Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год

Содержание

• 1 Реструктуризация: что это такое?
• 2 Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?
• 3 Как производится реструктуризация задолженности
  • 3.1 Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности
• 4 Виды реструктуризации кредита - 7 основных видов
  • 4.1 Вид 1. Кредитные каникулы
  • 4.2 Вид 2. Сокращение ставки
  • 4.3 Вид 3. Списание пени и штрафов
  • 4.4 Вид 4. Пролонгация кредитного договора
  • 4.5 Вид 5. Изменение валюты займа
  • 4.6 Вид 6. Сокращение размеров платежа
  • 4.7 Вид 7. Комбинированный
• 5 Кто может обращаться за реструктуризацией?
• 6 Виды реструктуризации для физических лиц
  • 6.1 Прощение неустоек и пени
  • 6.2 Пролонгация кредитного договора
  • 6.3 Кредитные каникулы
  • 6.4 Рефинансирование
  • 6.5 Замена валютного займа
  • 6.6 Реструктуризация в ДОМ.РФ
  • 6.7 Судебная реструктуризация
• 7 Как оформить реструктуризацию в банке?
• 8 Продажа долговых обязательств
• 9 Перечень ситуаций, в которых возможна реструктуризация
• 10 Как реструктуризация отражается на кредитной истории?
• 11 Условия для реструктуризации займа
• 12 Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
  • 12.1 Сколько раз можно воспользоваться реструктуризацией?
  • 12.2 Может ли банк заблокировать мою кредитку, если у меня была проведена в этом же банке реструктуризация потребкредита?
  • 12.3 Как влияет реструктуризация на кредитную историю?
  • 12.4 Можно ли реструктуризировать задолженность по кредитным картам?
• 13 Реструктуризация по налогам и пеням
  • 13.1 Какие документы нужны для реструктуризации?
  • 13.2 Основания для предоставления реструктуризации
• 14 Как написать заявление на реструктуризацию долга?
• 15 Как осуществляется реструктуризация в банках: обзор за 2021 год
  • 15.1 Сбербанк
  • 15.2 ВТБ 24
  • 15.3 Альфа-банк
• 16 В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Стороны заключают соглашение о новом графике погашения кредита, позволяющее человеку выплачивать долг меньшими суммами. Это выгодно для обеих сторон. Банк сохраняет добросовестного заемщика, который выполняет обязательства, а заемщик платит меньше или получает отсрочку, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Существуют 3 варианта изменения банковских продуктов:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование.
3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

РеструктуризацияРефинансированиеКредитные каникулы

Что это значит?	Увеличивается срок выплат → ежемесячный платеж уменьшается	Выдается новый кредит под меньшую % ставку, старые закрываются	Пролонгация договора и отсрочка в выплате кредита. После каникул сохраняется прежний ежемесячный платеж, но срок увеличивается; размер платежа увеличивается, если договор не продлевается
В каком банке?	В том же, где брался кредит	В том же или в другом банке	В том же, где брался кредит
Что в итоге?	Нет просрочек, но ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты	Выгодно, заемщик экономит на процентах	Нет просрочек. При пролонгации договора ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты + проценты начисляются в период каникул

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

• Снижает ежемесячную кредитную нагрузку.
• Сохраняет положительную кредитную историю.
• Избегает пени, штрафов, судов и принудительного взыскания.

Конечно, рефинансирование – более выгодный вариант, ведь человек платит меньше за счет снижения ставки. Но при реструктуризации или каникулах период выплат увеличивается, поэтому в итоге стоимость кредита возрастает — проценты начисляются по той же ставке, что была в договоре изначально.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или попросить должник. Но банки не отслеживают ваши финансы, поэтому лучше самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Чтобы не накопить просрочки, не испортить кредитную историю, лучше обратиться в банк заранее – объяснить ситуацию, приложить документы о том, почему вы не можете платить и просить об изменениях графика.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве или сокращении штата. Нужно искать новую работу, зарплаты нет, платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. Если человек не соблюдает график, банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

• Ранее вы не обращались пересмотром сроков по кредитам.
• Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
• Возраст до 65 лет.
• Кредит взят не ранее 3 месяцев назад, и до конца оплаты осталось 3 месяцев. Здесь требования у банков разные, но не менее 90 дней.
• Ранее не возникало просрочек по кредитам.
• Нет долгов перед приставами — по штрафам, алиментам, ЖКХ.

Некоторые банки, наоборот, готовы обсуждать реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

• Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
• Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
• Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Виды реструктуризации кредита - 7 основных видов

Можно выделить несколько видов реструктуризации долга по кредиту. Чаще всего выбор из них определяется по согласованию между заёмщиком и кредитной организацией. Гораздо реже право выбора предоставляется клиенту.

Ниже представлены самые распространённые типы реструктуризации, которые применяются в большинстве кредитных организаций России.

Вид 1. Кредитные каникулы

При оформлении кредитных каникул заёмщику разрешается в течение определённого промежутка времени не вносить платежи по займу. Возможность не платить кредит может быть предоставлена на срок от нескольких месяцев до года.

Причинами оформления такой реструктуризации чаще всего служат:

• рождение ребёнка;
• потеря места работы;
• призыв на срочную службу в армии.

Кредитные каникулы являются оптимальным для заёмщика вариантом. За время отсутствия необходимости вносить платежи должник успевает наладить финансовую ситуацию. Он может устроиться на работу, найти иные источники дохода.

Стоит учитывать! Для банков кредитные каникулы оказываются невыгодными. На протяжении этого срока финансовая организация не получает абсолютно никаких выплат. Поэтому рассматриваемый тип реструктуризации используется крайне редко.

Одна из разновидностей кредитных каникул предполагает отсутствие выплат по основному долгу при условии ежемесячного внесения процентов. В этом случае придётся продолжить оплату части задолженности. Но в любом случае удастся получить передышку и на время избавиться от претензий со стороны банка.

Вид 2. Сокращение ставки

Одним из видов реструктуризации является уменьшение процента по займу. Такой вариант возможен для должников с чистой кредитной историей. О том, как исправить кредитную историю, читайте в одной из наших статей.

При использовании этого типа реструктуризации размер переплаты не изменяется, а иногда и увеличивается↑. Однако уменьшается размер ежемесячных платежей, что позволяет справиться с финансовыми проблемами.

Вид 3. Списание пени и штрафов

Некоторые кредитные организации в качестве реструктуризации списывают с заёмщиков неустойку, которая представляет собой общую сумму штрафов и пени. Иногда этот тип предполагает отсрочку на внесение таких платежей.

Следует иметь в виду: на такую реструктуризацию можно рассчитывать только в крайних случаях. Необходимо документальное подтверждение серьёзных финансовых трудностей либо признание судом физического лица банкротом.

Вид 4. Пролонгация кредитного договора

Пролонгация или продление кредитного договора предполагает увеличение срока займа. При этом размер ежемесячного платежа сокращается. Важно понимать: такая реструктуризация приводит к росту↑ переплаты по кредиту.

Пролонгация может стать отличной возможностью получить отсрочку на окончание займа. В этом случае платежи не отменяются. Увеличивается лишь временной период.

Вид 5. Изменение валюты займа

До кризиса многие заёмщики оформляли кредиты в иностранной валюте. Однако в последнее время курс существенно вырос⇑. В итоге большинству должников стало практически невозможно вносить платежи по таким займам.

Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко.

Вид 6. Сокращение размеров платежа

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока. Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры.

Использование рассматриваемой реструктуризации предполагает автоматическое увеличение↑ срока займа. При этом совокупная переплата также возрастает↑. Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности.

Вид 7. Комбинированный

Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины.

Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

• предпринимателям — в связи с коронавирусом и кризисом;
• физ лицам — в связи со снижением дохода, увольнением в результате ликвидации, банкротства работодателя или сокращения штата;
• пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

При обращении потребуется представить документы в подтверждение причин снижения дохода.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• ипотечная недвижимость должна быть единственной;
• доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
• нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Виды реструктуризации для физических лиц

О чем можно договориться с банком при реструктуризации по потребительским кредитам? На самом деле, если у гражданина снизились доходы по независящим от него причинам, можно просить о различных льготах и частичном списании долга.

Прощение неустоек и пени

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

• должник действительно попал в затруднительное положение не по своей вине — сокращение, снижение дохода ИП, болезнь заемщика или члена семьи;
• должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Популярные в 2021 кредитные каникулы — это отсрочка платежей. У банков различные программы, единых требования к каникулам по потребительским кредитам нет.

• Тинькофф банк предоставляет платную услугу по временному снижению платежа — программа на сайте.
• Сбербанк дает отсрочку до года по кредитам и картам и до 2 лет по ипотеке, причем в период каникул ставка фиксируется — 10% годовых. Основания и список документов перечислены на странице программы.
• ВТБ дает каникулы всего на месяц, затем договор пролонгируется — пропущенные платежи и проценты за период отсрочки нужно выплатить в конце срока договора. История не портится, штрафов и комиссий нет. Подробности — на сайте.

Многие банки не публикуют общую программу, а рассматривают каждую ситуацию отдельно. Например, можно временно снизить платеж на 50% или в течение полугода не платить сам долг, но ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки. Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

Важно!Банки вправе предлагать отсрочку как платную услугу. Если банк взимает комиссию за каникулы по кредиту, то сумма комиссии и порядок расчетов должны быть указаны на сайте.

С 2019 года действуют обязательные ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, если есть доказательства снижения дохода на 30%, а жилье — единственное. Ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают платежеспособным клиентам, у которых несколько один или кредитов в различных банках. Пару лет назад ставки были значительно выше, а в 2021 банки предлагают деньги под 6-10% годовых. Для долгосрочных кредитов или для ипотеки экономия в более 2 % годовых будет очень выгодной. Например, ипотека, взятая под 14% в 2015, может быть уменьшена до 8 % годовых в 2021. Если долг по ипотеке 2 миллиона, то ежегодно заемщик будет платить меньше на 120 тысяч. Это 10 тысяч в месяц — стоит попробовать.

При рефинансировании обычных займов новый банк выкупает старые кредиты и выдает один, на более выгодных условиях. Некоторые банки заодно выкупают и микрозаймы, если у заемщика нет просрочек. Тинькофф при рефинансировании одобряет новый заем по ставке от 9,9%, и сам закрывает долги в банках и МФО, которые числятся в кредитной истории заемщика на дату подачи заявки.

Снижение процентов по кредиту в той же организации предлагается редко, и в основном — ипотечным заемщикам. Это возможно в связи со снижением процентной ставки ЦБ, когда человек либо рефинансируется в той же организации, либо уйдет в другой банк.

При рефинансировании составляется новый договор, в котором вы вправе предусмотреть более низкий платеж, и таким образом облегчить свою финансовую нагрузку.

Замена валютного займа

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация в ДОМ.РФ

В основном это касается ипотек — в частности программа помощи заемщикам ДОМ.РФ, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

Судебная реструктуризация

Если банки не идут на встречу, подали в суд, либо делом уже занимаются приставы и коллекторы, то добиться принудительной реструктуризации по кредитам можно в рамках банкротства физического лица.

Как добиться реструктуризации через суд?

1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд. Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
2. Суд назначит дату рассмотрения дела.
3. Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Судебная реструктуризация заключается в составлении нового графика платежей, посильных для заемщика, сроком до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами (только основной долг, без штрафов, процентов и пени), суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Плюс в том, что имущество должника не арестовывают, он может спокойно работать или вести деятельность как ИП или самозанятый, и платить четко по графику, без списаний, блокировок счетов, дополнительных штрафных начислений. Кроме того, при судебной реструктуризации суд утверждает минимальный процент за пользование денежными средствами — это ставка рефинансирования ЦБ. Если гражданин исполнит новый график погашений, то банкротом его не считают, негативных последствий не наступает.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Ниже представлен порядок действий.

1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. На официальных сайтах банков представлены образцы заявлений.
2. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
3. Пакет документов передается в кредитный отдел банка либо онлайн через личный кабинет.
4. Иногда необходимо встретиться с менеджером, подтвердить факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
5. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Продажа долговых обязательств

Существуют два способа продажи долговых обязательств — цессия (уступка прав требования) и соглашение о переводе долга (замена должника).

Суть договора цессии состоит в следующем. Кредитор, имеющий право требования к должнику, может это право продать третьему лицу, в данном случае дебиторская задолженность является активом кредитора. Соответственно в случае необходимости срочного высвобождения денежных средств можно реструктуризировать свои активы, частично продав их.

Договор цессии имеет множество подводных камней. Рассмотрим некоторые неблагоприятные для сторон совершаемой сделки последствия: если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим не благоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (ст. 382 главы 24 ГК РФ).

Возникает риск для нового кредитора и состоит в возможной недобросовестности прежнего кредитора; должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (после получения уведомления должник не вправе выдвигать возражения) (ст. 386 главы 24 ГК РФ); если кредитор переуступает будущие проценты, необходимо четко это прописать в договоре; не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ). Риск — признание сделки недействительной.

Кроме того, важно помнить, что, если сделка по уступке права (требования) является крупной для общества (более 25% от валюты баланса на последнюю отчетную дату), она должна заключаться с соблюдением требований, установленных Федеральными законами от 26.12.95 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и от 8.02.98 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью». Соответственно договор будет ничтожным, если не будет подтверждения одобрения крупной сделки в установленном порядке.

Соглашение о переводе долга содержит условия, согласно которым новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника перед кредитором. В случае если организация-должник в силу каких-либо обстоятельств не может самостоятельно погасить образовавшуюся задолженность, то дебитор данной организации берет на себя ее обязательства и тем самым гасит свою задолженность перед ней. Для таких ситуаций законодательством и предусмотрена возможность заключения соглашения о переводе долга.

Поскольку личность должника имеет для кредитора важное значение, то замена должника осуществляется только с согласия кредитора. Если при переводе долга согласие кредитора не испрашивалось либо был получен отрицательный ответ, то перевод долга невозможен, а состоявшийся признается ничтожным, т. е. не имеющим юридической силы. Это правило действует, если основанием перевода долга является соглашение сторон, и не применяется, если замена должника происходит на основании наследования.

Как и при уступке требования, новый должник вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником (ст. 392 ГК РФ). Должник, выбывая из обязательства, не несет перед кредитором никакой ответственности за неисполнение обязательства новым должником, его ответственность ограничена выбором лица, его заменяющего. Кредитор, соглашаясь на замену должника, должен самостоятельно решать вопрос об исполнении новым должником обязательства.

Поскольку в соответствии с п.2 ст.391 ГК РФ к форме соглашения о переводе долга применяются те же правила, что и к форме договора об уступке права, значит, соглашение о переводе долга должно быть совершено в той же форме, что и основной договор. Следовательно, если основной договор заключен в простой письменной или нотариальной форме, то и перевод должен быть совершен в соответствующей письменной форме (п. 1 ст. 389 ГК РФ).

В случае перевода по соглашению части долга, возникшего из длящегося обязательства (например, аренды), помимо основания его возникновения необходимо указать конкретный период, за который он переводится. Если этого не сделать, соглашение может быть признано незаключенным (п. 13 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.07 г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Перечень ситуаций, в которых возможна реструктуризация

• Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
• Призвали в армию
• Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
• Утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания

Как реструктуризация отражается на кредитной истории?

Реструктуризация кредита не является единственным решением проблемы с своевременной оплатой обязательств. Если кроме кредита у нас есть другие задолженности, стоит подумать об оформлении нового займа. Хорошо подобранный займ позволяет объединить несколько кредитных обязательств разных финансовых учреждениях в одно, а за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может быть ниже. Несмотря на то, что общая стоимость кредита будет немного больше, один, небольшой взнос позволит получить контроль над финансами и восстановить ликвидность.  

Оплата сразу несколько кредитных обязательств (например, ипотечного кредита, автомобильного и залога) является достаточно сложной задачей не только для семейного бюджета, но и для душевного спокойствия. Даже если в данный момент мы еще справляемся со своевременным регулированием всех обязательств, в какой-то момент — это может измениться, например, из-за потери работы или болезни и связанные с ней ухудшения нашего финансового положения.  

Если реструктуризация кредита невозможна или проблемы возникают с выплатой нескольких кредитов, реструктуризация может быть хорошей идеей. Кажется, она будет отличным решением для неплательщиков, но на практике оказывается, что в действительности ее сложно оформить людям с просрочками. 

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

• наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
• отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
• отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
• возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

В качестве основных отличий между двумя способами разрешения проблем с неплатежеспособностью можно выделить следующие позиции:

Реструктуризация.	Рефинансирование.
Все действия, предусмотренные в рамках программы, проводятся исключительно с конкретным кредитом.	Оформляется совершенно новый заем с другими более выгодными условиями.
Кредитор остается прежним.	В подавляющем большинстве случаев происходит смена банка.
Почти наверняка общее значение переплаты увеличивается.	В результате нового кредита должник может избежать лишних переплат.
Ключевая цель – снизить финансовую нагрузку на клиента.	В этом случае основная задача заключается в уменьшении переплат по займу.
Программа обычно предлагается самим банком.	Рефинансирование по статистике чаще запрашивает клиент.
Процентная ставка почти наверняка остается прежней.	Обязательно происходит уменьшение процентной ставки, в противном случае обоснованность данного варианта утрачивается.

Стоит упомянуть про дополнительные расходы. В случае с рефинансированием должнику придется уплатить комиссионные сборы за выдачу нового займа и досрочное погашение проблемного кредита. Реструктуризация не всегда подразумевает затраты – этот момент определяется политикой банка и отдельными обстоятельствами.

Сколько раз можно воспользоваться реструктуризацией?

Законодательством количество процедур не ограничивается. Однако на очередную реструктуризацию сложно получить согласие банка-кредитора.

Может ли банк заблокировать мою кредитку, если у меня была проведена в этом же банке реструктуризация потребкредита?

Да, может. По внутреннему рейтингу вашего банка – вы ненадёжный заёмщик. Таким образом, кредитная организация снижает свои риски.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю?

Факт проведения реструктуризации в обязательном порядке отразится в кредитной истории, причём, независимо от того, была ли она проведена до или после появления просрочек.

Для всех последующих кредиторов наличие подобной информации – повод при получении заявки на кредитный продукт пристальнее осуществлять проверку. Как правило, такие заявители получают отказ.

Можно ли реструктуризировать задолженность по кредитным картам?

Нет. Обычно в случае проблем с кредиткой банк предлагает её перекредитовать (рефинансировать) потребительским кредитом.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

• Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
• Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
• Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
• Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
• Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
• Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
• Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

• Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
• Неспособность оплачивать налоги.
• Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
• Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

   Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя. Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора. Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

• можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
• не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
• правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
• уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
• изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
• изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
• изменение очереди погашения долга;
• подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.

Как осуществляется реструктуризация в банках: обзор за 2021 год

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
2. Прилагается пакет документов.
3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Услуга предоставляется на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

• заявление;
• трудовая книжка/справка из Центра занятости;
• паспорт;
• документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

В Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.