Страхование профессиональной ответственности: виды, особенности, основные правила

Содержание

• 1 Понятие и общая информация
• 2 Добровольное и обязательное
• 3 Особенности
• 4 Правила
• 5 О договоре
• 6 Объекты
• 7 Виды и сроки
• 8 Кто может стать страхователем?
• 9 Где можно оформить?
• 10 Стоимость полиса
• 11 Возникновение рисков
• 12 Особенности страхования различной профессиональной деятельности
  • 12.1 Врачи
  • 12.2 Аудиторы
  • 12.3 Строители
  • 12.4 Бухгалтеры
  • 12.5 Риэлторы
  • 12.6 Адвокаты
  • 12.7 Нотариусы

Понятие и общая информация

Оказание каких-либо услуг всегда сопрягается с рисками, что из-за неправильных действий вы нанесете ущерб клиенту. В некоторых ситуациях это не столь трагично. Например, если человек занимается ремонтом мелкой бытовой техники, то ошибки будут не столь дорогостоящие, а сломанную лично деталь можно будет заменить. Однако в ряде профессий ошибочные действия могут привести к многомиллионным убыткам и даже смертям. Чтобы обезопасить себя от последствий таких ситуаций, была создана профессиональная страховка.

Этот тип страхования предполагает, что страхователь при оформлении полиса может не отвечать за последствия своих ошибок или упущений. Денежную компенсацию при порче чужого имущества или других проблемах будет выплачивать непосредственно страховщик. Естественно, оценить возможный размер ущерба достаточно трудно, поэтому подобное страхование входит в группу самых дорогостоящих.

Как правило, классический договор снимает со страхователя ответственность при добросовестных ошибках или недочетах во время использования своего профессионального навыка. Также он включает и бездействие со стороны работника, которое способно повлечь потери и убытки от профессиональной деятельности. Главное условие действия такого полиса – непреднамеренность. Специалист должен быть полностью уверен в безошибочности и правильности своих действий.

Различают несколько видов ущерба, в число которых входит:

• физический;
• материальный;
• финансовый;
• моральный.

Например, финансовый ущерб может стать следствием ошибок со стороны финансистов, бухгалтеров, брокеров. Наиболее опасен урон здоровью, который могут причинить врачи или фармацевты. Материальный ущерб чаще всего появляется вследствие неправильных действий архитекторов, монтажников, инженеров. Именно поэтому характеристики договора, список рисков и сумма компенсации напрямую зависят от рода деятельности страхователя.

Добровольное и обязательное

Профессиональное страхование может заключаться по желанию, однако, согласно действующему законодательству Российской Федерации, существует ряд профессий, которым для законной работы на территории страны необходимо оформить полис данной страховки. В это список входит:

• нотариусы;
• оценщики;
• арбитражные управляющие;
• таможенные брокеры;
• аудиторы;
• владельцы организаций, предоставляющих услуги по временному хранению товаров.

В отдельных случаях обязательное страхование могут требовать юридические лица, заключающие какие-либо договора. Например, о совместной хозяйственной деятельности, но только в случае оформления СПО.

Представители всех остальных профессий могут оформлять полис добровольно. Сюда входит страхование профессиональной ответственности медицинских работников, бухгалтеров, строителей, адвокатов, охранных фирм и так далее. Учитывая тот факт, что никто не застрахован от ошибок, подобная страховка может сэкономить значительные денежные средства.

Особенности

Прежде чем подробно рассматривать договор страхования профессиональной ответственности, необходимо изучить основные особенности конкретно этого направления. Ранее оформить СПО имели право только физические лица. Юрлица фактически не имели профессии, что исключало возможность приобретения полиса СПО. Данная проблема была устранена, поэтому крупные и мелкие компании могут оформить полноценный договор.

В отличие от большинства других типов страховки, выгодоприобретателем является не страхователь или его родственник, а непосредственно человек, который пострадал из-за ошибки в ходе оказания какой-либо услуги. Это неизменный субъект, сам страхователь каких-либо компенсаций от страховщика не получает.

Основанием для вступления в силу договора по страховке является только один случай – судебное решение. Это означает, что пострадавший должен подать свою жалобу в суд и только тогда страхователь сможет прибегнуть к компенсации пострадавшему за счет оформленного контракта. Разобраться «на месте» без судебного вмешательства можно, но страховщик тогда не выплатит компенсации пострадавшему.

Правила

Стоимость этого типа страхования велика, поэтому клиенты должны со всей серьезностью подойти к изучению необходимой документации. Ориентирным документом в этом вопросе являются правила страхования, которые распространяются на страховщиков и страхователей. Отдельные компании могут разрабатывать свои правила, но если СК состоит в Ассоциации страховщиков, то она обязуется выполнять те правила, которые предписаны всем членам этой ассоциации.

Перед оформлением договора обязательно изучите правила. Они должны быть в открытом доступе. Добросовестные страховые компании самостоятельно предлагают изучить этот документ. Убедитесь, что вы читаете полную версию. Некоторые страховщики на сайте публикуют сокращенные варианты, в которых часто опускаются некоторые важные финансовые вопросы. Профессиональное страхование – специфическая сфера, поэтому не удивляйтесь, если для каждой профессии будет разработан собственный документ.

Независимо от типа страхования, представленные страховщиком правила должны содержать обязательные разделы:

• Общие положения. В этом разделе разъясняется объект и субъекты страхования, чем регулируется заключение и исполнение предписанным договором пунктов.
• Описание страховых рисков. Тщательно изучите этот раздел и убедитесь, что указаны все необходимые страховые риски, характерные вашей профессии. После подписания документа, конечно же, изменить пункты будет практически невозможно.
• О размере страховой суммы и выплаты.
• Условия заключения и расторжения. Описывает список необходимых документов для каждой из сторон, процесс согласования и нарушения, вследствие которых договор может быть расторгнут.
• Отказы от выплаты. Это отдельный раздел, в котором страховщик должен подробно прописать все случаи, не попадающие под договор. При наступлении такого случая компенсация пострадавшему от ваших действий не выплачивается.

Страховщик может настаивать на внесении дополнительных пунктов в договор. Это сделает документ максимально гибким, но далеко не все СК идут на подобные уступки.

О договоре

Договор – это основной документ, на основе которого происходит предоставление страховки и урегулирование большинства вопросов между страхователем и страховщиком. Существует ряд обязательных условий, в число которых входит:

• имущественный интерес;
• описание страхового случая;
• размер страховой суммы;
• срок действия документа.

Если обе стороны не смогли достигнуть полного согласия хотя бы по одному из вышеописанных пунктов, то судом документ может признаться как незаключенный. Все остальные условия зависят от СК, но они должны не противоречить актуальным правилам страхования. Будьте осторожны, подписывая договор с многочисленными отсылками на правила. Последние могут в течение нескольких лет изменяться, причем страхователь об этом, как правило, не знает.

Объекты

Правильное определение объекта страхования при подписании СПО является очень важным моментом. В случае неверной формулировки, страховая компания откажет в выплате, при этом суд окажется на её стороне.

Чтобы предотвратить подобное развитие событий, необходимо тщательно вникнуть в предлагаемые страховщиком условия. Под объектом страхования при СПО должно подразумеваться сохранение имущественного состояния страхователя, вследствие совершенной им ошибки в трудовом процессе и предъявлении требований по возврату нанесённого ущерба. Использование других формулировок, поможет страховой компании отказаться от выплаты по страховке.

Виды и сроки

С учетом специфики деятельности, для клиентов предоставляются разные виды защиты своей гражданской ответственности за ошибки по работе.

Так, что касается сроков заключения договоров, то они могут быть такими:

1. Разовые. Оформляются на разовое мероприятие, связанное с большой вероятностью возникновения негативных последствий, даже независимо от соблюдения его проведения.
2. Краткосрочные. Имеют обычный формат соглашения, рассчитанного от месяца до года. Действуют стандартные условия периода охлаждения, продления и пополнения по графику.
3. Долговременные. Заключаются на период действия контракта, который работники заключают с организацией или ИП с налоговой.

Обратите внимание! Каждая разновидность ответственности имеет свои особенности, связанные с наличием или отсутствием лицензии, использованием установленных законодательством стандартов и требований.

Кто может стать страхователем?

Заключить договор со страховщиком может любое юридическое лицо (частное лицо предприниматель), которое по роду деятельности имеет возможность случайно нанести вред здоровью или финансовому состоянию других людей.

Материальную ответственность несут:

• брокеры;
• оценщики;
• риэлтеры;
• фирмы перевозчики;
• юристы;
• инженеры-строители;
• банковские работники;
• фармацевты;
• частные клиники;

Иногда страхуют свою деятельность охранные агентства, так как их деятельность также связана с материальными ценностями. Но чаще, конечно, подписывают полисы адвокаты, нотариусы, фармацевты и аудиторы.

Где можно оформить?

Сегодня в РФ этот вид правовой деятельности не является распространенным, но в силу постоянной тенденции к ошибкам специалистов набирает обороты. Поскольку это новое направление в страховании, то для его осуществления компаниям требуется получение отдельной лицензии. Поэтому, клиентам нужно найти соответствующую данным требованиям организацию для заключения договора.

Обратите внимание! Так как данное направление еще не регламентировано законодательно, то страховые компании сами устанавливают перечень необходимых для составления договоров документов.

Что касается тарифов, то в каждом случае они устанавливаются индивидуально, являясь производным из согласия клиента и продавца услуги. Граничный предел не устанавливается, он определяется степенью риска деятельности заказчика. Поскольку при составлении договора учитывается фактор того, что специалист сам изначально предполагает наличие ошибки, то и стоимость услуги будет выше.

В среднем, цена полиса и размер страховой премии на добровольное страхование профессиональной ответственности может быть такой:

• 300 000-3 000 000 — 0,3-3,0%, (2 700,00-90 000 руб);
• 3 000 000-5 000 000 — 3-5% (90 000-250 000 руб);
• 5 000 000-10 000 000 — 5-10% (250 000-1000 000 руб).

Обратите внимание! На величину годовых взносов влияют такие факторы, как наличие страховых случаев у клиента, перечень рисков, степень опасности служебной деятельности.

Стоимость полиса

При оформлении договора его стоимость будет зависеть от многих факторов. Страховая компания учтет сферу деятельности, стаж и квалификацию, а также страховую сумму.

Страховые тарифы колеблются в пределах 0,4 — 1,6% от страховой суммы. В редких случаях, когда деятельность подвержена высоким рискам, тариф может вырасти до 3 – 5%. Снизить стоимость полиса можно применив франшизу.

Возникновение рисков

После возникновения страхового случая, компания обязательно проводит расследования и выясняет причины, приведшие к убыткам клиента страхователя. В связи с возможными рисками, страховщик запрашивает множество дополнительной информации, которую другая сторона обязана предоставить.

Страховщик всегда просчитывает свои риски, и оговаривает заранее, при каких обстоятельствах выплаты производиться не будут.

А это такие случаи:

1. Ущерб причинен вследствие мошенничества, то есть действие признается умышленным.
2. Если на дату заключения договора страхователь знал о причиненном им ущербе 3-м лицам.
3. Если страхователь давал какие-либо гарантии своим клиентам.
4. Если пострадавшее 3-е лицо находиться со страхователем в семейных или трудовых отношениях.
5. Материальный ущерб возник с деятельностью, которая не была оговорена в договоре.
6. Если требуется возмещение морального ущерба.
7. Страховой случай имел место за пределами территории действия договора.

Когда в ходе выяснение причин случившегося случай не признан страховым, вы никак не сумеете доказать обратное. В ответственных фирмах для страхователя предусмотрены специальные консультации, в ходе которых он может получить ответы по каждому пункту договора. С теми же фирмами, где таких услуг нет, лучше не заключать полиса.

Особенности страхования различной профессиональной деятельности

Для каждого вида специальности предусмотрены свои нюансы СПО. Далее будут представлены некоторые из них для отдельных профессий.

Врачи

Страхование профессиональной ответственности производится на добровольной основе. В связи с расширением частной медицинской практики и увеличением предъявляемых требований к качеству медицинских услуг, данная сфера деятельности представляет значительный интерес со стороны страховых организаций.

Данная специальность является наиболее распространенной среди работников, заключающих соглашение СПО в необязательной форме. Страховой случай наступает при причинении вреда здоровью пациента, вследствие ошибки в трудовом процессе. Для этого потребуется предоставить доказательную базу о том, что именно ошибка специалиста повлияла на ухудшение здоровья пациента.

Страховая компания не выплачивает компенсации при следующих ситуациях:

• нарушение санитарных или гигиенических норм;
• несоблюдение требований должностной инструкции;
• при оказании медицинской помощи в неординарных условиях;
• при добровольном отказе клиента от предоставляемых услуг.

Аудиторы

Данный вид деятельности подвергается обязательному страхованию профессиональной ответственности. К характерным особенностям относится:

• получателем страховой выплаты становится клиент отдельного аудитора или полноценной организации;
• наступление страхового случая, предусмотрено при наличии обязательства по возврату причиненного ущерба на законных основаниях;
• выплата страховой компенсации осуществляется при допущении математических ошибок, обусловленных невнимательностью или неосторожностью.

В случае если в ходе расследования, которое осуществляется страховщиком, будет доказано преднамеренное искажение аудиторских данных, в выплате будет отказано.

Строители

СПО в данной сфере является добровольным. Объектом страхования могут выступать следующие работы:

• строительно-монтажные;
• инжиниринговые;
• архитектурные.

Данный вид страхования профессиональной деятельности исключает возможность страховки выполняемой работы отдельно взятого строителя. СПО направлено на страхование производства строительных работ юридическим лицом или организацией. Страховкой покрываются расходы на ущерб, обусловленный невнимательностью или просчётом строительных специалистов. Среди них выделяются:

• подбор несоответствующих строительных материалов;
• расчётные недочёты в проектировании;
• ошибочный расчет несущих конструкциями нагрузок.

Бухгалтеры

Данный вид страхования призван защитить имущественные интересы бухгалтера связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

Страховыми случаями по договорам страхования признаются убытки предприятия, возникшие вследствие непреднамеренных ошибок застрахованного бухгалтера при отражении на счетах бухгалтерского учета всех хозяйственных операций организации в процессе ее деятельности, при осуществлении инвентаризации имущества и обязательств, подтвержденные решением суда (арбитражного суда), правоохранительных органов и других органов государственного управления. Ущерб, причиненный государству, внебюджетным фондам в результате непреднамеренных ошибок застрахованного бухгалтера при осуществлении расчетов по налогам и сборам, составлении бухгалтерской отчетности, оценки активов и пассивов предприятия, влияющих на их достоверность, подтвержденные решениями суда (арбитражного суда) документами правоохранительных, финансовых, налоговых и кредитных органов.

По договорам страхования профессиональной ответственности бухгалтеров возмещаются убытки, причиненные застрахованным лицом предприятию, целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Застрахованного лица.

Страховая защита распространяется исключительно на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования. Ответственность страховщика перед третьими лицами по выплате страхового возмещения сохраняется в течение одного года с момента осуществления финансовой операции, приведшей к страховому случаю.

Страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

• Действия обстоятельств непреодолимой силы.
• Умышленных действий Страхователя (Застрахованного лица), повлекших за собой причинение ущерба имущественным интересам третьих лиц.
• Совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем уголовно-наказуемого преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.
• Действия (бездействия) Застрахованного лица, не связанные с осуществлением им профессиональной деятельности.
• Действия (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица), наносящие моральный ущерб третьим лицам.
• Действия Застрахованного лица, осуществляемые против его воли в соответствии с письменным распоряжением руководителя организации-Страхователя, законодательной и исполнительной власти, вступивших в силу или опубликованных после периода, за который представлена бухгалтерская отчетность.
• Не устранения Страхователем (Застрахованным лицом) в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами Страховщик указывал Страхователю (Застрахованному лицу).

Риэлторы

Это крайне редкая услуга. Страхование профессиональной ответственности риэлтора не пользуется спросом из-за отсутствия четких прав и обязанностей риэлтора. Крайне сложно привлечь лиц к ответственности, что создает дополнительные проблемы и для работы страховщика. В большинстве случаев риэлторов трудно признать виновным в оформлении неправомерной сделки, поэтому последние не пытаются застраховать свою деятельность.

Адвокаты

Страхование профессиональной ответственности адвоката является добровольным, однако далеко не все специалисты в этой сфере прибегают к нему. Проблема заключается в том, что пока не существует отраслевого закона, регулирующего данный вид страхования. По этой причине добиться выплат от страховщика крайне проблематично, а размер страхового взноса – один из самых больших платежей. Использование страховки вынуждает адвокатов поднимать стоимость своих услуг, что неблагоприятно сказывается на конкурентоспособности.

Нотариусы

Нотариальные работники, практикующие частную деятельность, самостоятельно отвечают за возможное причинение вреда клиентам. При оформлении незаконных сделок, работы без надлежащих документов или необоснованном отказе в предоставлении услуг, нотариус несет полную финансовую ответственность. Она предусмотрена законом №4462-1.

Помимо этого, он может быть привлечен за разглашение профессиональной тайны, даже если оно не привело к непосредственным убыткам. Это происходит по причине наличия обязательной присяги о сохранении информации, которую нотариус получает в процессе деятельности. Ее разглашение — значит нарушение данной присяги, что не может остаться без наказания.

ВАЖНО! Компания, которая страхует деятельность нотариуса также должна хранить в тайне информацию об условиях договора.

Договор должен быть составлен для того, чтобы защитить денежные интересы третьих лиц, которые могут пострадать от действий специалиста. Таким образом, полис позволяет разделить ответственность со страховой компанией.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но законом предусмотрены минимальные лимиты, о которых поговорим дальше. Исходя из размера данного показателя, рассчитывается величина платежа по договору и возможные выплаты, при наступлении события, предусмотренного полисом.

Установление минимальной границы связано с большой потенциальной величиной рисков. При возникновении страхового случая, существуют определенные правила, по которым происходит расчет компенсации:

• Если нанесенный ущерб превышает сумму контракта, происходит распределение максимально возможной выплаты между всеми потерпевшими пропорционально нанесенному вреду.
• Если после произведения выплат по полису, их общая сумма не достигла максимального размера, договор продолжает действовать далее, но уменьшается на величину произведенных перечислений.
• Размеры ответственности могут увеличиваться в любой момент в течение действия договора.
• Компания, организующая страхование нотариальной деятельности, имеет право добавлять в соглашение возможные риски в связи с меняющимися обстоятельствами.
• Полис может предусматривать наличие франшизы. Она представляет собой ту сумму, в пределах которой организация не будет компенсировать потери – их должен будет возместить сам нотариус.

ВАЖНО! Договор с франшизой обычно предполагает меньшую стоимость, однако нужно быть готовым к тому, что при возникновении неблагоприятной ситуации, придется самостоятельно оплачивать часть последствий.

При заключении соглашения учитываются реальные и базовые ставки. Вторые установлены страховщиком для всех клиентов. Но для каждого конкретного случая используются повышающие и понижающие коэффициенты, которые приводят к реальным цифрам. Такие коэффициенты зависят от количества рисков, вероятности их наступления и других важных факторов.