Реструктуризация кредита в Сбербанке: условия в 2020 году

Содержание

• 1 Что такое реструктуризация задолженности в Сбербанке
• 2 Порядок реструктуризации долга юридического лица
• 3 Программа реструктуризации кредитов COVID-19
  • 3.1 Основные условия
  • 3.2 Для кого доступна программа
  • 3.3 Отсрочка до 6 месяцев
• 4 Основания
• 5 Перечень ситуаций, при которых возможна реструктуризация по кредиту в Сбербанке
• 6 Выгода и риски реструктуризации
• 7 ​Основанием для реструктуризации могут быть:
• 8 Плюсы и минусы
• 9 Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке
• 10 Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа
• 11 Положительные и негативные особенности
• 12 Ипотечные каникулы в Сбербанке
• 13 Что делать, если банк отказал в реструктуризации
  • 13.1 Рефинансирование ипотечного кредита
  • 13.2 Оформление потребительского кредита
  • 13.3 Помощь государства
    • 13.3.1 Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства
    • 13.3.2 Требования к ипотечной жилплощади
    • 13.3.3 Алгоритм действий заемщика, рассчитывающего на государственную поддержку
  • 13.4 Деньги в долг
• 14 Способы реализации для физического лица
• 15 Последствия бездействия для заемщика
• 16 Как быстрее найти работу в сложной ситуации
• 17 В каких случаях Сбербанк соглашается на реструктуризацию
• 18 Сбербанк узнать статус заявки на реструктуризацию
• 19 Существующие варианты реорганизации выплаты по ипотеке
  • 19.1 Перевод кредита в другую валюту
  • 19.2 Увеличение срока кредитования
  • 19.3 Предоставление льготного периода
• 20 Порядок реструктуризации потребительского кредита в Сбербанке
  • 20.1 Подача заявления
  • 20.2 Необходимые документы
• 21 Кому следует реструктуризировать кредит?
• 22 Отличия реструктуризации от рефинансирования
• 23 Альтернативные методы
• 24 Варианты реструктуризации кредитов в Сбербанке
• 25 Как написать обращение на реструктуризацию долга?
• 26 Схема и порядок процедуры в Сбербанке

Что такое реструктуризация задолженности в Сбербанке

Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора, направленный на контроль и (или) снижение долговой нагрузки клиента. Сбербанк идет навстречу клиенту с целью дать ему возможность поправить свое финансовое положение. В противном случае размер задолженности может приобрести крупных размеров, и вопрос придется решать в судебном порядке.

Не дав заемщику время на решение временных финансовых трудностей, и доведя процесс до суда, банк может столкнуться с еще одной, более серьезной проблемой. Если у ответчика (заемщика) нет ни постоянного источника дохода, ни имущества, на которое может быть наложено взыскание, суд так или иначе примет решение в пользу банка, но с выполнением принято решение возникнут трудности. Сервис Brobank.ru в своих материалах всегда старается давать ссылки на действующее законодательство.

В соответствии с п. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», если у должника отсутствует имущество и доходы, судебный пристав-исполнитель, после выполнения всех обязательных мероприятий, вернет исполнительный документ взыскателю (банку). Повторная подача исполнительного документа возможна только через полгода. Таким образом процедура может повторяться несколько раз, в итоге банк может оказаться ни с чем. Поэтому реструктуризация на определенном этапе для Сбербанка имеет большое значение.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

   Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

   При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

   Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

   В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Программа реструктуризации кредитов COVID-19

Основные условия

Клиентам, которые пострадали от коронавируса, Сбербанк предоставляет каникулы на льготных условиях. Программа распространяется на потребительские и ипотечные кредиты.

Для кого доступна программа

Чтобы реструктуризировать кредит на условиях COVID-19, клиент должен соответствовать одному из следующих условий:

• проходить лечение от коронавируса (или прохождение реабилитации);
• пребывать в карантине после прилета или приезда из-за границы;
• пребывать в карантине в отпуске (при отсутствии заработных выплат);
• столкнуться с сокращением в связи с коронавирусом.

Банк рассмотрит заявку, если к ней будут приложены такие документы:

• справка с подтвержденным диагнозом COVID-19;
• трудовая книжка для подтверждения увольнения;
• документ об изменении условий или оплаты труда от нанимателя.

Отсрочка до 6 месяцев

Отсрочка выплат по программе длится до полугода – с увеличением периода кредитования до 1 года. Неустойки за невыполнение условий кредита аннулируются.

Основания

Для того чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации кредита в Сбербанке, у клиента должны быть веские основания. Это могут быть:

1. Изменение финансового состояния заемщика в худшую сторону. К примеру:
   • снижение доходов,
   • потеря работы,
   • задержка по выплате заработной платы и т.д.;
2. Проблемы со здоровьем:
   • перенесенная операция, требующая восстановления,
   • серьезное заболевание,
   • травма на предприятии и пр.;
3. Существенные изменения на валютном рынке. Например, скачок курса доллара, а займ оформлен в этой валюте;
4. Форс-мажорные обстоятельства, в том числе стихийные бедствия и техногенные катастрофы;
5. Изменения в составе семьи:
   • увеличение количества ее членов,
   • уход в декретный отпуск и т.д..

Это только некоторые причины, при которых клиент может рассчитывать на одобрение заявления на реструктуризацию. В каждом отдельно взятом случае банк принимает решение индивидуально.

Перечень ситуаций, при которых возможна реструктуризация по кредиту в Сбербанке

Сбербанк России указывает на обстоятельства, при наступлении которых клиент может подать заявку на реструктуризацию условий по действующему кредиту. Перечень исчерпывающий, и каждый его пункт предполагает несколько частных случаев. В него включены следующие ситуации:

• Существенное сокращение доходов — потеря работы или снижение размера заработной платы.
• Заемщика призвали в армию, вследствие чего он утратил возможность исполнять обязательства перед банком в должном виде.
• Заемщик уходит в отпуск по беременности и родам, либо по уходу за ребенком.
• Полная или частичная утрата работоспособности ввиду травмы, увечья или заболевания.

Сбербанк допускает проведение реструктуризации по всем кредитным продуктам, за исключением кредитных карт. Если банк и заемщик приходят к общей договоренности, изменение условий возможно по потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам.

Выгода и риски реструктуризации

Добиваясь от банка одобрения реструктуризации долга, заёмщик получает такие несомненные выгоды:

• снижается финансовая нагрузка;
• появляется возможность дальше оплачивать заём;
• не начисляются штрафы, пени;
• не беспокоят коллекторы, не приходят извещения из суда.

Однако всё не так однозначно, как кажется на первый взгляд. Банку не выгодно терять клиента, поэтому он идёт ему навстречу, разрешая использовать одну из форм реструктуризации. Но при этом, финансовая организация использует процедуру в своих интересах (например, при увеличении срока погашения снижается размер ежемесячных платежей, а вот проценты становятся выше, чем были).

Соответственно, можно выделить минусы реструктуризации:

• при увеличении времени кредитования уменьшается сумма платежа за месяц, но увеличивается переплата по кредиту за счёт дополнительных переводов банку (чем дольше срок – тем больше будет переплата);
• отсрочка выплаты процентов по кредиту даёт такой же результат;
• перевод кредита в другую валюту иногда сопровождается увеличением базовой ставки, что спасает только от колебаний курса, а размеры выплат остаются почти теми же.

​Основанием для реструктуризации могут быть:

• Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
• Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
• Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
• Утрата трудоспособности

Плюсы и минусы

Список приобретаемых перспектив довольно обширен. В результате реструктуризации кредита в Сбербанке, физическому лицу представится шанс:

• вернуть долг, несмотря на усложнившееся материальное положение;
• избежать начисления пени, предусмотренных в случае неустойки;
• снизить величину ежемесячных взносов;
• справиться с задачей без ненужных затрат и стресса;
• сохранить свою КИ.

У кредитного учреждения тоже немало плюсов:

• минимизация убытков;
• повышение лояльности потребителя и перспектива привлечения новых пользователей по его рекомендации;
• рост суммы, полученной по процентной ставке, вследствие продления периода возврата;
• урегулирование проблемы без обращения в суд, что позволит избежать лишних хлопот, которые возникают в случае решения на законодательном уровне.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

Наличие одного или нескольких оснований для реструктуризации кредита — не гарантирует клиенту, что Сбербанк пойдет ему навстречу, и изменит первоначальные условия по договору. Клиент должен показать банку, что такая мера реально ему поможет выйти из сложившейся ситуации. Поэтому для снижения рисков Сбербанк запрашивает пакет документов. В него входят:

• Паспорт гражданина РФ.
• Документы, показывающие финансовое состояние клиента — квитанция 2-НДФЛ, справка о размере пенсии, выписка из банка о состоянии счета (требование о подтверждении доходов не распространяется на клиентов, чье финансовое положение резко ухудшилось).
• Данные, подтверждающие трудовую занятость — справка с места работы, справка по форме банка.

При рассмотрении заявки на реструктуризацию Сбербанк оставляет за собой право запросить у клиента дополнительные документы. Пакет является идентичным тому, который используется при оформлении стандартной кредитной программы. Также клиент должен доказать наличие оснований, по которым предусматривается рефинансирование кредита.

Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Положительные и негативные особенности

Само явление реструктуризации имеет ряд плюсов и минусов, но в абсолютном большинстве банк получит больше пользы, чем заёмщик. Рассмотрим плюсы данной процедуры для банка:

• возможность избежать убытков (лучше отсрочить получение прибыли, чем потерять её всецело, тратиться на суды и т. д.);
• улучшение кредитного портфеля, ведь выплаты будут продолжаться;
• получение ещё большей прибыли за счёт процентов;
• экономия на судебных разбирательствах, обращениях к коллекторам и т. п.

Минус для банка только один: если даже после реструктуризации клиент не начнёт выплачивать деньги по любым причинам. Получается, что вся процедура была зря, а время и силы уже потрачены.

А теперь взглянем на плюсы и минусы для заёмщика:

• плюс в гораздо меньших размерах ежемесячных платежей, а минус – их количество серьёзно возрастёт;
• плюс для заёмщика в возможности продолжать выплаты без судебных разбирательств, новых штрафов, пеней и сохраняя доброе количество нервов;
• минус – переплата по кредиту в долгосрочной перспективе будет чудовищно громадной.

Но один из чрезвычайно опасных минусов для клиентов – отказ в реструктуризации по факту. Это персональный ночной кошмар для заёмщика и самый худший вариант из всех возможных:

• неустойки будут расти;
• долг по кредиту будет настолько огромен, что выплатить его станет невозможным;
• высока вероятность появления коллекторов;
• банк может обратиться в суд;
• изымание имущества и даже квартиры судебными приставами и т. д.

Сама по себе реструктуризация кажется для заёмщика не самым выгодным решением, если намечаются просрочки, но в сравнении познаётся истина – лучше так, чем жить на улице.

Ипотечные каникулы в Сбербанке

Заемщик, взявший ипотеку, имеет право на отсрочку по платежам на срок до 6 месяцев или уменьшение размера ежемесячных взносов. В этот период будут начисляться проценты по договору ипотеки, но без штрафов и санкций.

Для этого нужно, чтобы его доходы упали более, чем на 30% (за последние два месяца перед обращением), либо чтобы он находился на больничном более 2 месяцев подряд.

Имеются и другие основания для ипотечных каникул: инвалидность I или II группы, потеря работы (что подтверждено органами службы занятости), снижение дохода более, чем на 20% с одновременным увеличением количества иждивенцев (под последними подразумеваются дети, инвалиды I или II группы, либо родственники под опекой).

Стоит учесть, что ипотечные каникулы предоставляются банком только один раз за весь срок ипотеки, податься повторно невозможно. Также каникулы предоставляются только тем заемщикам, у которых нет другого жилья.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Банк может отказаться реструктуризировать ипотечный кредит, если последний просрочен. Реструктуризация — это право, а не обязанность финансово-кредитной организации (если другое не обозначено в договоре). В основном отрицательное решение выносится, когда клиент регулярно допускает просрочки по платежам. Второй по весомости причиной выступает отсутствие уважительных аргументов.

Какие возможны альтернативные решения в случае отказа:

• рефинансирование ипотечного кредита;
• оформление потребительского займа;
• помощь государства;
• обращение к знакомым (взять деньги в долг).

Можно попробовать решить проблему путем обращения в суд. Причем сделать это вправе как заемщик, так и кредитор. Для этого собирают документы об ухудшении финансового положения семьи и предоставляют в суд вместе с заявлением о проведении банком реструктуризации ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ‒ это оформление кредита с более выгодными условиями, которым заемщик покрывает все имеющиеся долги в банке. В результате он выплачивает новый кредит в одном месте. Процедура возможна в том же банке или в другом, где имеются предложения по более низкой процентной ставке.

Оформление потребительского кредита

Потребительский кредит можно оформить в Сбербанке или другой банковской структуре. Подобная процедура реальна, если клиент платежеспособен для получения займа в размере суммы задолженности по ипотеке.

Для получения кредита на более выгодных условиях рекомендуется предоставить в банк документы, подтверждающие цель его использования. Также одним из условий является отсутствие просрочек по ипотеке сроком свыше 14 дней на протяжении всего периода выплат. Банк охотнее пойдет на выдачу потребительского кредита, если до окончания периода рассрочки остается больше года (в исключительных случаях до полугода — при сумме долга не менее 300 тыс. руб.).

Необходимые документы:

• паспорт российского образца;
• выписка о сумме оставшейся задолженности;
• номер расчетного счета.

Помощь государства

По закону реструктуризация ипотечных займов долгое время оставалась только в компетенции кредитно-финансовой организации. Банк самостоятельно принимал решение о возможности пересмотра договорных отношений с заемщиком.

Но на фоне валютного кризиса правительством РФ была введена в 2015 году программа по поддержке ипотечных заемщиков (постановление Правительства РФ от 2 апреля 2015 № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»).

Именно благодаря услугам АИЖК многим гражданам удалось с помощью государственной поддержки успешно погасить ипотечный долг без просрочек.

Государство частично берет на себя ответственность в финансовом плане по жилищным займам — вносит сумму в пределах 600 000 руб., но не более 20% от задолженности. Программа реструктуризации ипотеки с помощью государства доступна только федеральным льготникам.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Категории заемщиков, которые могут претендовать на реструктуризацию с помощью государства:

• инвалиды;
• ветераны боевых событий;
• лица в возрасте до 35 лет с детьми;
• родители детей-инвалидов;
• служащие госучреждений, органов местного самоуправления.

Требования к ипотечной жилплощади

К залоговому объекту Сбербанк выдвигает свои требования:

• жилье должно быть единственным в собственности у заемщика и располагаться на территории РФ;
• площадь не превышает 45/65/85 кв. м для одно-, двух и трехкомнатной квартиры соответственно;
• стоимость 1 кв. м должна быть не более 60% от средней цены на аналогичное жилье, предлагаемое на рынке недвижимости в данном регионе (не распространяется на многодетные семьи).

Алгоритм действий заемщика, рассчитывающего на государственную поддержку

Пошаговый план действий при реструктуризации ипотеки в Сбербанке с господдержкой таков:

1. Обратиться в банк и уточнить, в какое отделение следует направиться с этим вопросом.
2. Во время консультации со специалистом узнать перечень необходимых документов в этом случае.
3. В МФЦ заказать выписку из Росреестра (ЕГРП) об ипотечной недвижимости. Сразу же запросить справку об отсутствии другого жилья у заемщика и членов его семьи. В последнем случае допустим вариант долевого владения. Эти бумаги готовятся 7 дней.
4. Заполнить анкету на проведение реструктуризации по ипотечному займу. Приложить к ней пакет документов.
5. Ожидать решения со стороны АИЖК (стандартно — 30 дней, в реальности ответ приходит в течение 10 суток). О принятом решении сообщают по телефону и приглашают в банк для оформления реструктуризации старого кредита и подписания нового соглашения.

Закладная поступит в банк из архива в течение месяца. Затем со всеми необходимыми документами по ипотечному кредиту направляются в МФЦ и регистрируют изменения.

Пересчитывают кредит с даты составления заявления на реструктуризацию.

Деньги в долг

Если есть возможность, можно одолжить требуемую сумму у знакомого или человека, готового пойти навстречу. Договоренность оформляется распиской от занимателя или договором, который удостоверяется нотариально.

В документе прописываются следующие позиции:

• паспортные реквизиты и прописка получателя займа;
• сумма (цифрами и прописью);
• срок возврата займа;
• условия выдачи займа.

Пример расписки:

Способы реализации для физического лица

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» для физического лица возможна в нескольких вариантах, а именно:

Способ реструктуризации	Вид кредита	Возможности и опции
Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы»)	Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет	В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций	Все виды кредитов	Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить»  начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация	Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа	Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения	Все виды кредитов	Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Последствия бездействия для заемщика

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

Как быстрее найти работу в сложной ситуации

Несколько советов и рекомендаций о том, где сегодня лучше искать работу, как правильно составить резюме, подготовиться к собеседованию и быть нарасхват у работодателей.

В каких случаях Сбербанк соглашается на реструктуризацию

Но, несмотря на очевидную выгоду для обеих сторон, банк не очень охотно занимается реструктуризацией. Это связано с тем, что для этого приходится затрачивать большие усилия, составлять новый договор с клиентом, пересчитывать суммы ежемесячных платежей, не получая при этом дополнительного вознаграждения. Поэтому рядовые сотрудники нечасто соглашаются на реструктуризацию, если у клиента еще нет приличной просрочки. Если заемщик чувствует, что не сможет вовремя погашать кредит в ближайшее время, ему следует обращаться не к рядовым сотрудникам, а к их руководителям.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может быть произведена, если клиент предоставит какие-либо из нижеперечисленных документов:

• справка из фонда занятости о постановке на учет в связи с увольнением с предыдущего места работы;
• копия приказа о принудительной отправке работника в отпуск без содержания;
• копия приказа об уменьшении заработной платы;
• справки о наличии задолженности другим кредиторам с указанием срока их платежей, даже если они были оформлены на других членов семьи;
• копия медицинского заключения о наличии у клиента тяжелого заболевания, которое не позволяет ему получать доход прежнего уровня.

А самым главным фактором, благодаря которому может быть начат процесс реструктуризации, является наличие у клиента задолженности по выплате кредита не менее 30 дней.

К сожалению, сотрудники СБ РФ редко соглашаются на изменение условий кредитования, если клиент просит об этом еще до наступления задолженности. Помимо этих документов, заемщик, обращающийся с просьбой реструктурировать долг, должен заполнить и отправить в банк анкету.

Сбербанк узнать статус заявки на реструктуризацию

Клиент может отследить статус отправленной заявки тремя способами:

• В личном кабинете Сбербанк Онлайн – в информации по кредиту, для которого оформлялась реструктуризация;
• С помощью звонка оператору (через приложение банка по Wi-Fi или по номеру 900);
• В офисе банка – при наличии кредитного менеджера.

Существующие варианты реорганизации выплаты по ипотеке

Условия по реструктуризации ипотеки могут различаться в зависимости от ряда факторов:

• возраста плательщика и каждого из членов его семьи;
• наличия у клиента просрочек на протяжении всего периода выплат;
• общей суммы уже сделанных платежей;
• размера ежемесячного дохода.

Перевод кредита в другую валюту

Этот вариант актуален для заемщиков, выплачивающих ипотеку в иностранной валюте. Здесь наблюдается прямая зависимость от колебаний курса. Особенно это ощутимо, когда заработную плату получают в рублях. Перевод кредита в российские деньги позволяет не зависеть от подобных скачков.

Сумма основной задолженности конвертируется в рубли по действующему курсу Центрального банка России или рыночному. При соответствии заемщика всем требованиям (согласно  постановлению Правительства РФ от 11.08.2017 под № 961), банк может частично списать долг.

Увеличение срока кредитования

В данном случае период рассрочки увеличивается, а размер ежемесячных выплат уменьшается. В итоге выходит большая переплата. Пролонгация ипотечного кредита возможна только единожды за все время действия соглашения. 

Предоставление льготного периода

Реструктуризация кредита в Сбербанке путем предоставления отсрочки подразумевает не полное прекращения выплат, а уплату только основного долга без процентов, или наоборот. За счет этого на время уменьшаются ежемесячные взносы.

Порядок реструктуризации потребительского кредита в Сбербанке

Условия реструктуризации зависят от типа кредита, который заемщик просит пересмотреть. Основные параметры такие:

• При запросе на изменение типа валюты доллары и евро можно переоформить на российские рубли;
• Продление срока погашения ссуды в среднем возможно на 3-5 лет;
• Снижение процентной ставки в некоторых случаях до минимальных размеров по кредиту (11,5% годовых).

Подача заявления

Для того чтобы воспользоваться услугой реструктуризации задолженности, клиент должен сообщить о своих намерениях банку. Это можно сделать, как очно при личном визите, так и подав онлайн заявление через официальный сайт организации. Если вы выбрали второй способ, то воспользуйтесь такой инструкцией:

1. Зайдите на главный ресурс Сбербанка.
2. В главном меню выберите раздел «Кредиты».
3. Затем нажмите на пункт «Потребительские кредиты».
4. На странице с предложениями банка по займам выберите «Реструктуризация кредитов».
5. Внизу опции «Реструктуризация задолженности» будет две кнопки «Подать заявку» и «Узнать подробнее», нажмите первую из них.
6. На новой странице необходимо ввести свой номер телефона, дать согласие на обработку личных данных и кликнуть опцию «Отправить код».
7. После ввода полученного по смс пароля в соответствующее поле, вы попадете в новый раздел, в котором необходимо будет нажать кнопку «Создать заявку».
8. Далее предстоит корректно заполнить форму обращения, которая состоит из трех основных шагов:
   1. Идентификация – в свободные поля вводится основная информация о заемщике (ФИО, дата рождения, СНИЛС, адрес регистрации, паспортные данные, сведения о месте получения кредита, контактная информация).
   2. Обязательства – укажите сведения о кредите (наименование, номер договора, сумма, срок и т.д.).
   3. Основание – в этот раздел впишите причину, которая вынуждать вас воспользоваться данной услугой.
   4. Отправьте заполненную заявку на рассмотрение в банк.

Как только банк изучит обращение клиента, он уведомит последнего в своем решении. Обычно срок ожидания ответа не превышает двух рабочих суток. Если будет принято положительное решение по заявке, клиенту предстоит визит в банк для подачи заявления на реструктуризацию кредита, так как онлайн — это предварительная.

Необходимые документы

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке понадобятся такие:

1. Паспортное удостоверение личности российского образца (печать о прописке в регионе подачи заявки обязательна);
2. СНИЛС;
3. справка о доходах 2НДФЛ;
4. заполненная анкета (бланк для заполнения выдается в банке);
5. заявление, написанное собственноручно заемщиком.

Для клиентов, получающих заработную плату на карточку Сбербанка, данный список значительно упрощается и сводится только к паспорту РФ, анкете и заявлению на оказание услуги.

Сегодня реструктуризация задолженности по кредитной продукции невозможна согласно условиям Сбербанка.

Долг по карте можно рефинансировать, объединив его с другим кредитом.

Кому следует реструктуризировать кредит?

Любому заемщику, который почувствовал изменение своей финансовой ситуации в худшую сторону, не помешает реструктуризация кредита, в результате которой кредитная нагрузка на бюджет может уменьшиться. Но не все клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на эту операцию.

Финансовое положение клиента может ухудшиться в связи с разными причинами, и кредиты могут быть различными. В случае увольнения клиента или перевода его на нижеоплачиваемую должность по своему желанию, банком может быть отказано в реструктуризации кредита. В случае когда изменение кредитной способности получилось не по воле клиента, а при его сокращении с работы, в связи с получением травмы и уходе на пенсию по инвалидности, в связи с вынужденным переходе на другую работу, уходе в отпуск по родам, при потере кормильца и другим, не зависящим от желания заемщика, банком могут засчитаться такие причины уважительными для реструктуризации. В случае произошедших перемен с супругом заемщика, можно также просить у банка реструктуризацию кредита, поскольку произошло финансовое изменение в семье.

При оформлении клиентом Сбербанка нескольких потребительских (нецелевых) кредитов, и покупки на них предметов, не являющихся достаточно необходимыми, банком может быть отказано в реструктуризации. В этом случае Вам могут предложить продать что-то из приобретенных вещей, и полученными средствами погасить кредитный долг. Это же касается и Автокредита Сбербанка. Если у клиента не хватает средств для покупки нового автомобиля, банк предложит ему продать этот автомобиль. И только в случае, если автомашина нужна для работы, банком могут быть одобрены изменения условий кредита.

При ипотечном кредите, если у заемщика нет другого жилья, банк не будет предлагать его продать и пойдет клиенту на уступку, изменив ему кредитные условия.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга в Сбербанке предполагает изменения условий уже действующего кредита. В то же время рефинансирование — это оформление новой ссуды для погашения имеющихся займов.

При реструктуризации не происходит значительного улучшения условий кредитования для заемщика. Ее оформляют, когда возникает опасность просрочки или риск невыплаты займа в целом. При рефинансировании подбирается такая программа, которая будет выгодна заемщику. Однако, в этом случае необходимо доказать свою платежеспособность, а также иметь хорошую кредитную историю.

Альтернативные методы

Когда в Сбербанк подается заявление, заемщик должен быть готов к ситуации, при которой финансовое учреждение может отказать в проведении реструктуризации задолженности. Нужно знать, что предпринять, если в реструктуризации отказали. Есть несколько вариантов:

1. Можно обратиться за рефинансированием имеющейся задолженности в другой банк. В Сбербанке действует такая же программа. Если такой вариант возможен, специалисты уведомят об этом клиента.
2. Взять займ в кредитном кооперативе.
3. Если есть такая возможность, обратиться за займом к физическому лицу.
4. С принятием Закона о банкротстве у заемщиков, которые получили отказ от Сбербанка, появилась возможность признания себя банкротом.

Вынести такое решение может только суд. В орган предоставляется документация по кредитному договору для подтверждения ситуации, в которую попал заемщик. Рассмотрев все доводы, суд, возможно, встанет на сторону клиента и обяжет Сбербанк подобрать варианты для реструктуризации, приемлемые в конкретном случае.

Важно знать, что в случае признания физического лица банкротом этот факт окончательно испортит кредитную историю. Взять очередной заем у Сбербанка уже не получится.

Варианты реструктуризации кредитов в Сбербанке

Кредитная организация рассматривает заявки на реструктуризацию в строго индивидуальном порядке. Каждый конкретный случай требует отдельного решения, поэтому помощь клиенту со стороны банка может выражаться в следующем:

• Отсрочка погашения кредита.
• Снижение суммы ежемесячного платежа (увеличение сроков действия кредитного договора).
• Изменение валюты по кредиту — актуально для перевода валютных договоров в рублевые.

В первом случае речь идет о так называемых кредитных каникулах: договор на какое-то время «замораживается», что помогает заемщику поправить свое финансовое положение. Снижение суммы ежемесячного платежа становится возможным за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Заемщик выбирает для себя наиболее комфортный платеж, предполагающий посильную кредитную нагрузку. Финансовое положение валютных заемщиков зависит от колебаний курсов валюты. В этом случае клиент подает заявку на перевод долларового договора в рублевый. Таким образом, сумма задолженности не будет зависеть от внешних факторов.

Как написать обращение на реструктуризацию долга?

Подать прошение на реструктуризацию можно на сайте Сбербанка или написать его в отделении финансовой организации. Если вы выбрали последний вариант, идите именно туда, где брали кредит. Более крупный офис все равно с вероятностью 99 % отправит вас в отделение, сотрудники которого оформляли ваш заём.

Само заявление не имеет чётко установленной формы, но должно содержать такие сведения:

• наименование банка, его адрес и платежные реквизиты;
• Ф.И.О. должника и его данные из паспорта;
• Ф.И.О. и данные из паспортов созаёмщиков или поручителей, если таковые имеются по данному кредиту;
• номер и дату подписания кредитного договора;
• полностью прописанную сумму кредита, учитывая все страховки и дополнительные опции;
• сумму уже выплаченного долга;
• оставшийся размер задолженности;
• основание (причину) для изменений условий кредитных выплат;
• дату возникновения причины просрочки;
• желаемую форму снижения кредитной нагрузки;
• подписи всех сторон с расшифровками.

Это заявление обычно подписывается в 2 экземплярах. При этом один из них остаётся у должника, а второй – у сотрудников банка. Также к нему прилагайте все вышеперечисленные документы, подтверждающие ваше финансовое состояние и причины, на основании которых необходима реструктуризация.

Схема и порядок процедуры в Сбербанке

В разных банках реструктуризация происходит по-разному. Что касается Сбербанка, то схема приблизительно такова:

Получение ответов на вопросы.

Заёмщику требуется до возникновения просрочек явиться в банк и начать задавать самые разные вопросы по реструктуризации:

• какие документы необходимы;
• где найти образец заявления;
• куда и кому подавать;
• к кому обращаться при возникновении вопросов и т. д.

Имея ответы на вопросы, заёмщик будет максимально подготовлен к предстоящей процедуре. Даже если просрочек удастся избежать, данный шаг не является лишним – кто владеет информацией, тот владеет миром.

Сбор документов.

Зачастую, требования к документам весьма типичны:

• паспорт гражданина РФ;
• трудовая книжка;
• документы о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка с биржи труда и т. п.);
• подтверждения необходимости в реструктуризации (увольнение, выписка по болезни и т. д.);
• заявление по форме Сбербанка.

Помните, что необходимые документы могут меняться от сотрудника к сотруднику. Причём ситуации могут быть совершенно разными:

• клиент приносит пакет документов, о которых ему рассказал сотрудник банка;
• другой сотрудник, принимающий документацию, заявляет, что нужно ещё 2/5/10 других документов;
• заёмщик приносит и их, но постоянно возникают какие-то проблемы, документы «гуляют» из отдела в отдел несколько месяцев;
• в итоге должник приносит целый чемодан с бумагами, а ему заявляют о необходимости только тех документов, которые затребовали в первый раз.

Может показаться, что сотрудники банка поступают глупо. Но даже если так, пока они устраивали данное «шапито-шоу», проценты и неустойки по кредиту выросли в разы. Как и их премии.

Поэтому если сотрудники Сбербанка начинают заявлять о подозрительно странных трудностях с документами, жалуйтесь по иерархии: начальнику отделения, начальнику департамента по урегулированию просроченных задолженностей и даже выше.

Заявление, которое составляется по предоставленному сотрудниками банка бланку либо самостоятельно.

Однако не стоит писать заявление в произвольной форме: работникам банка обязательно что-то не понравится, они начнут высказывать претензии, вновь отдаляя долгожданную реструктуризацию. Лучшим решением является обращение в банк и просьба предоставить бланк для заявления. Так заёмщик точно будет уверен, что ему писать, где и как.

Основная информация, которая должна содержаться в заявлении, выглядит так:

• в заголовке указываются реквизиты банка, данные о заёмщике (ФИО, прописка и т. д.);
• номер договора по кредиту;
• предложения заёмщика по реструктуризации;
• максимально подробные сведения о занятости (место работы, наименование организации, причина увольнения и т. п.);
• дополнительные доходы, если есть;
• сведения о детях, супруге, поручителях и пр.;
• финансовое состояние заёмщика во всех подробностях;
• данные об имеющейся собственности (для возможного залога);
• причины, вынудившие обратиться за реструктуризацией, их подтверждения (дополнительно следует указать их в разделе «приложения»);
• подпись заёмщика и расшифровка.

Дата ставится во время подачи заявления в отделении Сбербанка.

Подача.

Когда будут готовы необходимые документы и заявление, можно подавать их в Сбербанк. Делается это в любом его отделении при обращении к сотруднику/оператору. Дальше всё упирается в окончательное решение Сбербанка, и остаётся лишь ждать.

Обычно заявление на реструктуризацию редко когда рассматривается долго. Через несколько суток заёмщику поступит SMS-сообщение или телефонный звонок, в котором сотрудник банка уведомит о разрешении на реструктуризацию или об отказе в ней.