Виды страхования бизнеса от рисков: стоимость, условия, плюсы и минусы

Содержание

• 1 Что это такое?
  • 1.1 Объект и субъекты
  • 1.2 Преимущества и недостатки
• 2 Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?
  • 2.1 Оборудование
  • 2.2 Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала
  • 2.3 Автомобильный транспорт
  • 2.4 Страхование ответственности
    • 2.4.1 Профессиональная
    • 2.4.2 Гражданская
  • 2.5 От простоев
  • 2.6 Коммерческих кредитов
• 3 Другие виды
• 4 Сколько стоит?
• 5 Где можно оформить договор?
  • 5.1 Особенности страхования субъектов малого предпринимательства
• 6 От банкротства
  • 6.1 Принцип работы
  • 6.2 Актуальность
  • 6.3 К чему все эти цифры?
  • 6.4 Недостатки

Что это такое?

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

• со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
• с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
• с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

• страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
• организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
• общества, осуществляющие взаимное страхование;
• агенты и брокеры;
• актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
• федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
• объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения. Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

• эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
• минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
• смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки:

• небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
• низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
• неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
• отсутствие требуемого страхового покрытия;
• проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
• неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
• низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

• стихийных и природных бедствий;
• падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
• аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
• совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
• действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
• наезда на оборудование транспортных средств;
• мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

• дорожно-транспортных происшествий;
• взрывов или возгораний;
• действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
• повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
• аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

От простоев

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

• экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
• политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Другие виды

Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:

• Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия.
• Страхование транспортных средств фирмы
• Страхование груза при транспортировке перевозке

Сколько стоит?

Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.

• Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей.
• Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля.
• Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей.
• Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей.
• Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей.
• Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.

Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.

Где можно оформить договор?

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:

• Ингосстрах;
• ВТБ страхование;
• Сбербанк страхование;
• Альфа страхование;
• ВСК.
  

Особенности страхования субъектов малого предпринимательства

В том числе от вынужденного перерыва в работе в связи с повреждением имущества. Не удивительно: В непредвиденных ситуациях на грани закрытия часто оказываются ИП и малые предприятия, которые имеют небольшой доход, арендуют помещения или оборудование и выплачивают кредиты.

Такая ситуация способна негативно отразиться даже на крупном бизнесе, а для малого и среднего может оказаться и смертельной. Об этом в интервью порталу Коринс.

Финансовый кризис целиком охватывает мировую экономику, касаясь всех стран и регионов, хотя формы его проявления — где стагнация, а где и падение — оказываются специфичны для национальных экономик. Кризис приносит с собой новые риски и обостряет имевшиеся ранее.

По сравнению с бурями в российской экономике происходящее в Европе может показаться легким ветерком, но обобщение опыта действий в условиях кризиса компаний Старого света имеет определенное практическое значение для фирм, находящихся в юрисдикции РФ.

Например, актуальные для России выводы можно сделать из доклада европейской конфедерации ассоциаций директоров , созданного совместно со специалистами страховой компании . Например, иск может быть подан из-за ошибочных или дезориентирующих заявлений директоров, непреднамеренному нарушению ими антимонопольного или трудового законодательств и т. Если российские компании — даже крупные, не говоря уже о структурах меньшего размера — пока относительно редко страхуют ответственность руководителей, то в европейских реалиях ситуация иная.

Интерес к отмечает значительный рост интереса к полисам этого типа, причем со стороны компаний разного размера, ведущих бизнес в самых разных сферах деятельности и находящихся в разной юрисдикции. По данным статистики, приведенных в совместном материале и , около четверти!

От банкротства

Страхование от банкротства контрагентов – это форма страхования Вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов, как мы его знаем сейчас, начиналось более 100 лет тому назад именно со страхования команий, поставляющих (на экспорт) товар своим контрагентам с отсрочкой от риска неполучения оплаты в результате банкротства. Немного позже страхование стало распространяться не только на экспортные поставки с отсрочкой, но и на те поставки, которые осуществлялись внутри страны. В середине ХХ века страховку коммерческих кредитов от банкротства дополнили защитой от риска неоплаты в результате дефолта контрагента.  В этом виде страховая защита поставщиков от рисков “Дефолт” и “Банкротство”  предлагется страховыми компании на сегодняшний день. При этом для страхователей не исключена возможность приобрести страховую защиту только от риска “Банкротство”.

Ключевое преимущество страхования только от банкротства заключается в снижении стоимости стандартной страховой защиты не менее чем на 30-40% от первоначальной стоимости.

Второе преимущество заключается в повышении шансов получить застрахованный кредитный лимит от страховщика на тех контрагентов, на которых он  изначально не готов был такие лимиты педложить.

Третье преимущество заключается в грамотном применении первых двух при построении своей страховой защиты.

Принцип работы

Принципы работы страховой защиты только от “банкротства” не отличаются от стандартной страховой защиты от “дефолта” и “банкротства” (за исключеним положений связанных с “дефолтом”).

Иначе говоря, для того, чтобы страховая компания признала наступление страхового случая необходимо, чтобы в отношении покупателя, просрочившего Вам оплату задолженности, было судебное решение о признании такого покупателя несостоятельним, и о введении одной из процедур предусмотренных соответствующим законом (в РФ это ФЗ от 26.10.2002г. “О несостоятельности (банкротстве)”.

Актуальность

Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве («Федресурс»; bankrot.fedresurs.ru), количество банкротств российских предприятий:

• в 2018 году составило 13 117,
• в 2017 году составило 13 577,
• в 2016 году составило 14 709.

Основываясь на этих данных можно утверждать, что ежегодно банкротится более 13 000 предприятий.

Из 13 117 зарегистрированных в 2018 году банкротств, 3 701 (28%) приходится на сферу торговли. В 2017 таких банкротств было 3 831.

Сумма требований кредиторов к предприятиям-банкротам в 2018 году составила 1.99 триллиона!! рублей, что на 32% больше, чем годом ранее -1,51 триллиона рублей. При этом сумма возврата денежных средств в 2018 году в рамках процедур банкротства составила всего 102.7 млрд. рублей, т.е. 5,1% от суммы требований. В 2017 коэффициент возврата составил 6,6%.

Важно отметить, что 5,1%- это общий коэффициент возврата, но если “копнуть” чуть глубже, то мы узнаем, что часть требований кредиторов была обеспечена залогом, а часть нет. Напоминаем, что коммерческие (торговые) кредиты почти всегда предоставляются без залога. Так вот, коэффициент возврата по требованиям кредиторов, где был залог ,составляет 38%, а там, где залог не применялся ,всего 1,5%.

К чему все эти цифры?

К тому, что когда Ваша компания предоставляет коммерческие кредиты (товар с отсрочкой платежа) своим покупателям в случае, когда один из них станет банкротом, Ваша компания может рассчитывать вернуть себе порядка 1,5% от всей суммы задолженности такого покупателя перед Вами.

В то время как по страховке от банкротства сумма возмещения составит от 80 до 90% от суммы задолженности.

Чем не повод задуматься о страховании от банкротства?

Вот еще немного данных по страховому рынку:

За период 2016-2018 было произведено 504 выплаты страхового возмещения на общую сумму 7,78 млрд. рублей. 48 (9,5%) выплат было произведено по убыткам, в результате банкротства дебиторов. Большая часть выплат приходится на убытки ,в результате дефолта дебиторов.

Недостатки

1. Если Ваш должник уже банкротится, то застраховаться уже нельзя.
2. Если Ваш должник уже просрочил Вам платеж, то застраховаться уже нельзя.
3. Если Ваша компания хочет застраховать только “сомнительных” должников, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
4. Если Ваша компания хочет застраховать только одного-двух дебиторов, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
5. В любом случае, страховые компании будут оценивать кредитоспособность и вероятность банкротства каждого Вашего должника, и не всех из них возьмут на страхование.
6. Если Вы купите страховку, и ни один Ваш должник не обанкротитися, то оплаченные за страховку деньги Вам не вернут.

На самом деле, все вышеперечисленное не является недостатком страхования от банкротства. Просто таким образом, в том числе и законодательно, закреплен порядок страхования.

1 и 2 пункт противоречат ключевому принципу страхования, события от которых осуществляется страхование, должны быть случайными и вероятностными. Образно говоря, горящий или разгорающийся дом от пожара уже ни один страховщик не будет страховать.

3 пункт не слишком сильно отличается от первых двух. Образно выражаясь, этот дом еще не горит, но горит другой, прилегающий к нему.

4 пункт, на сегодняшний день, связан с операционными и экономическими возможностями страховых компаний. Заключить один договор страхования и застраховать 100 дебиторов сразу, или заключить 100 договоров, в каждом из которых будет застрахован всего 1 дебитор. Конечно же трудозатраты на 1 и на 100 договоров будут разными, соответственно и соотношение трудозатраты/доход тоже будут эффективнее в случае с одним договором, хоть доход от 100 договоров и будет выше. Правда традиционный агрумент страховщиков на запросы  с одним дебитором связан с отсутствием диверсификации, что тоже имеет под собой основание, но в действительности менее значимое, чем приведенные аргументы выше.

5 пункт связан с тем, что страхование добровольное, и страховщик вправе решать кого из дебиторов он возьмет на страхование, а кого нет. В свою очередь, если на свой запрос застраховать 10-50-100 или больше дебиторов, страховщик готов будет застраховать только 8 из 10, то в отношении оставшихся 2 из 10 Вам стоит задуматься, как дальше выстривать отношения с точки зрения кредитных рисков.

С 6 пунктом тоже ничего не поделать, потому что так работает страхование. Считайте, что это плата за спокойствие и качественный кредитный менеджмент со стороны страховой компании. В общем-то, запрета на возврат части страховой премии за безубыточное страхование нет, однако такой возврат страховщик может делать только из чистой прибыли, и при условии, что общая убыточность по портфелю не превысила плановый уровень. Но это все слишком сложно для страховых компаний на сегодняшний день. Поэтому, вместо возврата части премии при безубыточном страховании, страховые компании снижают стоимость Вашей страховки на следующий год,что тоже справедливо.