Рефинансирование микрозаймов, с просрочками, как оформить услугу

Содержание

• 1 Что такое рефинансирование микрозайма?
• 2 Дистанционная подача заявления
  • 2.1 Способы рефинансирования микрозаймов
• 3 Если плохая кредитная история и просрочки
• 4 Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?
• 5 Суть и схема проведения рефинансирования займа МФО
• 6 Рефинансирование от Тинькофф
• 7 Почему не нужно идти в банк для рефинансирования микрозаймов
• 8 Какие требования выдвигаются к заемщику?
  • 8.1 Можно ли рефинансировать микрозайм, если появилась просрочка?
  • 8.2 Можно ли оформить рефинансирование, если кредитная история плохая?
• 9 Плюсы и минусы рефинансирования
• 10 Распространенные способы перекредитования
  • 10.1 Визит в банк
• 11 Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии займа?
• 12 Какие МФО рефинансируют займы?
• 13 Особенности процедуры при наличии просрочек
• 14 Преимущества и недостатки
• 15 Помощь брокера при рефинансировании
• 16 Как повысить вероятность одобрения

Что такое рефинансирование микрозайма?

Рефинансирование представляет собой получение нового кредита на закрытие уже имеющихся долгов. При этом новый кредит обычно выдается на более выгодных условиях. Также при оформлении рефинансирования платеж по кредиту становится меньше, а срок обычно увеличивается. Все это позволяет заемщику выплатить долг без просрочек, начисления штрафов и сохранить хорошую кредитную историю.

Оформить рефинансирование можно в той же организации, где уже есть долг, если она предоставляет такие услуги, или обратиться в другую. В банках условия более выводные, чем в микрофинансовых компания, но требования к заемщикам выше. В каждой организации свои условия выдачи денежных средств, но в большинстве случаев, при оформлении рефинансирования банк самостоятельно перекрывает имеющиеся долги заемщика. Клиент может запросить дополнительную сумму на любые цели, она уже выдается наличными, переводом на счет или на дебетовой карте.

Дистанционная подача заявления

Чтобы перекредитовать заем, не обязательно посещать офисы кредитных организаций. Можно отправить заявку на рефинансирование микрозаймов онлайн на официальном сайте МФО или банка, а также в мобильном приложении на смартфоне. Заявки рассматриваются от 15 минут до 2-х часов, ответ приходит на почту или в sms-сообщении на телефон.  

У рефинансирования микрозаймов дистанционно есть ряд преимуществ: 

• Можно подать сразу несколько заявок в несколько кредитных организаций
• Не нужно посещать офисы, что экономит время и силы
• Онлайн-заявки рассматриваются очень быстро: как правило, в течение нескольких минут

Обратите внимание. Для рефинансирования микрозаймов с просрочками онлайн могут понадобиться дополнительные документы для подтверждения платежеспособности, о чем сообщат сотрудники скорингового отдела.  

Чтобы оформить рефинансирование достаточно подобрать подходящую организацию, которая предоставляет данную услугу, и удостовериться, что заемщик подходит по всем требованиям. Отказы банковских организаций снижают кредитный рейтинг заемщика, что может отрицательно сказаться на решении при подаче других заявок.

1. При выборе банка или микрофинансовой организации необходимо сравнить предлагаемые условия и определить наиболее подходящий и выгодный вариант. Стоит учитывать способы получения денежных средств и есть ли возможность лично посетить офис. Сейчас большинство финансовых компаний выдают кредитование дистанционно.
2. Далее необходимо оставить заявку на оформление. Проще всего это сделать онлайн, точно указав все данные. Все документы лучше приготовить заранее, при подаче заявки на рефинансирование обычно требуются точные суммы задолженностей, названия организаций, в которых оформлены займы и даты заключения договоров.
3. При одобрении заявки обычно выбирается удобный способ получения денежных средств. Если организация просто выдает денежные средства, то закрывать микрозаймы придется самостоятельно.
4. При оформлении онлайн необходимо внимательно проверять все данные, особенно для перевода денежных средств, и следить, чтобы интернет соединение было защищенным.
5. Иногда после подачи заявки с клиентом связывается сотрудник кредитной организации для уточнения всех деталей. Указанные контактные данные должны быть действительными, а заемщик должен иметь возможность выделить несколько минут на разговор и подтверждение заявки.
6. Ответ от организации обычно приходит в течение 1 – 5 минут, но в некоторых случаях рассмотрение может затянуться до 2 рабочих дней.

Сейчас много организаций предоставляют возможность рефинансирования микрозаймов. А лояльные требования к заемщикам позволяют людям оформлять и выплачивать долги без просрочек.

Способы рефинансирования микрозаймов

Погасить образовавшиеся долги и сохранить хорошую историю кредитования можно несколькими способами. Выбор зависит от многих факторов и суммы долга. Задуматься о рефинансировании стоит еще до того, как появились просрочки по платежам. Так получить одобрение будет значительно проще.

1. Обращение в банковскую организацию – это самый популярный и выгодный вариант. Банки одобряют рефинансирование под низкие процентные ставки. Клиент сам выбирает комфортный срок кредитования и дополнительную сумму, при необходимости.
2. Если нет возможности оформить именно рефинансирование, то можно подобрать вариант кредитования под залог. При предоставлении гарантий кредитору шанс одобрения значительно выше, а условия более выгодные.
3. Обращение в другую МФО организацию также может помочь выплатить задолженность. Стоит найти компанию, которая предоставляет услуги рефинансирования и убедиться в том, что предполагаемый ежемесячный платеж будет приемлемым. В таких организациях процентные ставки выше, чем в банках.
4. Обращение в компанию, в которой оформлен микрокредит с заявкой на рефинансирование и реструктуризацию долга. Компания вправе отказать заемщику или вообще может не предоставлять данные услуги.
5. Можно воспользоваться услугой пролонгации займа, выплатив необходимый минимум процентов. Данный вариант просто отсрочит основной платеж и поможет избежать начислений штрафов и пени, поэтому пользоваться им имеет смысл только если заранее известно, что до следующего платежа появится возможность закрыть задолженность.

Выбирать подходящий вариант необходимо руководствуясь индивидуальными факторами. Самый выгодный – обращение в банк, но необходимо соответствовать всем требованиям, которые выдвигает кредитная организация.

Если плохая кредитная история и просрочки

МФО предлагают микрозаймы на короткий срок и небольшие суммы, а также по высокой процентной ставке из-за высоких рисков невозврата в установленные сроки. 

Условия по рефинансированию определяются в индивидуальном порядке. Зачастую решающим критерием становится наличие официального источника дохода и его размера. Не рекомендуется обращаться за помощью к кредитным брокерам, которые работают с заемщиками за дополнительное вознаграждение. Также не стоит заключать сотрудничество, если компания требует предоплату услуг, вероятность попасть в руки мошенников высока. 

Рассматривая микрозайм, по которому уже идет просрочка, важно отметить, что информация уже передается в БКИ, что снижает кредитный рейтинг клиента.

В решении ситуации готовы помочь компании: Monebo, Честное слово и Credit Plus. Для новых клиентов возможно заключить сотрудничество с минимальной ставкой по процентам. 

Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?

Большинство людей, пытаясь избежать просрочек и испорченной КИ, отчаянно ищут выход при отсутствии денег. Им открывают двери МФО — организации, которые дают займ под большие проценты на небольшие сроки. Такие займы называют «до зарплаты».

Пытаясь спасти положение, заемщик берет необходимую сумму в МФО погашает кредитный платеж. Но потом необходимо возвращать долг в МФО, а проценты там не радуют.

Возникает вопрос — как рефинансировать кредиты и микрозаймы одновременно? Возможно ли это? Мы решили спросить у банков!

Где взять в долг, если везде отказывают?

• Тинькофф банк. Рефинансировать можно ЛЮБЫЕ кредиты, включая кредитные карты и микрозаймы.
• АК Барс. Рефинансировать микрозайм здесь нельзя, но можно получить дополнительные деньги на потребительские цели. И использовать, чтобы закрыть отношения с МФО.
• ВТБ. В банке сообщили, что рефинансирование микрозаймов у них не производится. Только кредиты.
  Мы спросили, можно ли рефинансировать кредитные договоры, если у человека параллельно оформлены микрозаймы. Нам ответили, что можно, только микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. ВТБ также дает дополнительные деньги, поэтому погасить микрозаймы можно самостоятельно.

• Раффайзен банк готов рефинансировать кредиты, карты, ипотеку и автокредиты, но не займы в МФО.
• Сбербанк рефинансирует только кредиты.

Суть и схема проведения рефинансирования займа МФО

Мотивацией обращения в одну из микрофинансовых организаций чаще всего бывает крайняя надобность в средствах в совокупности с невозможностью добыть их в каком-то другом месте. Заемщик обычно планирует рассчитаться быстро и переплатить немного. В МФО ставка по займам настолько высока, что ее указывают в дневном исчислении (например, 2% за сутки) – годовое значение способно повергнуть в ужас одним своим видом.

В том, что перекредитование необходимо, догадываются заемщики, чьим планам быстрого погашения задолженности не суждено было сбыться. Они начинают срочно искать способы рефинансирования и сталкиваются с крупными проблемами.

Изначально взять кредит в банке под приемлемый процент мешали многие факторы, в числе которых недостаток времени, не лучшая кредитная история, необходимость предоставления объемистого пакета документов, гарантии, поручительство, залог. Для получения денег в МФО, как правило, всего этого не нужно – достаточно одного паспорта.

Теперь, когда долг растет ежедневно, заемщикам МФО становится понятно, что другого пути нет. Необходимо искать банк или иное финучреждение, готовое погасить быстро увеличивающуюся задолженность. При этом взятые обязательства по новому кредиту могут предусматривать выплату высоких процентов – в любом случае они не будут исчисляться трехзначной цифрой, а значит, рефинансирование заведомо выгодно.

Возможно ли в таких условиях найти самый выгодный вариант? Да, если правильно оценить ситуацию и выбрать лучший способ перекредитования.

Рефинансирование от Тинькофф

Рефинансировать микрозайм можно подав заявку и оформив все онлайн или лично обратившись в организацию. Чаще всего денежные средства предыдущему кредитору выплачивает организация и после одобрения необходимо только проследить, чтобы займы были погашены.

Пакет документов для оформления может отличаться в зависимости от требований конкретной организации, но чаще всего требуется следующее:

• паспорт;
• второй документ, удостоверяющий личность, на выбор клиента (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или именная карта другого банка, ИНН);
• данные о микрозаймах, могут потребоваться выписки или просто реквизиты.

Некоторые организации просят справку о подтверждении дохода. При подаче заявки и оформлении онлайн документы вообще не потребуются, нужны только достоверные данные из них. Также могут потребоваться реквизиты личного счета заемщика, если предусматривается перечисление денежных средств.

Почему не нужно идти в банк для рефинансирования микрозаймов

Пытаясь рефинансировать микрокредит в банке, следует учитывать, что эти финансовые организации предъявляются к клиентам разные финансовые требования, и в банке они выше и жестче. Микрофинансовые компании предоставляют заемщикам деньги под высокий процент, при этом в МФО можно взять микрозайм очень быстро и даже не приходя в офис компании, только по предъявлению паспорта и с плохой кредитной историей. Риск невозврата сторицей и окупается у таких компаний большими процентами по займам.

Рефинансирование, как способ погашения долга, снижает ставку, помогает клиенту изменить график и сумму ежемесячных платежей, объединив несколько долгов в один на более выгодных рыночных условиях.

И если вы решили идти этим путем, то выбор у вас небольшой — за рефинансированием в банк идти не следует по следующим причинам:

• банкам невыгодны высокорисковые должники, и вам просто откажут;
• отказ банка в рефинансировании будет мгновенно зафиксирован в вашей кредитной истории и снизит ваш кредитный рейтинг, с которым вы и пойдете за рефинансированием снова в МФО;
• если в банке вы умолчите про «висящий» на вас долг МФО и просто возьмете там новый кредит, чтобы погасить микрозайм, то все равно останетесь должником, только уже банку и с большей суммой долга, чем прежде;
• попытка получить кредитную карту, скорее всего, также будет бесполезна в ситуации, когда у вас уже есть микрозайм в МФО. Хотя требования к держателю кредитки лояльнее, чем к тому человеку, кто берет длинный кредит. Но у карт имеется свой порядок получения денег и их возврата, а лимита по карте, в силу вашей кредитной истории, может не хватить на погашение платежей по микрозайму в МФО. Банки строго оценивают благонадежность клиента и в обязательном порядке проверяют кредитную историю.

Рефинансирование микрозаймов в малоизвестных банках Москвы и в банках других городов России гипотетически возможно при условии идеальной кредитной истории и отсутствии проблем с кредитами. На практике же банки не занимаются рефинансированием микрозаймов.

Кроме того, по мнению экспертов, клиентские базы банков и МФО пересекаются лишь на треть. А это значит, что 2/3 всех заемщиков микрофинансового рынка просто не интересны банковскому сектору по ряду причин, поэтому считается, что МФО и банки даже не являются конкурентами в борьбе за потребителя на рынке финансовых услуг.

Такой вид кредитования как микрозайм не предназначен для длительного использования, поэтому и само понятие — перекредитовать тот займ, который брался на недельку – дней 10 – на рынке не приживается. Просрочка по микрозайму увеличивает проценты и общий долг из-за пеней.

В случае невозвращения вовремя заемных средств кредитор накладывает штраф, а информация о неплательщике передается в бюро кредитных историй. Гражданам с испорченной кредитной историей и длительной просрочкой чаще всего не удается сократить долговую нагрузку, остается только один путь к рефинансированию — через МФО.

Какие требования выдвигаются к заемщику?

Как правило, чтобы рассчитывать на одобрение заявки необходимо подходить по всем параметрам, которые выдвигает каждая конкретная организация. Обычно требования следующие:

• необходимо иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию на территории страны;
• быть трудоустроенным официально и иметь стабильный доход (некоторым банкам достаточно, чтобы он был от 10000 рублей в месяц);
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, в некоторых компаниях только от 6 месяцев или 1 года;
• общий стаж работы за последние 5 лет не менее 1 года (требуется не везде);
• возраст старше 20 – 21 года, но не более 70 лет.

Требования могут отличаться, поэтому перед подачей заявки необходимо уточнить условия для оформления в конкретной организации. Эти данные доступны на официальных сайтах кредитных компаний.

Можно ли рефинансировать микрозайм, если появилась просрочка?

К процедуре рефинансирования лучше всего прибегнуть еще до появления просрочек по платежам. Большинство компаний одобряют заявки только при отсутствии проблем с кредитной историей. В некоторых случаях можно получить одобрение, если образовалась первая и небольшая просрочка по платежу, а до этого кредитная история клиента была хорошей.

Банки редко выносят положительное решение по заявке, если в истории кредитования появились проблемы. Самое сложное, оформить рефинансирование на выгодных условиях при действующих просрочках. А вот МФО могут пойти на встречу и одобрить даже с появившимися просрочками.

Можно ли оформить рефинансирование, если кредитная история плохая?

Как правило, при плохой истории кредитования банки не готовы выдавать финансы, поэтому получить данную услугу на выгодных условиях проблематично. В таком случае лучше обратиться в МФО, они часто очень лояльны к своим клиентам и готовы выдавать финансы даже при проблемной банковской истории.

Также можно попробовать оформить кредитную карту от банка Тинькофф. Процентная ставка у нее довольно высокая, но будет в любом случае выгоднее, чем платить ежедневные проценты по займу. Этот банк выдвигает лояльные требования к клиентам и шанс получить одобрение в нем выше, чем в других банках.

Плюсы и минусы рефинансирования

К достоинствам этого инструмента можно отнести:

• Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
• Экономия на комиссии.
• Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
• Иногда возможно уменьшить процент.

Есть и недостатки:

• Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты»: требуются дополнительные документы, даже без просрочек, а в случае с просрочками потребуют залог или поручителей.
• Могут возникнуть сложность переоформления залога. Например, старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без залога.
• Условия нового займа могут быть менее привлекательными, чем вы рассчитывали. Чаще всего должнику удается только выиграть время и уменьшить немного ежемесячный платеж, увеличив при этом срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.

ВАЖНО. Нет никаких ни трех, ни семи, ни десяти «способов рефинансировать микрозайм». Есть разные варианты выхода из сложившейся ситуации. Воспользоваться же именно этим инструментом, как одним из компонентов комплексного решения проблемы, на практике возможно либо в другом МФО, либо в том же МФО, которое выдало одну из ссуд.

Для рефинансирования займов с просрочками лучше всего довериться профессионалу — брокеру. Наличие у вас собственности и белой зарплаты повышает шанс одобрения вашей заявки. А готовность предоставить поручителя или залог повысят лояльность к вам МФО, даже вы — человек с испорченной кредитной историей и при наличии просрочек.

Распространенные способы перекредитования

Если заемщик не успел сильно нарушить платежную дисциплину, информация о которой поступает в БКИ, то у него есть возможность провести рефинансирование, чтобы вновь войти в график. Наоборот, просроченная задолженность существенно ограничивает шансы на одобрение заявки на рефинансирование микрозаймов. И про более выгодные условия придется забыть. Но и для этой категории заемщиков существует возможность успешно решить свои проблемы. Можно:

• обратиться в банк;
• заключить соглашения в стороннем МФО;
• подписать договор со «своей» микрофинансовой организации;
• вступить в кредитный кооператив;
• обратиться в автоломбард.

Визит в банк

Из тех организаций, которые рефинансируют кредиты и микрозаймы, банки менее охотно идут на контакт с должниками. В работе они стараются избежать лишних рисков, а сотрудничество с неблагонадежным клиентом попадает в эту категорию.

Важно!Если просрочка не превышает 2 недель, то существует вероятность отсутствия информации о ней в БКИ. А значит обращение в финансовое учреждение еще возможно. Надо учитывать, что классическим рефинансированием микрозаймов банки не занимаются.

Если клиент укажет факт кредитования в МФО, то даже при других благоприятных обстоятельствах он, скорее всего, получит отказ. Поэтому работу с банком лучше выстроить по одной из следующих схем:

• оформление обычного потребительского кредита — он позволит погасить первичный долг и выполнять обязательства, так как банковские процентные ставки заведомо ниже тех, что указаны в соглашении с МФО;
• получение кредитной карты — это позволит быстро решить проблему, так как лимит по ней превышает сумму долга.

Известно, что процентная ставка по кредитной карте может составлять до 40 % годовых. Но для должника это хороший вариант, если вспомнить про стандартные 700 % годовых в микрофинансовых организациях.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии займа?

Peфинaнcиpoвaть займ ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Ho этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Ha бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy.

Какие МФО рефинансируют займы?

Процедура  рефинансирования начинается с того, что заемщику необходимо внимательно изучить рынок кредитования и микрокредитования и подобрать

Особенности процедуры при наличии просрочек

Обращаясь в банк за помощью, заемщик МФО сталкивается с теми же проблемами, что и при получении всякого другого кредита. Его платежеспособность оценивается по стандартным критериям. Должник с плохой кредитной историей, подающий заявку на рефинансирование микрозаймов, должен быть готов к тому, что ее отклонят без объяснения причин. Они тем не менее есть.

Если сумма долга небольшая (до 50 тысяч), представители банка просто не захотят связываться с ней и затевать сложный процесс оформления. Слишком же крупный долг с просрочками, обремененный штрафами, также не интересен: проблемные клиенты никому не нужны.

К заемщикам, кредитная история которых содержит эпизодические получения микрозаймов, отношение банков всегда настороженное – их проверяют особо тщательно. Такие факты свидетельствуют о периодах финансовой неустойчивости. Логично предположить, что обращаться в МФО человека заставляют крайне стесненные или безвыходные обстоятельства.

Нет ничего удивительного в том, что услуга рефинансирования предоставляется с соблюдением всех возможных мер обеспечения возвратности. Под таковыми понимаются: предоставление ликвидного залога, поручительство, официально подтвержденные доходы (адекватные сумме задолженности) и возраст, соответствующий установленному диапазону.

По совокупности признаков, позволяющих судить о способности заявителя успешно погасить новый кредит, принимается решение об одобрении или отклонении.

Подавая заявку на заем с целью рефинансирования задолженности перед МФО, претендент чаще всего способен самостоятельно оценить свои шансы. Если они невелики, можно рассмотреть другие варианты.

Преимущества и недостатки

К недостаткам рефинансирования можно отнести только то, что в общей сложности клиент обычно выплачивает сумму вместе с процентами больше, чем при погашении первоначального микрозайма. Это связано с тем, что общий срок кредитования увеличивается, поэтому даже при более низкой ставке переплата может оказаться выше.

Преимуществ у рефинансирования несколько:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• сохранение хорошей истории кредитования, если просрочки еще на начались;
• оформление не выходя из дома, не предоставляя справки о доходах и не посещая офисы (это предусматривают много кредитных организаций);
• снижение ставки по кредиту, возврат денежных средств с меньшей переплатой;
• объединение нескольких займов в один кредит;
• получение дополнительной суммы на любые цели.

Если возникла необходимость в оформлении рефинансирования, то не стоит откладывать и допускать появление просрочек. Так получится не просто снизить нагрузку по ежемесячным платежам, но и получить новый кредит на максимально выгодных условиях.

Помощь брокера при рефинансировании

Чтобы подобрать оптимальные для вас условия рефинансирования и компанию, которая будет сотрудничать с вами, а также для грамотного заключения договора можно обратиться к услугам специалиста — кредитного брокера. Он поможет вам в рефинансировании ваших микрозаймов. Это особенно рекомендуется сделать заемщикам с большой долговой нагрузкой. Задача брокера — найти оптимальное предложение и договориться о наибольшей скидке для своего клиента.

Брокер:

• Проконсультирует вас и на основе анализа вашей кредитной истории подберет оптимальный для вас вариант рефинансирования.
• Подберет тот вид кредитования и кредитную организацию, которые с высокой долей вероятности дадут положительный результат при подаче заявки.
• Предоставит план практического улучшения вашей кредитной истории.
• Поможет заполнить заявку на рефинансирование, соберет необходимые документы и сделает всю работу, которая отнимает время и требует специальных знаний и концентрации внимания.
• Будет сопровождать процедуру на всех этапах вплоть до подписания договора и получения денег.
• Может договориться о предоставлении вам скидки на процентную ставку в партнерской финансовой организации.

Стоимость услуг брокера зависит от:

• суммы, которая нужна клиенту;
• типа кредита;
• сложности получения займа.

Стандартно по микрозаймам брокер взимает комиссию обычно 10 - 20% от суммы выданных денег.

Как повысить вероятность одобрения

Рефинансирование микрозаймов без просрочек не вызовет трудностей, а вот наличие пеней и штрафов сильно осложняет дело. Для повышения шансов одобрения заявки нужно выполнить следующие шаги: 

• подать заявку на повторный кредит, предложив залог (квартира, земля, автомобиль) или поручительство
• предоставить свежие справки о доходах, включая дополнительный заработок
• указать максимальный срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячные платежи 
• погасить просрочки по другим займам, если таковые имеются
• стоит обратиться в банк, где открыта зарплатная или социальная карта, депозит.  

При наличии нескольких кредитов имеет смысл объединить их в один договор.