Как банки могут обманывать клиентов при получении кредита

Содержание

• 1 Непогашенная карта
• 2 Что такое обман
• 3 Добровольно-принудительное страхование
• 4 Отказ от отключения страховки
• 5 Льготный период
• 6 Банки не сообщают о долге
• 7 Обман с зарплатными картами
• 8 Подключение дополнительных услуг
• 9 При получении займов или кредитов соблюдайте несколько несложных правил личной безопасности
• 10 С помощью сотрудников
• 11 Не до конца погашенный кредит
• 12 Несколько способов получить деньги
• 13 Овердрафт
• 14 Вам поступают звонки из банка с предложением оформить у них кредитную карту
• 15 Займы через Интернет
• 16 Заем под залог квартиры
• 17 Вас просят оплатить некоторую денежную сумму
• 18 Типология кредитных мошенничеств
  • 18.1 Мошенничество в отношении кредитора
  • 18.2 Пострадавшим оказывается формальный заемщик
  • 18.3 Законное злоупотребление доверием
• 19 Возможные последствия обмана

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием! Скачать книгу

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Что такое обман

Совершение мошеннических действий в сфере кредитования регламентируется Уголовным Кодексом РФ.

В соответствии со ст. 159.1 мошенничеством в сфере кредитования называется хищение денежных средств заемщиком, предоставившим кредитору заведомо ложные сведения. Здесь стоит отметить, что санкции уголовного законодательства могут быть применены не только к физическим, но и к юридическим лицам: ст. 176 УК РФ указывает на недопустимость получения кредитов обманным путем предпринимателями и руководителями организаций.

Каждый случай мошенничества в сфере кредитования индивидуален, поэтому при вынесении решения суд учитывает множество самых разных факторов и обстоятельств.

Почему получение займов обманным путем стало повсеместно распространенным явлением?

Самой главной причиной является увеличение количества банков и микрофинансовых организаций. Существование в условиях постоянной конкурентной борьбы привело к формализации проверок платежеспособности и добропорядочности потенциальных клиентов.

Пренебрежение качеством проверки личности заемщика приводит к тому, что процент возвращенных денежных средств уменьшается, и кредитные организации несут убытки. Практика показывает, что преступления рассматриваемого типа совершают как отдельно взятые личности, так и преступные группы. Более того, некоторые обвиняемые искренне считают, что обмануть банк – дело благородное, и сравнивают совершение преступления с выражением своей гражданской позиции.

При квалификации того или иного преступления обязательно учитывают статус финансовой организации. Обман при кредитовании, например, в Сбербанке, подпадает под нормы уголовного кодекса, а иные формы займа в других организациях – гражданского.

Добровольно-принудительное страхование

Страхование жизни и трудоспособности является добровольным условием кредитования, но некоторые банки буквально обязывают заемщиков оформить страховой полис, в противном случае устанавливают более высокую ставку или урезают лимит. Для ипотеки это нормальная практика, но нередко кредиторы, чтобы получить дополнительный доход, навязывают страховку и для потребительских займов. Обычно банк даже не обсуждает с клиентом возможность оплаты страховки из его собственных денег, а не из кредитных средств.

В итоге, страховая премия взимается из суммы кредита. То есть клиенту одобряют 200 т.р., а по факту он получает 150 т.р., при этом процентная ставка начисляется на первую сумму, а не на фактическую. Полная стоимость кредита существенно возрастает.

Недобросовестные организации сообщают заемщику о страховке в последний момент, перед подписанием договора, некоторые не предупреждают клиента о том, что % придется платить за всю сумму, а не полученную на руки.

В каких банках можно взять кредит без оформления страховки

Роспотребнадзор оценивает такие схемы по ст.14.7 КоАП РФ как введение потребителей в заблуждение. Штраф по этой статье варьируется в пределах 100-500 т.р. Если возбудить дело, есть шанс, что банк сам оплатит страховку во избежание крупных штрафных санкций.

Перед оформлением сделки требуйте от специалиста банка несколько показать обе программы — с пунктом о страховке и без него. Вы имеете право отказаться от страхования, но ставка по кредиту повысится.

Отказ от отключения страховки

Банки могут сразу снимать всю комиссию по страховке за несколько лет и ли разбивать ее на регулярные платежи (например, один раз в год или месяц). Согласно ст.32 закона о защите прав потребителей, клиент вправе отказаться практически от любой услуги на будущее, если она еще не выполнена или выполнена не до конца.

С 1 июня 2016 года действует Указание ЦБ РФ, в рамках которого заемщики вправе отказаться от страхования, подключенного при оформлении кредита. Для этого был введен так называемый период охлаждения (5 дней), в течение которого можно подать заявление с отказом от страховки. Банк, который выступает страховым агентом, или страховая компания обязаны отключить услугу и вернуть клиенту всю стоимость страховки за вычетом того периода, когда она действовала.

Однако, не все банки соблюдают закон, и даже после подачи заявления клиента продолжают ежемесячно снимать плату за услуги страхования. Недобросовестные организации отказывают заемщику, объясняя это отсутствием оснований для отключения страховки. В этой ситуации рекомендуется обраться в суд, за незаконный отказ от отключения услуги банк могут оштрафовать по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ.

Перед подписанием договора внимательно читайте раздел с порядком оплаты страховых услуг. Некоторые кредиторы, чтобы обезопасить себя, включают пункт о том, что при отказе от страхования процентная ставка повышается.

Льготный период

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

1. С даты начала расчетного периода.
2. С даты первой покупки.
3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

• снятие наличных,
• безналичные переводы,
• операции в казино и некоторые другие.

Банки не сообщают о долге

У клиента образовался долг, например, платеж прошел на день позже. Банк начисляет штраф, а затем включает проценты. При этом клиент платит исправно. Через пару лет ему сообщается, что он должник. Сумма будет очень приличная.

Конечно, на основании Закона (О потребительском кредитовании) никто не обязан бегать за заемщиком, но согласитесь, что подобное отношение доставляет серьезные проблемы клиентам организаций.

На штрафах банки зарабатывают хорошие деньги, а в результате страдают простые люди.

Обман с зарплатными картами

Коммерческая фирма заключила договор с банком, на выпуск зарплатных карт для сотрудников. В договоре было указано, что банк может взимать комиссию за обслуживание, если в течение полугода не происходит движения по счету. Затем, компания заключает договор с другим банком и делает другие карты. Со счетов сотрудников автоматически списываются деньги, и они попадают в разряд должников.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

При получении займов или кредитов соблюдайте несколько несложных правил личной безопасности

1. Никогда не переводите и не платите потенциальному кредитору ни копейки до выдачи кредита.

2. Не оформляйте займов через Интернет на банковскую карту или иной электронный кошелек. Не сообщайте займодавцу данных своей банковской карты. Если вам действительно нужен заем – просите перевести деньги через систему электронных переводов, например, «Контакт».

3. Никогда не соглашайтесь на подмену договора займа или договора залога каким-либо другим договором.

4. Не пользуйтесь услугами кредитных организаций, агрессивно предлагающих свои услуги: чью рекламу вы постоянно видите в социальных сетях, в мобильных приложениях, и, самое главное – тех кредитных организаций, которые сами звонят вам с предложением займа или кредита, хотя вы сами в данный банк или кредитную организацию не обращались.

5. Научитесь вовремя прерывать разговор. Мошенники – тонкие психологи, и разговорить вас сумеют. Поэтому лучше сразу прервать разговор (положить трубку телефона, удалить электронное письмо, развернуться и уйти при личном общении).

6. Никогда не подписывайте документов, смысла которых не понимаете. Не доверяйте человеку, который дал вам эти документы подписать, а также тому юристу, которого предложит потенциальный кредитор. Покажите документы тому юристу, которому доверяете вы.

7. Помните, что мошенники читают и эту статью. Поэтому с насторожённостью следует относиться к тем людям, которые пытаются высмеять такие советы.

С помощью сотрудников

Ниже представлен распространённый способ хищения денег с банковских карт клиентов при прямом участии сотрудников банков. Схема, следующая:

1. Создаётся устойчивая преступная группа, в которую входит банковский служащий, имеющий доступ к базе данных клиентов банка. В задачу которого входит передача данных о клиентах банка, преступникам, которые и похищают деньги с банковских карт своих жертв.
2. Психологическая обработка владельцев банковских карт с целью получения ПИН-кода.
3. Снятие средств со счета банковской карты злоумышленниками при помощи незаконно полученного ПИН-кода.

Схема хищения примитивная, но применяется часто, т. к. служащие банка хорошо знакомы с технологиями и имеют доступ к клиентской базе.

На примере реального случая незаконного снятия крупной суммы с дебетовой карты клиента, произошедшего в 2019 году в одном из Иркутских банков — можно проследить тактику обработки преступниками жертвы с целью выяснения ПИН-кода.

Как правило, потенциальной жертве звонят на мобильный телефон, номер которого находится в базе данных банка. Звонок преступники делают владельцу карты в то время, когда он занят, и внимание его несколько ослабевает. Это период с 8 до 9 часов утра, когда жертва собирается или уже добирается на работу на автомобиле, или с 5 до 7 часов вечера, когда она стоит в пробках на пути с работы домой.

Происходит диалог вовремя звонка преступника жертве приблизительно такого содержания:

— Здравствуйте! Вы Иванова И. И.? Проживающая по адресу (адрес клиентки банка указанный в реквизитах карты)? Номер вашей карты ХХХХ ХХХХ ХХХХ ХХХХ?

— С вами говорит оператор клиентского отдела (название банка и вымышленное или настоящее). Ф. И. О. сотрудницы банка.

— К сожалению, ночью произошёл компьютерный сбой, и есть вероятность утечки данных банковских карт клиентов. Для того чтобы обезопасить средства на карте необходимо сгенерировать новые ПИН-коды.

— Просим сообщить код карты, который мы незамедлительно заменим новым, во избежание использования злоумышленниками старого ПИН-кода для незаконного снятия средств.

Вы можете проверить информацию по телефону (телефон, номер которого постоянно занят).

— Просим поторопиться, т. к. есть опасность потери средств.

С большой долей вероятности клиент предоставит пароль карты злоумышленнику, т. к. он в разговоре с потенциальной жертвой опирался на такую информацию о ней, которую мог иметь только банк. А это вызывает доверие

В нашем случае жертва сообщила преступнику ПИН-код, в результате чего с карты была похищена крупная сумма денег.

Не до конца погашенный кредит

Кредит, погашенный не «до копейки», может стать причиной образования большого просроченного долга и снижения кредитного рейтинга. Такое возникает по ряду причин. Например, заемщик внес последний платеж до того момента, когда была начислена комиссия за пользование кредитом, или заплатил меньшую сумму по невнимательности.

Пользуясь положением о 3-годичном сроке исковой давности, недобросовестные кредиторы могут «тянуть» до самого окончания СИД, чтобы накопить побольше штрафных санкций. Некоторых клиентов о наличии просроченного долга оповещают спустя 2-3 года с момента его образования.

Чтобы избежать таких проблем, обратитесь в банк после закрытия долга и потребуйте справку о погашении кредита.

Несколько способов получить деньги

После того как все банки отказали, должник начинает закладывать имущество. Самое простое обратиться в ломбард. Так люди отдают банкам вещи находящееся в доме.

Затем идет автомобиль, если он есть и недвижимость. Знакомая ситуация? Конечно, происходит это при условии необходимости больших сумм. Большое количество предпринимателей, таким образом, лишились всего что имели.

Если человеку не дают кредит, а деньги ему нужны, и причем срочно, в ход идут все средства. Следующим заключительным этапом является обращение к частным лицам — ростовщикам. Которые смогут одолжить деньги, даже если кредитная история полностью испорчена.

Овердрафт

Карты с овердрафтом — отдельный вид кредитования. Владелец такого продукта может потратить больше средств, чем есть на картсчете, но в дальнейшем он должен вернуть не только эту сумму, но и начисленные проценты. Главный недостаток этой услуги — высокие проценты.

Опцию овердрафта банк может включить в договор без уведомления клиента, а тот просто не заметит этот пункт в документе.

Если держатель карточки уйдет в минус хотя бы на 50 руб., услуга овердрафта вступает в силу, а на клиента налагаются дополнительные финансовые обязательства, о которых он может и не подозревать. Пока заемщик не пойдет в банк и не напишет отказ от овердрафта, эта опция будет работать, а долг будет расти за счет комиссии и неустоек. Например, в ВТБ24 за каждый день просрочке начисляется 0,6% от суммы задолженности.

Как не допустить такую ситуации:

• при оформлении дебетовой карты уточните у менеджера, есть ли на ней овердрафт и как его отключить;
• активируйте опцию СМС-оповещения, чтобы контролировать остаток по счету.

Вам поступают звонки из банка с предложением оформить у них кредитную карту

Да, есть в России несколько банков, которые грешат такими звонками.

Анкету на получение кредитной карты вам предложат заполнить по телефону, а подписать кредитный договор – без визита в банк, достаточно лишь прислать по почте или передать с курьером анкету-заявление, ксерокопию своего паспорта и любого другого документа (водительского удостоверения, СНИЛС, и т.п.).  Кредитную карту вы, скорее всего, получите. Далее следуют два варианта развития событий.

Первый вариант более легкий. Вам дают кредитную карту с достаточно большим кредитным лимитом, но внося минимальный обязательный платеж, вы начинаете замечать, что сумма основного долга не уменьшается.

Причин этому может быть несколько: и высокие проценты, и навязанные дополнительные услуги, и вымышленные просрочки платежей. При возникновении спора, суды, к сожалению, в большинстве случаев оказываются на стороне банков.

Второй вариант посложнее. Представитель банка заявляет, что считает вас ненадежным заемщиком, но «из хороших побуждений» все же одобряет вам карту к небольшим кредитным лимитом, например, 10 000 рублей.

Получив кредитную карту, вы обнаруживаете, что денег на ней нет. Когда Вы начнете разбираться, выяснится, что деньги с кредитной карты ушли на оплату годового обслуживания кредитной карты, участия в программе коллективного страхования заемщиков, и т.п.

То есть, денег от банка вы не видели, но оказались должны банку некоторую сумму денег.

Займы через Интернет

При оформлении такого займа вас попросят ввести данные банковской карты, как при совершении любого онлайн-платежа.

Для «подтверждения карты» с вас могут снять некоторую денежную сумму, например, 1 копейку.  Заем на карту вы действительно получите. Но нередко после взятия такого займа оказывается, что с вашей банковской карты пропадают деньги в неизвестном направлении.

И это не мудрено: вы своей рукой предоставили все данные Вашей банковской карты мошенникам в лице МФО.

Заем под залог квартиры

Доски объявлений пестрят предложениями получить заем под залог квартиры. Однако если строго соблюдать действующее законодательство, то оспорить договор залога своей единственной квартиры через суд будет легко.

Поэтому мошенники предлагают оформить вместо договора залога квартиры договор ее купли-продажи за сумму займа и процентов за пользование займом.

Как правило, сумма займа и процентов оказывается существенно ниже реальной стоимости вашей квартиры. Фактически, вы продаете квартиру мошеннику по цене в 5 – 10 раз ниже ее реальной стоимости.

Через два-три месяца вы рискуете увидеть на пороге своей квартиры незнакомых людей, которые будут держать в руках документы, подтверждающие покупку квартиры у вашего кредитора. Суды и приставы будут на их стороне и выселят вас.

Вы, конечно, можете попытаться признать договор купли-продажи, заключенный с мошенником, недействительным, но и здесь вас может встретить масса нюансов, в которые я не буду вдаваться в настоящей статье, но скажу, что в конечном итоге вам предложат взыскать с мошенника стоимость вашей квартиры через суд.

Вас просят оплатить некоторую денежную сумму

Это может быть страховка, обеспечительный взнос, плата за подготовку документов и т.п. Помните! Честный кредитор никогда не попросит с вас ни копейки предоплаты! Как правило, после получения от вас запрошенной денежной суммы такой кредитор либо сообщает, что в выдаче займа или кредита отказано, либо бесследно исчезает.

Получить при этом назад свои деньги оказывается практически невозможным: если даже полиция и найдет мошенника, то никакого имущества у него не окажется, и взять с него будет нечего.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

• в отношении банковского учреждения;
• применительно к заемщикам.

Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

Мошенничество в отношении кредитора

Достаточно распространенными являются различные способы мошенничества при оформлении кредита, заключающиеся в предоставлении банку или иной кредитной организации изначально недостоверных сведений или искаженной информации, в том числе:

1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Пострадавшим оказывается формальный заемщик

Довольно распространенными являются случаи, когда кредиты, не требующие большого числа документов и выдаваемые практически без проверки личности потенциального заёмщика, получают подставные лица, в частности:

1. Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
2. Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
3. Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
4. Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
5. Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Законное злоупотребление доверием

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути. Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор. Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Возможные последствия обмана

Стоит помнить о том, все уловки в банковской сфере в действительности наказываются. Основным наказанием считается внесение в различные листы, специальные списки. В результате обманщику никто и никогда не выдаст кредит. Кроме того, банк может подать на клиента суд и взыскать деньги с процентами. А это уже серьезно.

Если гражданин взял большой заём, платил менее трёх месяцев и скрылся, то это мошенничество. За подобные действия могут просто посадить в тюрьму. Но даже если вышеперечисленных наказаний удастся избежать, клиенту придется столкнуться с кучей проблем в виде:

1. Коллекторов;
2. Общения с работниками банками;
3. Необходимостью менять место жительства и номера телефона.

Чтоб избежать наказания, лучше жить честно и добросовестно. Но не забывайте, что играть в свою пользу не запрещено, просто делать это нужно с умом.