Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы

Содержание

• 1 ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
  • 1.1 ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
    • 1.1.1 ЮРИДИЧЕСКИЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
    • 1.1.2 ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
    • 1.1.3 Платежная система WebMoney
    • 1.1.4 Платежная система Яндекс Деньги
    • 1.1.5 Платежная система PayPal
    • 1.1.6 Электронный кошелек
    • 1.1.7 ВВОД И ВЫВОД ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
    • 1.1.8 Преимущества
• 2 Юридический и экономический статус электронных денег
• 3 Webmoney
• 4 Как обналичить электронные деньги
• 5 QIWI
• 6 PayPal
• 7 "Яндекс.Деньги"
• 8 Хроника развития электронных денег
  • 8.1 2018: Владимир Путин ужесточил наказание за кражу электронных денег
  • 8.2 2012
    • 8.2.1 МВД РФ планирует ужесточить систему идентификации пользователей электронных кошельков
  • 8.3 2011
    • 8.3.1 Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" с упоминанием электронных денежных средств
    • 8.3.2 НАУЭТ: В 2011 году электронные кошельки в РФ пополнят на 140 млрд руб
  • 8.4 2010: Пополнения кошельков на 70 млрд руб (+75%)
  • 8.5 2009: "Яндекс.Деньги", WebMoney и QIWI создают ассоциацию
  • 8.6 2008: В мире десятки значимых систем электронных денег
  • 8.7 Вторая половина 1990-х: в мире несколько сотен систем электронных денег
  • 8.8 1994: Первая покупка электронными деньгами
  • 8.9 1993: Изобретение технологии электронных денег
• 9 Какие операции можно проводить с электронными деньгами

ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Существует 2 вида электронных денег:

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств.

С точки зрения владельца электронных денег оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Основные характеристики электронных денег:

• денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
• они могут использоваться для разнообразных платежей;
• платеж при этом является окончательным.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

ЮРИДИЧЕСКИЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка "Об электронных денежных средствах", утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов - физических лиц.

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Подобно тому, как банки являются кровеносной системой экономики любого государства, электронные платежные системы выступают кровеносной системой и электронной коммерции это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Каждая электронная платежная система эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии. Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи системы вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронных платежных систем – множество, однако при выборе обычно руководствуются двумя правилами: популярность (распространенность) и надежность (степень защиты), а эти факторы значительно сужают круг рассматриваемых электронных денег. Выбирать необходимо наиболее известные платёжные системы, так как именно их валюту поддерживает большинство интернет – магазинов и сайтов.

Платежная система WebMoney

Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. титульные знаки, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета.

Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки трех типов:

• WMR — рублевые кошельки;
• WMZ — долларовые кошельки;
• WME — кошельки для хранения евро.

Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

• осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
• оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
• производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
• производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
• владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Платежная система Яндекс Деньги

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы.

Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:

• оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
• принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
• электронные переводы между счетами пользователей;
• покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
• переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Платежная система PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин ) без раскрытия вашей финансовой информации.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

Электронный кошелек

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения.

Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома.

Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

ВВОД И ВЫВОД ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Пополнить счет электронного кошелька можно следующими способами:

• наличными деньгами через терминал или банкомат, имеющими в меню раздел данной платежной системы;
• перевести с банковской карты;
• со счета мобильного телефона;
• в офисе компании – партнера.

При пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения. Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

• получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
• почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
• банковский перевод на указанный счет;
• пополнение счета кредитной карты;
• конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Для вывода средств в платежной системе Яндекс Деньги достаточно указать номер банковской карты и подтвердить операцию паролем. Указанная сумма тут же будет снята со счета кошелька и переведена на счет банковской карты. Зачисление этой суммы на счет в банке производится не мгновенно, потребуется подождать, от одного до трех рабочих дней.

На сайте электронной платежной системы можно заказать "фирменную" банковскую карту, например карту Яндекс Деньги или Webmoney и использовать эти карты для оплаты в магазинах, снятия наличных в банкомате и других операций.

Следует отметить, что золотой запас государства не поддерживает ни одной системы электронных денег. Всю ответственность за те или иные электронные деньги, несет конкретная система, в которой они используются. Исходя из этого – такие системы лучше всего использовать как платежные, не занимаясь накоплением больших сумм денег на своих электронных кошельках.

Преимущества

Самое важное преимущество использования электронных переводов в том, что практически все финансовые операции производятся виртуально, минуя операции с наличными деньгами. Покупаете вы товар в интернет-магазине, или наоборот продаете, удобнее всего использовать именно такой способ оплаты покупок в интернете.

Мобильность - еще один плюс. В любом месте, и в любое удобное вам время, вы сможете выполнить ту или иную операцию со своего электронного кошелька. Для этого достаточно иметь мобильный телефон, компьютер или другое устройство, подключенное к интернету. Совершать операции можно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Другим преимуществом электронных денег является скорость переводов между кошельками, практически за секунды они поступают с одного кошелька на другой. Нет необходимости идти в банк или на почту, "томится" в очереди, чтобы отправить перевод, оплатить коммунальные услуги и т.п. Кроме экономии времени, есть и еще один аргумент в пользу электронных денег - низкие комиссии за операции перечисления денег, а иногда и вовсе их отсутствие.

Простота использования также важный аргумент в пользу электронных денег. Любой человек, даже не обладающий специальными знаниями или опытом, может стать владельцем электронного кошелька, т.к. его создание не вызывает никаких затруднений, а работа со счетом предельно упрощена.

Портативность еще одно преимущество. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранилищ. Никаких кейсов и сейфов. Самое главное – надежно хранить свои данные для входа в электронную платежную систему.

Анонимность еще один немаловажный плюс, так как далеко не всем нравится, когда у посторонних есть возможность заглядывать в его кошелек.

Юридический и экономический статус электронных денег

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег.

Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

Webmoney

Открытие аккаунта в системе позволяет создавать кошельки в российских деньгах, долларах, евро, белорусских рублях и украинских гривнах. Сервис начал свою работу в 1998 году и признан лучшей платформой для сотрудничества с иностранными заказчиками.

Вебмани предлагает несколько уровней аттестации для пользователей, каждый имеет определенные рамки лимитов и проведения операций. У платежной системы несколько приложений для работы за компьютером и с мобильными устройствами, управление счетом может проходить через страницу в социальных сетях.

Положительные стороны Вебмани представлены:

• мультивалютными кошельками – операции проводятся в российских рублях или иностранных денежных средствах;
• широким распространением системы — позволяет осуществлять переводы пользователям из разных стран;
• высоким уровнем безопасности – риск мошенничества и атак хакеров сведен к минимуму.

К недостаткам Вебмани пользовали относят частую блокировку интернет-кошельков при совершении сомнительных операций, с блокировкой доступа как отправителя, так и получателя перевода. Проблемы с пополнением баланса или выводом средств – при нахождении на территории иностранного государства с ними могут возникнуть сложности.

Отдельные платежные платформы практически не используются в Российской Федерации. К малораспространенным системам относят:

1. AliPay – крупнейшую площадку, входящую в состав Alibaba Group, созданную в 2004 году. Кроме оплаты товаров внутри группы, ее услуги используют около 460 тысяч компаний, разбросанных по всему миру. У платежной платформы имеется собственная программа, позволяющая совершать операции с мобильного телефона.
2. PAYEER – позволяет совершать переводы во все страны мира, не берет комиссию за транзакции. У системы 15 миллионов пользователей, проведение операций осуществляется анонимно. Платформа не блокирует учетные записи, выпускает бесплатные карты, выводы с которых проходят без комиссионного вознаграждения.
3. ADVCASH – многофункциональная платежная система, работающая с 2014 года. Производит переводы электронных денег по всему миру, работает с основными для Российской Федерации валютами. Пользователи могут воспользоваться услугой получения виртуальных и пластиковых карточек. Все транзакции внутри платежной системы проходят без комиссии.
4. PERFECT MONEY – на официальной странице веб-портала поддерживается 23 языка, в сутки проходит обработка около 40 миллионов операций. Сервис начал работу в 2007 году, характеризуется минимальными комиссионными вычетами, высоким уровнем защиты личных страниц пользователей. Пополнение кошелька происходит несколькими способами, ежемесячно выплачиваются суммы остатков со счетов.
5. Epayments – с 2011 года в системе зарегистрировались более 500 тысяч пользователей, каждый год в ней совершаются сделки на 3,5 миллиарда евро. Электронные деньги выводятся на Визу, Мастеркард, банковские счета, на кошелек Яндекс.Деньги. Пластиковая карточка от компании является многоцелевой, с ее помощью можно оплачивать покупки в магазине, получать наличные в российских и зарубежных банкоматах.
6. PAYONEER – платежная площадка занимается переводом, используется фрилансерами, работающими с зарубежными работодателями. Сервис производит выплаты без территориальных ограничений, в 200 странах, работает с местными валютами: 90 разновидностей. К специфике системы относят открытие интернет-кошелька в американских долларах, минимальное комиссионное вознаграждение по переводу и перевод в наличные электронных денег.
7. Stripe – у американцев считается альтернативным вариантом PayPal. Принимает платежи из 25 стран, в 100 видах валюты разными способами. У веб-страницы простой и понятный интерфейс.

Как обналичить электронные деньги

Не все электронные системы платежей предусматривают обналичивание денежного эквивалента, хранящегося в кошельке. При заработке, поступающем исключительно на электронный кошелёк, необходимо сразу уточнить этот момент. Он прописывается в правилах пользования системой.

Возможные способы:

• перевод из электронного кошелька на карту банка ВТБ, Сбербанка и других финансовых учреждений, получение денег через банкомат;
• получение наличных в салонах «Евросеть», «Мегафон», «Связной»;
• перевод на собственное имя через Почту России;
• при заказе пластиковой карты электронной платёжной системы получение наличных будет более быстрым, в любом банкомате, обслуживающим карты Visa, MasterCard.

При выборе любого из этих способов предполагается комиссия. У одних систем она ниже, у других больше. Это тоже необходимо учитывать при выборе платёжной системы и карты банка, на которую пойдут средства. к оглавлению ↑

QIWI

Эта система удобна для личного использования. Внося на счет средства, их можно тратить различными способами, включая оплату мобильной связи. "Киви" привлекает пользователей своей простотой и удобством.

Для пополнения электронного кошелька можно внести средства, используя платежный терминал, банковскую карту или баланс мобильного телефона.

При желании пользователь виртуального кошелька "Киви" может выпустить пластиковую карту платежной системы "Виза", оплачивать массу услуг на официальном сайте или осуществлять денежные переводы другим пользователям этой системы.

Для управления электронным кошельком "Киви" создан личный кабинет на официальном сайте. Также пользователи могут устанавливать мобильное приложение.

PayPal

Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями. Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений. Платежный сервис работает с 203 странами, при открытии аккаунта счет открывается в национальных деньгах, в дальнейшем пользователь имеет право открыть еще один счет в выбранной иностранной валюте.

К преимуществам пользования PayPal относят:

• возможность беспроблемно проводить оплату услуг и товаров, находясь в зарубежных поездках – платежная система известна практически во всех странах;
• при переводах денег между пользователями в одной стране комиссия не взимается;
• за международные отчисления система удерживает от 0,4% — в системах денежных переводах альтернативного типа комиссионный сбор выше в несколько раз.

Многие биржи фриланса не сотрудничают с PayPal, для получения платы за выполненную работу придется заводить интернет-кошелек в другой системе.

"Яндекс.Деньги"

Эта система считается одной из наиболее популярных в России. Благодаря ее использованию можно осуществлять переводы, оплачивать товары и услуги, обналичивать средства или переводить на банковский счет. Фактически функционал похож на другие электронные деньги. Как пользоваться вышеописанными системами, вы уже знаете.

Сразу после этого можно осуществлять различные финансовые транзакции. Пользователь может пополнять свой виртуальный кошелек, переводить средства, принимать переводы и т. д. Кроме того, доступна возможность перевода денежных средств на собственные банковские карты. Совершенно бесплатно можно открыть виртуальную карту и использовать ее для проведения платежей в Интернете.

Если этого функционала недостаточно, никто не запрещает заказать традиционную банковскую карту. Однако в этом случае придется вносить плату за обслуживание. Но возможностей для пользователя будет значительно больше.Для контроля собственного счета можно использовать официальный сайт или мобильное приложение.

Хроника развития электронных денег

2018: Владимир Путин ужесточил наказание за кражу электронных денег

Президент России Владимир Путин подписал в апреле 2018 года закон об ужесточении наказания за хищение электронных денежных средств или средств с банковского счета. Теперь кража с банковского счета, в том числе, в отношении электронных денежных средств по санкциям, приравнивается к краже в крупном размере и предусматривает штраф в размере от 100 тыс. до 500 тыс. рублей, принудительные работы на срок до 5 лет, либо лишение свободы на срок до шести лет.

Такое же наказание вводится и за хищение путем мошенничества с банковского счета или в отношении электронных денежных средств (дополнена ст. 159.6 УК РФ — «мошенничество в сфере компьютерной информации»).

Статья 159.3 УК РФ переименована с «Мошенничества с использованием платежных карт» на «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» и по ней даже в незначительном размере виновному теперь сможет грозить наказание в виде лишения свободы — на срок до 3 лет.

2012

В России существуют несколько систем электронных денег, среди них крупнейшими являются:

• Visa QIWI Wallet;
• WebMoney;
• «Яндекс.Деньги».

По оценкам J’son & Partners Consulting (февраль 2013 г), в 2012 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, Web Money и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. Ожидается, что к концу 2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 20%.

• Весной 2012 года аналитическая компания TNS исследовала российскую аудиторию систем электронных денег. Выяснилось, что это второе по популярности средство платежей в Интернете, а самой ходовой электронной валютой оказались Яндекс.Деньги.

В опросе участвовало 3,5 тыс. российских интернет-пользователей от 18 до 45 лет, проживающих в городах с населением свыше 800 тыс. человек. За полгода с сентября 2011 г. по февраль 2012 г. хотя бы один платеж электронными деньгами совершили 3,9 млн пользователей, вошедших в очерченный TNS круг респондентов. В итоге электронные деньги оказались вторым по популярности платежным средством в Рунете: хотя бы раз за полгода ими воспользовалось 27% населения крупнейших городов России (внутри выборки TNS).

Самым популярным средством платежей в Интернете стали карты (35% респондентов), на 3-м месте – программы интернет-банкинга (17%).

С точки зрения осведомленности респондентов о разных способах платежей картина получилась несколько иная: больше всего опрошенных (93%) первым делом вспомнили о платежных терминалах, а электронные деньги практически поделили 2-е место с картами (88% и 85% соответственно).

Лидером по размеру аудитории среди разных систем электронных денег в сентябре 2011–г. – феврале 2012 г. являлись Яндекс.Деньги: ими воспользовались 2,1 млн человек (15% населения России внутри выборки TNS). За ними следуют QIWIКошелек и WebMoney (по 10% населения), PayPal (6%) и Деньги@Mail.ru (2%). Пользователи Яндекс.Денег оказались еще и самыми лояльными: 44% из тех, кто пользовался кошельками этой системы в последние полгода, не обращался к другим системам. QIWIКошелек(38%) – на 2-м месте, WebMoney– на 3-м (32%).

МВД РФ планирует ужесточить систему идентификации пользователей электронных кошельков

Система идентификации пользователей электронных кошельков может быть ужесточена. Об этом в ноябре 2012 года заявил глава Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД России Алексей Мошков. По словам Алексея Мошкова, использование анонимных платежных систем значительно облегчает деятельность мошенников, поскольку в ряде случаев персонификация держателя виртуального кошелька затруднена или невозможна.

"Преступники используют анонимные платежные системы для сбора и обналичивания денежных средств, распределения и запутывания финансовых потоков. Кроме того, подобные виртуальные кошельки применяются для анонимного приобретения запрещенных к обороту товаров и внутренних расчетов между членами преступных групп".

2011

Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" с упоминанием электронных денежных средств

29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.

НАУЭТ: В 2011 году электронные кошельки в РФ пополнят на 140 млрд руб

По прогнозам ассоциации НАУЭТ (март 2011 г.), в 2011 году объем пополнения электронных кошельков удвоится и составит 140 миллиардов рублей.

Борис Ким, председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ предсказывает (апрель 2011 г.), что процесс «утяжеления» платежей в 2011 году продолжится, и это может дать рынку моментальных платежей в 2011 году 20% прирост — до 925 млрд руб.

2010: Пополнения кошельков на 70 млрд руб (+75%)

В 2010 году рынок электронных денег в России продолжил устойчивый рост. Объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд руб., число активных клиентов за прошлый год увеличилось на 50% и достигло 30 миллионов.

В общей сложности в 2010 году пользователи систем электронных денег использовали их для платежей общим объемом 70 миллиардов рублей (плюс 75% к 2009 г. - 40 млрд), из них 33 млрд руб. прошло через интернет-кошельки. Кроме того, на 50% увеличилось число активных клиентов систем электронных платежей - их число достигло 30 миллионов.

Важнейшим событием минувшего года стало внесение в Государственную Думу законопроекта «О национальной платежной системе», который в настоящее время готовится ко второму чтению. Другим значимым шагом в области законодательного регулирования было вступление в силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: впервые в России контроль за кредитной деятельностью на не регулируемых ранее рынках был передан Министерству финансов.

Заметно выросла активность государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Государство поддерживает введение универсальной электронной карты, часть функционала которой планируется реализовать с использованием электронных платежей. Существенно расширяются возможности по платежам в адрес госорганов, в частности был запущен портал госуслуг, открытый для подключения различных способов оплаты.

Электронные платежи постепенно получают признание в качестве фактора не только локального, но и глобального развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость активизировать работу по внедрению финансовых услуг для населения и обозначили высокотехнологические способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В Канаде были сформированы девять принципов инновационного охвата финансовыми услугами, а на саммите G20 в Сеуле принят соответствующий план действий. Таким образом, политика России в области развития платежных инструментов будет скоординирована с мировой стратегией.

2009: "Яндекс.Деньги", WebMoney и QIWI создают ассоциацию

В 2009 году создана Ассоциация "Электронные деньги". В нее вошли "Яндекс.Деньги", WebMoney, QIWI и i-Free.

2008: В мире десятки значимых систем электронных денег

В этот период в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие.

Вторая половина 1990-х: в мире несколько сотен систем электронных денег

Во второй половине 1990-х в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

1994: Первая покупка электронными деньгами

В США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин).

1993: Изобретение технологии электронных денег

В сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету.

Какие операции можно проводить с электронными деньгами

Деньги с электронного кошелька можно перевести на карту банка, на которую переводится заработная плата. Если карта связана с накопительным счётом, при наличии он-лайн банкинга, перевод средств возможен в обоих направлениях. Оплатить что-либо со сберегательной книжки невозможно. При переводе денег на карту появляется масса возможностей сделать перевод:

• частному лицу по номеру карты;
• привязанному к ней номеру телефона;
• провести платёж в организации по реквизитам;
• пополнить электронный кошелёк любой системы расчётов;
• оплатить услуги сотового оператора;
• отправить предоплату за товар;
• трансформировать деньги в игровую валюту.

Деньги, они и есть деньги, независимо от того можно их подержать в руках или нет. Электронные деньги – это дают такие же возможности, что и бумажные купюры.