Кредитный потребительский кооператив – что это такое

Содержание

• 1 Подробнее о кредитном потребительском кооперативе
• 2 Плюсы и минусы КПК
• 3 Гарантии
• 4 Стоит ли оно того?
• 5 В чем отличие от банков и МФО
• 6 Схема работы КПК
• 7 Принципы функционирования и правила
• 8 Разновидности КПК
• 9 Как самостоятельно создать свой кооператив?
• 10 Какие задачи решают кооперативы
• 11 Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция
  • 11.1 Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание
  • 11.2 Шаг 2. Подготавливаем документы
    • 11.2.1 Пример
  • 11.3 Шаг 3. Регистрируем кооператив
  • 11.4 Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке
  • 11.5 Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах
  • 11.6 Шаг 6. Организовываем систему контроля
  • 11.7 Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов
• 12 Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета
  • 12.1 Совет 1. Поручайте ведение дел опытным юристам
  • 12.2 Совет 2. Обращайтесь с исковым заявлением в суд
• 13 Нормативы для КПК
• 14 Механизм страхования средств пайщиков
• 15 В чем выгода от участия в кооперативе
• 16 Финансовые пирамиды и КПК
• 17 Какие взносы существуют в КПК?
• 18 Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах
• 19 Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний
  • 19.1 1) ЮК Центр
  • 19.2 2) Экспресс Регистратор
  • 19.3 3) Мосрегистратор
• 20 Какими бывают кредитные потребительские кооперативы?
• 21 Регулирование деятельности
• 22 Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

• законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
• в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
• уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Плюсы и минусы КПК

Кооперативы функционируют по понятным и прозрачным принципам, основанным на самоконтроле и саморегуляции — все участники заинтересованы в выгодном сотрудничестве.

Получить займ в КПК можно быстро и легко: не нужно привлекать поручителей, собирать большое количество документов (особенно если речь идет о небольших суммах).

Члены кооператива получают больший доход от внесенных сбережений по сравнению с банковскими вкладами: процентные ставки в кооперативе превышают банковские в 1,5-2 раза.

Ради объективности, стоит упомянуть и о недостатках кредитных потребительских кооперативов.

Например — более высокая процентная ставка по займам в КПК, по сравнению с банковским кредитом. Однако в этой ставке отражена реальная рыночная стоимость денег на данный момент в России.

На российском рынке финансовых услуг существуют действительно надежные КПК, с грамотной управленческой политикой и хорошими перспективами развития. Риски сотрудничества с такими организациями — минимальны. К тому же страховым гарантом пайщиков выступает СРО.

Гарантии

Кредитный потребительский кооператив обязан гарантировать определенную доходность. Ее максимальный предел составляет 180% от ключевой ставки. Соответственно, этот показатель изменяется в зависимости от того, какая ключевая ставка на данный момент. Гарантированная доходность в период кризисов, ожидаемо, будет уменьшаться из-за уменьшения ключевой ставки. А в более стабильные времена, когда Центробанк принимает решение сделать кредиты более дорогими, увеличивается. 

Например, в феврале 2020 года ключевая ставка составляла 6%. Следовательно, максимально кооператив мог гарантировать доходность в 10,8%.

Доход от вложений может называться по-разному в соглашениях между пайщиком и кооперативом. Например, платой, компенсацией или процентом за использование. В этом нарушения нет.

Стоит ли оно того?

Для понимания, что такое КПК в финансах, в первую очередь стоит посмотреть в законодательство. Из нормативных актов четко следует, что кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Они создаются не для получения прибыли, а для помощи своим участникам — в виде предоставленных займов на выгодных условиях.

Выбирать КПК стоит аккуратно. Прежде, чем доверить кооперативу свои накопления, следует максимально тщательно его проверить. Получить информацию о том, как долго работает организация, какое количество членов в себя включает. Лучше не связываться с кооперативами, которые созданы недавно, но уже обещают подозрительно высокую доходность по вкладам — велик шанс нарваться на финансовую пирамиду.

Не стоит путать кредитные кооперативы с кооперативными банками. Это специальные кредитно-финансовые организации, которые создаются производителями товаров. Их дольщики удовлетворяют взаимные потребности в заемных средствах и других банковских услугах. Они тоже создаются по отраслевому и территориальному принципу, но по механизму действия являются одним из видов коммерческих банков.

Даже приняв все необходимые меры предосторожности, при коммуникации с кооперативом рекомендуем не забывать главное: какая бы красивая цель им ни озвучивалась, в любом случае существует вероятность, что КПК понесет убытки, и вернуть вложенные сбережения не получится.

Если у Вас остались какие-либо вопросы касаемо деятельности кредитных потребительских кооперативов или Вы не знаете, как лучше распорядиться своими финансами, то Вы всегда можете расспросить наших сотрудников. Воспользуйтесь контактным номером телефона или формой для обратной связи.

В чем отличие от банков и МФО

Основные моменты:

• МФО и банки — коммерческие организации. КПК практически все — некоммерческие и приносят «прибыль» только своим пайщикам.
• % ставки по кредитам идут в такой последовательности (от самой низкой к самой высокой): банки, КПК, МФО
• Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответить на вопросы. В банках целый пакет документов, который должен убедить организацию в том, что заемщик кредитоспособен. В большинстве КПК достаточно иметь хорошую репутацию и купить паи.
• Глобальные задачи. У банков — перераспределение ресурсов во всех сферах. МФО — получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК — помощь юридическим и физическим лицам.

Вступить в КПК и оформить заем может практически каждый. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль просто за то, что состоите в кооперативе и периодически покупаете паи.

Банки и МФО созданы для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на крупные суммы и большой срок, во втором — на небольшие суммы и маленький срок. Решает кредитная история и пакет документов. В КПК — исключительно репутация, так как большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Схема работы КПК

Кооператив функционирует следующим образом:

1. Формирование паевого фонда. КПК создает собственный паевой фонд за счет паев его членов.
2. КПК привлекает личные средства своих членов и сторонних юридических лиц во вклады. Они образуют фонд финансовой взаимопомощи.
3. Члены кооператива вправе обращаться за займами к КПК, которые выдаются за счет средств фонда финансовой взаимопомощи. Компании берут в долг для развития своего бизнеса, а частные лица – на личные цели.

Изначально целью создания КПК не является извлечение прибыли. Он образуется для оказания взаимопомощи его участникам. Членские взносы и разница между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов КПК. Если они превысили доходы по итогам года, то члены кооператива делают дополнительные взносы. Если КПК оказывался в плюсе, то прибыль направляется в резервный фонд. Поэтому не следует ждать того, что кооператив превратится в доходный бизнес.

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

• взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
• доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
• средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

• деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
• образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
• так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
• выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
• создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
• органом управлением организации является собрание учредителей;
• вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
• созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
• кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
• проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

• максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
• общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
• размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровня	В составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)
Кооператив второго уровня	Основателями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПК	В составе есть и физические и юридические лица

Как самостоятельно создать свой кооператив?

Нижеприведенный алгоритм сориентирует потенциальных вкладчиков, как им создать свой собственный кооператив:

1. Найти единомышленников. Это могут быть коллеги, соседи, представители родного села и т.д. Т.е. люди, объединенные общей целью. При этом общее число участников не должно быть меньше 15 человек. В кооператив могут также объединиться и юридические лица (не менее 5 компаний). Разрешены также и смешанные кооперативы, в которые входят и юридические, и частные лица. Общее их число должно быть больше семи. Круг участников может быть расширен после образования кооператива. Взять средства в долг в кооперативе смогут только его члены. КПК разрешается привлекать деньги от сторонних юридических лиц. Занимать средства у физических лиц, не являющихся его членами, запрещается.
2. Договориться о правилах ведения деятельности. На этом этапе определяется специализация КПК. С кем он будет работать? Важно уточнить, что члены кооператива вправе свободно выйти из него в любой момент.
3. Определиться с типом финансовой модели и тарифным планом. Пайщики принимают самостоятельное решение насчет величины процентной ставки. Это – наиболее важный пункт его политики.
4. Заняться подготовкой документов. Здесь оговаривается порядок вступления в КПК, права и обязанности его участников, а также доля их ответственности. На этом этапе также определяются структура кооператива и полномочия органов его управления. Эти решения входят в состав устава.
5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз. КПК должен войти в состав СРО (саморегулируемой организации). Разрешается выбрать любую из них. Ознакомиться с реестром СРО следует на сайте Центробанка. Если ваш КПК является сельскохозяйственным, то схема несколько отличается. Придется стать членом одного из ревизионных союзов. Он, в свою очередь, доложен входить в СРО.
6. Внести паи и собрать фонд. Каждый член кооператива должен внести взнос и пай.

Какие задачи решают кооперативы

КПК существует ради того, чтобы его члены могли оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. Принцип простой — пайщики уплачивают взносы, и из них складывается общий бюджет кооператива. В дальнейшем тот, кто нуждается в средствах, получает право оформить займ. Еще раз подчеркнем: это некоммерческие финансовые организации.

Взносы в кооперативы могут быть разными:

• Вступительные. Это единовременный взнос, который выплачивается, когда человек вступает в КПК. В каких-то организациях он вообще не применяется, в каких-то представляет собой символические 50-100 рублей.

• Членские. Это взнос, который имеет регулярный характер. Периодичность может быть разной. Одни организации делают такие взносы ежемесячными, другие — ежеквартальными. Обычно порядок цифр также является небольшим.

  Речь чаще всего идет о суммах от 10 до 100 рублей с человека. Они нужны, чтобы КПК мог стабильно функционировать, и идут на оплату канцелярии, аренду помещения, коммунальные услуги и т.д.

• Паевые. Эти взносы могут быть обязательными и добровольными. В первом случае речь идет о посильных для многих членов суммах — не более 1000 рублей. А вот с помощью добровольных формируется основная часть капитала КПК. Именно эти деньги в последующем используются для выдачи займов участникам.

По закону капитал кооператива разрешено использовать для инвестирования. Но он же и ограничивает варианты для инвестиций: деньги можно вложить только в государственные ценные бумаги или разместить на вкладе в одном из банков.

Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Пример

В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

• список видов деятельности сообщества;
• свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
• паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
• если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании Правовед, специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

1. Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
3. Назначаем ликвидационную комиссию.
4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
5. Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Совет 1. Поручайте ведение дел опытным юристам

Профессиональные юристы знают, как ликвидировать кооператив быстро и наименее затратным способом. Они самостоятельно соберут нужные документы, уведомят государственные органы и утвердят регламент расчетных мероприятий.

Совет 2. Обращайтесь с исковым заявлением в суд

Если собрание не может принять единогласного решения о ликвидации, то справедливо поделить активы и завершить деятельность кооператива поможет суд. Для этого пайщикам нужно подать исковое заявление в судебные органы, в котором излагаются все имущественные и организационные претензии членов кооператива к руководству.

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

• размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
• вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
• объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
• объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

Механизм страхования средств пайщиков

Поскольку кредитно-потребительские кооперативы не являются банковскими учреждениями, их деятельность не подпадает ни под контроль Центробанка, ни под гарантии Агентства по страхованию.

Тем не менее, с ростом популярности и распространения КПК возникла необходимость в защите прав вкладчиков, и с 2011 года подобные кооперативы обязали вступать в состав СРО – саморегулируемых организаций, создающих компенсационный фонд для страхования денег пайщиков.

Вслед за этим работа кооперативов стала контролироваться со стороны Минфина и Службы по финансовым рынкам.

Также действуют иные меры по сохранности средств участников кредитных кооперативов: закон запрещает выдавать одному заемщику свыше установленной доли от общего размера капитала КПК.

Кооперативы, действующие менее двух лет, должны придерживаться показателя в 20 %, остальные — в 10 %. Данное ограничение предотвращает ситуацию, когда все деньги кооператива уходят в одни руки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» – финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее – у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Какие взносы существуют в КПК?

Все члены КПК оплачивают взносы.

1. Вступительный — но не все КПК предъявляют подобное требование. Если оно и существует, то плата обычно символическая — до 1 тыс. рублей.
2. Членский взнос — это обязательные платежи, которые вносятся с конкретной периодичностью. 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или в год. Размер таких платежей составляет 100-300 рублей.
3. Паевой взнос — бывает обязательным и добровольным. Если обязательные взносы составляют до 1 тыс. рублей, то добровольные взносы уже зависят от желания пайщика. Эти деньги задействуются в ссудах.

Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс. КПК – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми организациями, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят). Рейтинг КПК можно найти на специальном сайте: https://kpk.ru.

Насколько независимым является рейтинг и насколько соответствует положению дел в компании, сказать сложно. Плюсом можно считать долгое время работы компании, но не количество офисов КПК в стране — в России выражение «слишком большой, чтобы упасть» подходит разве что ЦБ или Сбербанку.

Резкий рост офисов тем более подозрителен, поскольку скорее всего вызван привлечением средств под заманчивые проценты по схеме пирамиды. Тем не менее принят реестр КПК, находящихся под усиленным надзором ЦБ — время покажет, насколько эффективным он оказался:

Включенные в список организации должны проверяться достаточно строго и часто. К сожалению, в КПК не предусмотрено страхование государством, однако есть по крайней мере две ступени негосударственной страховки, на которые можно обратить внимание:

1. Членство в одной из СРО (саморегулируемая организация), которое можно проверить на сайте СРО.

СРО были придуманы как раз для того, чтобы делегировать полномочия ЦБ – насколько эта идея будет работать на практике, покажут ближайшие годы. В случае краха организации, СРО должен частично компенсировать убытки пайщиков; по закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда. Однако как будет контролироваться компенсационный фонд и как вообще будет проходить компенсация на практике, пока не ясно;

2. Страховка пайщиков у страховых компаний.

Размер страховки может составлять несколько сот тысяч рублей, но чтобы рассчитывать на выплаты следует внимательно читать условия страхования (в качестве примера можно привести банкротство КПК «Благо», где страховая компания в случае банкротства отвечала лишь активами самой компании на ее счетах). Также не лишним будет проверить уставной капитал, аффилированность с КПК и наличие лицензии у страховой компании – чем крупнее и известнее компания, тем лучше.

Если два этих пункта выполняются – считаю, что кооператив по надежности можно поставить недалеко от банка; но и процент в нем, скорее всего, тоже будет мало отличаться от банковского. В отличие от ОФБУ инвестировать в КПК можно только в рублях.

Можно обратить внимание на учредителей кооператива (поискать о них информацию в интернете), посмотреть регистрацию на сайте Центробанка, проверить, чтобы договор заключался именно с учредителем КПК. Кроме того, полезную информацию можно найти здесь. Слишком высокий процент и агрессивная реклама явно указывают на то, что перед вами финансовая пирамида.

Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

1) ЮК Центр

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

3) Мосрегистратор

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

Какими бывают кредитные потребительские кооперативы?

В России существует несколько видов КПК:

1. Кредитный потребительский кооператив граждан. Сюда входят только физические лица — и их, как мы помним, должно быть не меньше 15.
2. КП юрлиц. Сюда входят только компании, организации и предприятия. Кооператив образуется с целью помощи друг другу. Это актуально, поскольку малый и средний бизнес испытывает серьезные затруднения с кредитованием.

   Холдингам подобная форма контроля — иметь в своей структуре кооператив — тоже интересна. Так как через кооператив можно выгодно раскидывать деньги между бизнесами и снижать налоговую нагрузку.

3. Кооперативы смешанного типа, в которых участвуют юрлица и физлица. Достаточно часто встречаются в РФ.
4. Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Их членами выступают фермы и сельские хозяйства, тематические предприятия. Деятельность таких сообществ регламентируется ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

В РФ часто встречается форма объединения «Потребительское общество», и она не имеет ничего общего с КПК. Такие общества не делают ставку на финпомощь, поэтому предоставление потребительских займов не входит в перечень их полномочий.

В таких обществах пайщики делают имущественные взносы для осуществления конкретной деятельности. ПО не входит в зону контроля Центробанка.

Бывают и КПК второго уровня, в члены которых входят кооперативы первого уровня — те, о которых мы, собственно, и говорим. Такой КПК формируется за счет не менее 5 членов.

Регулирование деятельности

Кто же регулирует деятельность КПК? Центральный Банк, как исполнитель. А законодательный акт, который регулирует деятельность КПК, называется федеральным законом «О кредитной кооперации». В случае нарушения участниками рынка этого закона, Центробанк получает право остановить деятельность или вообще убрать его.

Помимо этого, КПК должны, как и банки, давать сведения о заемщика в бюро кредитных историй. Если число пайщиков в кооперативах превышает три тысячи, а кооператив принадлежит ко второму уровню, то в этом случае надо сообщать Центробанк о каждой смене адреса. Кроме того, КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив — старая система, которая начала работать еще в середине 19 века в Германии. В 1850 году фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам. У последних было больше площадей и возможностей, а значит, и цены были значительно ниже. А для развития своего сельского хозяйства нужны были деньги. Государство не желало заниматься этим вопросом, а при обращении в банк и к частным кредиторам нужно было платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли бы потянули.

Тогда Герман Шульце создал «ссудную ассоциацию». Это была компания фермеров, которые общими деньгами помогали друг другу развиваться. Делились прибылью, давали небольшие кредиты друг другу и всячески стимулировали развитие каждого фермера. И это дало потрясающий результат. Уже через 9 лет по всей Германии было открыто больше 100 кооперативов с 18 тысячами пайщиков. И не только фермеры в этом участвовали. Даже крупные компании объединялись вместе и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появились ближе к концу 19 века. Но существовали до 1917 года и пользовались огромной популярностью как у физических лиц, так и у фирм. Все объединялись в кооперативы и помогали друг другу в решении сложных финансовых вопросов. В 1917 году революция разрушила привычную систему и практически убрала КПК, оставив лишь кассы взаимопомощи, которые были подконтрольны профсоюзам и не имели никакой самостоятельности.

Сейчас КПК снова начинают свою деятельность в России и довольно успешно. При этом на Западе КПК остаются до сих пор. К примеру, в Норвегии около 60% всего взрослого населения пользуется услугами КПК.