Страховые агенты и страховые брокеры: кто это такие и в чём разница?

Содержание

• 1 Кто такие страховые агенты и брокеры?
• 2 Чем отличаются?
• 3 Таблица
• 4 В каких случаях лучше обращаться напрямую к страховщику, а когда — к агенту или брокеру?
• 5 Кого лучше выбрать: страхового брокера или агента?
• 6 Кому выгодно приобрести полис у брокера?
  • 6.1 Поэтому лучше обратиться к профессионалам, которые смогут сразу:
  • 6.2 Плюсы:
• 7 Развитие страхового посредничества в России
• 8  

Кто такие страховые агенты и брокеры?

Это посредники между страховыми компаниями и их клиентами. Они помогают людям выбрать подходящую страховую программу у одного страховщика или же сравнить между собой предложения нескольких компаний.

Посредники предлагают широкий выбор полисов: ОСАГО, каско, страхования жизни, имущества и другие.

Посредники готовы сами приехать к вам, на месте осмотреть имущество, если вы хотите его застраховать, и заключить договор.

После заключения договора иногда можно обращаться к своему посреднику, а не напрямую к страховщику. Например, когда нужно проконсультироваться, как правильно оформить страховой случай и какие собрать документы, чтобы получить выплату.

Чем отличаются?

Различий между ними не так много, но они все-таки есть.

• Вид договора. Агенты заключают с клиентами только договор страхования от имени страховщика. И этот договор начинает действовать с того момента, как вы его подпишете и передадите деньги за полис агенту. Считается, что страховщик их получил, даже если в реальности агент передаст их в офис компании через несколько дней.

  Брокеры иногда работают по такой же схеме, но чаще действуют как самостоятельная организация и предлагают вам дополнительно подписать другой договор — об оказании услуг страхового брокера. Условия могут быть самыми разными.

  Например, брокер обязуется представлять ваши интересы и от вашего имени заключить договор со страховщиком на эксклюзивных условиях. Такой вариант может быть интересен для предпринимателей.

  В большинстве случаев по договору с брокером вы перечисляете деньги на его счет, а уже затем он переводит нужную сумму страховой компании. И полис начинает действовать с отсрочкой, которая тоже должна быть указана в условиях договора.

• Выбор страховых программ. Брокеры обычно сотрудничают с несколькими страховщиками. Иногда агенты представляют лишь одну компанию, в некоторых случаях предлагают продукты нескольких страховых организаций–например, по разным видам полисов агент может представлять разные компании.

  Бывает, что агентом страховщика выступает банк, автодилерский центр или другая организация. У них могут быть заключены агентские договоры сразу со многими страховыми компаниями.

• Стоимость услуг. Агенты не берут с людей платы за свое посредничество: им выплачивает вознаграждение страховая компания.

  Брокеры сами вправе решать, с кого брать комиссию за свои услуги — с покупателя или со страховщика, полис которого они продали. Но брокер обязан предупредить заранее, кто именно будет платить это вознаграждение.

  В случаях, когда брокеру платит страховая компания, есть риск, что он предложит клиенту страховку, которая принесет ему большую комиссию. А не ту, которая наиболее выгодна для покупателя. Так что всегда просите посредника подобрать несколько вариантов, чтобы сравнить их.

  Страховые брокеры обычно проводят комплексное исследование страхового рынка, подбирают оптимальную страховую программу и помогают собрать необходимые документы.

• Надежность и безопасность. Агенты — официальные представители страховых компаний. Страховщики контролируют работу своих агентов, следят, чтобы они правильно рассчитывали цены полисов и оформляли документы.

  Единого реестра страховых агентов не существует. Но на сайте страховой компании можно найти список ее представителей, а еще лучше — связаться со страховщиком и убедиться, что договор выбранного агента действует.

  За работой страховых брокеров следят не только страховщики, с которыми они сотрудничают, но и Банк России. Регулятор ведет , в котором значатся все легальные страховые брокеры. Перед покупкой полиса нужно проверить, есть ли выбранный брокер в этом реестре.

На практике различий в работе агентов и брокеров вы можете и не заметить.

Таблица

Страховой брокер	Страховой агент
Что между ними общего?
И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение
В чем разница между ними?
Юридически независим от страховых компаний	Как правило, юридически связан со страховой компанией — посредством трудового или гражданско-правового договора
Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем	Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем
Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества	Чаще всего является физлицом
Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов	Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами
Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами	Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг

В каких случаях лучше обращаться напрямую к страховщику, а когда — к агенту или брокеру?

Если вы четко знаете, какой страховой продукт вам нужен и у какого страховщика, можно обойтись без посредников.

Некоторые полисы легко оформить не выходя из дома — на сайте страховой компании или посредника. Например, онлайн-агентом может выступать банк-партнер страховой компании или интернет-магазин страховок. Страховщики иногда проводят специальные акции на определенные виды полисов и дают скидки тем, кто покупает страховку онлайн.

Будьте внимательны при покупке полиса через интернет, поскольку есть риск попасть на сайт мошенников. В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru официальные сайты страховщиков и страховых брокеров отмечены специальными галочками. Чтобы проверить онлайн-агента, обратитесь к страховщику и уточните, можно ли купить его полис на выбранном вами сайте.

Если у вас нет времени или возможности посетить офис страховщика, а приобрести полис онлайн нельзя, обратитесь к страховому агенту или брокеру. В некоторых случаях без них вообще не обойтись — например, когда перед оформлением договора нужно провести осмотр имущества.

Часто агенты сами находят клиентов — в автосалонах, у визовых центров, на выставках-продажах дачных домов. Но можно позвонить в офис страховщика или оставить заявку на его сайте — и вам пришлют агента на дом или в офис.

Бывают ситуации, когда проще купить полис через брокера. Например, вам нужна дорогая страховка, но нет времени самостоятельно сравнить предложения на рынке. Брокеры внимательно следят за предложениями страховых компаний, подробно изучают их отчетность и могут порекомендовать полис надежного страховщика, который подойдет вам и по цене, и по условиям договора. Но важно найти посредника, которому вы сможете доверять.

Кого лучше выбрать: страхового брокера или агента?

С точки зрения клиента, выбирать можно кого-угодно, если этот человек или компания соответствуют заявленной квалификации. С агентами, как доказывает практика, работать проще и быстрее, поэтому чаще выбирают именно их. К преимуществам можно отнести низкие цены (агент не должен делиться доходом с другими сотрудниками, как это делают юридические лица) и минимальные требования к клиенту. Агент сам рассматривает всю информацию, оказывает помощь в оформлении договора и так далее.

Не каждый брокер готов идти на такое, работая с обычным клиентом.

Кому выгодно приобрести полис у брокера?

Обращение к страховому брокеру выгодно людям, находящимся в поиске страховой компании. Чтобы выбрать оптимальный вариант самостоятельно, потенциальному страхователю потребуется посетить много страховых компаний, собрать и проанализировать большое количество информации о страховом рынке.

Это займет большое количество и времени, и сил и не гарантирует правильность выбора, ведь о многих подводных камнях страхования знают только специалисты.

Поэтому лучше обратиться к профессионалам, которые смогут сразу:

• рассчитать стоимость полиса в разных страховых компаниях;
• ответить на все интересующие вопросы о качестве страхования в той или иной компании;
• прокомментировать предлагаемые страховыми компаниями услуги;
• рассказать о подводных камнях;
• упомянуть об акциях и скидках, которые действуют в данный период в той или иной страховой компании.

Плюсы:

• брокеры досконально разбираются в условиях и правилах страхования, знакомы со всеми нюансами;
• солидные и надежные брокеры часто влияют на решение страховщика, защищая интересы клиента в спорных ситуациях;
• при оформлении полиса страховой брокер может предоставить скидки за счет своих комиссионных.

Однако добросовестных страховых брокеров найти очень непросто.

Оплата услуг страхового брокера включается в стоимость страхового полиса и выплачивается из премии, предназначенной страховщику.

При этом размер вознаграждения брокера может быть достаточно большим (от 10 до 35 %).

Развитие страхового посредничества в России

Роль на страховом рынке поверенного лица высока. Деятельность страховых посредников требует соблюдения ряда условий. Для получения такого статуса необходим профессиональный сертификат. Так посредники страхового рынка подтверждают уровень своей подготовленности.

В западных странах до 90% всех сделок заключают страховые посредники. Это престижная, доходная и непростая профессия. Успешный страховой агент вызывает уважение со стороны общества, его заработок высок и стабилен. Универсальные страховые посредники постепенно вытесняют с рынка брокеров и агентов.

В России пока слабо развита страховая культура населения. Поэтому становятся востребованными специалисты, которые могут проконсультировать и помочь избежать неприятностей, связанных с заключением договоров.

На первом этапе посредник выявляет потребность клиента. В зависимости от страховой услуги предлагаются лучшие условия от ведущих страховщиков. Оценивается их конкурентоспособность и возможность регулирования убытков. После выбора программы страхования составляется договор. Посредник берет на себя обязанность по сопровождению клиента после подписания документов, выступая в роли консультанта.