Санация банка – что это такое и что означает для вкладчика и должника?

Содержание

• 0.1 Санация банков: что это такое?
• 0.2 Что приводит к необходимости оздоровления банков?
• 0.3 Как проводится?
• 0.4 Каковы последствия?
  • 0.4.1 Для собственников банка
  • 0.4.2 Для вкладчика
  • 0.4.3 Для заемщика
• 0.5 Что происходит с облигациями?
• 1 Стадии санации банка
• 2 Что делать тем, у кого кредит
  • • 2.0.1 Знаете ли Вы что
• 3 Как ЦБ РФ принимает решение провести санацию
• 4 Меры по предупреждению банкротства банка
• 5 А я потеряю деньги?
• 6 Почему это не страшно. Или страшно?
• 7 Какие российские банки находятся под санацией
• 8 Каковы признаки финансового положения банка, в силу которых к банку может быть применена процедура санации?
• 9 Какой орган проводит санацию банка
• 10 Какие пункты предусматривает план санации предприятия
• 11 В чем заключается финансовый анализ, проводимый до начала санации
• 12 Что делать вкладчикам
• 13 Кто и как управляет банковскими активами после отзыва лицензий
• 14 Полномочия Банка России при процедуре санации
• 15 Причины и основания для выполнения санации
• 16 Как проводится процедура оздоровления
• 17 Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?
• 18 Сколько длится санация банка?
• 19 Чем чревата санация для заемщиков и должников?
• 20 Какова роль Агентства по страхованию вкладов при реализации процедур санации банков?
• 21 Как происходит процесс санации

Санация банков: что это такое?

Процедура санации банка – это комплекс мер по финансовому оздоровлению кредитной организации. Возможность введения такой процедуры устанавливает Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве). Ее целью является предотвращение банкротства и устранение проблем, которые были выявлены регулятором – Центробанком РФ.

Меры, которые проводятся в рамках санации, могут носить как экономический, так и организационный характер. Обслуживание клиентов и текущие банковские операции при этом не приостанавливаются.

Что приводит к необходимости оздоровления банков?

Главной причиной, которая приводит к возникновению проблем в банковском секторе и последующей санации, являются экономические проблемы государства. Как показывает практика, случаи банкротства многих банков совпадали с волной очередного экономического кризиса.

Когда на рынке начинается паника, многие вкладчики срочно закрывают депозиты, в результате чего крупные банки могут потерять до трети уставного капитала всего за 3 месяца.

Но нередко кризисная ситуация вызывается действиями самих банкиров. Такое происходит, когда руководство делает ставку на рискованные финансовые активы, необдуманно участвует в процессе санации других банков или просто выводит деньги с мошенническими намерениями.

Перечень признаков, которые говорят о наличии у банка серьезных проблем, установлен в ФЗ № 127. Вот что может инициировать введение в банке временного управления:

• просрочки выполнения банком своих кредитных обязательств на протяжении последних шести месяцев;
• просрочка оплаты налогов и других обязательных платежей на 3 дня и больше ввиду нехватки денег на счетах;
• уменьшение объемов банковского капитала на 20% в течение последнего года;
• снижение показателей минимального объема ликвидности на 10 и больше процентов в месяц;
• снижение размера основного капитала ниже уровня, установленного Центробанком.

При появлении хотя бы одного из этих признаков владельцы проблемного банка должны обратиться в ЦБ РФ с просьбой о санации. Вместе с ходатайством прикладывается план финансового оздоровления. Регулятор может утвердить его, отклонить или внести коррективы. Также Центробанк сам может стать инициатором санации по результатам проведенной проверки.

Как проводится?

Мероприятия, которые могут проводиться в рамках санации, предусмотрены нормами ФЗ № 127. Вот их примерный перечень:

• оказание финансовой помощи за счет денег ЦБ РФ, собственников проблемного банка, Агентства по страхованию вкладов или других лиц;
• внесение изменений в структуру управления банком;
• изменение соотношения пассивов и активов, а также продажа активов, которые считаются проблемными;
• увеличение размера капитала до уровня, который установил регулятор.

Внешняя администрация должна действовать в соответствии с планом, утвержденным Центробанком. Самой эффективной мерой при этом считается оказание финансовой помощи. Это могут быть такие меры, как предоставление отсрочки исполнения обязательств, выдача гарантий по кредитам, перевод долга, размещение привлеченных средств на срочных депозитах пострадавшего банка.

Каковы последствия?

Последствия санации для собственников, вкладчиков и заемщиков банка бывают разными. Вот в чем они заключаются.

Для собственников банка

Для собственников банка последствия бывают не самыми благоприятными. Они как минимум на время потеряют право управления: эти функции переходят к временной администрации. Кроме того, они могут потерять часть активов, а после окончания процедуры оздоровления банк может стать дочерним. В случае, если желаемый результат достигнут не будет, владельцам придется начинать процедуру банкротства.

Для вкладчика

Для вкладчиков эта процедура оказывается выгоднее, чем отзыв лицензии у кредитной организации. Вклады при санации банка не замораживаются, никакие ограничения на получение денег со счетов не вводятся. Возникновение трудностей при попытке снять средства – повод для жалобы в Центробанк.

Кроме того, если платежеспособность будет восстановлена, банк в целях привлечения клиентов может повысить ставки по вкладам. В случае отзыва лицензии инвестор может рассчитывать на компенсацию в пределах 1 400 000 рублей, включая проценты.

Когда денег вложено больше, получить их труднее. Внешний управляющий внесет вкладчика в список кредиторов, и если после закрытия банка останутся средства, остаток вернут.

Для заемщика

Для заемщиков санация банка может пройти незаметно, поскольку условия кредитного договора обычно не меняются. Но это касается добросовестных клиентов, а вот те, у кого есть большие просрочки, могут пострадать. Поскольку снижение объема «плохих» кредитов является одним из условий финансового оздоровления, банки обычно продают их коллекторам. Рассчитывать на то, что долг будет списан, не стоит. Как правило, такое происходит только при банкротстве.

Что происходит с облигациями?

Нередко люди, стараясь сохранить сбережения, вкладывают их в банковские облигации. Естественно, возникает вопрос, что с ними произойдет, когда принято решение санировать банк. В таких случаях обычно принимается решение об отсрочке погашения ценных бумаг, и проценты по ним снижаются — такая мера является одним из способов восстановить платежеспособность кредитной организации.

Стадии санации банка

Как только кредитная организация показывает признаки нестабильности, ее «дело» поступает на рассмотрение в ЦБ РФ. В первую очередь рассматриваются причины нестабильности, а уже потом ставится вопрос об оказании банку финансовой помощи. Процесс состоит из примерно следующих стадий:

1. Принятие решения о санации.
2. Назначение антикризисного управляющего.
3. Привлечение высококвалифицированных специалистов.
4. Выделение средств в достаточном объеме, либо достижение договоренности с инвесторами.

Помимо финансовой составляющей, важную роль играет и кадровая помощь кредитной организации. Выделенными деньгами необходимо правильно воспользоваться: рассчитаться по обязательствам, вложиться в новые проекты, заключить полезные партнерские отношения.

И для этого, как правило, привлекаются специалисты, умеющие наладить все эти процессы. В большинстве случаев у банка полностью или частично меняется руководство и звено топ-менеджмента.

Что делать тем, у кого кредит

Условия по кредитам для заёмщиков санируемого банка не меняются: вы продолжаете спокойно выплачивать деньги. Однако если у вас есть задолженности и просрочки, случай могут посчитать проблемным и перепродать в коллекторскую фирму. Как жёстко коллекторы трясут недобросовестных заёмщиков, известно всем. Так что рисковать и вступать в ряды недобросовестных заёмщиков не стоит.

Знаете ли Вы что

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Как ЦБ РФ принимает решение провести санацию

Картина примерно следующая. Допустим у банка возникают финансовые сложности. У центрального банка РФ (ЦБ РФ), а именно он принимает решение о следующем шаге, есть два пути.

• Первый это отозвать лицензию и банка, после чего происходит банкротство банка со всеми вытекающими последствиями.
• Второй путь, Произвести санацию банка.

ЦБ РФ «смотрит» по какой причине возникли проблемы у банка. Насколько повлияет отзыв лицензии банка и его последующее банкротство, на экономику. Если сложности возникли из-за ошибок руководства, или преднамеренных действий, направленных на вывод активов. ЦБ, чаще всего, принимает решение об отзыве лицензии банка.

Ну, а если проблемы у банка, возникли по причине резкого оттока вкладчиков и клиентов банка. Они не связаны с действиями руководства банка, и отзыв лицензии банка приведет к негативным последствиям в экономике региона или страны. Тогда ЦБ принимает решение о санации.

Однако, ЦБ РФ не скрывает, что в случае возникновения проблем у небольших банков, скорее всего, будет применена такая мера, как отзыв лицензии.

Меры по предупреждению банкротства банка

В большинстве своем такие меры носят характер экономический и (или) организационный. К ним относят:

• финансовую помощь, оказываемую учредителями (участниками) банка, а также иными лицами;
• изменения в организационной структуре банка;
• преобразование структуры банковских активов и пассивов;
• приобретение акций банка;
• действия по выполнению указаний Банка России, касающихся несоответствия размеров собственных средств и уставного капитала;
• и др.

Выбор той или иной меры зависит от факторов, создающих угрозу банкротства.

А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично. 

Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

Какие российские банки находятся под санацией

Вспомним, какие из банков, подвергнутых процедуре санации, были самыми крупными и заметными на рынке.

1. Август 2017. Финансовая группа «Открытие» попросила ЦБ о санации. Группа включает банк Траст и страховую компанию Росгосстрах, Они были взяты Открытием на санацию за счет выделенных регулятором кредитов. Собственником Открытия стал Центральный банк.

2. Сентябрь 2017. Началась санация финансовой группы БИН, которая включает в себя Бинбанк, МДМ Банк и шесть убыточных банков группы Рост. Бинбанк в сове время санировал их с помощью кредитов Центрального банка. Сейчас 100% уставного капитала Бинбанка принадлежит регулятору. Принято решение об объединении Открытия и Бинбанка в один банк до конца 2018 года.

3. Декабрь 2017 года: в Промсвязьбанке, входящем в список системно значимых кредитных организаций, была введена временная администрация Фонда консолидации банковского сектора. В январе 2018 стало известно о том, что правительство намерено сделать Промсвязьбанк специализированной структурой для финансирования гособоронзаказа, чтобы не подставлять под удар санкций Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и других крупных игроков. Банк уже передан в государственную собственность.

На докапитализацию Промсвязьбанка, по подсчетам ЦБ, понадобится более 200 млрд рублей. Общая сумма необходимых для санации вливаний только в перечисленные три банка может достичь триллиона. Между тем убыток банка за 2017 год составил 405 млрд руб. Совокупный убыток банков, находящихся на санации у ЦБ, в 2017 году составил 1.6 трлн рублей

Этим масштабным событиям предшествовал публичный скандал вокруг аналитика Альфа-Капитала Сергея Гаврилова, который разослал своим клиентам предупреждения о накопившихся проблемах в Открытии, Бинбанке, Промсвязьбанке и Московском кредитном банке (МКБ). Сотрудника тогда административно наказали, а от его слов официально открестились. Хотя количество отзывов лицензий в 2017 году и сократилось по сравнению с 2016, санация крупных игроков банковского сектора никогда не приобретала таких масштабов.

До санации Открытие, Бинбанк и Промвязьбанк довели, помимо кризиса, их же собственные действия по агрессивному поглощению более слабых игроков. Расчет был на будущий экономический рост, в результате которого скупленные «по дешевке» активы выросли бы в цене. Открытие, используя кредит Центрального банка, в 2015 году вошло в капитал и стало проводить докапитализацию большого розничного банка Траст. Затем, летом 2017 года, приобрело самую большую на рынке, но убыточную финансовую группу Росгосстрах. Группа БИН санировала шесть банков группы Рост, МДМ банк. В 2015 году главный акционер БИНа Михаил Шишханов приобрел пенсионный фонд «Райффайзен», от которого решили отказаться австрийские учредители.

В феврале 2018 регулятор обязал сократить их долю в Возрождении до 10%. Главной причиной продажи стала заморозка накопительной части пенсии с 2014 года, из-за которой негосударственные пенсионные фонды лишились значительной части финансовых потоков. Собственники Просвязьбанка братья Ананьевы приобрели контрольный пакет в банке Возрождение. Сейчас «Возрождение» тоже находится под санацией ЦБ. Также принято решение объединить банки Траст (группа Открытие) и Рост (группа БИН), из Траста сделать «банк плохих долгов». Но перед этим им потребуется докапитализация в размере около 1.1 трлн рублей.

Таким образом, акционеры Открытия, Бинбанка и Промсвязьбанка сделали ставку на агрессивное расширение своей рыночной доли. При этом они почти не вкладывали собственных средств, а совершали покупки за счет кредита ЦБ по льготной ставке. Однако они не учли всех последствий кризиса. Вместо ожидаемого роста, банковский рынок стал терять обороты. «Дыры» в балансах оказались гораздо больше, чем изначально показывала отчетность. Часть кредитов юридическим лицам выдавалась аффилированным с собственниками бизнес-структурам, а оценка залогов оказалась завышенной. Очевидно, что часть вины лежит на ЦБ, который не проверил должным образом качество активов.

Также под санацией ФКБС находятся:

• Азиатско-Тихоокеанский банк, экс-владелец которого Андрей Вдовин заочно арестован.
• Банк Советский.
• Автовазбанк.

Каковы признаки финансового положения банка, в силу которых к банку может быть применена процедура санации?

Основания для проведения мер, направленных на оздоровление банка, закреплены в статье 4 Закона.

В качестве таковых названы:

• неоднократное неудовлетворение за последние шесть месяцев требований кредитора (кредиторов) по денежному обязательству (обязательствам), а равно неуплата обязательных платежей в трехдневный срок с момента наступления даты выплаты по причине полного отсутствия либо недостаточного количества средств на корреспондентских счетах организации;
• нарушение определенных Банком России нормативов достаточности капитала кредитной организации;
• абсолютное снижение величины капитала в сравнении с его максимальной величиной, которая достигнута за предшествующие 12 месяцев, больше чем на 20% с одновременным нарушением определенных Банком России нормативов достаточности;
• нарушение нормативов текущей ликвидности, которые также определяются Банком России, на протяжении последнего месяца больше чем на 10%;
• уменьшение величины капитала за отчетный месяц ниже размера уставного капитала, который определен учредительными документами банка.

Учредительные документы банка подлежат регистрации в порядке, установленной федеральными законами, вследствие чего выявить уменьшение не составляет труда.

Если указанное основание будет выявлено в течение 2 лет с того момента, как банк получил лицензию на проведение банковских операций, санация и другие меры предупреждения банкротства применены быть не могут.

Какой орган проводит санацию банка

Решение принимает Центральный Банк Российской Федерации. За техническую сторону отвечает Агентство по страхованию вкладов. Если ЦБ РФ принял соответствующее решение, то АСВ, в рамках санации банка:

• Выделяет банку деньги на финансовое оздоровление.
• Находит для кредитной организации инвесторов.
• Отказывается от участия в процедуре.

После принятия решения о санировании банка, устанавливается сумма денежных средств, достаточных для его финансового оздоровления. При этом может действовать смешанная форма: деньги от АСВ + вложения инвесторов. Санация банка — это, в первую очередь, финансовая помощь со стороны государства или бизнеса.

В российской практике в процессе участвуют кредитные организации, которые берут на санацию банки, столкнувшиеся с финансовыми или организационными трудностями. Сам ЦБ РФ имеет право выступать в роли инвестора через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Самый примечательный пример — приобретение 99% акций ФК Открытие в 2017 году.

Какие пункты предусматривает план санации предприятия

При ведении досудебной санации компания составляет план процедуры совместно с кредиторами, в котором указываются:

• данные о текущем финансовом и хозяйственном состоянии и организационной структуре должника, наличии дочерних предприятий, филиалов, представительств, правовом статусе имущества подразделений;
• цели процедуры и меры, предусматриваемые для улучшения платежеспособности компании (реструктуризация организации, реализация и сдача в аренду имущества, ликвидация нерентабельных производств или их перепрофилирование, изменение сроков оплаты платежей (рассрочка), изменение (продление) сроков займов, уменьшение численности штатного списка), а также временные границы для их осуществления;
• расчет размеров необходимых средств, требуемых для проведения запланированных мероприятий;
• выявление источников финансовых средств для осуществления мероприятий, предпринимаемых для оздоровления производственной деятельности: обязательства инвесторов и кредиторов касательно выделения финансовой поддержки или условий гашения задолженности, банковские ссуды, бюджетные ресурсы;
• условия, от выполнения которых зависит участие инвесторов и кредиторов в ведении досудебной санации: распоряжение долей от продукции организации, аренда фондов предприятия или получение (покупка) права собственности на имущество, перевод долга (кредиторских требований) на инвестора;
• ожидаемые последствия после выполнения принятого плана мероприятий по санации, прогнозные показатели по прибыли и убыткам, движению денежных средств на планируемый период.

К сведению! После одобрения кредиторами план подлежит отправке на утверждение в хозяйственный суд. Если в срок до 6 месяцев от момента принятия решения о реорганизации план процедуры не был передан на утверждение в суд, ставится вопрос о банкротстве организации и запускается процесс ее ликвидации.

В чем заключается финансовый анализ, проводимый до начала санации

Специально созданная комиссия анализирует финансовое и хозяйственное состояние должника с учетом основных показателей его деятельности, имущественного состояния. По показателям бухгалтерского баланса проводится расчет общей стоимости имущества, размера оборотных активов, а также собственных и заемных средств, вложенных в имущество.

Изучаются показатели ликвидности и платежеспособности, сложившиеся на начало и на конец отчетного периода, выполняется раскрытие задолженности (дебиторской, кредиторской) по времени возникновения, размерам, очередности выплат, поставщикам. Анализируются отношения со значимыми поставщиками, степень вероятность поддержки последними реструктуризации и готовности к сотрудничеству.

Выявляется уровень имеющихся ликвидных активов и степень их достаточности/недостаточности для удовлетворения в оговоренный договорами срок предъявляемых кредиторами требований, обязательств перед бюджетом.

С целью определения основных показателей ликвидности определяются остатки средств на счетах должника (расчетном, текущем валютном, специальном, аккредитивов) и размер задолженности по банковским и иным займам.

Анализируются виды затрат, учитываемых в себестоимости производимого изделия, включая не связанные с производственно-хозяйственной деятельностью, для выявления возможности их последующего использования, сдачи в аренду или продажи. Определяется фактическое наличие сырья, запасных частей, малоценных и быстроизнашивающихся предметов, топлива, иных видов товарных и материальных ценностей, не относящихся к процессу производства.

На основании информации, полученной при проведении анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия, членами комиссии подготавливаются выводы и предложения по формам и способам ведения санации компании, финансовым и материально-техническим источникам ресурсов для реализации проектов.

Что делать вкладчикам

Когда клиенты слышат о санации банка, первый (и вполне понятный) порыв – бежать и срочно закрывать вклады. Но эксперты предупреждают: такая идея не всегда будет верной.

Прежде всего, не стоит волноваться людям, у которых на вкладе лежит не более 1,4 млн руб. с учётом процентов. Эту сумму АСВ готово полностью вернуть клиентам обанкротившейся организации. Поэтому стоять в длинных очередях, которые наверняка появятся из-за паникующих вкладчиков, и терять проценты из-за досрочного снятия средств не стоит. В любом случае эти деньги никуда не денутся.

В процессе санации – а продлится она от нескольких недель до 18 месяцев – клиенты обслуживаются так же, как и раньше, никаких ограничений для них не вводится, заключённые ранее договоры остаются в силе.

Чтобы в случае отзыва лицензии физическому лицу вернули деньги, банк должен входить в систему страхования вкладов и иметь лицензию Банка России. Не страхуются металлические счета и средства в филиалах российских банков за границей.

Кто и как управляет банковскими активами после отзыва лицензий

Конечно, речь не идет об отзыве регулятором лицензий у крупных игроков рынка. Кризисом может быть спровоцирована зачистка именно мелких банков.

Между тем такие банки могут обладать внушительным портфелем активов, состоящем в том числе из активов, переданных бизнесом банку в залог при оформлении кредитов, — иногда это целые предприятия, недвижимость, акции/доли компаний, иное имущество. Так, в 2016 году, по оценкам экспертов Института экономической политики им.00 Е. Т. Гайдара, суммарный размер активов банков, у которых была отозвана лицензия, составил 1,7 трлн рублей.

Что происходит после отзыва лицензий? Банкротство и ликвидация банков. В обоих случаях управление в банках переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Как и в любом другом банкротстве, задача АСВ как управляющего — сформировать конкурсную массу: выявить активы, а затем реализовать их.

При этом активы банков реализуются по банкротным правилам, на торгах. Торги могут проходить на выбранных АСВ площадках, но чаще АСВ самостоятельно выступает в качестве организатора торгов. Это обусловлено стремлением к сокращению расходов на осуществление процедур банкротства. Стремление это понятно: АСВ находится под пристальным вниманием всех участников процесса.

По информации с сайта АСВ, на текущий момент в процессе управляемой Агентством ликвидации находятся 365 банков. При этом у АСВ не всегда есть необходимые «мощности» для управления активами, тем более в таком объеме.

В таких условиях реализация имущества, как представляется, может не отвечать целям эффективности и экономической целесообразности. Перед продажей сложные, комплексные активы не проходят процедуру оздоровления, при реализации же не учитывается профиль покупателя. Все это с неизбежностью приводит к уменьшению покупной цены.

При этом нужно понимать, что на фоне текущей нестабильной ситуации бизнесу будет сложно поддерживать бездефолтное состояние по полученным кредитам, поэтому в состав активов, управляемых АСВ, попадут и активы, заложенные бизнесом в обеспечение кредитов в случае их невыплаты. А это, повторим, могут быть целые предприятия. Бизнес невольно станет заложником ситуации — платить кредит нечем, заложенным имуществом управляет даже не банк, у которого ты брал кредит (которого выбирал по множеству критериев, с которым заключил договор и, возможно, оговорил индивидуальные условия), а сторонняя организация.

Как уже было сказано, у АСВ довольно прагматичная и понятная цель — пополнение конкурсной массы. Достижение такой цели может осуществляться АСВ путем продажи активов любому покупателю по любой цене, поэтому целые предприятия (а вместе с ними и работники) перейдут к новым собственникам, купившим актив у АСВ.

Несложно представить, к чему описанная совокупность факторов (уязвимость банков, отсутствие, как представляется, у АСВ цели управлять активами и развивать их) может привести: целые предприятия могут перейти в руки приобретателей, не заинтересованных в их развитии или не обладающих должной компетенцией, что в конечном итоге приведет к ухудшению их состояния или полному прекращению деятельности.

Полномочия Банка России при процедуре санации

Банк России в том случае, если он установит, что размер капитала конкретного банка ниже, чем размер уставного капитала, направляет банку требование с указанием на необходимость приведения размера собственных средств и уставного капитала в соответствие. Банк России также вправе направить предложение в Агентство по страхованию вкладом о проведении процедуры санации.

Причины и основания для выполнения санации

Основания для проведения санации банка могут быть нескольких видов:

1. Некорректные действия менеджмента в процессе инвестирования капитала. Например, были куплены проблемные активы, выбраны слишком рискованные инструменты для инвестирования и пр.
2. По причине рыночной паники наблюдается отток средств. Малейшее упоминание в СМИ о возможных проблемах у банка приводит к тому, что граждане стремятся полностью забрать свои депозиты. Это чревато потерей крупной части основного капитала, что становится критичным.
3. У собственника или менеджмента личные мошеннические намерения. Например, бывшее руководство банка может решить вывести средства. Такие ситуации – больше редкость, но не стоит сбрасывать со счетов и эту причину.
4. Проблемы с внешней или внутренней рыночной конъюнктурой. Чаще всего волны кризиса во всемирной и российской экономике неизменно отрицательно сказываются на банках.

По ряду специфических признаков можно увидеть, что вскоре или уже прямо сейчас банку потребуется санация. Все возможные 6 причин подробно описаны в ФЗ №127.

Временная администрация будет введена, если:

1. банк несколько раз просрочил собственные кредитные обязательства в рамках 6 календарных месяцев;
2. на 3 дня и более нарушены сроки уплаты налогов и сборов по причине нехватки на счетах нужных сумм;
3. не соблюдаются названные Центробанком нормативы относительно размера капитала банка;
4. в рамках года объем капитала учреждения сократился на 20% и более, нарушены нормативы достаточности средств;
5. на протяжении месяца нарушены требования относительно минимального объема текущей ликвидности на 10% и выше;
6. стоимость активов банка стала меньше величины уставного капитала.

Все эти причины – повод для немедленной санации. Обратиться в Центробанк с требованием ее скорейшего проведения – это обязанность руководства финансово-кредитного учреждения. В просьбе также требуется приложить план финансового оздоровления, он может быть либо одобрен сразу, либо в него внесут необходимые изменения и примут ко вниманию.

Очередная плановая или внеплановая проверка деятельности российских банков со стороны Центробанка тоже может повлечь решение о санации, если в процессе будут выявлены проблемы. 

Как проводится процедура оздоровления

Попросту говоря, чаще всего банку, который испытывает определённые финансовые трудности, находят нового владельца – он и решает его проблемы. Это может быть более крупная финансовая организация или Банк России в лице Агентства по страхованию вкладов.

Процесс вливания средств можно косвенно сравнить с кредитованием. Санатор предоставляет банку финансы на льготных условиях, данные средства и используются для оздоровления экономического положения.

Процедура не проводится быстро, обычно длится 10-15 лет, в зависимости от обстоятельств. Только в самом конце процедуры, когда все финансовые проблемы будут решены, можно говорить об успешном завершении работы.

На данный момент Банк России может действовать и иначе. Он получил право прямого участия в управлении капиталом, что позволяет вливать в деятельность фирмы собственные средства. В таком случае длительность сокращается до одного года.

Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

Сколько длится санация банка?

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

Чем чревата санация для заемщиков и должников?

С точки зрения вкладчика решение о проведении санации в банке – достаточно неплохое. Это намного лучше, чем банкротство или лишение лицензии, за которым последует возврат средств через АСВ.

Последствия санации для заемщиков и вкладчиков практически не наступают: клиенты могут, как и ранее пользоваться деньгами, иметь к ним доступ или выполнять операции.

Проблемы возникают только у владельцев и администрации банка, которые теряют право собственности на банк и активы, которые уже были в него инвестированы. С другой стороны, такое решение обоснованное, ведь именно непродуманные действия администрации привели к такому исходу.

Заключенные заново договора касаемо назначения на должность собственников банковского учреждения никаким образом не касаются вкладчиков.

Проценты по договору будут начисляться в том же размере, условия программы меняться тоже не будут, а забрать депозит можно в любой момент.

Хотя на практике старшее поколение, пережившее не один кризис, обычно принимает решения изъять вклады и переместить в более надежный банк. Важно помнить, что даже в рамках санации все средства остаются застрахованными АСВ.

Аналогично и с заемщиками – для клиентов, которые в срок платят по кредиту, никаких изменений не предвидится. Более жесткие меры будут приниматься к тем, кто регулярно просрочивает платежи или уклоняется от оплаты.

Какова роль Агентства по страхованию вкладов при реализации процедур санации банков?

После того как Агентство получит от Банка России предложение, оно проводит оценку возможности и целесообразности реструктуризации банка.

На основании оценки принимается:

• решение о том, что Агентство будет участвовать в предупреждении банкротства банка;
• или же решение об отказе, который должен быть мотивирован.

В качестве основания для отказа Агентство может указать неоправданно высокое количество затрат на оздоровление банка. Если Агентство по страхованию вкладов откажется от участия в санации банка, то у кредитной организации будет отозвана лицензия.

В том случае, если Агентство посчитает участие в санации целесообразным, а равно экономически оправданным, то им осуществляется разработка плана оздоровления, который согласовывается с Банком России.

Как происходит процесс санации

О санации руководство финучреждения вправе попросить Центробанк самостоятельно, если в функционировании кредитной организации замечены ухудшения. Процедура может понадобиться в случае, если нарушается баланс между активами и пассивами банка. В результате кредитный портфель ухудшается из-за повышения процента просроченных займов обанкротившихся клиентов, которые ФКУ вынуждено отправлять под списание, как безнадежные.

Для восстановления баланса активов выполняется процедура санации банка, что это такое и каким образом реализуется, рассмотрим далее. Оздоровление кредитной организации проводится путем:

• корректировки соотношения кредитного портфеля и обязательств по возврату денег;
• иизменения системы управления ФКУ и назначения временной администрации;
• вливания финансовых активов Центробанком и другими акционерами;
• сведения баланса между уставным капиталом и объемом собственных средств;
• проведения реорганизации финучреждения путем поглощения другим банком или разделения на две независимые структуры.

Для проведения санации Центробанком выделяются активы для инвестирования в санируемый ФКУ. Также дополнительные средства иногда привлекают из другого банка, который может выступить в роли инвестора. Кроме Центробанка -санатором может быть один из экономически значимых и финансово сильных банков, для которого санация является перспективной возможностью расширения своей деятельности. Также не исключена возможность дальнейшего поглощения крупным банком всех активов санируемого банка и слияния их в единую структуру.