Сколько нужно денег, чтобы можно было жить за счет процентов с вклада в 2021 году?
Какие процентные ставки предлагают банки в 2021 году?
Рассматривая предложения банков по вкладам, в буквальном смысле слова хочется плакать. Если ставки по кредитам активно растут, то по вкладам наоборот стремительно подают вниз. Специально для вас мы подготовили информацию по ставкам, которые действуют по вкладам на май 2021 года.
Ставки по вкладам:
| Сбербанк | 1,95-4,5% |
| ВТБ Банк | 4,33-6% |
| Райффайзенбанк | 0,01-3% |
| Тинькофф банк | 3,5-5% |
| Газпром банк | 2,6-6% |
Дополнительно отметим, что для открытия вклада под максимальный процент в большинстве банков надо заключить договор на максимальный срок, и разместить сумму более 1 млн р. При этом частичное снятие и пополнение по таким договорам не предусмотрено. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по минимальной ставке.
Верить ли менеджеру, который уверяет, что ставка по вкладу покрывает инфляцию?
Напомним, что инфляция – это обесценивание денег, которое приводит к снижению покупательской способности потребителей. Простыми словами, ежегодно товары дорожают на определенный процент. Этот процент инфляции в 2020 году составил – 4,91%.
Т.е., рассматривая предложения по вкладам от Сбербанка, Райффайзенбанка можно сделать вывод, что вы только сохраните деньги. Что касается приумножения, то получить пару процентов сверху можно в других банках.
Покупаем реальную недвижимость
Недвижимость, в отличие от денег, на дистанции как правило показывает движение к росту. При этом, как и банковский депозит, она способна приносить пассивный доход (от сдачи в аренду), который может быть проиндексирован владельцем жилья на величину инфляции. Сравнение депозитов и недвижимости я делал здесь. Кстати напомню, что альтернативный вариант — взять недвижимость в ипотеку, сдавать ее в аренду и вырученные деньги отдавать банку в счет погашения кредита — является убыточным (если только вы не в состоянии сразу оплатить более половины стоимости жилья).
Формально по данным различных сайтов недвижимости по Москве и СПб недвижимость с 2000 года в среднем росла на 15% в год, а арендная плата составляла около 6% годовых. Однако, как довольно язвительно написала мне одна из известных финансовых консультантов, на практике она не встречала недвижимости с такой доходностью, чему способствует множество особенностей недвижимости как инструмента вложений.
Иностранная недвижимость в плане цены квадратного метра ведет себя по-разному и требует при прямой покупке как очень серьезных знаний (начиная с основ иностранного языка и законодательства страны), так и солидных сумм. Реальная недвижимость может быть головной болью и в России, а за границей тем более. Нередко устав от возни, со временем люди предпочитают продать квартиры и кладут деньги либо в банк, либо переводят их в доллары. И тем не менее — при понимании предмета этот вариант является потенциально более выгодным для живущих на проценты, чем банковский депозит.
Снижаем хотелки
Многие скажут, да где взять эти 15 миллионов? За все жизнь столько не заработаешь. Даже с учетом инвестиций и сложного процента, откладывая постоянно деньги ежемесячно. Особенно, если у тебя небольшая зарплата.
Согласен. Вариант не для всех.
Остается только урезать свои аппетиты. И рассчитывать жить не на 50, а на меньшую сумму. 40-30-20 тысяч в месяц.
Как некий бонус, для "старых" будущих пенсионеров (с 60-65 лет) будет начисляться какая-то государственная пенсия (но это не точно, возможно через много лет отменят).
В итоге, как один из вариантов. Устанавливаем желаемый доход в 30 тысяч. С учетом возможной будущей пенсии от государства (пусть будет тысяч 10).
Итого нам нужно обеспечить себя дополнительных доходом в 20 тысяч рублей. Это сразу урезает необходимый капитал для безбедной жизни в 2,5 раза! С 15 до 6 миллионов. А это уже более приемлемая сумма для достижения.
В таблице. Чего и сколько нужно накопить (миллионов рублей) для получения разного ежемесячного дохода (от 20 до 50 тысяч рублей в месяц). При разном уровне росте (годовая доходность) капитала.
Риски тех, кто живет на проценты от депозита
Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растёт, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то всё хорошо. Можно планировать своё будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.
Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастёт в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги начнут стремительно обесцениваться. Если раньше хватало 50 тыс. рублей в месяц, то после высокой инфляции эта же сумма будет уже к примеру 100 тыс. рублей или даже больше.
- Девальвация рубля — что это такое;Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а всё равно их обесценивает.
Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.
Как быстро накопить нужную сумму на вкладе
Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так просто. Если ежемесячно откладывать по 30 тыс. рублей, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придём к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.
Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история, фондовый рынок растёт значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.
Возможно, они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растёт — это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.
Можно составить инвестиционный портфель, тем самым уменьшить риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надёжными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним немного выше банковских депозитов.
Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их ещё называют голубыми фишками. На момент 2021 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, ЛУКОЙЛ, ГМКНорникель, НОВАТЭК, Татнефть, МТС, АФК Система.
Можно купить Сбербанк префы или обычку. Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку дивидендный доход по ним больше где-то на 1%, а, значит, можно быстрее накопить нужную сумму.
Из облигаций можно инвестировать в корпоративные. На них доходность значительно выше ОФЗ.
Если вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:
- Инвестиционные ETF фонды;
- ETF фонды — вопросы и ответы;
- Что прибыльнее: купить ETF или акции;
Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также инструкции можно прочитать в статьях:
- Вложения в ценные бумаги — просто о сложном;
- Эффект сложных процентов;
- Во что вложить деньги;
- Как заработать деньги на инвестициях;
- Как выбирать недооценённые акции по мультипликаторам;
- Как начать торговать бирже новичку;
Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.
- Что такое криптовалюта простыми словами;
- Самые перспективные криптовалюты;
- Как торговать на бирже криптовалют;
- Обзор лучших криптовалютных бирж;
- Как купить криптовалюту;
- Как зарабатывать на криптовалюте;
Помимо этого рекомендую прочесть
- Как стать богатым с нуля;
- 10 основных причин бедности;
- 10 привычек богатства людей;
Как учесть инфляцию в своих расчётах
Даже когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем сумму от вклада, но с каждым годом на неё можно купить всё меньше продуктов и других материальных вещей.
Поскольку поддерживать своё материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.
Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать примерный уровень жизни в будущем, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.
Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. рублей в месяц.
То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на вклад. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически неизменной.
Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. Возможно, рантье надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Оставшиеся 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.
Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надёжным активом в любые времена.
Второй вариант. Жизнь на проценты
Другой способ предполагает жизнь только на получаемый доход.Размещаем капитал в доходные инструменты и припеваючи живем много-много лет.
Плюсы:
- Вам не нужно бояться, что накопленный капитал внезапно кончится. С таким подходом можно уйти на пенсии и в 40 и 30-20 лет (если финансы позволяют).
- На длительный срок жизни "на пенсию" (30-35 лет), потребуется накопить меньше денег. Чем простое проедание капитала.
Минусы:
- На коротких сроках жизни (например, при выходе на покой в 60 лет и планах прожить еще лет 15-20) наоборот, нужен более значимый капитал.
И какая нужна сумма для безбедной жизни?
Вся зависит от получаемого дохода от инвестиций.
Про 20-30 годовых я промолчу (сказки). А вот 10-15% получать можно. Но с небольшой оговоркой. Это номинальная доходность. Без учета инфляции.
Заработали вы за год 10%. Хорошо. Но за этот период деньги обесценились на 7%.Сколько вы на самом деле получили прибыли? Всего 3% годовых. Это и есть реальная доходность.Поэтому забудьте про двузначные числа доходности.Все на что можно рассчитывать - это 2-6% годовых. В реальных данных. Очищенных от инфляции.
Что может обеспечить такую доходность?
- Акции - предполагаемый рост 4-6% годовых.
- Облигации - около 2% годовых.
- Вклады: от -1-2% до +0,5-1%.
- Недвижимость - 3-5%.
В среднем можно надеяться на доходность в районе от 3 до 5% годовых.
Теперь можно примерно рассчитать, сколько понадобиться денег, чтобы не работать и спокойно жить на проценты от этого дохода. Планируя получать ежемесячно в районе 50 тысяч рублей.
В таблице, минимально необходимая сумма денег, при различной средней годовой доходности. Возьмем средний вариант - 4% годовых. Тогда для безбедной "вечной жизни" потребуется капитал в 15 миллионов рублей.
Обратите внимание! Если планируете прожить на пенсии более 25 лет, то этот способ для вас более выгоден. Чем простое поедание капитала, как в первом варианте.
Как купить акции и получать дивиденды
Дивидендные выплаты автоматически приходят на брокерский счёт – специальный счёт, который должен открыть каждый инвестор перед покупкой акций. Затем нужно просто держать бумаги и не продавать их.
Брокерский счёт оформляется у брокерской компании (брокера) – это посредник на бирже, который обеспечивает все сделки инвестора. Например, инвестор сообщает брокеру, что хочет купить 10 акций «Сбербанка» , брокер принимает поручение и переводит деньги в ценные бумаги, а затем записывает сделку на брокерский счёт инвестора.
В России есть две биржи, где продаются дивидендные акции. Первая – Московская биржа, на которой проводят торги российскими акциями. Вторая – Санкт-Петербургская. На ней торгуются иностранные ценные бумаги. Инвестировать в акции напрямую на бирже физическому лицу нельзя. Все сделки проходят только через брокера.
За каждую операцию брокеры списывают комиссию. Обычно не больше 0,3% от суммы покупки или продажи бумаг. Налоги за дивиденды тоже рассчитывает брокер. Он сам удерживает 13% и отправляет их в ФНС.
По американским ценным бумагам налог составляет 30%, но если подписать форму W-8BEN, то налог будет 13%. Форма подтверждает, что вы налоговый резидент РФ и должны платить российские налоги. Подписать W-8BEN можно, обратившись в поддержку брокера.
Оформить брокерский счёт и купить дивидендные акции онлайн можно через брокера «Тинькофф Инвестиции».
- Заполните заявку на брокерский счёт и брокер откроет его за 2–3 дня.
- Когда счёт оформят, войдите в личный кабинет, пополните счёт картой, выберите нужные ценные бумаги и купите их. Доступы в кабинет тоже даст «Тинькофф».
- Комиссия за сделки от 0,025%. Пополнение счёта или вывод денег бесплатно, а начать инвестировать можно без минимального порога входа.
- Отслеживать динамику активов и продать их можно тоже через кабинет, а чтобы узнать даты выплат дивидендов, зайдите в раздел «Календарь инвестора».
- Полученные дивиденды выводятся на обычную карту.
Вариант 1. Простой
Все просто. Определяем для себя сколько времени вы хотите прожить после выхода "на заслуженный отдых". Необходимый капитал делим на равные части. Количество равно сроку дожития. И каждый год изымаем 1 часть на жизнь.Получаем, на 5 лет жизни нам нужно иметь 3 миллиона рублей (50 000 х 12 месяцев х 5 лет).10 лет - 6 миллиона, И так далее.
При такой схеме мы имеем сразу несколько проблем.
- Непонятно. Сколько лет вы проживете на пенсии? Всегда есть риск при жизни успеть проесть весь капитал. И не умереть. Хорошо это или плохо?
- Чем раньше вы уходите на покой (отдых, а не то что вы подумали), тем больше денег нужно на будущую длинную жизнь. Уйти в 40 лет или 60. Разница в необходимом капитале больше десяти миллионов.
Плюсы и минусы жизни на проценты от вклада
Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:
- банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
- банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
- получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
- сумма процентов гарантирована договором;
- наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.
Минусы банковских вкладов:
- низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
- нестабильность процентных ставок по вкладам.
На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России). Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов. По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.
Что ещё нужно знать при открытии вкладов
Сумма застрахована только на 1,4 млн рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять её по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два "гиганта", которые точно защищены и их лишат лицензии. Но минусом этих организаций в том, что доходность у них также самая низкая. Например, гособлигации имеют большую доходность и сами по себе более надёжны.
Стоит инвестировать в банки, которые находятся в топ-100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.
Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.
Портфельное инвестирование
Инвестор, который хочет жить на проценты, формирует свой портфель из инструментов фондового рынка: акций и облигаций. Первые выплачивают инвесторам дивиденды, вторые более регулярный купонный доход. Причем можно купить не отдельные ценные бумаги, а фонды из множества бумаг с ежемесячными выплатами, диверсифицировав риски. Посредством покупки инвестиционного фонда доступно и недвижимое имущество, устраняя практически все недостатки, с которыми сталкивается его непосредственный владелец (недвижимость в виде биржевых фондов ликвидна, не требует ремонта, сдачей в аренду занимаются управляющие компании и др.).
Тем не менее нужно признать, что в отличие от прошлых случаев могут возникнуть проблемы с получением ежемесячного дохода — бывают времена, когда даже хороший инвестиционный портфель многие месяцы показывает отрицательный результат, а дивиденды заметно снижаются (хотя это происходит редко).
К тому же начисление дивидендов является правом, а не обязанностью компании — фонды из многих ценных бумаг конечно более стабильны в плане выплат, однако точную величину дивиденда предсказать нельзя. Однако если принять усредненную долгосрочную доходность портфеля в 10% годовых в валюте и необходимый минимум в 1000 долларов в месяц, то капитал для такого среднего (!) дохода составит 120.000 долларов. Хотя часть капитала вполне можно инвестировать в рублях в российский фондовый рынок.
Облигации
Этот вид пассивного дохода работает аналогично вкладам с фиксированной доходностью. В этом случае бизнес или государство с помощью облигаций берет у вас деньги в долг. За это вы можете получать проценты по долгу — купоны, которые компании платят раз в квартал или полгода. Обычно условия зависят от облигации и оговариваются заранее — на сколько лет компания берет деньги в долг, под какой процент и как часто будет их выплачивать.
Продать облигации можно в любое время, даже раньше оговоренного срока. Но по рыночной цене, которая может измениться. Иногда это даже «на руку» — можно выиграть на разнице покупок и продаж.
Порог входа. От 1000 рублей.
Доходность. Обычно доход по облигациям немного выше, чем по вкладам, — до 10% годовых. Бывают ставки и выше, но в этом случае высокий риск дефолта эмитента — можно как заработать, так и потерять вложенные средства.
Риски. Можно потерять как проценты так и тело инвестиции в случае банкротства компании, выпустившей ценные бумаги. Также если облигация непопулярна, ее будет сложно купить или продать по рыночной цене. Более того, большинство классических облигаций также как и вклады никак не защищены от инфляции.
Как подстраховаться. Чтобы избежать указанных рисков, лучше вложиться сразу в несколько облигаций и сформировать диверсифицированный портфель из ценных бумаг разных компаний в разных валютах. Лучше обращать внимание на облигации крупных компаний как российских, так и иностранных. И не гнаться за высокой доходностью — она может привести к потере денег.
Сколько положить в банк
Комментирует Александр Шолохов, независимый эксперт: «Жить на проценты от вклада конечно можно, но только при условии очень большой суммы размещённого депозита. Предположим, что человек хочет вложить миллион рублей на год и жить на получаемые проценты. При средней ставке 7-8% годовой доход не превысит 80 000 тыс. руб., то есть в месяц человек сможет тратить примерно 6 600 руб. Не похоже на достойный уровень жизни, хотя тут, конечно, вопрос потребностей.
Для получения более-менее приличного дохода человеку придется разместить 4 млн руб. или больше, а это уже риски – агентство по страхованию вкладов возместит до 1,4 млн руб. в случае коллапса банка.Как видим, отзыв у банка лицензии – не редкость, особенно у тех, которые предлагают наиболее интересные проценты.
То есть даже при наличии свободных нескольких миллионов придётся раскладывать деньги в разные банки. Поэтому, на мой взгляд, банковский вклад не очень подходит для заработка, скорее это инструмент для надёжного хранения. Если ЦБ не будет повышать ключевую ставку, то стоимость кредитов скорее сохранится, а значит не будут расти и ставки по вкладам».
Советы вкладчикам
Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:
- Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
- Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
- Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.
На что обратить внимание при выборе вклада
Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность. Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада.
Тут могут быть следующие варианты:
- при досрочном снятии процент не выплачивается;
- при досрочном снятии процент выплачивается частично;
- при досрочном снятии процент выплачивается полностью.
Не рекомендуется класть все имеющиеся деньги на вклад, по которому при досрочном снятии «сгорает» весь процентный доход, пусть даже ставка по ним существенно выше. Деньги могут понадобиться вкладчику в любой момент, и во избежание потери дохода частично лучше вложить деньги во вклады с возможностью частичного снятия.Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.
Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.
Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.
Сколько нужно инвестировать, чтобы жить на дивиденды
Это зависит от уровня заработка, который хотите получать в месяц. Правда, большинство компаний отдают дивиденды только раз в год или максимум раз в три месяца.
В России нет компаний, которые переводят выплаты ежемесячно. По 43 статье закона об акционерных обществах, компании, зарегистрированные в РФ, могут платить дивиденды только от одного до четырёх раз в год.
В США есть компании и инвестиционные фонды, которые платят дивиденды каждый месяц, но они не продаются на российских биржах. Чтобы получить доступ к их покупке, нужно открыть счёт у иностранного брокера. Сложность в том, что не все зарубежные брокерские компании работают с гражданами РФ, а те, которые работают, требуют внести минимальный депозит от $10 тысяч.
Примеры зарубежных дивидендных акций, которые можно купить в России:
- Apple
- AT&T
- Bank Of America
- Exxon Mobil Corporation
- Ford
- Intel
- IBM
- McDonalds
- Microsoft
- Pfizer
- Coca-Cola
- Walt Disney Company
- Visa
Если хотите получать выплаты раз в месяц, можно собрать инвестиционный портфель из нескольких компаний, чтобы каждый месяц кто-то отправлял выплату. Другой способ – получать дивиденды пару раз в год и равномерно распределять деньги на траты в течение года.
Сколько нужно вложить в акции, чтобы получать дивиденды в 10.000 рублей в месяц
10 тысяч – скорее прибавка к зарплате или пенсии, чем сумма, на которую можно жить. Тем не менее, чтобы заработать такие деньги на дивидендах нужно выбрать подходящие компании, а потом купить их бумаги на определённую сумму.
Для примера мы взяли три компании: «Сбербанк» , «Газпром» и «НОВАТЭК» . Посмотрите, какие они делали выплаты за последний год.
Вот сколько нужно инвестировать в каждую из них, чтобы зарабатывать на дивидендах 120 тысяч в год. При этом с полученных дивидендов ещё удержат налог 13%, поэтому фактическая сумма, которую вы получите на руки, будет меньше.
Сколько нужно вложить в акции, чтобы получать дивиденды в 20.000 рублей в месяц
Чтобы получать 20 тысяч в месяц или 240 тысяч в год с этих же компаний, нужно вложить в два раза больше денег или найти другие, где дивидендная доходность выше, например: НЛМК , МТС и «Северсталь» .
Сколько нужно вложить в акции, чтобы получать дивиденды в 50.000 рублей в месяц
Чтобы зарабатывать 50 тысяч в месяц, нужно получать 600 тысяч в год. Сделаем расчёт без учёта налогов для всех шести компаний, чтобы понять, сколько нужно денег.
Верить ли менеджеру, который говорит, что ставка по вкладу превышает инфляцию
Инфляция – это обесценивание денег, ведущее к уменьшению покупательской способности населения. Проще говоря, с каждым годом товары дорожают на некоторый процент. В 2020 году инфляция в России составила 4,91%.
Таким образом, глядя на предложения по вкладам от, например, Сбербанка и Райффайзенбанка, можно прийти к выводу, что вы сможете лишь сохранить свои деньги. Если говорить про прибыль, то приумножить свои сбережения на пару процентов вы сможете в других банках.
Как самостоятельно рассчитать доход по вкладу?
Сделать расчет очень просто, достаточно умножить сумму вклада на процентную ставку – так получится годовая сумма процентов. Если договор заключается на срок менее года, то поделить полученную сумму на 12 и умножить на количество месяцев действия договора.
К примеру, вы планируете разместить 100 000 р. под 4% на 3 месяца. Считаем:
- За год банк выплатит по вкладу: 100 000 р. * 4% = 4 000 р.
- Делим 4 000 р. на 12 месяцев = 333,33 р. в месяц.
- Умножаем месячную прибыль на 3 месяца: 333,33*3 = 999,99 р.
Получается, за 3 месяца банк заплатит 999,99 р. Это при условии, что по вкладу не будет капитализации.Важно! Можно открыть вклад с капитализацией. В таком случае в конце месяца начисленные проценты будут «капать» не на отдельный счет, а зачисляться в общую сумму вклада. Банкиры называют это «проценты на проценты», поскольку такой вклад позволяет получить больше денег.
О процентах по вкладам с пополнением
Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.
Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.
Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.
Тут возможны два варианта:
- По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
- По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.
Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.
Недвижимость
Инвестировать можно как в жилую недвижимость (квартиры и апартаменты), так и в коммерческую недвижимость вроде торговых помещений, офисов или даже складов. Оба варианта способны приносить доход как от сдачи в аренду, так и от роста стоимости самого объекта.
Жилая недвижимость
Это наиболее популярный способ сберечь свои средства. Наиболее популярных пути два:
- Купить квартиру для сдачи в аренду. Здесь все просто: покупаете жилье (как готовое так и строящееся), при необходимости делаете ремонт, покупаете мебель и затем сдаете в аренду. Чтобы не «прогореть», лучше выбирать небольшие квартиры (студии, однушки), которые располагаются в хорошей локации, рядом с метро. Такие объекты всегда пользуются высоким спросом.
- Вложиться в строительство с надеждой продать готовый объект дороже. В этом случае важно оценивать локацию, надежность застройщика, инфраструктуру и самое главное цену покупки и возможную цену продажи.
Порог входа. Обычно от 2-5 млн рублей в регионах. От 7 млн в Москве.
Доходность. При долгосрочной аренде — около 4-5% годовых за счет арендных платежей плюс постепенный рост стоимости. При продаже после сдачи дома — от 0 до 50% (хотя иногда можно уйти в существенный минус).
Риски. Ключевой риск в жилой недвижимости — купить неликвидный объект, который будет трудно сдать в аренду или продать по выгодной цене. Текущие цены на жилье настолько высоки, что вероятность их дальнейшего роста намного ниже чем риск снижения цены.
Кроме того, вместе с жилой недвижимостью на вас могут обрушится и сопутствующие проблемы. Например, придется делать ремонт, решать конфликты с соседями, покупать новую мебель в замен испорченной и постоянно искать новых арендаторов. И иногда эти расходы могут сильно превышать доходы.
Как подстраховаться. Выбрать локацию возле метро, присматриваться к небольшим объектам (студии и однушки) и всегда смотреть на цены и ставки аренды в конкретном районе, чтобы не купить слишком дорого.
Онлайн-калькулятор банковских вкладов
Перед тем, как оформить в банке договор на депозит, необходимо сравнить несколько вкладов. Но для точной оценки выгоды банковских предложений учесть только процентную ставку недостаточно. Онлайн-калькулятор доходности вкладов позволяет рассчитать размер начисленных процентов с учетом капитализации и дополнительных взносов. Достаточно выбрать или ввести нужные параметры депозита и будет мгновенно сделан расчет. Требуется указать следующие условия:
- Размер вклада.
- Длительность (срок) размещения.
- Банковскую процентную ставку.
- Наличие или отсутствие капитализации и пополнений.
Каждый из этих показателей влияет на результаты вычислений, поэтому рекомендуем сравнивать несколько депозитных программ в разных банках.
Если это программа с капитализацией
Многие вкладчики выбирают программу размещения средств с капитализацией. Это значит, что выплачиваемые регулярно банком проценты не выдаются клиенту, а суммируются с суммой вклада.
Например, на счету лежало 500 000 под 3,6% годовых, проценты начислялись ежемесячно. Эти 1500 по итогу отправились на счет, размещаемая сумма выросла до 501 500. В следующем периоде 3,6% годовых будут начислены уже на нее, проценты составят 1504,5, они снова прибавятся к основной сумме, она составит 503 004,5. И так далее.
Программы с капитализацией приносят больше прибыли, но часто банки уменьшают ставки, если клиент решает воспользоваться этой опцией.
Если вы хотите проводить капитализацию процентов, тогда лучше выбирать более частую периодичность начисления процентов — ежемесячно или ежеквартально. В иных случаях реальная доходность будет несколько меньше.
Как инвестировать, чтобы жить на дивиденды, если таких денег нет
1. Инвестируйте регулярно
Наращивайте свой общий капитал постепенно и каждый месяц вкладывайте 10–20% от зарплаты. Если у вас есть накопления, то не инвестируйте всё сразу, лишая себя подушки безопасности. Направьте на акции ту часть, которую можно потратить без вреда для личного бюджета.
2. Докупайте акции на полученные дивиденды
Чтобы быстрее достичь нужной суммы, реинвестируйте первые дивиденды обратно в акции, дополнительно увеличивая размер капитала.
3. Вкладывайте деньги в разные компании
Не инвестируйте всё только в одну компанию. Так вы берёте на себя повышенный риск. Например, если покупаете только акции «Газпрома» , любые колебания на нефтегазовом рынке сразу отразятся на доходности этих бумаг. Распределяйте вложения в равных долях на 10–12 дивидендных компаний из разных секторов экономики.
4. Рассмотрите для покупки «дивидендных аристократов» США
Так называют компании, которые десятилетиями перечисляют дивиденды и регулярно увеличивают их размер. Примеры:
- Procter & Gamble
- Johnson & Johnson
- Caterpillar и другие. Всего около 60 компаний.
5. Не гонитесь за высокими дивидендами
Компании делают дивидендные выплаты, чтобы привлечь инвесторов покупать их акции. Когда совет директоров какой-то компании устанавливает дивиденды выше среднерыночных, это может значить, что у бизнеса плохие фундаментальные показатели: низкая или отрицательная чистая прибыль, маленькая выручка, высокий уровень долговой нагрузки.
Какой вклад выбрать
Сам собою напрашивается ответ – выбирать следует вклад с большим процентом. В нашем случае не стоит обращать внимание на инвестиционные продукты. Доходность по ним может быть и нулевой.Выбирайте вклады без частичного снятия, а если позволяет финансовое положение – и без пополнения. По ним ставки выше.
Но это подходит только тем, кто готов вложить несколько миллионов. Если собранная сумма пока скромнее, откройте вклад с пополнением. Ставка будет ниже, зато на депозит можно добавлять средства, что приведёт к увеличению процентов.
Конечно, стоит выбирать вклад, предусматривающий выплату процентов на отдельный счёт или карту ежемесячно или раз в квартал. Иначе забрать их вы сможете только в конце срока.
Специальные предложения:
Альфа-банк
Дебетовая Альфа-Карта с преимуществами + накопительный счет с ежемесячной выплатой процентов:
- Доход на остаток 7% годовых (первые 2 календарных месяца на сумму до 300 000 ₽)
- Кэшбэк 2% на всё первые 2 календарных месяца, потом 1,5% при тратах от 10 000 в месяц.
- Счёта в валюте ₽, $, €, £, ₣
- Бесплатное обслуживание карты - всегда, без условий.
Экспобанк
Вклад «Сезон роста» до 7,61% годовых в рублях, если открыть вклад онлайн!
Как открыть вклад онлайн?
- Оставьте заявку на получение Накопительной карты Экспобанка - обслуживание Бесплатное
- Зарегистрируйтесь в Интернет-банке или мобильном приложении «Экспо-Онлайн»
- Пополните счет карты любым удобным Вам способом (переводом p2p, переводом СБП, переводом платежным поручением) и откройте вклад в Интернет-банке или мобильном приложении «Экспо-Онлайн»
Росгосстрах Банк
Вклад «Отличный старт» - для автомобилистов ставка 6,7%
Удобные условия: Вклад открывается в рублях на сумму от 50 000 рублей. Годовая процентная ставка составляет 6,2% при сроке вклада 181 день, 6,5% при сроке вклада 367 дней, 6,7% при сроке вклада 732 дня. При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке 4% годовых при условии нахождения средств на вкладе более 270 дней и при предъявлении водительского удостоверения или СТС (ПТС) на автомобиль, в остальных случаях проценты выплачиваются по ставке, составляющей 0,001% годовых.
Росгосстрах банк — часть группы банка «Открытие» с фокусом на обслуживание клиентов автолюбителей.
Дебетовые карты могут быть выгоднее, чем вклады:
- Высокий процент на остаток и ежемесячная выплата процентов;
- Снятие и пополнение в любое время без ограничений;
- Кэшбек при оплате картой.
Вклады в Микрофинансовые компании:
- доход до 20% в рублях и до 12% в валюте;
- Срок от 1 месяца;
- Выплата процентов ежемесячно;
- Сумма вклада от 1,5 млн. рублей;
- https://bankstoday.net/last-articles/skolko-nuzhno-deneg-chtoby-zhit-na-protsenty-ot-vklada-i-ni-v-chem-sebe-ne-otkazyvat
- https://investprofit.info/zhity-na-protsent-ot-investitsiy/
- https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/skolko-nuzhno-deneg-chtoby-ne-rabotat-i-zhit-na-protsenty-vsyu-zhizn.html
- https://vsdelke.ru/finansy/kak-zhit-na-procenty-ot-vklada.html
- https://invlab.ru/investicii/kak-zhit-na-dividendy/
- https://moneyscanner.net/zhit-na-procenty-ot-bankovskogo-vklada/
- https://investfuture.ru/edu/articles/kak-prozhit-na-protsenty-po-vkladu-v-banke-i-ne-rabotat-passivnyj-dohod-po-depozitu
- https://rb.ru/opinion/7-passive-income/
- https://finuslugi.ru/vklady/stat_mozhno_li_zhit_na_procenty_ot_vklada
- https://bankiclub.ru/vklady/skolko-nuzhno-deneg-chtoby-zhit-tolko-na-protsenty-ot-vklada/
- https://brobank.ru/kak-nachislyayutsya-procenty-po-vkladam/
- https://1000bankov.ru/services/vklad-calc/
