Самые выгодные карты с процентами на остаток в 2021 году

Содержание

• 1 Анализируем это
  • 1.1 Сделаем расчет
  • 1.2 Что видим:
  • 1.3 Что получаем:
• 2 Ограничения по неснижаемому остатку
• 3 На какой счет доходной карты перечисляются начисляемые проценты
• 4 Застрахованы ли деньги на карте?
• 5 Нужно выполнять условия банка
• 6 Имеет ли смысл пользоваться такими картами?
  • 6.1 Выгодно ли?
  • 6.2 Максимальный процент, который могут начислять
  • 6.3 Сколько можно «заработать»
  • 6.4 Бесплатное обслуживание
• 7 Когда выплачивается доход по карте 5%
• 8 Как начисляются проценты на остаток в разных банках
  • 8.1 Тинькофф
  • 8.2 Сбербанк
  • 8.3 Рокетбанк
  • 8.4 Бинбанк
  • 8.5 Почта Банк
• 9 Как начисляется процент на остаток?
• 10 Необходимая сумма трат для получения дохода
• 11 Карта с пассивным доходом как альтернатива депозита
• 12 Подводные камни
  • 12.1 Моменты, на которые нужно обратить внимание
• 13 Выгодная ли дебетовая карта с начислением процентов на остаток
• 14 Какие дает возможности
• 15 Лучшие доходные карты в 2018 году
  • 15.1 Tinkoff Black от Тинькофф банка
  • 15.2 Карта года от Локо-Банка
  • 15.3 Дебетовая карта Cash Back от Альфа-Банка
  • 15.4 Карта «Travel» от банка Открытие
  • 15.5 Мультикарта от банка ВТБ24
  • 15.6 Дебетовая карта банк в кармане от Русского стандарта
  • 15.7 Карта Копилка от банка УРАЛСИБ
• 16 Максимальная сумма
• 17 Комиссии
• 18 Какие способы начисления процента существуют?
• 19 Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?
• 20 Использование карты в качестве альтернативы вклада
• 21 Как могут начисляться проценты
• 22 Существующие условия

Анализируем это

Начнем с анализа стоимости годового обслуживания. Если мы платим за содержание карты, то выгода от % на остаток уже будет не столь существенна.

Сделаем расчет

Допустим, наш герой планирует держать на карте неснижаемый остаток 30 000 рублей. Это та сумма, на которую в итоге и будет начисляться процент. Посчитаем, сколько он получит в зависимости от предлагаемой ставки процента. Как правило, в данном случае капитализация не предусмотрена, то есть используется формула простых процентов, а не сложных.

Что видим:

Что значит до 10 %? Переходим на сайт банка и читаем тарифы. Акция 10 % до 31.01.2020, дальше 6 % и ниже.

Что ж, 6 % тоже неплохо. Читаем тарифы еще внимательней. Если у вас до 300 000 на карте, то 6 % вы получите, если больше, то ставка снижается до 3 %.

При этом нужно картой пользоваться и совершать по ней покупки от 5 000 в месяц, иначе будете платить за годовое обслуживание 99 рублей в месяц, кроме первого месяца использования.

Что получаем:

1. Если выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим более 5 000) и успели по акции, тогда да, ваш доход 10 % годовых на остаток, то есть выгода = 3 000,47.
2. Если выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим более 5 000), но НЕ успели по акции, тогда ваш доход 6 % годовых на остаток, то есть выгода = 1 800,28.
3. Если НЕ выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим менее 5 000) и успели по акции, ваш доход 10 % годовых на остаток, то есть выгода = 3 000,47 и годовое обслуживание 99 руб./мес., кроме 1-го месяца (99*11 мес. = 1 089 руб.), получаем: 3 000,47 — 1 089 = 1 911,47.
4. Если НЕ выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим менее 5 000) и также НЕ успели по акции, ваш доход 0 % годовых на остаток и годовое обслуживание 99 руб./мес., получаем убыток 99*12 мес. = — 1 188.

Делаем вывод, что нужно быть внимательными при соблюдении условий по банковской карте.

Ограничения по неснижаемому остатку

Во многих банках можно получить высокий процент на остаток, только если сумма не меньше установленного предела. Например, если сумма на карте меньше 30 тыс. р. на конец отчетного периода, то ставка не выплачивается.

Что касается максимальных сумм, то здесь также предусмотрены некоторые ограничения. Если остаток по карте превышает установленный лимит, например, более 400 тыс. р., то начисляются пониженные проценты.

На какой счет доходной карты перечисляются начисляемые проценты

Есть два варианта начисления процентов на сумму ежемесячного остатка:

• Эта сумма сразу же перечисляется на основной счет карты. Если держатель сразу же пополнит его, то эти деньги будут суммированы с начисленными процентами. Нет никакого отдельного счета, куда будут «капать» проценты.
• Проценты перечисляются на отдельный накопительный/сберегательный счет, который прикрепляется дополнительно к основному.

Нет необходимости сравнивать эти способы начисления. Кому-то подходит система накопления, когда проценты будут скапливаться на отдельном счете. Тогда их можно снять отдельно и увидеть свой доход в конце года или другого срока. Если деньги нужны постоянно, то больше подойдет перечисление процентов на основной счет.

Стоит узнать у банка, как происходит начисление процентов при наличии дополнительного накопительного счета. Они рассчитываются с оставшейся в конце месяца суммы на основном счету или на обоих, в том числе и накопительном? От этого будет зависеть и доход держателя.

Застрахованы ли деньги на карте?

Сумма на карте подпадает под страховку. Но важно понимать: максимально застрахованная сумма — 1 миллион 400 тысяч рублей в одном финансовом учреждении. Если в одном банке у вас и депозит, и накопительный счет, и карта, учитывается все вместе: если в совокупности сумма составляет больше чем 1 миллион 400 тысяч рублей, то гарантированно можно получить именно ее, а остальное — в зависимости от того, что будет с банком и найдутся ли на это деньги. Соответственно, если вы используете карту для накоплений, старайтесь не выходить за этот лимит с учетом других ваших продуктов в банке.

Нужно выполнять условия банка

На деньги, хранящиеся на вкладе, проценты будут капать в любом случае, тогда как для начисления процента на остаток по карте клиент должен соблюдать определённые требования. Например, чтобы получать процент на остаток по «Карте № 1» Восточного Банка, клиент должен тратить в месяц не менее 10 000 руб. Держателю карты Tinkoff Black нужно совершать покупки хотя бы на 3000 руб. за расчётный период.

Если не выполнить условия банка, процент на остаток либо не начислят, либо начислят, но по меньшей ставке. Например, по карте «Прибыль» Банка Уралсиб действует повышенная ставка при сумме ежемесячных покупок от 10 000 руб.

Владелец карты «Пора» УБРиР получит максимальную ставку только при сумме покупок от 60 000 руб. в месяц.

Кроме того, часто можно встретить такие условия: чем больше тратишь, тем больший процент начисляется. Пример – «Альфа-Карта».

Имеет ли смысл пользоваться такими картами?

Процент на собственные средства – бонус, который стоит получить при возможности. Считать показатель ключевым при выборе карточки не всегда уместно. Есть другие важные параметры:

• доступность обналичивания;
• бесплатные межбанковские переводы;
• надежность кредитной организации;
• хороший кэшбэк и прочее.

Выгодно ли?

Максимум от доходных карточек получают в ситуациях, когда несколько десятков или сотен тысяч лежит в ожидании покупки, срок которой не определен.Деньги могут понадобиться неожиданно и/или частями (автомобиль, путешествие, ремонт и прочее).

Максимальный процент, который могут начислять

При соответствии определенным требованиям можно получить 9-10% годовых:

ПластикМаксимально возможная ставкаУсловия получения % (не путаем с бесплатностью!)

МожноВСЁ – Росбанк	10%	Начисляется на остаток 250000-350000 МожноСЧЁТА, открытого дополнительно.
Цифровая– Мегафон	10%	По тарифу Максимум на сумму до 200000, если балансне опускается ниже 500 руб. + оплата от 3000/мес.
Польза – Хоум Кредит	10%	В рамках акции на остаток до 300 тыс., если оплата от 5000 в месяц.
Мультикарта ВТБ	9%	Начисляется на остаток до 300 тыс. при покупках по карте от 75000 в месяц.

Сколько можно «заработать»

Предположим, что наш оборот достаточен для получения максимального процента по любой из самых доходных дебетовых карт, которые мы перечислили.Сравним начисления по разным продуктам на одинаковые суммы за месяц:

 100 000200 000300 000

Мультикарта (ВТБ)	750 руб. (100000 х 9%/ 12 мес.)	1500 (9%)	2250 (9%)
МожноСЧЁТ (Росбанк)	250 (3%), если будет 100 тыс. + 1 копейка, то ставка изменится на 5%, округленный доход составит 417руб.	833 (5%)	2500 (10%)
Цифровая карта (Мегафон)	833 (10%)	1667 (10%)	1667 (200000 х 10% / 12 мес.), т.к. лимит 200000
Польза (HomeCredit), уточняйте, действует ли акция	2500 (10%)

10000, 30000 на счете обеспечит в месяц доход на мороженое или шоколадку. С 3000 не получится купить даже их.

Бесплатное обслуживание

Самые необременительные продукты предоставляют банки:

 Минимальные требования, достаточные для бесплатности – на выбор, руб.

	Остаток	Безналичная оплата
Восточный	Требования отсутствуют
Мегафон	Не применяется	3000
Home Credit	10000	5000
Tinkoff	30000	Не применяется
ВТБ	Не применяется	5000
Ренессанс	Не применяется	5000

Когда выплачивается доход по карте 5%

Доход по карте выплачивается в конце платежного периода. Для примера, у дебетовой доходной карты Тинькофф это 1 месяц. Т.е. если вы оформили карту в 15 июня, то доход по ней придет 15 августа и так далее.

Как начисляются проценты на остаток в разных банках

Дополнительные проценты могут начисляться в виде денежной суммы или в бонусном варианте. Обычно, банковские карточки совмещают в себе несколько разновидностей дополнительных начислений. Они привлекают новых клиентов и позволяют экономить средства. Также процентные возвращения части суммы на вклад способствует сохранению средств в банке, а не выведению их из системы.  Часто прибавляются не только обязательные начисления, но и кэшбек от покупок. Размер кэшбека определяется не только банками, но и магазинами или сервисами, в которых совершается покупка.

Тинькофф

Стандартная ставка для Тинькофф банка по остаткам на дебетовых счетах составляет от 6 до 7% годовых. Самой популярной среди дебетовых видов, учитывающих остаток средств и начисляющих дивиденды, считается карта Блэк. Можно упомянуть и пластик OneTwoTrip. Остальные предложения от Тинькофф также имеют ряд преимуществ, поскольку позволяют получать кэшбек от сделанных покупок. Например можно заработать на таких сервисах, как:

• Алиэкспресс в виде 7 процентов баллами системы
• eBay и Ламода в виде бонусов
• Авиалинии в виде накопления бонусных миль
• Связной-Клуб начисляет от 5 до 10 процентов

Сбербанк

В Сбербанке не предусмотрены предложения, которые выплачивают кэшбек или начисляют дополнительную плату на остаток дебета. Для того, чтобы получить проценты, необходимо открывать полноценный дебет без возможности снятия своих денег до закрытия договора. Только социальные пенсионные тарифы получают дополнительные начисления. Доходность по счету рассчитывается из ставки 3,5% годовых, начисляемых ежедневно и выплачиваемых в конце месяца. А вот сумма в размере 3,5% действует даже в той ситуации, когда средства размещаются на счету всего один рабочий день.

Также минимальным кэшбеком от Сбербанка можно считать акцию «Спасибо», по которой клиент имеет право получить возврат в размере 0,5% с покупки. Иногда выдаются бонусы до 50% от количества потраченных средств в определенные дни в магазинах и на предприятиях-партнерах Сбербанка.

Рокетбанк

Карты с возвращением процентов на дебетовом счете доступны только для жителей Москвы, Екатеринбурга и Санкт-Петербурга, их заказывают и жители других городов, но забрать ее можно только в одном из вышеперечисленных мест. По картам начисляется до 8% годовых на остаток на дебетовом счету.

За участие в банковской системе ежемесячно необходимо уплачивать до 75 рублей, а если количество средств на счету превышает 30 000 рублей, то клиент дополнительно не платит за обслуживание. Кроме того, предусмотрен кэшбек в размере 1,5% от покупок, оплаченных безналом. После накопления 3 тысяч рокетрублей их можно заменить реальными рублями и оплатить полноценную покупку.

Бинбанк

Политика банка изменилась с 1 февраля 2018 года. До этой даты большее количество карт получало дополнительные средства. Но теперь их число с процентами на расчетных счетах сократилось и сохранилось только на картах «AirMiles» (от 2—7%) и «Пенсионная» карта (выплаты составляют 7%). Банк придумал другую систему выплат, а именно с помощью открытия дополнительного накопительного счета с названием «Копилка», куда можно положить часть суммы с основного счета, и получать до 6,5% годовых.

Почта Банк

Тариф и карточка «Сберегательный» от Почта Банка позволяет клиенту накопить существенную сумму по остаткам депозитного вклада. При этом обязательным условием должно быть хранение средств фиксированного количества в течение месяца. Сама процентная ставка зависит от количества сберегаемых средств, а также от тарифа. Максимальный процент – 7% можно заработать на тарифе «Пенсионный» при хранении более 50 тыс. рублей в течение одного месяца. На Базовом предложении начисления составляют от 3 до 5%.

Как начисляется процент на остаток?

Банки могут использовать различные схемы начисления прибыли. Большинство финансовых учреждений производят начисление на остаток, если за месяц он ни разу не был ниже минимально установленного.

Например, минимальный остаток средств на счете 5000 рублей, банк начисляет прибыль, если сумма за месяц ни разу не опускалась ниже данного показателя.

Следующая схема – ежедневное начисление %, которое не зависит от суммы. К примеру: банк каждый день начисляет проценты на остаток независимо от суммы, а в конце месяца прибавляет их к общему балансу. Однако могут быть установлены дополнительные условия, например, в течение месяца с карты должны быть совершены траты на определенную сумму, если их нет, доходная программа не работает.

Многие банки используют дифференцированный подход: на каждый остаток предусмотрена определенная ставка. Чем больше баланс, тем выше ставка. Проценты насчитываются ежедневно, а капитализируются в конце указанного в договоре периода.

Необходимая сумма трат для получения дохода

Для некоторых карт необходимым условием начисления дохода на остаток является наличие трат по карте в расчетный период.

Мнение экспертаДмитрий ТачковСоздатель проекта, эксперт по финансам, финансовый блоггер. Более 5 лет проработал в банках РФ. Автор более 1000 статей по инвестированию, кредитованию, банковским услугам Задать вопрос Обычно траты по карте — безналичные транзакции, которые делаются через Интернет магазины или через покупку в магазине или торговом центе. Переводы с карты на карту, оплата коммунальных услуг, переводы через СБП не являются такими транзакциями

Допустим, у вас условие — 3 тыс. нужно потратить по карте, чтоб был начислен доход. Это значит, что вы должны купить по карте товаров или услуг на сумму 3000 рублей в течение расчетного периода, т.е. с момента последней выписки. Тогда у вас по карте будет доход, иначе нет

Карта с пассивным доходом как альтернатива депозита

Люди с хорошим и стабильным доходом могут использовать банковские карточки в качестве альтернативы вкладам. Как описывалось выше, такой подход позволяет снимать и пополнять карточный счет в любое время с минимальными потерями или вообще без них. Если у вас есть возможность, к примеру, не расходовать всю зарплату, у вас будет постоянный пассивный доход.

Подобное предложение выглядит весьма заманчиво, но в реальности не каждому человеку удается реализовать подобное, поскольку большинство привыкло тратить деньги без какого-либо расчета на остаток. К счастью, это никак не отражается на кармане, а только на процентной ставке. Средства на банковских картах тоже застрахованы аналогично вкладам, поэтому никакой угрозы накоплениям нет. Клиенту полагается компенсация при отзыве лицензии или наступлении иного страхового случая. Максимальный размер страховых выплат по одному банку не превышает 1,4 миллиона рублей.

Если вы решили использовать карту с процентом на остаток, учитывайте несколько важных моментов:

1. Ставка по дебетовой карте может изменяться в любой момент. Банк просто размещает информацию об этом на официальном портале. Клиенту не требуется переоформлять договор на обслуживание и так далее. Со вкладами все иначе. Ставка вознаграждения здесь прописывается в соглашении и не может снижаться в одностороннем порядке.
2. Банковские вклады обслуживаются без каких-либо комиссионных сборов, поскольку деньги не изымаются, а остаются до конца срока действия на счету. По некоторым депозитам есть возможность изымать денежные средства. Здесь процент вознаграждения, как правило, ниже. Эмиссия (выпуск) банковской карты и обслуживание счета обычно требуют уплаты определенной комиссии. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание в качестве акции или при выполнении определенных требований.
3. Получение дохода за вклад предполагает разовое внесение денежных средств. Есть депозиты, которые можно докладывать. Чтобы на остаток по счету начислялись проценты, необходимо выполнять ряд условий. Чаще всего требуется совершать покупки, следя за тратами, а также за временем, когда на счету должны оставаться деньги. Если какое-то условие не было соблюдено, прибыль может потеряться.

Главное отличие заключается в том, что проценты начисляются только на определенную сумму, например, 100 000. Когда вы хотите получить вознаграждение на большую сумму, придется пользоваться вкладами.

Подводные камни

Следует знать и помнить о некоторых особенностях:

После оплаты на счете сразу блокируется сумма. Обработка операции происходит с задержкой до 3-х рабочих дней.

Оплаты, совершенные в последние дни отчетного периода (обычно он равен месяцу), могут быть учтены в следующем месяце. Это влияет на оборот, начисления, плату за обслуживание.

Оформляя пластик, по которому процент начисляется на минимальный остаток,деньги следует вносить в первый день. Иначе система учтет ноль на конец дня, он станет минимальным показателем на весь текущий месяц.

Моменты, на которые нужно обратить внимание

При выборе оцените:

• удобство обслуживания, удаленного или в отделениях;
• комфорт с технической точки зрения (например, у Мегафона выгодное начисление процентов по дебетовой цифровой карте, но чтобы использовать все ее преимущества, нужен NFC-модуль на телефоне для бесконтактной оплаты);
• бонусы от платежной системы (у Визы больше партнеров за границей, у МастерКард внутри страны – это дополнительные 5-10% скидки в отдельных торговых точках);
• при оформлении продукта на крайне выгодных акционных условиях взвесьте, как изменится ситуация после окончания акции.

Выгодная ли дебетовая карта с начислением процентов на остаток

Если сравнить доходную карту с другой, то сразу же видно одно весомое преимущество — начисление процентов на остаток средств в конце месяца. Если есть такая возможность получить дополнительный доход, то почему же ею не воспользоваться? Например, у многих есть зарплатные карты с ежемесячным пополнением баланса со стороны компании-работодателя. Не все тратят свою зарплату «до копейки», а оставшаяся сумма может принести доход. Достаточно сделать свою зарплатную карту дебетовой с начислением процентов на остаток.

Но и доходная карта сама по себе уже является выгодной. Если вносить на нее ежемесячно некоторую сумму для расходования ее в интернете, магазинах, на другие цели, то после все этих операций еще могут остаться деньги. Именно на них и начисляются проценты, которые также можно потратить, накапливать или перечислить кому-либо.

Что касается размера начисляемых процентов на остаток, то в текущем году они составляли от 3 до 9 и более процентов годовых. Это меньше ставок по депозитам, но зато «своими кровными» можно распоряжаться как угодно и снимать, использовать их в любой момент.

Все выглядит очень прозрачно и выгодно, но так ли это есть на самом деле? Стоит не забывать, что при открытии такого банковского продукта, нужно немного потратиться на:

• Выпуск карты, так как она является пластиковым носителем, а не электронным аналогом.
• Годовое обслуживание (едино разовая или ежемесячная абонентская плата).
• Если владелец хочет подключить пакет услуг, то за него также часто взимается плата.

Но это не означает, что все банки требуют оплаты. Есть и бесплатные карты, за выпуск которых не взимается оплата. Все зависит от продуктов и предложений конкретного банка. Далее детально сравним некоторые из них.

Какие дает возможности

Итак, что может делать держатель доходной карты:

• покупать товары и услуги в магазинах косметических салонах, клиниках, на заправках и т. д.;
• снимать наличные денежные средства в банковских терминалах;
• совершать переводы на счета третьих лиц;
• оплачивать ежемесячные коммунальные платежи;
• получать проценты на остаток.

Таким образом, мы одновременно имеем дело с инструментом накопления и осуществления платежей.

Держатель доходной карты вправе потратить на текущие расходы все средства, которые остались на счете. Естественно, если он сделает это, то в конце расчетного периода вознаграждения от банка не будет.

Лучшие доходные карты в 2018 году

Ситуация на рынке банковских услуг постоянно меняется. Рекомендуем прежде чем делать окончательный выбор, собрать и изучить актуальную информацию.

Tinkoff Black от Тинькофф банка

• Выпускается в трех валютах: российские рубли, доллары США и евро.
• Начисление на остаток до 300 тысяч рублей дохода 6% годовых.
• Начисление на остаток до 10 тысяч долларов или евро дохода 0,1% годовых.
• Стоимость месячного обслуживания 99 рублей или 1 доллар/евро.
• Кэшбэк 1% со всех безналичных покупок. Повышенный возврат денег 5%, а максимальный у партнеров до 30%.

Карта года от Локо-Банка

• Размер ежемесячного дохода на остаток средств на счете до 8,25%.
• Кэшбэк на любые безналичные покупки 0,5%.
• Стоимость годового обслуживания 0 рублей.
• Для получения максимального дохода не снижаемый остаток по счёту/ежемесячная сумма покупок по карте от 40 тысяч рублей.

Дебетовая карта Cash Back от Альфа-Банка

• Размер дохода на остаток средств на счете до 6%.
• Кэшбэк 10% на любых заправках и 5% в любых ресторанах и кафе.
• Максимальная разовая сумма возврата 5 тысяч рублей.
• У партнеров в разных странах мира скидки до 15%.
• Стоимость месячного обслуживания 100 рублей.

Карта «Travel» от банка Открытие

• Размер дохода по счету «Моя копилка» до 6,5%.
• После совершения первой покупки бонусный счет пополняется на 600 рублей.
• За каждую потраченную 1000 бонусный счет пополнится пополняется на 40 рублей.
• Бесплатное смс-информирование.

Мультикарта от банка ВТБ24

• Дополнительный доход на остаток составляет до 5% годовых.
• Размер кэшбэка до 10%.
• Беспроцентный период за пользование кредитными средствами до 50 дней.
• Кредитный лимит составляет до 1 миллиона рублей.
• Для активных пользователей, совершающих платежей и переводов до 150 тысяч рублей, обслуживание бесплатное.

Дебетовая карта банк в кармане от Русского стандарта

• Начисление на остаток дохода 6% годовых от любой суммы на счете.
• Максимальный размер кэшбэка до 30%.
• При минимальном остатке на счете от 30 тысяч рублей обслуживание бесплатное.

Карта Копилка от банка УРАЛСИБ

• Начисление на остаток до 300 тысяч рублей дохода 7,5% годовых.
• Выпуск карт для пенсионеров и льготников за 299 рублей и дальнейшее бесплатное обслуживание.
• Срок действия 3 года.

Максимальная сумма

При выборе карты с процентом на остаток не все клиенты обращают внимание на такой показатель, как максимальная сумма, на которую банк будет начислять процент. Например, в Тинькофф это 300 000 руб. Проценты начисляются только на сумму до 300 000 руб., даже если на карте хранится больше денег. Похожие правила действуют по карте «Польза» Хоум Кредит Банка.

Максимальная сумма может зависеть от трат клиента. Например, такой порядок начисления процентов действует по карте «Купил-Накопил» Таврического Банка.

В некоторых банках установлен и минимальный лимит. Например, по «Карте № 1» Восточного Банка. Процент на остаток начисляется, если на карточном счёте поддерживается баланс не менее 10 000 руб.

Со вкладами таких ограничений нет – обещанный процент начисляется на всю сумму, которая лежит на депозите.

Комиссии

Клиенту, открывшему вклад, в течение срока его действия ничего платить не нужно, тогда как по карте может быть несколько видов комиссий. Это плата за обслуживание, за СМС-информирование и т.д. Если клиент хранит на карте небольшую сумму, эти комиссии могут «съедать» все начисленные на остаток проценты. Получается, что человек просто экономит на оплате услуг банка, но не увеличивает свои накопления.

Какие способы начисления процента существуют?

Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).

Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:

1. На минимальный остаток за отчетный месяц. То есть банк рассчитывает ставку по истечении месяца, выявив минимальную сумму, которая хранилась на счету весь месяц. К примеру, 30 дней баланс карты составлял 90 тыс. р., а на 31-й день деньги были потрачены, и на счету осталось 5 тыс. р. Значит, проценты будут начислены только на сумму 5 тыс. р., так как это был минимальный остаток, который постоянно находился на счету. Также работает и обратная ситуация: даже если в течение месяца средства добавились, то процент будет начисляться только на первоначальную минимальную сумму.

   Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще.

2. На средний остаток за отчетный месяц. При этом способе начисления совершенно неважно, одна и та же сумма на счету или нет. Система сложит суммы за каждый день и разделит их на количество дней в расчетном месяце. После этого будет насчитана ставка на получившуюся среднюю сумму средств, хранящихся на счету в течение месяца.
3. На остаток за каждый календарный день. Схема начисления очень проста: каждый день система определяет остаток на счету и начисляет на него процент. Зачисление средств осуществляется в конце месяца, после сложения всех сумм. Этот вид начисления является одним из наиболее выгодных для клиента.

Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.

Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:

1. Обязательный ежемесячный оборот по счету. То есть, клиенты должны активно использовать карту для безналичных расчетов. Некоторые банки устанавливают многоуровневую систему трат: траты свыше 7 тыс. – 3,5% на остаток, траты более 30 тыс. – 5% (Хоум Кредит Банк). Начисление процентов осуществляется именно в конце месяца, после подсчета суммарных трат за месяц.
2. Обязательное ежемесячное поступление средств. Для получения процентов устанавливается ограничение по минимальной сумме поступления заработной платы. Если зачисление будет меньше – процент не начисляется (карта Платинум от Тинькофф с поступлением заработной платы от 400 тыс. р.).
3. Минимальная сумма на счету. По премиальным картам устанавливают ограничение по сумме, что постоянно должна быть на счету: от 1-3 млн р. (Платинум от Тинькофф).
4. Максимальная сумма на счету. Если речь идет об обычных дебетовых карточках, то на них наоборот, установлен максимальный лимит, на который может начисляться процент, к примеру, 300 тыс. р. в Тинькофф Black.

Как правило, действует только одно дополнительно условие. При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс. р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.

Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?

Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:

ДостоинстваНедостатки

Не нужно открывать отдельный сберегательный счет; Средства можно потратить в любое время без уведомления банка; Деньги хранятся на счету обычной дебетовой карты клиента; Проценты начисляются на основной счет в конце каждого месяца; Деньги, хранящиеся на счету, застрахованы, как и вклады – на сумму до 1,4 млн р.; Практически нет ограничений по минимальной сумме сбережений, за исключением премиальных карт.

У банков есть условия, которые нужно выполнять, чтобы претендовать на проценты или на их повышенную ставку; Использование карты для хранения небольшой суммы будет невыгодным в силу наличия комиссий и платежей за обслуживание счета; Банк может самостоятельно менять условия начисления процентов: то есть ставка может понижаться без согласия клиента.

Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.

Использование карты в качестве альтернативы вклада

Очень часто карты с процентами на остаток по счёту используются в качестве альтернативы банковским вкладам. При этом с карточного счёта можно без потерь снимать доход (частично или полностью) в любой момент. Обычно пользователи получают на карточку зарплату и при необходимости снимают деньги на текущие траты.

Пользоваться доходной картой вместо вклада в банке могут люди, которые умеют управлять собственными тратами. Всегда имеющаяся при себе денежная сумма может подтолкнуть к незапланированным покупкам, а по вкладу для снятия денег нужно расторгнуть договор с банком. Бесспорный плюс карты с доходом – возможность просто и быстро пополнить счёт. Такая возможность предусматривается не всеми стандартными депозитными продуктами, да и проценты по ним бывают ниже.

Средства на карточных счетах страхуются Агентством по страхованию вкладов, как и банковские вклады. При отзыве лицензии банка или наступлении другого страхового случая государство выплачивает клиенту компенсацию. Максимальная сумма компенсации по одному счёту не превышает 1,4 млн. р. При пользовании картой с доходом необходимо учитывать несколько нюансов:

Особенность	Комментарий
Возможность изменения ставки	Процентную ставку банк может изменить в любой момент. Для этого понадобится только добавить сведения о произошедших изменениях на сайт. Кроме этого никакие дополнительные действия банку не нужны (например, переоформление договора). По банковскому вкладу размер процентной ставки зафиксирован в договоре, и понижать её в одностороннем порядке банк не имеет права
Комиссионные сборы и оплата обслуживания	Договор вклада в банке обычно оформляется без платежей, так как кредитное учреждение заинтересовано в привлечении денежных средств. При изготовлении и обслуживании карточных продуктов требуются дополнительные затраты для банка, за дальнейшее обслуживание карточного счёта платит уже клиент. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание карточки, если клиент выполняет определённые требования
Условия начисления процентов	Для начисления процентов необходимо совершать покупки или выполнять какие-либо другие действия. Если определённые условия не выполняются клиентом, проценты банк не начисляет и не выплачивает. Фактически клиент должен тратить время и силы для того, чтобы отслеживать выполнение условий, а в некоторых случаях терять при этом определённый доход (к примеру, терять возможность получить высокий кэшбэк)
Ограничения	Проценты по карте начисляются только на ограниченную сумму денежных средств. Если клиент хочет выгодно разместить значительную сумму денег, ему всё-таки придётся внимательнее присмотреться к классическим банковским вкладам

Как могут начисляться проценты

Многие думают, что к расчету банк берет сумму, которая лежит на карте в конце месяца. Но это абсолютно не так. Есть несколько вариантов и зависят они от условий конкретного банка — общей для всех схемы нет.

Иногда процент начисляется исходя из минимальной суммы, которая находилась на счету карты в течение месяца. Например, если у Пети в начале месяца на карте было 25 000 рублей, но 7 тысяч он потратил, процент могут начислить исходя из суммы 18000 рублей. А если в какой-то день Петя потратил всю сумму под ноль, то процентов в этом месяце не будет, даже если до окончания месяца оставалось всего лишь несколько дней.

Или, например, могут использовать для расчета среднюю сумму, которая находилась на счету в течение месяца — это сумма остатков на начало каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце. Если были пополнения, это также учтется.

Но зачастую процент рассчитывают исходя из фактического остатка на каждый день: это самый выгодный вариант. Допустим, банк начисляет 4% годовых на остаток. Чтобы разобраться, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,011% в день. Допустим, за день на карте было 30 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 3,3 рубля. Если были пополнения — доход увеличится, траты — уменьшится. Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.

Существующие условия

На что необходимо обращать внимание при оформлении доходной карты:

• размер процентов, начисляемых на средства на остатке;
• минимальный и максимально возможный остаток на счете;
• наличие и размер ежемесячного лимита на снятие денег;
• наличие и продолжительность беспроцентного периода за пользование кредитными средствами;
• наличие комиссии за перевод;
• участие в программах лояльности банка;
• наличие и размер кэшбэка;
• ежегодная стоимость обслуживания;
• наличие смс-информирования;
• мультивалютность;
• срок действия.

Особое внимание следует уделять кэшбэку. Это еще одна модная функция, которая позволяет держателю карты тратить меньше денег на покупку товаров и оплату услуг.

Кэшбэком банковской карты называют услугу, подразумевающую возврат на счет покупателя установленного процента от потраченной суммы. Его размер в каждом случае индивидуален. Возвратная сумма колеблется от 1 до 5%.