Как пользоваться кредитной картой и не стать должником банка

Содержание

Что это

Кредитная карта – это пластиковая карта коммерческого или государственного банка, на которую установлен лимит по использованию денежных средств ее держателем. По сути, кредитка – это инструмент для использования ссуженных у финансового учреждения денег, способ расплачиваться за товары в любом магазине, где есть POSS-терминал, получать наличные в банкомате или кассе любого банка, совершать покупки в Интернет-пространстве. Дополнительное удобство кредитки заключается в том, что с ее помощью держатель может позволить себе многое, но только в рамках установленного кредитного лимита. Разумеется, истраченные средства придется возвращать, чаще всего с процентами.

Оформление такой карты является способом кредитования, но постепенно вытесняет использование потребительских займов населением, — такова мировая финансовая практика.

Это, так сказать, алгоритм пользования картой, но есть и нюансы – ее владелец должен понимать, как расплачиваться кредиткой выгодно и не пострадать в результате неправильных финансовых правоотношений с банком. Для этого рассмотрим порядок оформления, расчета картой и возвращения ссуженных средств.

Зачем нужна

Кредитная карта способна сильно повысить «градус» удобства своего владельца. Преимуществ у нее много:

  • Не нужно носить наличные. Можно хранить деньги на счете или дома, а товары и услуги оплачивать с пластика. В случае кражи или потери банковскую карту легко заблокировать: в личном кабинете или по телефону горячей линии.
  • Удобно расплачиваться. Большинство магазинов, кафе, фитнес-центров оснащены терминалами для безналичной оплаты.
  • Кредитку можно использовать в качестве залога – при аренде жилья в отпуске, автомобиля. Плюс в том, что для этого не потребуется снимать наличные – необходимая сумма просто будет заморожена до окончания срока аренды. Если имущество в квартире или авто не пострадало, сумма снова станет доступна.
  • Экономьте деньги, оплачивая кредиткой товары по акциям и спецпредложениям. Если фотоаппарат, к которому вы уже давно присматриваетесь, продается со скидкой 50%, имеет смысл купить его сейчас при условии, что ваш доход позволит закрыть долг перед банком.
  • Кредитная карта позволит всегда иметь определенную сумму на случай «если вдруг что». Однако нужно тщательно взвешивать необходимость такого использования. Иначе легко привыкнуть к легким деньгам и погрязнуть в долгах.

Плюсы и минусы

Как и любой способ кредитования, карты имеют свои плюсы и минусы.
К плюсам можно отнести следующие нюансы:

  • можно оплачивать любые покупки и услуги и в онлайн-режиме и в магазинах, где есть безналичный расчет;
  • многие банки предлагают льготные периоды, бонусы и специальные предложения, например, кэшбек;
  • возможность не выплачивать проценты в течение оговоренного периода;
  • удобный и безопасный способ хранения денег (например, при поездках удобнее «перевозить» деньги на карте, нежели везти наличные);
  • выгоднее, чем потребительский кредит: человек платит ровно столько, сколько требуется для оплаты товара или услуги;
  • лимит карты определяется исходя из платежеспособности человека.

Во время путешествий за рубеж можно выбрать наиболее удобную платежную систему из трех существующих: Visa, MasterCard, «Мир». Если человек не планирует выезжать за границу, принципиальной разницы между платежными системами нет. Но вот для путешествий лучше обратить на этот пункт внимание: для стран Северной и Южной Америки больше подходит Visa, для Европы — MasterCard.

Нельзя упустить из виду минусы, которые тоже есть.

  • более высокая процентная ставка по сравнению с потребительскими кредитами;
  • обязательные комиссии и платежи за обслуживание карты;
  • не выгодно снимать наличные.

Но самый значительный минус — это невозможность чуть-чуть запоздать с платежом. Если, например, дата зарплаты совпадает с последним днем выплаты долга, и ее задерживают, сразу же накопятся проценты, и немаленькие. Если человек не ответственен или не имеет стабильного заработка, очень быстро можно уйти «в минус» и работать исключительно на погашение процентов.
Особенно коварными в этом смысле являются самые выгодные, на первый взгляд, карты с льготным периодом. Первое, что нужно узнать, как рассчитать льготный период.

Как работают

Использование данного продукта не так сложно, как это кажется. Главное требование — внимательно изучить все пункты договора и ознакомиться с программой кредитования, которая в каждом банке индивидуальна. Общие правила таковы:

  • продукт выпускают с определённым лимитным ограничением;
  • владелец по своему усмотрению может тратить долевую часть суммы или её всю, а потом возвращает средства обратно на счёт в установленный срок;
  • льготный период — в этот срок деньги возвращаются без дополнительных процентов;
  • возможность внесения минимального взноса, если не получается погасить всю сумму в установленный срок;
  • льготные рамки могут быть как ограниченными — пока все средства не будут возвращены, карта неактивна, так и возобновляемыми — он начинается ежемесячно.

От чего зависит стоимость годового обслуживания

Руководство банка с особой лояльностью относится к своим постоянным клиентам. Например, если у вас присутствует счет, на котором находится достаточно крупная сумма денег, либо вы получает зарплату в Сбербанке, открыли депозитный вклад, компания всегда готова понизить, а то и вовсе аннулировать необходимость оплаты за ежегодное обслуживание кредитки.

Не стоит думать, что оформить и получить кредитную карту просто. Для осуществления процедуры оформления пластика потребуется соответствовать определенным требованиям Сбербанка, о которых мы поговорим ниже:

  • Чтобы получить кредитку, клиенту должно исполниться 21 год;
  • Понадобиться российское гражданство и собственно действующий паспорт;
  • Также потребуется постоянная регистрация по месту жительства;
  • В зависимости от типа и вида карты, работникам Сбербанка могут понадобиться определенные документы, о них вы сможете узнать непосредственно в отделении учреждения.

Типы

Кроме различий в принадлежности к платежным системам, следует знать и про типы кредитных карт.

Как пользоваться кредитной картой и не стать должником банка

В зависимости от своих функциональных возможностей, банковские карточки делятся на три типа:

  • электронные карты базового уровня;
  • классические;
  • престижные (премиальные) карты.

В чем их основное отличие? В наборе функций.

Так, для базового уровня электронных карт (Visa Electron, MasterCard Electronic) существует ряд функциональных ограничений по совершению банковских операций. Ими можно лишь расплачиваться в местах, оснащенных электронными терминалами (POS) либо снимать наличные деньги через банкоматы.

Для совершения транзакций внутри одной страны, их функций будет достаточно, а вот для поездок за границу, они не совсем подходят. Как правило, на них установлен суточный лимит по снятию денег.

Классические карты относятся к продукту более высокого уровня ((MasterCard Standard, Visa Classic). Они уже позволяют обналичить за день до $5 тыс), предполагают участие в различных программах лояльности, сервисах по возврату наличных средств (кэшбек). Такой картой можно расплатиться  не только через электронный терминал, но и через его предшественника – импринтера.

Терминал

Терминал

При утере классической карты, следует обратиться в Сервис глобальной поддержки Visa или MasterCard, после чего произведена моментальная блокировка пластика. Новую карту можно получить в течение суток.

К третьему, премиальному уровню относятся карты типа Год, Платинум и т.д. Этот продукт уже предлагает расширенный сервис, большой лимит по снятию кредитных средств, участие в выгодных бонусных программах, возможность выгодно бронировать билеты, заказывать столики или еду в ресторане.

У каждого банка существует свой перечень функций для держателей премиальных карт. Это может быть льготная страховка жизни при выезде за границу, скидки в престижных отелях, круглосуточная поддержка персонального менеджера и т.д.

Условия

Непременным требованием к клиенту банка является соблюдение им всех условий, в рамках действия которых выпущена кредитная карта. Таковыми являются:

  • льготный период — может как соблюдаться, так и игнорироваться (в последнем случае — это дополнительные проценты);
  • кредитные ограничения — каждая компания устанавливает свой лимит (сумму, больше которой потратить нельзя);
  • процентные начисления — их можно избежать, если возвращать средства в установленный льготный период.

Какие платежи вас ждут

Предлагая клиентам кредитки, представители банков делают акцент на преимуществах, не концентрируя внимания на том, за что и сколько вам придется платить при пользовании кредитной картой, а то и вовсе умалчивая об этом. Если вы собираетесь стать владельцем кредитной карты, вам необходимо знать, за что с вас могут взиматься деньги.

Обязательно найдите в договоре с банком следующие сведения:

  • плате за обслуживание карты;
  • комиссии при снятии денег в банкомате;
  • процентах за пользование кредитом и периоде беспроцентного его использования;
  • минимальном ежемесячном платеже.

Важно: прежде чем начать пользоваться кредитной картой, необходимо внимательно изучить договор, не полагаясь лишь на слова менеджера банка.

Остановимся на каждом виде возможных платежей подробнее.

Плата за обслуживание карты

Плата за обслуживание карты начинает взиматься сразу же после ее активации. Она может быть ежемесячной или годовой – это зависит о том, на каких условиях выдает кредитки конкретный банк. Сумма обычно колеблется от 600 до 6000 рублей в год. От вида кредитки (золотая, платиновая и т.д.) эта сумма тоже зависит: чем выгоднее условия, тем дороже обслуживание.

  • Бывает, что кредитка обслуживается бесплатно. Подвоха в этом нет: банк рассчитывает получить выгоду от комиссий и процентов при использовании клиентом кредитной карты.
  • Иногда бесплатно карта обслуживается лишь какой-то льготный период, например, год, а после этого с клиента начинает взиматься плата по основному тарифу, даже если он забыл о кредитке и не думает снимать с нее деньги. Этот момент обязательно указывается в договоре, и при внимательном изучении документа вряд ли ускользнет от ваших глаз.

Плата за обслуживание не может быть начислена, если вы не активировали карту.

Проценты за пользование кредитом

Процентная ставка по займам по кредитным картам обычно самые высокие, конкретный их размер зависит от банка и вида кредитки. Однако если вы не снимали деньги с карты и не платили с нее, эти проценты не начисляются.

Почти всегда договор о пользовании кредитной картой предоставляет возможность беспроцентного пользования занятыми у банка деньгами в течение какого-либо времени. Этот льготный период называется грейс-периодом.

Беспроцентный период банки предоставляют разный. Например, по картам Сбербанка он обычно составляет 50 дней. Однако не всегда одинаковый с первого взгляда грейс-период дает право пользоваться кредитом беспроцентно одинаковое количество дней. Иногда это максимальный срок, который существенно может отличаться от реального, – все зависит от того, когда начинать отсчет.

Беспроцентный период пользования картой (грейс-период)

Грейс-период может начинаться:

  • со дня получения займа (при снятии наличных или при оплате с карты);
  • с определенной отчетной даты.

В первом случае при 50-дневном льготном периоде процент за пользование займом начнет начисляться через 50 дней, после того, как вы им воспользовались. За последующие платежи с карты проценты начнут начисляться через 50 дней уже после из совершения.

Во втором случае грейс-период нужно рассчитывать с учетом отчетного дня. Например, Сбербанк формирует отчет 1 числа каждого месяца. В течение 50 дней с этой даты идет льготный период. Если вы совершили платеж с карты 1-го числа, то процент на кредит не будет начисляться до 20 числа следующего месяца, то есть составит обещанные 50 дней. Если же вы заплатили с карты 30-го числа, то грейс-период, будучи предоставленным до того же 20-го числа следующего месяца, составит всего 21 день.

  1. Если рассчитать грейс-период неправильно, то придется заплатить проценты за пользование кредитом, которые начнут начисляться раньше, чем вы ожидали.
  2. Процент начисляется не на всю сумму по счету кредитной карты, а только на ту часть денег, которые вы потратили и не успели вовремя доложить.

Вернув долг до окончания льготного периода, вы не переплатите ни копейки.

Комиссия за снятие наличных

Банки предоставляю владельцам кредитной карты не только расплачиваться ей в магазинах, но и снимать с нее наличные. Сделать это можно разными способами:

  • при личном обращении в банк;
  • через онлайн-сервисы (если банк предоставляет такую возможность);
  • через банковские терминалы.

В любом случае за это взимается комиссия, которая снимается с остатка. То есть если у вас на карте лежит 100 000 рублей, вы снимаете 50 000 рублей, и комиссия составляет 2%, то на руки вы получите 50 000 рублей, а на вашем счете останется 49 тысяч рублей.

Размер комиссии колеблется от 1,5% до 9%, но обычно он не может быть меньше какой либо фиксированной суммы. Эта сумма редко бывает меньше 500 рублей. Так что если вы возьмете 1000 рублей, то с вас снимут комиссию размером 500 рублей, даже если процент комиссионных, согласно договору, составляет 1,5%.

  1. Прежде чем решиться на снятие наличных с кредитки, не поленитесь лишний раз заглянуть в договор: некоторые банки на снятые наличными деньги грейс-период не предоставляют.
  2. Снимать наличные с карты менее выгодно, чем совершать с нее платежи, особенно если речь идет о небольших сумах.
  3. Часто банки ограничивают размер наличных, которые можно снять с кредитки, определенной суммой. Так, по карте Сбербанка в банкоматах можно снять не более 50 тысяч рублей в сутки, даже если на вашем счете куда большая сумма. В кассе банка вам могут выдать в три раза больше.

Ежемесячный платеж

Если вы платили с карты и не вернули всех потраченных заемных средств в срок, вам придется начать погашать кредит ежемесячно, внося минимальный платеж.

Он складывается из начисленных за пользование кредитом процентов и части суммы взятых у банка взаймы денег, обычно от 4% до 11%.

  • Эту сумму можно узнать при обращении в банк или из электронного отчета, который он вам предоставляет. Некоторые банки используют для оповещения клиентов о необходимости внесения минимального платежа, его сумме и сроках SMS-информирование.
  • Минимальный платеж необходимо вносить в срок, иначе вы испортите себе кредитную историю и вынуждены будете заплатить неустойку.

Как назначается лимит

Как уже было сказано, кредитный лимит устанавливается персонально для каждого заемщика. При этом важно учитывать, что принимая решение, финансовая компания учитывает:

Программу В данном случае следует учитывать, что финансовые компании готовы предложить моментальные карты по паспорту, даже гражданам с испорченной кредитной историей. По такому продукту лимит, в большинстве случаев, не превышает 30 000 рублей. Для получения большего лимита необходимо оставить заявку на другой продукт и предоставить полный пакет документов.
Доходы Размер доходов играет большую роль. Финансовая компания по карте просит вносить как минимум 5% от суммы долга. Определяя лимит, кредитор смотрит, чтобы минимальный платеж не превышал 30% от общего заработка.
Кредитная история При выдаче любого финансового продукта изучается кредитная история заемщика. Это замечательная возможность для кредитора увидеть:

  • сколько есть активных кредитов
  • как поступает оплата
  • количество просрочек

Положительные клиенты могут рассчитывать на максимальный лимит. С испорченной историей получить кредитку крайне сложно. Даже если банк пойдет навстречу, то сумма будет небольшой.

Размер

Кредитная карта с лимитом

Главная цель любой финансовой компании – это получение прибыли. Однако выдавая кредитку, банк тщательно просчитывает все риски и только после этого принимает решение, какой кредитный лимит одобрить своему клиенту. Сегодня доступно три лимита, о которых речь пойдет ниже.

Нулевой

Как показывает практика, это всем известные дебетовые карты, по которым кредитный лимит не предусмотрен. Такие карты открываются с целью размещения собственных средств. Однако по такой карте лимит может быть установлен в будущем, по желанию, как самого клиента, так и кредитора. Банк может предложить минимальный овердрафт, если клиент часто пользуется картой, с целью оплаты товаров и услуг, как в магазинах, так и дистанционно. Также в эту группу входят непосредственно именные кредитные карты, по которым на дату выдачи средства финансовой компании отсутствуют. Такое случается в том случае, когда кредитная история заемщика испорчена. Карта выдается только с одной целью – заполучить клиента и предоставить ему лимит в дальнейшем, когда кредитное досье будет исправлено.

Минимальный

Это самый популярный лимит, который предоставляется:

  • новым клиентам
  • гражданам с неидеальной кредитной историей (небольшие просрочки)
  • лицам в возрасте до 21 года
  • неофициально трудоустроенным гражданам

Финансовая компания выдает лимит, который на практике не превышает 10 000 рублей. Если клиент постоянно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то сумма лимита по инициативе банка повышается.

Максимальный

Сразу необходимо отметить, что максимальный лимит в каждом банке определяется выбранной программой. К примеру, если финансовая организация предлагает 300 000 рублей, то даже при наличии положительной истории и хорошего дохода не получится взять 350 000 рублей и более.

Максимальная сумма, на практике, предоставляется:

  • заемщикам с хорошей кредитной историей
  • корпоративным клиентам
  • официально трудоустроенным гражданам, которые могут подтвердить занятость

Определение

Существует несколько способов определения кредитного лимита. Как показывает практика, все финансовые учреждения используют три основные:

  1. При расчете лимита учитывается средне месячный денежный оборот по счету клиента, который открыт в банке-кредитора. Согласно данному варианту, сумма овердрафта устанавливается как 40-50% от данного оборота.
  2. Во внимание принимается среднемесячный оборот по счету, который открыт в любом банке. При этом сумма лимита будет находиться в диапазоне от 25 до 35%.
  3. Самый востребованный способ, о котором уже говорилось выше – это установление лимита, исходя из оценки параметров заемщика, таких как: финансовое положение, возможность обслуживать принятые на себя обязательства, устойчивость клиента и наличие залогового обеспечения.

Какой способ выбрать – решает сам кредитор. Как показывает практика, то зачастую кредиторы учитывают последний и один из первых двух.

Изменение лимита

Изменение лимита по кредитной карте

Как уже было сказано выше, некоторые финансовые компании при первом обращении клиента предоставляют минимальный лимит, который в дальнейшем может быть повышен. При этом увеличить его могут как по инициативе кредитора, так и самого клиента.

Увеличение по инициативе банка

Как показывает практика, то в большинстве случаев сумма по карте повышается только по инициативе кредитора. При этом важно учитывать, что решение принимает не специальный сотрудник компании, а специальная программа.

Суть программы заключается в том, чтобы:

  • анализировать операции по карте
  • фиксировать оплату: с просрочками или без
  • определять максимальную сумму, на которую можно увеличить лимит

Увеличение происходит постепенно. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Если клиент активно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то банк может спустя несколько месяцев предложить увеличить его на 20-30%. При этом стоит отметить, что увеличивать сумму по карте банк может в любой время, но не более одного раза в месяц.

Изменение по желанию клиента

Это не означает, что заемщик может позвонить в банк или войти в личный кабинет клиента и самостоятельно установить необходимый для себя лимит. В данном случае заемщик может просто обратиться к кредитору с данной просьбой, как лично, так и по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.

Лимит увеличивается, если:

  • доходы клиента возросли, и он может предоставить справку с места работы
  • изначально клиент не предоставил справку о доходах и готов это сделать сейчас, для получения большей суммы
  • заемщик пользуется картой более 6 месяцев и исправно вносит оплату по договору
  • клиент закрыл ранее оформленные кредиты, которые были активные на момент оформления кредитки
  • у заемщика появилось ликвидное имущество в собственности: машина, квартира и т.д.

Для увеличения лимита лучше обратиться в банк лично, имея на руках полный пакет документов. Решение принимается в течение 3 рабочих дней.

Правила выгодного обращения

  • Помните о том, что у каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого банк предоставляет возможность пользоваться займом без оплаты комиссии. Уточните правила расчета льготного периода и старайтесь вернуть средства до его окончания. В этом случае вы действительно не переплатите проценты.
  • Старайтесь  гасить сразу весь долг, а не частями.
  • Не пропускайте минимальные фиксированные ежемесячные платежи, если не можете погасить сразу весь долг.

Кредитные карты

  • Пользуйтесь кредиткой регулярно, чтобы не платить за функцию «неактивности». В последнее время, многие российские банки, таким образом, стимулируют клиентов к использованию услуги. Если же пластик вам не нужен – лучше вовсе от него отказаться.
  • Старайтесь не снимать деньги наличными в банкомате, оплачивайте картой за товар в магазине. В этом случае у вас получится избежать оплаты комиссии за снятие наличных денег с пластика.
  • Закрывая карту в банке, обязательно потребуйте справку о закрытии счета.

Подписывая договор про эмиссию карты, уточните, существует ли комиссия за обслуживание карты и за ее неактивность.

Кредитные карты

Подводя итог, следует сказать, что при грамотном использования, кредитка – это выгодный и удобный банковский продукт, который дарит финансовую независимость, мобильность и определённую свободу. Но, для того, чтобы продукт действительно был выгодным, а не обернулся финансовой кабалой, следует проявить финансовую грамотность и осторожность при обращении с пластиком.

Как оплачивать

Как же платить по кредитной карте? Передовые инновации открыли широкие возможности перед владельцами пластиковых карт. Расплачиваться таким способом весьма удобно, просто и выгодно. Самая распространённая опция — покупка товаров и услуг в торговых центрах, заведениях питания, парковках и развлекательных учреждениях. Для этого необходимо:

  1. Удостовериться, что в данной торговой точке есть специальное считывающее устройство. Оно должно быть адаптировано к конкретному типу пластика.
  2. Вставить карту магнитной стороной вниз и ввести код — комбинацию из 4 цифр, информацией о которой владеет только пользователь. Если продукт поддерживает бесконтактный вариант оплаты, то здесь всё намного проще — стоит только поднести карту к терминалу, и операция будет мгновенно совершена.
  3. Взять чек — при пользовании кредитными картами это необходимая мера, поскольку именно его наличие сможет доказать факт совершения взаиморасчётов.

Если товар покупается на интернет-ресурсе, то принцип действия пользователя практически идентичен:

  • выбираем товар;
  • помещаем его в корзину;
  • вручную вводим персональные данные и код, расположенный на обратной стороне пластика;
  • с помощью СМС-пароля проходим персонализацию, после чего деньги автоматически снимаются с баланса кредитной карты.

С вводом ПИН-кода

Это стандартная и самая распространенная процедура оплаты, которую поддерживают все банковские карты. У этого способа оплаты нет ограничений на максимальную сумму, за исключением ограничений, установленных банком-эмитентом на сумму операций за сутки, за 1 транзакцию и за 1 месяц.

Способы оплаты банковской картой

Среди преимуществ оплаты с вводом ПИН-кода можно отметить:

  1. ПИН-код знает только владелец карты, что повышает уровень безопасности пластика. Такие карточки оснащены чипом, что повышает их надежность.
  2. Часто карты с вводом ПИН-кода имеют более дешевое обслуживание или стоимость выпуска, чем пластик с бесконтактной оплатой

К минусам можно отнести:

  1. Постепенное размагничивание полосы, ухудшение внешнего и функционального состояния карточки. Чем чаще она подвергается трению, тем хуже будет работать. Со временем пластик и магнитная полоса приходят в негодность. В этом случае карту придется менять раньше срока, а эта операция по инициативе клиента может быть дорогостоящей.
  2. Недостаточная безопасность операций. Когда клиент расплачивается картой, ему приходится доставать ее из кошелька, вставлять в считывающее устройство, вводить ПИН-код. Все это делается на людях, в очереди. Злоумышленники могут посмотреть основные реквизиты карточки, запомнить ПИН-код и воспользоваться этими данными в корыстных целях.

Без ввода ПИН-кода

Такую операцию осуществляют только те карты, которые поддерживают бесконтактную оплату посредством PayPass/PayWave. У таких карточек есть специальный значок в виде антенны на лицевой стороне.

В последнее время большинство банков выпускают именные карты с возможностью бесконтактной оплаты. Этот способ имеет существенное ограничение — оплатить покупки можно в сумме до 1000 рублей. Если размер чека превышает 1000 рублей, клиенту придется вводить ПИН-код (правило работает не всегда, в случае Тинькофф — лимиты задаются в личном кабинете).

Способы оплаты банковской картой

Среди плюсов бесконтактной оплаты можно выделить:

  1. Безопасность. Клиент может не «светить» карту в очереди других покупателей, а приложить к устройству кошелек с пластиком внутри. Таким образом, никто не узнает номер карты, ПИН-код, другие важные реквизиты.
  2. Простота и удобство использования. Покупатели существенно экономят свое и чужое время, оплачивая покупки бесконтактной картой. Они экономят порядка 30 секунд на вставлении карты и вводе ПИН-кода.

Существенный минус у пластика всего один — безопасность. Если владелец карточки потеряет ее, пластиком может воспользоваться любой желающий, оплатив покупки в магазине на сумму до 1000 рублей. Никто не заподозрит, что картой расплачивается мошенник.

О совершенной транзакции владелец карты узнает только по СМС-сообщению от банка, посмотрев в личном кабинете интернет-банкинга. Если у пользователя не подключен «Мобильный банк», он может узнать о списаниях только тогда, когда мошенники опустошат всю его карточку полностью, совершая мелкие покупки в разных магазинах в пределах 1000 рублей.

Конечно, большинство магазинов сегодня оснащены камерами видеонаблюдения, но на периферии многие продавцы экономят на этом, поэтому найти злоумышленника будет довольно сложно.

Что делать, если деньги списались дважды

В последнее время случается такое, что при оплате покупок связь с банком теряется и оплата по карте якобы не проходит. После первой неудавшейся попытки продавец повторно пытается списать сумму и оплата все-таки проходит, но клиент в смс-сообщении от банка получает уведомление о 2-х успешных операциях покупок. Таким образом, за 1 товар клиент платит дважды.

Многие покупатели не знают, что делать в данном случае, а продавцы магазинов отказываются прояснить ситуацию и отправляют их разбираться с банком.

Покупатель должен действовать следующим образом в подобных ситуациях:

  1. Обратиться в банк и запросить выписку по картсчету
  2. Если сумма не списана со счета, а только авторизована (заблокирована/зарезервирована под списание), то нужно написать заявление на отмену авторизации/разблокировку денег.
  3. Если сумма уже списана, то клиенту нужно написать заявление-претензию с подробным описанием произошедшего. Примерно через 1 месяц деньги вернутся на карту.

Как рассчитывается льготный период

В банковской терминологии под льготным периодом (грейс-сроком) понимают функцию, отличающую стандартный пластик от кредитного. В обоих вариантах пользователь тратит чужие деньги, однако проценты по займу за это время не насчитываются. Этот срок можно рассчитать самостоятельно следующими способами:

  1. Используя расчётное время. Самый простой вариант — его применяют многие финансовые компании. В эти рамки входит расчётный этап — это 30 суток и период, за который следует внести текущий взнос, чтобы избежать процентов. Как правило, платёжный срок варьируется от 3 недель до 2 месяцев. По его истечении клиенту на электронный адрес приходит выписка из банка, где содержится информации обо всех транзакциях и срок их погашения. Будьте внимательны! Расчётное время практически всегда исчисляется не с первого числа календарного месяца, а с конкретной даты, когда была активирована карта.
  2. От совершения первой покупки. Этот способ очень удобен для самих владельцев карт. Зная условия программы кредитования, человеку достаточно просто к той дате, когда он совершил первую транзакцию, прибавить ещё 55 дней — так пользователь получит предельное время погашения взятых в долг средств.
  3. По каждой выполненной транзакции. Самый сложный вариант. Льготный период различен для каждой отдельно взятой позиции — следовательно, кредитные средства должны возвращаться в той последовательности, в которой ими воспользовались. Если покупок было много, очень легко запутаться в их отслеживании и расчётах. Правильным решением при таком способе определения времени грейс-периода станет создание на сайте банка персонального кабинета — там автоматически отражаются все покупки, их стоимость и дата совершения.

Увеличение лимитов

Каким будет лимитное ограничение в каждом конкретном случае определяет банк. Лимиты устанавливаются исходя из надёжности и материального достатка клиента. Данное понятие относится к категории долгосрочных, и по факту возврата потраченных денег лимитная сумма опять становится доступной. Чтобы её увеличить, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

  1. Информируем сотрудника компании о своём намерении. Если за всё время пользования её услугами пользователь не был замечен в несоблюдении своих договорных обязательств, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такой просьбе.
  2. Готовим необходимые документы — если на предварительном этапе банк согласился увеличить лимитный порог, свою платёжеспособность нужно будет доказать документально. В большинстве случаев лучшим подтверждением считается выписка о заработной плате, где величина доходов превышает прошлый период времени.
  3. Ждём официальное решение. Ответ дадут не сразу, так как информация будет повторно проверяться сотрудниками службы безопасности. В итоге порог ограничения будет либо увеличен, либо его оставят прежним.

Обратите внимание! Шансы на увеличение лимита почти 100%, если у клиента в этом же банке имеется дебетовая накопительная карта.

Грамотное использование

При безналичной оплате в магазинах у клиента есть льготный период (= грейс) на погашение без процентов. За снятие денег через банкомат, вывод на счета, электронные кошельки обычно предусмотрена комиссия. Она препятствует спекуляциям со средствами.

Можно ли использовать с выгодой для себя?

Основные возможности кредиток:

  • погашение долга без процентов;
  • доступ к одобренному кредитному лимиту, который восстанавливается после его пополнения;
  • многие карточки позволяют копить кэшбэк (#МожноВсё – Росбанк, CashBack – Альфа-банк, Кэшбэк – Восточный, Opencard – Открытие, Platinum – Тинькофф, #всёсразу – Райффайзенбанк и другие);
  • есть пластик, по которому при регулярной безналичной оплате не удерживается комиссия за обслуживание (All Airlines – Tinkoff, 120 под ноль – Росбанк, Кредитная Мультикарта – ВТБ, 240/120/60 дней без % – УБРиР и другие).

Опции доступны в зависимости от выбранного тарифа, предпочтений клиента, его внимательности.

В каких случаях стоит пользоваться, а в каких – нет

Выплата задолженности за время льготного периода позволяет расплачиваться на крайне выгодных условиях. Если затянуть погашение, будут начислены проценты. Ставка обычно выше, чем по кредиту наличными.

Перед тем как воспользоваться кредиткой, следует оценить:

  • продолжительность грейса, имеет смысл выяснить точные даты его начала и окончания;
  • свои финансовые возможности для погашения до конца беспроцентного периода.

Многим удобно пользоваться кредиткой для покупок «до зарплаты». Пластик с увеличенным грейсом позволяет делать выгодные приобретения «до квартальной премии» или «до отпускных». Кредитки 100-240 дней без процентов удобны для оплаты бытовой техники, дорогой одежды, туристических путевок и прочего.

Когда отсутствует уверенность в погашении долга до начисления переплаты, уместно рассмотреть обычный потребительский кредит.

Как пользоваться кредитной картой и не стать должником банка

Какие проблемы могут возникнуть при пользовании

Долг, не погашенный в течение грейса, обрастает процентами. Размер начислений часто оказывается неожиданным. Следует помнить некоторые особенности.

1) После окончания льготного срока проценты начисляются на остаток основного долга за все время пользования деньгами.

Пример. Оплатили Мультикартой ВТБ в первый день грейса 30000. За время рассрочки погасили 20000. На оставшиеся 10000 будут начислены проценты с момента расхода. Предположим, ставка 20%. За каждый день будет начислено по 5,48 руб. (10000 х 20% / 365 дн.). За 101 день – 553 руб. + за несколько дней между окончанием льготного периода и формированием выписки.

2. При образовании просрочки появляются штрафные санкции. Долг начинает расти стремительно:

  • неустойка за каждый день нарушения;
  • штраф за каждую выписку с просрочкой;
  • так как все расходы по обслуживанию кредитки списываются с ее счета;
  • лимит может быть перерасходован, за это дополнительно взимается комиссия;
  • списания продолжают перерасходовать лимит, обрастать кабальными штрафами.

3. Банки составляют договор и сопутствующие документы на кредитные продукты так, что клиент заранее дает согласие списывать средства на погашение долга с любых счетов на свое имя в этом учреждении. Так, просрочив платеж, можно лишиться средств на вкладе или на зарплатной карте.

Как рассчитывается

Выбор большинства людей падает на карты с льготным периодом или, как его еще называют, грейс-периодом. Это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться средствами с кредитной карты без процентов.

Льготный период рассчитывается тремя способами, которые определяются самим банком и условиями кредитования.

На основе расчетного периода

Большинство российских банков предпочитает именно этот способ. Он самый простой, поскольку сразу становится понятно, как пользоваться кредитной картой без процентов.

Продолжительность периода, в течение которого проценты за пользование кредитной картой платить не нужно, складывается из расчетного периода (1 месяц) и платежного, который определяется самим банком.

Платежный период — это время, в течение которого необходимо внести платеж: полную сумму или минимальный размер платежа. Причем проценты не начисляются только в том случае, если заемщик вносит всю сумму сразу. Платежный период в разных банках обычно достигает 20-70 дней, но в некоторых случаях может быть и больше.

Узнать сумму задолженности легко: в конце расчетного периода клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личном кабинете. В выписке указаны все операции по карте за период ее использования, сумма задолженности и сроки погашения.

Еще один нюанс этой формулы расчета: расчетный период может начинаться как с 1 числа месяца, так и с даты активации (выпуска) карты.

С момента первой покупки

Этот вариант самый выгодный для клиента. Начало льготного периода начинается с того дня, как была совершена первая операция по кредитной карте. К примеру, человек забрал кредитную карту в сентябре, но решил приобрести кому-то подарок к Новому году. Он совершает покупку в декабре, и только с момента покупки начинается беспроцентный срок кредитования.

По каждой отдельной операции

Самый непростой для клиента вариант, поскольку льготный период начинается новый для каждого платежа. Срок возврата задолженности для каждой покупки свой, поэтому очень легко запутаться, ошибиться и просрочить очередной платеж, особенно если картой человек пользуется часто.
Чтобы не ошибиться с расчетами, заемщику предлагают отслеживать ситуацию в личном кабинете. В нем отражены все транзакции, задолженности и совершенные платежи.

Сколько длится на самом деле

Льготный период есть практически у любой кредитной карты. Он составляет до 55 дней, а в некоторых случаях до 730 дней. Однако не стоит расслабляться. Заявленный беспроцентный период может оказаться на самом деле в два раза короче. Все зависит от даты начала расчетного периода. Уточнить эту информацию можно в банке.

Допустим, у вас кредитка с льготным периодом 55 дней. Расчетная дата – 15 число месяца. Если вы совершили покупку 16 числа, у вас есть 54 дня, чтобы вернуть долг без процентов. Но если вы расплатились 14 числа, льготный период составит всего 26 дней: 1 день до расчетной даты и 25 – после нее.

Снятие наличных

Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:

  • в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
  • в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.

В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.

Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.

Используйте бонусы

Сегодня практически любой банк предлагает кредитки с бонусной программой. Вы можете выбрать самый подходящий вариант, отвечающий вашим потребностям и привычкам. Так получится заработать максимальное количество бонусов.

Так, золотая карта Аэрофлот от Сбербанка или All Airlines Тинькофф банка подходит тем, кто часто совершает перелеты и путешествует по всему миру. За покупки по ним начисляются бонусные мили, которые можно обменять на авиабилеты.

Расскажем, как пользоваться кредиткой с выгодой.

Пример. Ольга и Андрей собрались отдохнуть в Италии. С помощью сайта Тинькофф Путешествия они заранее бронируют номер в отеле за 48 000 рублей и получают по карте AllAirlines 4 800 бонусных миль. Оплачивая кредиткой билеты за 26 000 рублей, пара получит еще 1 300 милями. Аренда авто за 20 000 рублей принесет еще 2 000 бонусов. На этапе подготовки Ольга и Андрей заработали 8 100 миль.

Израсходовав в поездке 60 000 рублей, они получат еще 1 200 бонусов, заработав таким образом за отпуск 9 300 миль.

Кредиткой All Airlines можно оплачивать повседневные расходы. С каждой покупки начисляется 2% милями. Траты супругов составляют 75 000 рублей на двоих в месяц – с суммы расходов можно вернуть 1 500 миль. Расплачиваясь кредиткой в течение года за большую часть покупок, Ольга и Андрей смогут накопить 18 000 миль. Выгода от участия в бонусной программе составит 27 300 миль, что полностью окупит стоимость авиабилетов в Италию.

Многие пользователи пренебрежительно относятся к бонусам, считая их незначительными. Однако при правильно выбранной программе вы сможете получить ощутимую выгоду.

Проверить баланс бонусов можно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Кэшбэк

Банкам выгоден высокий оборот по карточкам. Они поощряют клиентов за безналичную оплату. Наиболее распространенные формы бонусов:

  • кэшбэк – возврат части уплаченной суммы деньгами, баллами или прочими условными единицами, базовые начисления обычно составляют 0,5-1,5%, за покупки в отдельных категориях 5-10%;
  • скидки у партнеров при предъявлении карты или при переходе в интернет-магазин с сайта банка;
  • процент на остаток собственных средств (пластик Кэшбэк – банк Восточный, Халва – Совкомбанк).

Рефинансирование

Условия выплаты долга по кредитке могут стать не выгодными по разным причинам. Наиболее распространенные:

  • изменились ставки по банковским продуктам на рынке, по карточке осталась прежняя;
  • клиент недостаточно разобрался в условиях обслуживания, не смог выгодно использовать кредитную карту, использование оказалось дорогим.

Для снижения финансовой нагрузки рассмотрите предложения по рефинансированию. Возможные варианты:

  • целевой кредит – отличается низкой ставкой, подходит для погашения задолженности, по которой не было просрочек, потребуется представить справку о погашении от предыдущего кредитора;
  • потребительский кредит наличными имеет обычно ставку чуть выше, чем целевой на рефинансирование, не требует отчета о расходовании средств;
  • карточка другого банка.

Приведем несколько кредиток, которые позволяют выгодно рефинансировать долг:

Банк, карта Обслуживание Возможности перекредитования
Tinkoff, Platinum (до 120 дней) 590 руб./год Рефинансирование безналичным переводом без комиссии – сумма в пределах лимита.
Альфа-Банк, 100 дней без процентов 1190 руб./год (Classic/Standard), есть более дорогие варианты
Райффайзенбанк, 110 дней без % (до 110) 150 руб./мес. или бесплатно при расходах от 8000 в месяц Бесплатная выдача наличных в течение 2-х месяцев с момента оформления в размере до одобренного лимита.
ВТБ, Мультикарта (101 день) 249 руб./мес., без комиссии при оплатах на 5000 за месяц Обналичивание и перевод до 100 тыс. без комиссии в первую неделю после оформления.

Проверка лимита

Сбербанк предусмотрел несколько методов, с помощью которых клиент может узнать свой лимит на карте:

  • отправить СМС на номер 900 с текстом «БАЛАНС1234», где 1234 – последние четыре цифры карты. Через пару секунд поступит сообщение с актуальной суммой.
  • пройти авторизацию на сайте online.sberbank.ru. Информация о лимите будет расположена прямо под основной информацией о кредитке.

Как правильно пользоваться кредитной картой СберБанка

  • зайти в мобильное приложение и выбрать нужный носитель. В разделе «О карте» будут указаны:
    • отделение, где выдавался пластик;
    • тип карты;
    • лимит по кредиту;
    • доступный остаток.

Как правильно пользоваться кредитной картой СберБанка

Закрытие

Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.

Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.

Что нельзя оплачивать

Есть операции, которые с помощью кредитной карты осуществить нельзя:

  • переводить деньги на другой счет или карту
  • оплачивать услуги банка
  • погашать другой кредит

Советы

Единственный универсальный способ сводится к нескольким этапам:

  • изучение абсолютно каждого пункта договора на обслуживание, включая ссылки мелким и крупным шрифтом;
  • получение от банка всех документов, которые упоминаются в договоре, подробное их изучение;
  • при необходимости поиск дополнительно упомянутых регламентов;
  • пользование пластиком в соответствии со всеми правилами.

Подобное буквоедство требует много времени, затруднено без специальных знаний. Несколько простых советов помогут сфокусировать внимание на ключевых условиях.

1) Контролируйте расходы по кредитке регулярно, не реже 1 раза в месяц, лучше чаще. Даже если она лежит на полке, со счета может быть списана сумма – комиссия за обслуживание или услуги, о которых вы забыли.

Ярким примером является комиссия по карте Халва за несоблюдение условий обязательного информирования. 99 рублей списывается за месяц, если:

  • клиенту меньше 50 лет;
  • он зашел в мобильное приложение менее 3-х раз за месяц;
  • или отключил важные push уведомления.

При этом в тарифе заявлено бесплатное обслуживание.

2) Контролируйте ежемесячно информацию о минимальном платеже и о сумме, которую необходимо внести для пользования грейсом. Отдельные банки взимают сравнительно невысокие комиссии за просрочку. Однако с первого дня ее образования прекращается действие грейса по любым операциям. В кредитной истории появляется негативная отметка.

3) Чтобы грамотно пользоваться кредитной картой, выясните точную дату отчета, продолжительность льготного погашения.

Пример. Вы узнали об акции на бытовую технику, которая продлится неделю. Хотите заплатить за покупку кредиткой. Предположим, по вашей карточке грейс возобновляется ежемесячно, а день выписки выпадает на время акции. Оплата до отчетной даты будет относиться к более раннему периоду, после – к более позднему. Количество времени на беспроцентное погашение будет отличаться на месяц.

4) Сопоставляйте условия выплаты по своему пластику и по альтернативному кредиту – выгода от карточки обычно заметна на покупках стоимостью меньше месячного дохода.

Как пользоваться кредитной картой и не стать должником банка

ТОП самых выгодных предложений

Банки предлагают огромное количество выгодных кредитных продуктов, и среди них легко растеряться. Чтобы было проще определиться, можно изучить особенности каждого предложения и остановиться на самом оптимальном.

«Тинькофф банк»

Один из лидеров в списке самых выгодных банков для кредитования — «Тинькофф». Его особенностью является то, что заявку на карту можно оставить онлайн на официальном сайте организации, после чего ее доставят по указанному адресу.
Самый популярный продукт банка «Тинькофф» — кредитная карта «Тинькофф Платинум».

  • Годовое обслуживание — 590 рублей.
  • Кредитный лимит — 300000 рублей.
  • Льготный период — 55 дней.
  • Базовая ставка — 19,9%.
  • Минимальный платеж — 8% от задолженности.

«Совкомбанк», карта «Халва»

Разрекламированный продукт от «Совкомбанка» — карта рассрочки «Халва». Особенность этой карты заключается в том, что комиссию за использование заемных средств платят магазины, в которых совершаются покупки, а не заемщик.
Кредитный лимит карты — 350000 рублей. Годовое обслуживание и выпуск карты — бесплатны.

«Альфа-банк»

«Альфа-банк», пожалуй, рекордсмен по количеству предлагаемых кредитных продуктов. Среди всех предложений можно выбрать самую подходящую кредитку для мужчин, женщин, предпринимателей, путешественников.
Инновационная разработка «Альфа-банка» — двусторонняя карта «Близнецы» с рекордным грейс-периодом в 100 дней и лимитом в 500000 рублей. Кроме того, при снятии наличных не начисляются проценты. Процентная ставка — от 23,99%.
Карта является двусторонней: с одной стороны — дебетовая, с другой — кредитная. Второй можно пользоваться только в экстренных случаях, когда личных сбережений не хватает.

«ВТБ Банк Москвы»

«ВТБ Банк Москвы» предлагает классическую кредитную карту, ежегодное обслуживание которой оплачивать не надо.

  • Грейс-период — 50 дней.
  • Кэшбек — 3% на все покупки.
  • Лимит — 350000 рублей.
  • Процентная ставка — от 23,99%.

При умелом обращении с этой картой можно не только ничего не потерять, но и заработать.

«Ренессанс»

«Ренессанс Кредит» — карта с бесплатным оформлением и обслуживанием. Анкету для получения продукта можно заполнить прямо на сайте. При положительном решении сотрудник банка свяжется с заемщиком и договорится о выдаче карты.

  • Базовая ставка — 24,9%.
  • Грейс-период — 55 дней.
  • Лимит — 200000 рублей.

Ошибки, которые не стоит совершать

1. Перед тем как начать пользоваться кредитной картой, изучите полные тарифы, иначе ошибки неизбежны.

2. Обратите внимание на услугу «Запрос остатка» в банкомате. Иногда она платная.

3. Часто банки предоставляют возможность снятия наличных с кредиток без комиссии, но будьте внимательны: бесплатное снятие ограничено суммой и/или временным интервалом.

4. Снимайте деньги только в «своих» банкоматах. Сторонние банки берут за снятие комиссию. Исключение – банки-партнёры вашего кредитора. Перечень узнавайте в момент получения либо ищите на официальном сайте кредитной организации.

5. Не пользуйтесь сразу несколькими кредитными картами. Их обслуживание может стать ощутимым. Кроме того, 2-3 карты контролировать сложнее, можно запутаться и пропустить окончание льготного периода.

6. Некоторые банки перестали размещать полные условия на официальных сайтах. Например, с тарифами по любой кредитке Тинькофф Банка можно ознакомиться лишь в момент получения. Внимательно изучайте их перед подписанием договора.

Оформление кредитной карты онлайн

7. Наверняка многие наши читатели сталкивались с тем, что оформляя какой-либо банковский продукт, банк довеском оформляет кредитную карту. На первый взгляд, это очень выгодное предложение с бесплатным обслуживанием, приличной суммой и хорошим кэшбэком.

Совет!

Отказывайтесь от получения, если в этом нет реальной необходимости. Помните, что даже неактивированная карта отражается в кредитной истории, тем самым увеличивая вашу кредитную нагрузку.

Как правило, в такой момент нет ни времени, ни желания вчитываться в правила и тарифы продукта, а это может сыграть в дальнейшем с вами злую шутку.

Заключение

Давайте подведем итог - сводку главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.

Правило 1. Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.

Правило 2. Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).

Правило 3. Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.

Правило 4. Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.

Правило 5. Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью о лучших кредитных картах и их грамотном использовании.

Источники
  • https://bankstoday.net/last-articles/kak-polzovatsya-kreditnoj-kartoj-pravilno-i-vygodno
  • https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/kak-pravilno-polzovatsya-kreditnoj-kartoj/
  • https://J.Etagi.com/ps/kak-polzovatsa-kriditkoy/
  • https://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/kak-pravilno-polzovatsya-kreditnoj-kartoj.html
  • https://OneCreditBank.ru/karty/usloviya-obsluzhivaniya-kreditnoj-karty-sberbanka
  • https://bank-explorer.ru/kredity/kreditnye-karty/pravila-polzovaniya-kreditnoj-kartoj.html
  • https://kreditkarti.ru/kak-pravilno-polzovatsya-kreditnoy-kartoy
  • https://gurukredit.ru/chto-takoe-kreditnyj-limit-po-karte/
  • https://investor100.ru/sposoby_oplaty_bankovskoy_kartoy/
  • https://CardsBanking.ru/card/credits/kak-polzovatsya-kreditnoj-karto.html
  • https://iklife.ru/finansy/karty/kak-polzovatsya-kreditnoj-kartoj-pravilno.html
  • https://sberbank-sbrf.ru/kak-polzovatsya-kk-sberbanka/
  • https://papapomog.com/cards/kak-polzovatsya-kreditnoj-kartoj
[свернуть]
Поделиться:

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *