Страхование предпринимательских рисков – что это такое, правовые основы, особенности и стоимость

Содержание

• 1 Что это такое?
• 2 Виды
• 3 Договор страхования предпринимательского риска по ГК РФ
• 4 Существенные условия
• 5 Необходимые документы
• 6 Разновидности страхования
• 7 Какие риски не застрахуют?
• 8 Стоимость
• 9 Проблемы страхования предпринимательских рисков

Что это такое?

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется. Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты. Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.

При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

• полная остановка или снижение объема деятельности производства;
• банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;
• частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
• нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
• принятие участия в судах и понесенные издержки.

Виды

Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).

Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).

Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

• нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
• другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

• банкротство контрагентов;
• принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
• остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
• невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
• участие страхователя в судебных спорах.

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством.

Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Договор страхования предпринимательского риска по ГК РФ

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск страхователя, но никак не третьих лиц или его контрагентов.

Если заключается договор о страховании риска иного лица, а не страхователя, то такой документ считается ничтожным. Бланк договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь.

Заключенный в пользу третьего лица договор будет считаться заключенным в пользу страхователя. Данный момент прямо указан в статье 933 Гражданского кодекса РФ.

Существенные условия

К существенным условиям договора страхования предпринимательского риска относят:

Объект страхования	В данном случае им будет являться предпринимательский риск
Событие, в результате которого производится выплата компенсации	То есть финансовая потеря в результате определённых обстоятельств
Сумма	Которая выплачивается в качестве компенсации
Срок действия	Договора страхования

Дополнительно сторонам рекомендуется оговорить и иные моменты, которые не будут обязательны, но их указание будет полезно и выгодно, позволит уменьшить количество споров в будущем.

Как пример — рекомендуется оговорить территориальную подсудность, дополнительные права и обязанности и иные моменты.

Важно также полностью указать реквизиты сторон договора, как страховщика, то есть лица, которое выплачивает средства при наступлении страхового случая, так и страхователя, то есть того, в пользу кого данная выплата осуществляется.

Необходимые документы

Для оформления сделки потребуются следующие бумаги:

Регистрационные документы	Страховщика и страхователя
Документ, подтверждающий полномочия сторон, которые его подписывают	Это может быть доверенность или приказ о назначении на должность лица, которое вправе действовать без доверенности
Платёжные документы	Подтверждающие факт оплаты страховой премии

Если страхуется риск по конкретной сделке, то также потребуется копия соответствующего договора.

Разновидности страхования

По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные. К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы. Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:

• от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;
• инвестиций от политических и коммерческих рисков;
• депозитов и денег на счетах;
• финансовых обязательств и риска неплатежей;
• кредитов экспортного типа.

Какие риски не застрахуют?

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:

• расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
• экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
• сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;
• лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
• оценочная цена списанной техники;
• издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
• прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству. Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы. Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов. Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности. С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору.
 

Стоимость

При определении стоимости страховой суммы, следует учесть, что эта величина не может превышать фактического размера стоимости предпринимательского риска.

К примеру, если на основании экономических расчетов и прогнозов, основанных на заключенных договорах и соглашениях, или по итогам данных прошлого периода, предполагался доход в определенном размере национальной валюты, то невозможно заключить договор на сумму, превышающую эту величину.

Страховая сумма состоит из двух частей:

1. Недополученные доходы, которые компенсируются страховой компанией.
2. Расходы, которые необходимо оплатить для получения права проведения компенсационной процедуры.

Размеры страховых тарифов каждая компания-страхователь устанавливает самостоятельно. Они зависят от нескольких факторов:

• от вида предпринимательской деятельности;
• от срока действия договора;
• от планируемого объема выпуска продукции или оказания услуг;
• от типа риска.

Проблемы страхования предпринимательских рисков

Проблемы страхования предпринимательских рисков заключаются в отсутствии законодательного начала в этой области. Отсутствует официальное определение по этому договору страхования в гражданском законодательстве. По этой причине, природа и составляющие самого договора не определены и имеют недостаточную регламентацию.

Сложности возникают и в определении истинности значения потенциальной прибыли. Многие страховые компании отказывают в оформлении договорных отношений своим потенциальным клиентам по причине отсутствия документации, подтверждающей прошлые или планируемые будущие доходы.

К примеру, при отсутствии гарантийных писем от клиентов или уже заключенных, но не оплаченных договоров, сложно судить об объемах производства, особенно если этот показатель зависит не от личных достоинств компании или отдельного человека, а от желаний контрагентов сотрудничать со страхователем.