответственности;
• выгодоприобретатель в тексте соглашения не обозначается.

При осуществлении страхования какого-либо имущества лимитом ответственности является его стоимость.

В случае, когда страхуется ответственность, в договоре оговаривается максимальная сумма, в пределах которой страховщик берет на себя ответственность.

И при наступлении страхового случая нести ответственность он будет только в её пределах. Если при возникновении страхового случая сумма ущерба превышена, то заключившее договор лицо несет ответственность самостоятельно.

Сам размер страховой суммы определяется исходя из действующего на момент заключения соглашения законодательства. На сегодняшний день необходимо руководствоваться ст.№949 Гражданского кодекса РФ. Чаще всего величина страховой компенсации определяется исходя из возможной величины ущерба.

Возмещение может превысить страховую компенсацию в случае, если условиями соглашения определяется, что страховщик согласно ст. №962 ГК РФ может возместить страхователю его расходы на уменьшение убытков.

Может быть одновременно обозначено несколько лимитов:

• нанесение ущерба здоровью третьих лиц;
• нанесение вреда экологии;
• нанесение вреда имуществу третьих лиц.

В договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке должно обозначаться лицо, ответственность которого застрахована. В то же время выгодоприобретатель не прописывается, так как он определяется только в момент наступления страхового случая.

Основные виды

Страхование ответственности бывает различных видов:

• директоров, должностных лиц;
• перед соседями;
• управляющей компанией ЖКХ;
• качества продукции;
• работодателя;
• адвоката;
• авиаперевозчика.

Каждая разновидность имеет множество самых разнообразных особенностей. Именно поэтому типовых договоров и полисов не существует.

Каждый случай рассматривается страховой компанией в индивидуальном порядке. Также индивидуально подготавливается страховой договор, оцениваются риски и множество других немаловажных факторов.

Директоров и должностных лиц

В большинстве случаев страховым случаем признается нанесение вреда третьим лицам в результате ошибок или же упущений при выполнении директором, руководителем своих непосредственных обязанностей.

В роли третьих лиц могут выступать:

• аукционеры;
• сотрудники;
• конкуренты.

К ошибкам в договоре рассматриваемого типа обычно относятся:

• нарушение служебных полномочий;
• неосмотрительность при принятии серьезных решений;
• необоснованное заявление;
• в проспекте эмиссий или в каком-либо ином важном документе неверно указана информация;
• упущения в процессе слияния предприятия, проведения важных сделок;
• нарушение антимонопольного законодательства (непреднамеренное);
• нарушение Трудового кодекса РФ.

В договоре рассматриваемого типа обычно оговаривается возмещение:

• расходов, понесенных третьими лицами по причине возникновения убытков в результате ошибок управленца;
• судебных расходов, понесенных в результате наступления страхового случая;
• расходы, понесенные страхователем в результате возбуждения против него уголовного дела.

Важной особенностью страхования ответственности управленцев является возможность указать в качестве страхователя несколько лиц – директора, его заместителя, участников правления и других.

Величина страховой премии обычно увеличивается пропорционально количеству лиц, ответственность которых застрахована. Также на её стоимость влияет род деятельности предприятия и множество других немаловажных факторов (масштабы деятельности, лимит финансовой ответственности).

Особенности договора страхования гражданской ответственности рассматриваются в статье: договор страхования гражданской ответственности.

Перед соседями

Стоимость недвижимости и различных бытовых предметов растет с каждым днем. Именно поэтому все более популярным становится страхование ответственности перед соседями.

Большинство СК на сегодняшний день предлагает свои услуги по компенсации вреда, нанесенного имуществу или же жизни соседей в результате следующих событий, произошедших в застрахованном помещении:

• аварии водопровода;
• короткого замыкания электропроводки;
• пожара.

Страховая защита распространяется:

• на возмещение ущерба имущественного/физического;
• на родственников страхователя, проживающих с ним на одной жилплощади и прописанных в ней;
• на издержки, возникающие в результате судебного разбирательства.

Перечень различных субъектов, на которые распространяется страхование, в каждой компании может существенно отличаться. Необходимо максимально внимательно отнестись к разделу в договоре, в котором обозначены случаи выплаты страховых возмещений.

Так как именно им будет руководствоваться компания при расчете величины денежной компенсации в случае необходимости её выплаты.

На стоимость услуги рассматриваемого типа непосредственно влияет:

• страховая сумма;
• длительность действия договора страхования;
• использование франшизы;
• вероятность наступления страхового случая.

Имеется большое количество иных факторов, в обязательном порядке учитываемых страховой компанией при расчете величины страховой премии. В первую очередь это средняя стоимость недвижимости, которой владеют соседи.

Управляющей компании ЖКХ

Управляющим компаниям довольно часто приходиться становится участниками различного рода судебных разбирательств по самым разным причинам.

И далеко не всегда удается выиграть дело даже при наличии хорошего юриста. Как раз на такой случай многие страховые компании предусмотрели возможность застраховать ответственность УК перед третьими лицами и владельцами недвижимости.

На сегодняшний день многие СК предоставляют возможность ЖКХ застраховать свою ответственность на случай:

• получения прохожими травмы в результате падения сосульки, большого количества снега;
• повреждение имущества третьих лиц в результате падения снега, сосулек, срыва кровли (на машины или нечто иное);
• залив квартир жильцов верхних этажей в результате возникновения протечек крыше после дождя, стаивания снега;
• разрывы стояков горячего или холодного водоснабжения, отопления;
• пожары по причине возникновения короткого замыкания в поэтажных щитках.

Также многие страховые компании могут предоставить широкий перечень иных рисков, позволяющих избежать ЖКХ финансовых потерь в результате возникновения аврала.

Важной особенностью рассматриваемого вида страхования является возможность осуществлять его сезонно. Так как вероятность возникновения некоторых видов страховых случаев несколько больше в определенные сезоны.

Например, прорыв системы отопления гораздо чаще случается именно зимой, в процессе активной её эксплуатации.

Поэтому рентабельно застраховать её на отопительный период. За счет этого можно существенно снизить величину страховой премии. Это также касается и любых других возможных страховых случаев.

За качество продукции

Некачественно изготовленная продукция может нанести довольно серьезный вред как потребителям, использующим её, так и их имуществу.

Страховые компании предлагают производителям продукции самого разного типа оформить договор, предусматривающий следующие случаи:

• обнаружение в результате эксплуатации дефектов различного рода (технологических, конструктивных или же иных подобных);
• особых свойств или дефектов используемых для производства материалов;
• предоставление о продукции информации, несоответствующей действительности;
• ухудшение безопасности в результате продолжительной эксплуатации продукции в стандартном для неё режиме.

Многие страховые компании предлагают выплату компенсации при возникновении иных проблем после реализации продукции.

Стоимость страхования ответственности данного вида зависит от следующих факторов:

• количества включенных в договор страхования рисков;
• типа продукции и сферы её использования;
• масштаба деятельности производителя, его годового оборота;
• размера страховой компенсации и наличия франшизы;
• длительности действия страхового соглашения;
• степени опасности продукции.

Обычно в сумму страхового возмещения включаются следующие расходы пострадавших:

• возникшие у потерпевшего лица вследствие эксплуатации некачественной продукции (утеря трудоспособности, повреждение имущества);
• возникшие в результате необходимости осуществления лечения по причине использования продукции;
• расходы на погребение потерпевшего лица.

Работодателя

Страховые компании предлагают услугу предприятиям, работники которых в процессе своей деятельности подвергаются опасности. В некоторых случаях работодателям требуется в обязательном порядке заключать договор рассматриваемого типа, иначе деятельность их будет попросту незаконна.

Стандартные соглашения со страховыми компаниями обычно включают в себя компенсации:

• при возникновении у работника травмы, полученной в результате предписанных должностных обязанностей;
• при повреждении личного имущества работника по вине работодателя;
• при сокращении в случае выполнения реорганизации предприятия, сокращения штата, слияния;
• при наступлении иных событий, предусмотренных действующим законодательством.

Возможный размер компенсационной выплаты зависит от целого ряда различных факторов:

• отрасли, в которой занят работник – его потенциальной опасности для человека;
• количества работников, на которых страховка распространяется, их должностей;
• статистике получения увечий.

Обычно в договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке оглашается величина денежной компенсации – минимальная и максимальная.

При наступлении страхового случая величина выплаты рассчитывается строго индивидуально. Величина страховой премии также зависит от самых разных факторов.

Адвоката

Деятельность адвоката, а также нотариуса и иных работников юридической сферы страхуется как профессиональная.

Данный момент максимально подробно освещается в ст. №19 Федерального закона «Об адвокатуре» №63-ФЗ. С 01.01.2007 г. адвокаты в обязательном порядке должны страховать свою деятельность.

Основной причиной этого является защита обратившихся за юридической помощью от деятельности недобросовестных юристов. Страхование деятельности рассматриваемого типа имеет множество особенностей.

При заключении соглашения подобного типа между адвокатом и страховой компанией должно быть достигнуто соглашение по следующим основным моментам:

• обозначаются имущественные интересы, являющиеся объектом страхования;
• обозначаются случаи, являющиеся страховыми;
• оговариваются размеры страховой выплаты;
• обозначается срок действия договора.

Большинство компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности, довольно тщательно рассматривает кандидатуру страхователя.

Велика вероятность в отказе заключения договора если:

• к страховщику было подано два и более иска за последний год, либо три и более за последние десять лет;
• сумма исков достаточно велика;
• страховка отсутствовала последние несколько лет.

Перечисленные выше факты обычно характеризует клиента как неблагонадежного.

Застройщики

Страхование гражданской ответственности застройщиков – услуга сравнительно новая. При оформлении подобной страховки со стороны страховщика подразумевается возмещение, если застройщик не выполнил данные обязательства по передаче недвижимости покупателю в обозначенные сроки. Выплаты производятся на основании судебного решения (если дольщик подавал соответствующий риск).

Важно! Право на оформление страховки имеют застройщики, реализующие свою профессиональную деятельность по федеральному закону №214 для проектов, разрешение на строительство которых оформлялось после 01.01.2014. При соблюдении этих условий, застройщик имеет право на заключение договоров долевого участия и продажу недвижимости в возводимых зданиях только при оформлении соответствующей страховки гражданской ответственности.

Нанесение вреда природе

Подобные страховые полисы актуальны для предприятий, организаций, заводов, индивидуальных предпринимателей, профессиональная деятельность которых потенциально можно стать причиной загрязнения, нанесения вреда окружающей среде.

Загрязнение бывает следующих видов:

• Случайное. Непредвиденное нанесение вреда природе (техногенная авария, катастрофа и т. д.).
• Постепенное. Характеризуется частичным, замедленным нанесением вреда, что незаметно для предприятия, проверяющих служб, государственным ведомств (к примеру, протечка химикатов из трубы, повреждение септиков и т. д.).
• Историческое. Загрязнение окружающей среды, осуществленное предыдущими поколениями (старые владельцы завода, использование устаревшего оборудования, систем очистки и т. п.). Гражданская ответственность в этой ситуации страхованию не подлежит, потому что факт загрязнения уже имеет место.
• Хроническое. Вопрос хронического (постоянного, неотъемлемого) загрязнения рассматривается в качестве неоспоримой данности (превышение содержания углекислого газа или иных химикатов в воздухе, загазованность городской местности и т. д.).

Оформление страхового полиса от нанесения вреда природе предлагается в крупных компаниях – небольшие страховщики подобные услуги не оказывают.

Страхование гражданской ответственности в этой сфере обладает рядом специфических особенностей:

• Процесс страхования включает в себя несколько страховых полисов. Группировать возможные риски от деятельности конкретного предприятия сложно, поэтому приходится оформлять на каждый возможный страховой случай индивидуальную страховку. Такой подход позволяет точнее рассчитать стоимость страховой премии, нанесенного ущерба, быстрее рассмотреть дело, провести экспертную оценку.
• Больше, чем в половине случаев, при нанесении вреда окружающей среде ущерб оказывается значительным, поэтому проводится всесторонняя экспертиза, с привлечением ряда специалистов. Выплаты от страховщика также существенны (достигают нескольких десятков, сотен миллионов рублей).
• Существуют определенные сложности в определении точной причины нанесения вреда природе, времени, когда это произошло. В связи с этим, страхователи и страховщики проходят через многочисленные судебные заседания, но даже подобное не всегда позволяет урегулировать размер ущерба и страховые выплаты.
• На фоне постоянного изменения правовых, политических, экономических, законодательных условий, в сфере окружающей среды и причинения ей ущерба, крайне сложно найти виновных лиц, привлечь их к административной, уголовной ответственности.

Важно! Большинство крупных страховщиков страхование гражданской ответственности за причинения ущерба природе осуществляют через специальные страховые пулы.

Авиаперевозчика

Авиаперевозчику необходимо в обязательном порядке заключать договор страхования. В противном случае его деятельность будет являться незаконной. Особенно это касается компаний, занимающихся перевозкой пассажиров.

На сегодняшний день штраф за отсутствие соответствующего соглашения со страховой компанией составляет:

для юридических лиц	от 0.5 до 1 млн. руб.
для должностных лиц	от 40 до 50 тыс. руб.

Авиаперевозчик заключает договор, подразумевающий выплату со стороны страховой компании в следующих случаях:

• нанесен вред здоровью или жизни пассажира;
• нанесены повреждения перевозимому грузу или иному имуществу третьих лиц.

В каждом случае величина страховой компенсации и премии определяется индивидуально.

Стоимость

Расценки на оформление полисов варьируются в серьезных пределах. Итоговая стоимость зависит от ряда факторов:

• размер страховой защиты;
• перечень страхуемых рисков;
• длительность действия полиса;
• тип страхуемого имущества;
• количество объектов;
• предполагаемый объем покрытия.

Страховая сумма (минимальная, максимальная) прописывается в договоре страхования гражданской ответственности. Она устанавливается законодательно (ОСАГО и другие обязательные страховки), либо самостоятельно выбирается страхователем, в зависимости от его пожеланий и возможностей. По мере роста страховой суммы будет расти и стоимость страховки.

Как оформить полис?

Оформление страхового полиса в этой отрасли предлагают не все страховые компании (за исключением ОСАГО). Правила страхования будут зависеть от сферы деятельности страхователя, законодательно-нормативных актов в этой отрасли.

Практически для каждого вида страхования гражданской ответственности предусмотрены законодательные акты и регламенты, включающие в себя следующие пункты:

• общие положения;
• объект страхования;
• страховые риски и случаи;
• размер страховой суммы;
• территория страхования;
• франшиза;
• страховая премия, принципы ее уплаты со стороны страховщика;
• права и обязанности сторон;
• правила расторжения договора;
• определение размера возмещения;
• порядок разрешения споров;
• страховая ответственность страховщика при наступлении страхового случая.

В какой компании можно оформить?

Как уже отмечалось выше, далеко не во всех компаниях России, работающих в сфере страхования, можно оформить страховку гражданской ответственности.

Подобные услуги предлагаются в следующих крупных фирмах:

• «Росгосстрах»;
• «РЕСО-Гарантия»;
• «Тинькофф-страхование»;
• «АльфаСтрахование»;
• СОГАЗ.
• «Ингосстрах».

Необходимые документы

Перечень требуемых документов для оформления полиса страхования гражданской ответственности зависит от типа выбранной страховки, политики конкретной страховой компании, предполагаемых рисков, суммы возмещения и других факторов.

Например, для оформления полиса ОСАГО для физических лиц требуется следующий набор документации:

• паспорт собственника авто;
• ПТС, СТС;
• предыдущий полис (если есть);
• водительские права (каждого лица, которое будет вписано в страховку).

При страховании гражданской ответственности юридических лиц, последние обязаны предоставить пакет документации, включающей в себя: свидетельства ОГРН и ИНН, сведения ОКВЭД, выписку из реестра, данные об учредителе, протокол собрания и т. д.

Срок действия страховки

Практически всегда (если иное не предусмотрено законодательством РФ) срок действия полиса выбирается индивидуально страхователем. Например, стандартный срок действия ОСАГО – 1 год, но есть возможность оформить договор на 6 месяцев. Аналогичная ситуация и с другими полисами страхования гражданской ответственности.

Договор

Договор страхования ответственности – основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.

Фактически договор страхования – это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.

Правила

Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила – это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.

Закон

В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности – возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.

Что еще нужно знать?

Сфера действия страховки
По договору страхования ответственности вы не сможете застраховать противоправные интересы, то есть интересы, которые противоречат закону и могут нанести вред другим людям.

Ответственность
Страховка не снимает с вас полной ответственности за причиненный ущерб. Да, потерпевший получит материальную компенсацию, но вы при этом можете понести еще и уголовную или административную ответственность. К тому же страховая компания возмещает ущерб только в пределах страховой суммы – если вред, который вы причинили, оценят в большую сумму, вам придется доплатить.

Дееспособность
Если человека признают недееспособным и у него появляется попечитель, то все права и обязанности по страховкам (например, имущества или жизни) переходят к нему. А вот в случае со страхованием ответственности недееспособность страхователя означает, что договор автоматически прекращает действие.