Что делать, если банк продал долг коллекторам: кому платить, как погасить проданный долг по кредиту
Может ли банк просто так продать обязательства
Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия. С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть. Такое право регулируется законодательством, а именно:
- Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
- Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
- Федеральным законом № 230-ФЗ.
Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне даже без решения суда или отдельного согласия самого заемщика. Но даже в таком случае передача не всегда законна. Основное условие, которое должно выполняться, — в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без него продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке.
Выкуп долга непосредственно у банка
Очень редко финансовые организации идут на заключение прямых сделок с заемщиками. Именно поэтому выкупить обязательства по займу непосредственно у банка ВТБ – довольно сложный вариант для реализации.
Самое оптимальное решение – подтолкнуть кредитора, чтобы он сам предложил выкупить задолженность. Для этого необходимо узнать ситуацию на рынке, пообщаться с людьми, которые уже касались этого и понять схемы их действий.
Какую задолженность реально выкупить у банка
Важно отметить, что кредитные организации дают согласие на продажу только тех задолженностей, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев.
Если же ипотечный кредит, автокредит или какой-либо другой займ имеет обеспечение залогом на имущество, то ни один банк, в том числе и ВТБ, не согласится на перепродажу долга. Такой вариант – страховка, благодаря которой финансовая организация сможет получить полный возврат средств.
Преимущества выкупа долга
Список плюсов для заемщика:
- по средним показателям общая сумма для тех, кто решил выкупить задолженность становится в четыре-пять раз меньше;
- очищается кредитная история, так как после оформления всех формальностей и совершения оплаты с должника происходит списание всех штрафов и пени;
- вас перестают беспокоить коллекторы и сотрудники банка ВТБ – таким образом, наступает моральное спокойствие.
Что такое цессия
Это слово часто можно услышать, если речь заходит о деятельности коллекторских агентств. Оно означает процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу, то есть непосредственно продажу задолженности:
- цедент, банковская организация, отдает право взыскания задолженности третьей стороне и таким образом частично покрывает собственный убыток;
- цессионарий получает право самостоятельно взыскать средства по задолженности у заемщика.
Цессия заявляется законодательством как мера, которую в крайнем случае может принять банк, и регулируется собственными правилами. И банк, и агентство должны соблюдать определенные условия и не нарушать прав заемщика, и если эти условия не выполнены, тот может обратиться в суд и признать цессию недействительной. Цессионарии, которые добросовестно относятся к своим обязательствам, никогда не допустят нарушения прав кредитуемого.
Плюсы и минусы передачи задолженности физического лица коллекторской компании
У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:
- возможность хоть как-то компенсировать понесенные убытки;
- отсутствие необходимости в персональном общении с должником;
- экономия на содержании колл-центра;
- снижение доли проблемных задолженностей;
- улучшение официальных статистических показателей.
Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.
Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:
- запрет на взаимодействие с третьими лицами (родственниками, сослуживцами и т.д.) при взыскании долга;
- недопустимость размещения информации о долге в интернете и в месте проживания клиента;
- возможность отзыва должником согласия на взаимодействие с коллекторами в любой момент в процессе возврата долга;
- установление ограничений на количество SMS-сообщений, личных встреч, а также на время звонков в будни и выходные дни;
- запрет лицам, имеющим судимость, на работу в коллекторских агентствах.
Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
- выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
- человек не связывается с банком и старается избегать контакта.
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Что будет после переуступки
После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.
Каким образом коллекторские агентства зарабатывают на долгах? Они придумывают для заемщиков какие-нибудь акции, к примеру, единовременное списание половины задолженности. У человека, который не смог рассчитаться по кредиту, появляется шанс выполнить обязательства, а у коллекторов – неплохая прибыль: долг куплен у банка за 1 %, а заемщик отдал 50 %. Впрочем, по статистике, совсем немного проданных по цессии задолженностей погашается, отсюда такая низкая цена портфелей.
Кто может выступить покупателем просроченного кредита
Выкуп у банка своего кредитного долга самим заемщиком
Нередко случается, что ВТБ предлагает должнику заключить договор цессии и выкупить долг.
Важно понимать, что лично у вас нет на это никакого права. Выкупить его можно только при помощи третьего лица.
Как выкупается долг третьим лицом у банка
Процедура выкупа довольно проста и напоминает оформление кредита. Третье лицо заключает с ВТБ договор цессии и выкупает долг.
Цессией называют передачу прав долга другому человеку, который согласился выкупить его – о чем идет речь в статье 382 ГК РФ.
Кто может стать третьим лицом?
Самое главное правило – человек, выбранный должником в качестве третьего лица, не должен быть с ним в близких родственных связях. Именно поэтому необходимо обратиться в антиколлекторское агентство или к специалисту-юристу, который поможет правильно выйти из сложившейся ситуации и выкупить займ.
Конечно, за оба варианта по процедуре выкупа придется заплатить, но это в любом случае выгоднее, чем переплачивать огромные набежавшие проценты и пени просрочки.
Кто занимается выкупом долгов физических и юридических лиц: что нужно знать
Одним из самых распространенных способов взыскания задолженности с заемщика является выкуп долгов. Однако такой метод хоть и результативен, но имеет ряд особенностей, о которых необходимо знать. О том, что собой представляет выкуп долгов физических и юридических лиц, и как он осуществляется, мы сегодня и поговорим.
Выкуп долгов физических лиц
По расписке
В соответствии со статьей 338 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитор имеет законное право на переуступку долга третьим лицам без непосредственного согласия должника.
В большинстве случаев выкупом долгов физических лиц занимаются коллекторские агентства – компании, специализирующиеся на профессиональном «выбивании» долгов из недобросовестных заемщиков.
Суть состоит в том, что коллекторы выкупают требование возврата долга за символическую плату.
Однако в дальнейшем должнику будет предъявлено требование вернуть гораздо большую сумму, ведь с момента передачи права требования розыск и мероприятия по взысканию долга ложатся на плечи коллекторов.
Согласно российскому законодательству расписка является документальным подтверждением заключения договора займа между сторонами. Для того чтобы коллекторы выкупили долг, выданный по расписке, данный документ должен соответствовать определенным требованиям и содержать всю необходимую информацию, такую как:
- реквизиты сторон;
- сумма долга;
- срок возврата;
- валюта займа;
- алгоритм начисления процентов;
- правовые последствия в случае просрочки платежа;
- дата составления;
- подпись заемщика.
Внимание: Если заемщик не будет уведомлен о передаче долга третьим лицам, выкуп долга будет считаться недействительным.
В связи с последними изменениями в законодательстве, деятельность коллекторов сильно ограничена, поэтому для выкупа долга у агентства должны быть достаточно веские основания:
- крупная сумма долга;
- платежеспособность заемщика;
- наличие обеспечения займа;
- выгодная для перекупщика стоимость долга.
Порой долги физических лиц выкупают другие граждане, но случается это крайне редко, так как для взыскания необходимы мощные ресурсы, которыми обладает далеко не каждый человек.
По решению суда: по исполнительному листу
Для того чтобы была возможность продать или выкупить долг физического лица, необходимо, чтобы кредитный договор содержал пункт о возможности передачи права требования долга третьим лицам.
Договор на переуступку долга может быть заключен на любом этапе до выполнения кредитных обязательств должником.
Перед тем, как продать долг физического лица по исполнительному листу, кредитор должен предварительно получить его в суде и затем передать в ФССП для того, чтобы приставы могли запустить исполнительное производство.
После этого долг может быть передан третьим лицам – чаще всего коллекторам.
Обязательным условием является передача договора цессии судебному приставу для последующей замены одной из сторон исполнительного производства на нового правопреемника.
Необходимо понимать, что полномочия коллекторов в отношении должников существенно отличаются от полномочий судебных приставов, так как последние могут:
- ограничивать передвижение должника, накладывать запрет на выезд;
- проводить розыск заемщика с помощью правоохранительных органов;
- проводить расследование в отношении источников доходов должника;
- арестовывать счета и имущество;
- реализовывать найденное для последующего погашения долга.
Согласно закону коллекторы могут лишь проводить меры по розыску должника и его средств на погашение долга.
Полномочия коллекторов ограничиваются возможностью посылать заемщику соответствующие уведомления о наличии долга и находить информацию для судебных приставов.
Если коллекторы обнаружат факт смены места работы, наличия депозита в банке или приобретения транспортного средства, то смогут только направить запрос на проведение мер по взысканию судебному приставу.
Выкуп долгов юридических лиц
Выкупом долгов юридических лиц чаще всего занимаются коллекторы, чуть реже – другие банковские учреждения.
В первом случае коллекторы выкупают долг за символическую цену, применяют собственные штрафные санкции и уже заметно увеличившуюся сумму предъявляют должнику.
Во втором случае кредитор передает долг другому банку с сохранением условий кредитования. Поэтому для заемщика изменятся лишь реквизиты для перечисления платежей и адрес кредитора. Остальные условия останутся неизменными.
Коллекторские агентства предварительно проводят оценку заемщика, чтобы понять, насколько выгодно приобретение долга. Поэтому процесс выкупа задолженности коллекторами выглядит
- следующим образом:
- анализ кредитоспособности должника;
- обсуждение и согласование условий сделки;
- заключение договора цессии;
- перечисление оговоренной суммы;
- получение оригиналов документов, необходимых для возврата средств.
По договору цессии: услуги
В подавляющем большинстве случаев банки продают безнадежные долги юридических лиц коллекторам пакетными предложениями, состоящими из 50-100 задолженностей. Такие предложения рассылаются сразу нескольким агентствам, а потом из поступивших откликов кредитор выбирает наиболее выгодные условия и заключает договор цессии.
Договор цессии – договор, при котором право требования долга переходит от кредитора к иному лицу, а первоначальный кредитный договор теряет юридическую силу.
Для передачи долга другому лицу согласие заемщика не требуется, однако кредитор обязан предупредить должника о переуступке прав заблаговременно – минимум за месяц до совершения сделки.
Если уведомления заемщик не получит, то его долговые обязательства будут считаться исполненными в момент передачи денег первоначальному кредитору. И в этом случае ответственность перед коллекторами будет нести не заемщик, а первоначальный кредитор.
Выкуп долга у банка
В связи с ограничением деятельности коллекторов на законодательном уровне, обороты набирает относительно новая схема: коллекторы выкупают долг у банка, а затем продают его самому должнику. В таком случае заемщик при наличии просрочки сможет:
- погасить долг;
- исполнить решение суда;
- сэкономить существенную сумму денег.
Экономия обусловлена скидкой, которую предоставляет банк при продаже долга. Как правило, торговля начинается с 50% от номинальной стоимости, однако некоторым удается выкупить долги всего за 10% от всей суммы.
Происходят такие сделки по одному из сценариев:
- банк сам предлагает заемщику или поручителю выкупить долг через третье лицо;
- заемщик или поручитель обращаются к банку с предложением выкупить долг.
Как показывает практика, стоимость выкупа долга у банка напрямую зависит от стадии просрочки.
Если платежи просрочены на полгода, то банк согласится на скидку максимум в 50%. Но как только банк получит решение о взыскании долга, скидка может увеличиться до 60%, однако кредитор будет все еще надеяться на работу судебных приставов.
Если исполнительное производство уже начато, при этом у заемщика нет имущества, которое можно реализовать в счет погашения долга, однако есть официальный доход, то скидка увеличивается до 70%. Зато если у должника нет вообще ничего – ни имущества, ни дохода, то долг можно выкупить всего за 10% от первоначальной стоимости.
Третьим лицом
Так как банк не может продать безнадежный долг самому заемщику, сделка проводится при участии третьего лица.Для этого третья сторона направляет свое предложение о выкупе долга банку. Если кредитор согласен на продажу долга, то между сторонами заключается договор о передаче права требования (договор цессии).
Договор цессии позволяет перенять у банка право требования задолженности с заемщика.
После того, как договор будет составлен, банк передает новому кредитору всю документацию, а кредитный договор заемщика с банком теряет юридическую силу. После этого третья сторона может потребовать возврат долга с заемщика.
Такая схема достаточно распространена среди коллекторских агентств. Коллекторы начисляют собственные проценты и выставляют счет на большую сумму должнику.
Порой бывают ситуации, когда третья сторона может действовать в интересах заемщика, а именно – заключить «отступное» соглашение с заемщиком и передать ему всю документацию по кредиту.
Деньги за кредит могут быть переданы и чисто формально – такое практикуется, если заемщик является физическим лицом, а третьей стороной – его родственник или знакомый.
В такой ситуации долг будет закрыт с гораздо меньшими потерями для должника, чем, если бы долг попал в руки коллекторов.
Теоретически такая схема применима и к юридическим лицам, однако она не приобрела широкой популярности, так как банку гораздо выгоднее продать долг юридического лица коллекторам.
Выкуп долгов МФО
С микрофинансовыми организациями ситуация такая же, как и с банками. Так как клиентами МФО являются физические лица – то выкупить их долги могут как коллекторы, так и третьи лица со стороны должников. Для этого необходимо составить договор о переуступке права требования, который аннулирует предыдущий кредитный договор.
Если долг выкуплен коллекторами, то заемщику придется выплачивать долг агентству. Если долг приобретен родственником или знакомым должника – то «отступное» соглашение позволит закрыть долг без значительных финансовых потерь.
Однако крайне важно быть уверенным в добросовестности третьего лица, ведь при желании новый «кредитор» может потребовать вернуть долг согласно новому договору, в том числе и в судебном порядке.
Квартиры с долгами: кто занимается выкупом
У каждого человека могут возникнуть обстоятельства, при которых ему потребуется срочно продать недвижимость.
К сожалению, нередки ситуации, когда за продавцом числится внушительная сумма долга за коммунальные услуги, которая мешает ему продать квартиру на наиболее выгодных условиях.
Обусловлено это тем, что немногие согласятся приобрести проблемную квартиру и взять на себя обязательства по выплате чужого долга.
Однако некоторые граждане выкупают квартиры с задолженностями, но чаще всего такой недвижимостью интересуются специализированные фирмы-перекупщики. Чаще всего агентства недвижимости приобретают такие квартиры за бесценок, погашают долг из личных средств, а потом продают квартиру по полной стоимости.
Отдельно взятые граждане порой действуют по такой же схеме, гораздо реже покупатель приобретает проблемную квартиру для личного проживания.
Уведомление о продаже задолженности
Раньше, когда эта сфера была недостаточно урегулирована, человека не обязательно должны были уведомлять о передаче его задолженности в другие руки. Зачастую заемщик узнавал, что кредит продан коллекторам, постфактум, и для него это становилось неожиданностью. Сегодня на территории России действует Федеральный закон № 230-ФЗ, вступивший в силу в 2017 году и регулирующий деятельность коллекторских агентств. В его положениях напрямую прописано: если банк передает права на погашение кредита третьей стороне, лицо, имеющее задолженность, должны уведомить об этом в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
Какие банки сотрудничают с коллекторами
Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.
Долги коллекторам переуступаются:
- банком «Русский стандарт»;
- Альфа-Банком;
- банком «Тинькофф»;
- банком «Восточный Экспресс»;
- Лето Банком и другими.
Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры. Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний. Так что должники любых банков могут иметь дело не только с вежливым персоналом организации-кредитора, но также с настойчивыми и отнюдь не доброжелательными коллекторами.
Единственный способ уйти от таких проблем – не создавать задолженностей. Если же знакомство со сборщиками долгов случилось и от них начали поступать угрозы, нужно выработать грамотную стратегию общения. В этом помогут антиколлекторы: они подскажут, как себя вести, чтобы избежать неприятностей и нервных срывов.
Какие нужны документы
Необходимые документы:
- справка из ВТБ с подробной информацией о кредитном договоре;
- договор о передаче долга с третьим лицом;
- квитанция об оплате соответствующих услуг.
Процедура оформления документов
Для того чтобы начать процедуру по передаче прав по кредиту, заемщик должен обратиться в банк ВТБ с заявлением в произвольной форме с просьбой дать всю информацию по вопросу просроченного кредита.
Далее нужно найти третье лицо и заключить с ним договор переуступки прав, в котором обязательно должны быть прописаны все условия банка, в котором был взят займ.
После этого идет оформление акта передачи документов, к нему должна прилагаться квитанция об оплате соответствующих услуг. В данную сумму входит определенный процент от задолженности, о котором третьему лицу удалось договориться с кредитором ВТБ.
Когда все формальности будут закончены, процесс завершается подписанием договора цессии.
Покупка долгов
Покупка долга выгодна как для кредитора – нашего клиента, так и для нас самих. Кредитор получает живые денежные средства и снимает с себя всю головную боль, связанную с взысканием долга. Мы, в свою очередь, имеем возможность заработать существенно больше, нежели при агентской схеме работы с долгом.
Процерура покупки нами долга делится на несколько этапов:
- Кредитор предоставляет нам информацию о долге, в том числе правоустанавливающие документы и информацию о возникновении долга, о должнике, его активах (если известны) и т.п. Это можно сделать как при личной встрече, так и дистанционно, посредством электронной почты.
- Вся переданная кредитором информация поступает на рассмотрение в аналитический отдел.
- На этом этапе работы мы проверяем обоснованность предъявляемых к должнику претензий, их законность, ищем ликвидные активы должника, осуществляем их оценку, анализируем сложность и перспективность работы по делу и, в случае положительного решения, определяем окончательную стоимость покупки долга.
- Как правило, данная процедура занимает 2-5 рабочих дней.
- По результатам проведенного анализа дела, в случае нашей заинтересованности, кредитору предлагаются на ознакомление наши условия покупки долга.
- На стоимость покупки задолженности влияет множество факторов — это и сумма долга, и сложность дела, и сроки просрочки, однако основополагающим фактором, с точки зрения ценообразования, является наличие или отсутствие у должника ликвидных активов, на которые можно наложить взыскание, при этом максимальные цены мы предлагаем за обеспеченные долги.
- В зависимости от указанных факторов мы предлагаем кредиторам покупку их долгов за сумму от 10% до 75% от номинала долга.
- Если наши условия устраивают клиента, мы согласовываем и подписываем договор переуступки права требования долга (цессии).
- При этом российское законодательство, в отличие от законодательства многих зарубежных стран, не требует согласия должника на осуществление данной сделки. Таким образом, для заключения договора цесии достаточно только двухстороннего волеизъявления кредитора и правоприобретателя.
- Должник же просто уведомляется в письменной форме о переходе права требования долга к новому кредитору уже по факту совершенной сделки.
- Оплату по договору цессии мы осуществляем одновременно с моментом получения нами правоустанавливающих документов или в течении одного рабочего дня после этого, в зависимости от согласованной с клиентом схемы выкупа долга.
Весь процесс покупки долга компанией «РусБизнесАктив» занимает от полутора до двух, а в особо сложных случаях — до трех недель. Такая скорость покупки долгов достигается нами благодаря использованию четко проработанного и отлаженного механизма оценки долгов, используемого нашими аналитиками и юристами.Обращаем Ваше внимание на то, что мы покупаем не все долги. Безусловно, самыми интересными для нас являются обеспеченные долги, то есть долги, выданные под обеспечение имуществом должника — недвижимость, авто, оборудование и т.п. Среди необеспеченных долгов нам интересны для покупки долги крупных предприятий, заводов, торговых сетей и строительных компаний.
Вместе с тем, мы покупаем и необеспеченные долги небольших компаний и частных лиц — главное, что бы долг был перспективен ко взысканию, а его сумма превышала 500 тыс. рублей. В случае, если сумма Вашего долга меньше указанной, мы можем предложить помощь во взыскании по агентской схеме с оплатой услуг по факту взыскания без предварительных расходов со стороны клиента.
Каким образом банк может передать задолженность
Существует два основных формата передачи задолженности:
- без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
- с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.
Особенности сделки и принцип ее действия
Как говорилось в начале статьи, передача долга представляет выгоду для банка ВТБ. Такую процедуру проводят в нескольких случаях:
- первый случай – если у кредитора банка ВТБ нет времени на взыскание долга (в таком случае он передает дело стороннему лицу, получая взамен определенную денежную сумму);
- второй случай – когда задолженность признается безнадежной (при такой ситуации у кредитора есть возможность получить обратно хотя бы часть своих средств).
Принцип действия:
- Специалисты банка ВТБ проводят анализирование непокрытого долга;
- Проводится оценка задолженности и вычисление дисконта;
- Оформление договора цессии.
В большинстве случаев заемщики отвечают положительно на предложение о выкупе долга. Но если ответ отрицательный, банку ничего не остается, кроме как передать дело в суд, а затем уже пристав возьмет дело под контроль.
Перепродажа задолженности третьим лицам
Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.
Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.
Процедура выкупа
Давайте рассмотрим процедуру выкупа на реальном примере: заемщик взял в ВТБ потребительский кредит на сумму 250 000 рублей сроком на 12 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 26 тысяч рублей. Для выплат заемщик продает авто, но ему все равно удается выплачивать только половину этой суммы.
Чтобы не не возник судебный спор, через несколько месяцев должник обращается за помощью в антиколлекторскую организацию, в которой и происходит заключение соответствующего договора. Начиная с этого момента заемщик перечисляет 13 тысяч рублей не на счет ВТБ, а на счет антиколлекторов. Тем временем юристы проводят устные и письменные переговоры с финансовой организацией, чтобы уговорить решить проблему до того, как исполнительное производство дойдет до суда.
Спустя некоторое время юристам все-таки удается добиться своего и договориться с банком ВТБ. За это время на счет компании поступило 78 тысяч рублей. 10 000 рублей агенство получает в качестве платы за свои услуги, остальная часть этой суммы уходит как оплата переданного долга ВТБ.
Почему банки стараются продать долг
По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.
Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:
- найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
- уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
- свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
- можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
- попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
- если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.
Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.
Когда банки не продают кредиты
В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.
Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:
- частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
- дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
- официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).
Продажа долга коллекторам произойдет, если:
- местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
- службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.
Передача займа компании юридическому лицу
Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.
При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.
- https://oooeos.ru/customers/faq/bank-prodal-dolg-chto-delat/
- https://obankax.com/potrebitelskie-kredity/kak-vykupit-svoj-dolg-u-banka-vtb-24.html
- https://www.papabankir.ru/banki/prodazha-bankami-zadolzhennosti/
- https://www.kgka40.ru/semejnoe-pravo/pokupka-dolgov-fizicheskih-i-yuridicheskih-lits.html
