Инвестиционный вклад в банке – что это такое?
Виды инвестиционных вкладов
Рассматриваемый банковский продукт отличается от классического депозита. Последний является надежным финансовым инструментом, помогая предотвратить потерю средств.
Такой счет легко открыть в любой финансовой организации, что делает его удобным. Однако простой вклад имеет существенный недостаток.
У него маленькая годовая ставка. Депозит не компенсирует инфляцию, но сохраняет накопленные средства. Большинство вкладчиков начинают искать более доходные варианты. Одним из них является вклад инвестиционный.
Его принцип заключается в 2 составляющих:
- базовой — банковского вклада;
- дополнительной — вложения в Паевой инвестиционный фонд.
Если человек решил воспользоваться таким банковским продуктом, он вправе считать себя инвестором. Деньги, вложенные в ПИФ, банки используют на фондовом рынке. Они приобретают у компаний акции, являющиеся достаточно прибыльными активами.
Существует 2 вида инвестиционных вложений, которые часто путают. Индивидуальный инвестиционный счет позволяет управлять деньгами на фондовом рынке. Необходимо умело покупать и продавать свои активы.
Индивидуальные инвестиционные вклады не подразумевают прямого участия в сделках. Средства передаются в финансовое учреждение, а человек забывает о них до даты, указанной в договоре.
Есть различные классификации вкладов, выделяемых по степени влияния вышеперечисленных факторов. Продукты с премией за риск гарантируют получение большей доли доходов инвестиций. Одновременно защита от падения цен меньше, чем во вкладах без платы. При них размер депозита возвращается полностью. Хотя доходы меньше, чем при вложениях с премией.
Существуют иные показатели прибыли от инвестиционных вкладов. Они бывают с большей и меньшей дополнительной частью. В первом ставки относительно низкие, во втором — выше. Различают вклады по направленности инвестирования.
Кроме ПИФ, средства можно вложить в инвестиционное или накопительное страхование. Такие варианты являются менее популярными, но могут обеспечить достойные дивиденды. Во многом успех зависит от верной стратегии.
Условия оформления инвестиционного вклада
Оформить инвестиционный вклад могут клиенты, которые соответствуют следующим требованиям банка:
- Возраст от 18 лет.
- Наличие официального источника дохода. Таким образом банк страхуется от незаконного оборота средств в сфере экономических преступлений.
- Гражданство РФ. Это объясняется тем, что нерезидент России не сможет уплатить подоходный налог с такого вклада.
Если вкладчик соответствует перечисленным требованиям, можно оформлять вклад. Для этого нужно:
- Изучить существующие предложения.
- Выбрать подходящий банк — он должен быть крупным по объему активов и надежным, а также являться участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц.
- Выбрать активы, которые будут куплены (если условиями вклада это предусмотрено).
- Прийти в отделение банка с документами: паспортом, ИНН, СНИЛС, справкой, подтверждающей занятость. В некоторых банках этот список может быть шире.
- Подписать с банковским специалистом договор по вкладу.
- Внести на счет необходимую сумму.
Что такое вклад с инвестиционным доходом для физических лиц
Инвестиционный вклад – это комбинированный продукт. Условно его можно разделить на две составляющие:
- Депозитная часть, на которую клиент кладет деньги на стандартных банковских условиях срочного вклада, но с повышенной ставкой.
- Инвестиционная часть – клиент вкладывает деньги в инвестиционные инструменты, которые потенциально могут принести доходность, значительно выше депозитной.
В банках разные условия открытия таких вкладов. Их анализ показал, что в качестве вариантов вложения в инвестиционную часть предлагают:
- паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов) под управлением управляющей компании, которая входит с одноименным банком в одну финансовую группу (например, УК Открытие, УК Уралсиб и т. д.);
- полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) от страховых компаний, с которыми сотрудничает банк;
- договор доверительного управления в рамках предложенных банком стратегий;
- договор доверительного управления ИИС.
Можно рассматривать инвестиционный вклад как переходную ступень от простого вкладчика к самостоятельному инвестору. Не все могут сразу шагнуть в мир инвестиций. Мешают низкая финансовая грамотность, страх все потерять, недоверие к фондовому рынку, нежелание брать на себя ответственность за управление собственными активами.
Намного удобнее положить деньги на счет и на какое-то время забыть про них. А потом снять сумму с начисленным процентами. Только вот доходность по депозитам снижается вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. И заработать на хранении денег во вкладе уже не получается. В лучшем случае компенсировать инфляцию.
Банки хорошо изучили психологию своих клиентов. Они разработали продукт, который, с одной стороны, позволяет уменьшить риск потери всего капитала на фондовой бирже за счет хранения его части на депозите, а с другой стороны, получить повышенный процент по счету.
Сберегательный счет и ПИФы: как покупать и продавать ценные бумаги выгодно?
Многие кредитные организации предлагают своим клиентам открытие индивидуальных инвестиционных счетов (особый вид брокерского счета), прибыль по которым значительно превышает проценты по вкладам. Возможность их открытия сейчас предусмотрена во многих банковских мобильных приложениях. С помощью таких счетов клиент может торговать на бирже через банк или профессионального участника рынка ценных бумаг – брокера. То есть, пополняя инвестиционный счет, вы предоставляете в доверительное управление банку или брокеру деньги, которые он инвестирует в ценные бумаги.
Стоит обратить внимание на то, что, хотя многие брокеры функционируют совместно с кредитными организациями, а управляющие компании, которые занимаются управлением инвестиционными средствами, нередко являются дочерними организациями банков, осуществляемая ими инвестиционная деятельность с вашими денежными средствами не подлежит обязательному страхованию.
Как и любой доход, выручка от инвестиций подлежит налогообложению. В целях стимулирования инвестиционной деятельности граждан государство установило налоговые льготы по НДФЛ для таких доходов, а именно налоговый вычет по двум моделям: первый – в размере 13% от вложенной суммы, но не более уплаченного НДФЛ и не больше 52 тыс. руб. в год; второй – освобождение дохода от инвестиций от 13-процентного налога. Таким образом, первая модель позволяет получить от государства налоговый вычет из уплаченного по другим доходам налога вне зависимости от успешности инвестиционной деятельности, а вторая более подходит для инвесторов, чья деятельность приносит значительный доход.
Налоговые льготы предоставляются только плательщикам НДФЛ, т.е. работающим гражданам. Для их получения срок инвестирования должен составлять не менее трех лет, а максимальный размер взноса ограничен 1 млн руб. в год. Также нельзя забывать, что деньги на инвестиционных счетах не подлежат обязательному страхованию, а неэффективные решения, касающиеся купли-продажи ценных бумаг, могут привести к потере накоплений.
Получается, без специальных знаний о рынке ценных бумаг можно получить доход в размере 13% годовых лишь при помощи использования налоговой льготы. Такой способ инвестирования выгоднее открытия обычного вклада или простого брокерского счета, так как последний функционирует по тем же правилам, но не предусматривает налоговые льготы.
Кроме того, многие кредитные организации и брокеры предлагают уже готовые «пакетные» инвестиционные решения, с которыми можно ознакомиться на сайтах банков или в мобильном приложении. Их доходность может составлять 20–30% при покупке низкорисковых ценных бумаг, которые обычно выпускают государство или крупные организации, и от 40% при инвестировании в высокорисковые активы.
Похожие инвестиционные решения предлагают и паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которые используют денежные средства инвесторов для покупки ценных бумаг или инвестиций в недвижимость. В таких фондах инвесторы являются собственниками долей (паев), а управляющая компания распоряжается их денежными средствами и инвестирует в ценные бумаги, стоимость которых может увеличиваться или уменьшаться, а также в недвижимость и иные активы. Но доход в данном случае можно получить лишь при реализации собственного пая, если его стоимость за время владения возросла. Денежные средства в ПИФах не подлежат страхованию, а налоговые льготы действуют лишь в случае владения ценными бумагами более пяти лет.
Стоит ли заключать договор инвестиционного вклада
Рассмотрев все положительные и отрицательные стороны ведения инвестиционных вкладов, каждый должен сделать выбор о необходимости открытии вклада относительно собственных возможностей и целей.
Если вы любите рисковать и не расстроитесь при потере некоторой части вложенных средств, то инвестиционный вклад создан именно для вас.
Если вам надоели банковские депозиты с низкими процентами, то открытие инвестиционного вклада станет для вас новым способом приумножить свои вложения.
Инвестиционный вклад подойдёт для начинающих инвесторов. Если вы находитесь на стадии активного изучения фондового рынка, но самостоятельно торговать пока не можете из-за отсутствия навыков, инвестиционный вклад станет первой ступенькой на пути к профессиональной торговле активами.
Если вы настроены консервативно и не допускаете возможную потерю средств, то инвестиционный вклад не стоит рассматривать. Не подойдёт он и для тех, кто готов вложить последние деньги, так как в итоге вы окажетесь без существенной доли последних.
При успешном результате инвестиционный вклад сможет принести высокую прибыль, которая принесёт дополнительные средства. Их можно будет использовать в личных целях или опять же перевести на инвестиционный вклад. Данный способ вложений набирает обороты, а это значит, что всё больше людей интересуется новым способом накоплений.
Станете ли вы одним из них – решать лишь вам. Главное, соотнести все минусы и плюсы, осознать, потерю какой части капитала вы перенесёте спокойно, и выбрать подходящие инструменты для торговли.
Плюсы и минусы
Получив представление о том, что такое инвестиционный вклад в банке, следует ознакомиться с основными тонкостями его открытия и использования. Преимущества и недостатки финансового инструмента можно назвать относительными. Одним особенности вклада покажутся привлекательными, а другие предпочтут ему классический. Депозит практически исключает риск потерять сбережения.
Достоинства
Когда срок вклада истечет, клиент банка получит доход. Под ним подразумевается сумма депозита. Нельзя забывать, что большинство инвестиционных проектов часто оставляют вкладчика без копейки.
При удачной купле-продаже паев человек получает прибыль, превышающую проценты по среднестатистическому вкладу. Ключевую роль играет грамотный подход ко вкладам и инвестициям. Размер прибыли может составлять несколько десятков процентов.
Чтобы открыть такой вклад, понадобится только паспорт. Дополнительно прикладывается заявление. Процедура является простой и не вызывает каких-либо сложностей даже у новичков. Им не требуется знание нюансов фондового рынка или прохождение обучения.
Если вкладчик захочет вернуть свои средства, финансовая организация отдаст их в полном размере. В таком случае инвестиционной компанией выступает лично банк.
Минусы
Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Однако при досрочном закрытии вклада проценты не выплачиваются. Изменить условия договора невозможно, из-за чего даже частичное снятие денег исключается. Есть только 2 варианта: получить все средства или не делать этого.
Средства, направленные в Паевой инвестиционный фонд, можно потерять. Согласно условиям, они не возвращаются. Если вклад не принес дивидендов, к сумме убытков добавляется комиссия. Некоторую сумму берет банк за заключение сделок. Ее придется оплатить, что всегда указывается в договоре.
Инвестиционные вклады для физических лиц отличаются краткосрочностью. Период их действия не превышает 12 месяцев. Банковский продукт подходит далеко не всем. Продление договора не предполагается. При желании продолжить пользоваться вкладом дальше надо заключать новый.
Пока действует договор, пополнить счет нельзя. С полученных доходов придется заплатить налог. Он составляет 13% и сдается в виде декларации 3-НДФЛ. Налогового вычета не будет.
Облигации федерального займа: как стать кредитором государства?
Облигации – это долговые ценные бумаги. Государство и компании, которые их выпускают, называют эмитентами. С помощью таких ценных бумаг эмитент занимает деньги у покупателей облигаций и обязуется вернуть их с процентами. В результате человек получает купонный доход, т.е. проценты по облигациям. Также можно выиграть на разнице между ценой покупки и последующей продажи облигаций. Цена в свою очередь может вырасти ввиду изменения рыночных факторов, например, при снижении ставок по аналогичным облигациям ваша облигация будет выгоднее, так как будет приносить больший доход.
Наиболее надежными представляются гособлигации. Их покупатель фактически становится кредитором государства. Облигации федерального займа выпускает Министерство финансов РФ. Среди них выделяется эмитируемая с апреля 2017 г. ОФЗ-Н. Она распространяется среди физических лиц по номиналу в 1 тыс. руб. со сроком размещения в три года. Минимальный пакет – 30 штук.
Популярными сейчас являются еврооблигации, которые выпускают российские эмитенты на рынках стран Европы в иностранной валюте. Но необходимо учитывать, что извлечение «валютной выручки» с еврооблигаций (при росте ее курса к рублю) тоже облагается 13-процентным налогом.
Наконец, нужно иметь в виду, что реальная доходность облигаций падает с повышением инфляции или, например, снижением ключевой ставки, однако стоимость самой облигации при этом возрастает. Это объясняется тем, что с повышением инфляции покупательная способность денег падает, а если темпы роста инфляции превысят доходность по облигации, то ваши инвестиции будут в фактическом убытке, несмотря на формальное получение процентов.
Требования при открытии вклада для инвестиций
Теоретически открыть инвестиционный депозит может каждый. Понадобится обратиться в финансовое учреждение с паспортом и написать заявление.
В действительности законодательство предъявляет достаточно строгие требования ко вкладчикам:
- Человек должен быть совершеннолетним.
- Обязательно гражданство РФ или вид на жительство.
- Требуется постоянное трудоустройство и соответствующая справка.
Условия являются не случайными. Выше было сказано, что доходы от инвестиций подлежат налогообложению. Осуществлять его удобнее с гражданами, проживающими в стране постоянно.
При соблюдении требований останется лишь сделать несколько простых шагов:
- подобрать банк и вклад;
- найти подходящий вариант вложения инвестиционной части;
- внимательно ознакомиться с договором и подписать его;
- внести деньги на обе составляющие вложения.
Иногда при оформлении инвестиционного депозита осуществляются какие-то отдельные действия. Их важность и порядок совершения объяснят работники финансового учреждения.
Чем вклад с инвестиционным доходом отличается от обычного депозита?
Механизм работы инвестиционного счета:
- Клиент хранит определенную сумму денег (банк устанавливает минимальный размер) на срочном депозите. Срок от полугода до двух лет. Процентная ставка устанавливается на 1 – 2 пункта выше, чем по обычному вкладу. Но для ее получения необходимо выполнить условия по инвестиционной части договора. Депозит не предусматривает пополнения и частичного снятия денег. В случае досрочного закрытия счета, банк начисляет минимальный процент, как для вклада “До востребования”.
- Банк устанавливает минимальную долю депозитной части в общей сумме инвестиционного вклада. Оставшуюся долю средств клиент вкладывает в выбранный инвестиционный продукт из списка, предложенного банком. Он не участвует в покупке ценных бумаг на фондовой бирже. Бразды управления находятся полностью в руках управляющей компании (УК).
- Договор на открытие инвестиционного вклада составляется только после того, как клиент документально подтвердит вложение денег в инвестиционные продукты банка. Сделать это надо в течение 5 – 7 дней.
Как это работает на примере. Клиент имеет 1 млн рублей. Он решил открыть вклад с инвестиционным доходом. Определил, что 50 % положит на депозит, а на оставшиеся 50 % купит паи ПИФа. Банк установил повышенный процент по вкладу в 7,5 % годовых. Варианты развития событий:
Вариант 1. По итогам года доходность по инвестиционной части составила 15 %. Клиент получил:
- Доход = 500 000 * 1,075 + 500 000 * 1,15 = 1 112 500 руб.
- Доходность всего вклада составила: 11,25 %
- Доходность = (1 112 500 / 1 000 000 * 100 – 100).
Вариант 2. По итогам года управляющие ПИФом получили убыток по инвестициям в 15 %. Клиенту вернули:
К возврату = 500 000 * 1,075 + 500 000 * 0,85 = 962 500 руб. Доходность всего вклада составила: – 3,75 %.
Главное отличие инвестиционного вклада от банковского депозита – это то, что доходность по инвестиционной части никто не гарантирует. Она зависит от множества факторов: профессионализма управляющей компании, ситуации на фондовом рынке, внешней и внутренней политики государства и т. д. Клиент психологически должен быть готов, что он может потерять часть или все средства, вложенные в инвестиционный продукт.
Депозитная часть застрахована в Агентстве по страхованию вкладов. Поэтому даже в случае банкротства банка и отзыва у него лицензии вкладчику вернут деньги в сумме до 1,4 млн рублей. К сожалению, при негативном развитии событий с банком клиент потеряет деньги в инвестициях.
Процент по инвестиционному вкладу всегда выше, чем по простому депозиту. Это компенсация или плата за риск. При хранении денег на обычном вкладе клиент ничем не рискует, если сумма равна или ниже установленного государством предела для возврата в случае ликвидации банка. В инвестиционном счете есть вторая, более рискованная часть вклада. По ней вкладчик может потерять деньги. Чтобы привлечь клиентов вкладываться в такие счета банком и устанавливается повышенный процент.
ТОП-12 банков, предлагающих открытие инвестиционных вкладов
Если вы решились открыть инвестиционный вклад, то делать это нужно в надёжном и опытном банке. Мы подобрали для вас 12 банков, которые имеют наибольший срок открытия инвестиционных вкладов и высокий процент прибыльных сделок.
Условия по инвестиционным вкладам ТОП-12 банков мы собрали в таблице.
| Название банка | Минимальная сумма вклада в рублях | Минимальный срок размещения в днях | Максимальная процентная ставка (%) |
| Росгосстрах Банк | 100 000 | 91 | 8,5 |
| Сбербанк | 100 000 | 31 | 12 |
| Газпромбанк | 25 000 | 91 | 9,1 |
| Русский стандарт | 30 000 | 180 | 12 |
| Россельхозбанк | 50 000 | 180 | 8,75 |
| ВТБ 24 | 350 000 | 180 | 11,75 |
| АТБ Банк | 167 000 | 182 | 10,5 |
| Промсвязьбанк | 50 000 | 184 | 9 |
| Ренессанс | 100 000 | 181 | 9,25 |
| Бинбанк | 50 000 | 270 | 12 |
| Уралсиб | 50 000 | 181 | 9 |
| Росбанк | 100 000 | 92 | 9,2 |
Как видите, наиболее приемлемый срок вклада для банков – полгода. При этом в таблице указаны процентные ставки, которые вы сможете получить по итогам вложения средств. Они могут незначительно отличаться в зависимости от суммы и срока вклада.
Наибольшая процентная ставка охватывает периоды в 6 месяцев. Если вы оставляете средства на более длительное время, то проценты снижаются. То же происходит и со сроком до 6 месяцев.
Застрахован ли вклад?
Многие вкладчики беспокоятся о сохранности собственных накоплений. Их опасения являются напрасными. Депозит защищен законодательством, как и иные вложения в финансовых учреждениях. Размер застрахованной части равен 1 400 000 руб. Более крупные суммы потребуется возвращать через суд, если банк станет неплатежеспособным.
Какие существуют риски при открытии инвестиционных вкладов — обзор основных рисков
Складывать деньги в общий котел и позволять распоряжаться ими третьей стороне, которая все равно возьмет свой процент (даже если активы фонда были снижены) — это уже почти авантюра! Поэтому стоит заранее знать о рисках, которым подвергаются инвестиционные вклады.
Риск 1. Рыночная неопределенность
Мы можем не беспокоится за депозитную часть своего вклада, но вот паевые фонды порой ходят по лезвию ножа.Неоднозначность рыночных тенденций беспокоит всех финансистов от новичков до матерых волков бизнеса. Активы могут колебаться в определенном диапазоне, главное, чтобы их не выпускали из рук управляющие компании.
Распоряжающиеся паевыми фондами предприятия заинтересованы в получении дохода, но, как ни странно, они застрахованы от неудач именно за счет наших вложенных средств.
Управляющие компании в любом случае возьмут свой процент и не останутся без прибыли. Работа брокеров всегда оплачивается.С вашего вклада снимут проценты в зависимости:
- от объема активов (в случае отрицательного дохода);
- от величины прибыли.
Риск 2. Кредитный фактор
Комбинируя свой вклад, вы защищаете половину своих денег, гарантируя их возврат. Депозитная часть страхуется Агентством по страхованию вкладов. И при грамотном разделении средств депозит всегда будет вам возвращен! Напомним, что максимальная сумма возмещения по одному депозитному вкладу составляет не более 1,4 млн. рублей.
Но другая половина, вложенная в финансовые активы паевых инвестиционных фондов, будет подобна кошке, которая гуляет сама по себе.
Вклад депозиту — друг, а ПИФ депозиту — волк.
Максимальные проценты прибыли по депозиту дадут вам 10-12% прибыли, в то время как стоимость ПИФ за тот же срок может увеличиться вдвое!
Но мы должны знать, на что идем! При отзыве лицензии у банка вложения в ПИФ будут потеряны, поэтому стоит обращать львиную долю внимания на опыт и надежность работы банка.
Как выбрать банк для открытия вклада
Выбрать банковскую организацию для открытия вклада непросто. Существуют критерии надежности, но их нельзя назвать едиными. Теоретические основы экономики и практика не дают четких рекомендаций, каким обязан быть идеальный вклад. Банки не могут предугадать конечную прибыль. Они позволяют вкладчикам делать самостоятельный выбор. Клиенты могут выбрать вариант вложения и направить его часть в активы.
В текущем году такие продукты предлагают около 20 финансовых учреждений страны. Ниже представлены 5 банков, предлагающих инвестиционные вклады с наиболее высокой ставкой на депозит. Размер вложения составляет 1 млн руб. для всех предложений.
| Название банка | Ставка, % | Прибыль, руб. | Срок размещения | Начисление доходов | Порядок выплаты прибыли |
| Восточный банк | 8,22 | 85 828 | 1 год 2 дня | на карту | по итогам месяца |
| Хоум Кредит Банк | 8 | 80 000 | 12 месяцев | на счет | по результатам периода |
| Уралсиб | 8 | 80 438 | 1 год 2 дня | на счет | по итогам периода |
| Россельхозбанк | 7,30 | 79 000 | 1 год 1 месяц | на счет | по результатам периода |
| Абсолют Банк | 7,70 | 77 422 | 1 год 2 дня | на счет | по итогам периода |
Дополнительно следует рассказать о депозитных продуктах Сбербанка . Он предлагает клиентам различные инвестиционные программы. Однако ни один не подходит под точное описание вложения. Ранее давалось определение, что это такое. “Защищенной инвестиционной программой” могут воспользоваться как жители Москвы, так и иных регионов, в которых находятся филиалы банка.
На главном сайте организации присутствует подробная информация о таком вложении. Утверждается, что деньги распределяются между частями вложения. Итоговая прибыль является неизвестной, вкладчик получает первоначальную сумму.
Лидер банковской сферы предлагает также инвестиции в ПИФ, приобретение страховок и массу других полезных услуг. Их минусом считается отсутствие гарантии возврата всех вложенных средств.
Что такое инвестиционные вклады простыми словами
Работает он так: клиент открывает в банке инвестиционный вклад и готов внести некоторую сумму. Эта сумма делится на две части, одна из которых размещается на срочном депозите, который ничем не отличается от срочного банковского вклада. Вторую часть банк передает уполномоченной финансовой организации, которая покупает на нее активы, то есть ценные бумаги.
Чем отличаются вклады от инвестиций?
Банковский вклад — это финансовый инструмент с гарантированной доходностью и защитой государства. Когда клиент размещает в банке деньги, он заранее знает, через какое время и какой доход он получит. Если итоговая сумма не превышает 1,4 млн рублей, свой вклад он получит даже в том случае, если кредитная организация обанкротится или потеряет лицензию.
Инвестиции — это более рискованный инструмент. Доходность может только предполагаться, но никогда не гарантируется. Кроме того, инвестиционная часть денег не застрахована государством и банк не гарантирует ее возврат. То есть в этом случае вкладчик должен быть готов к риску: можно как заработать или сохранить, так и потерять.
Главные плюсы инвестиционных вкладов
Несмотря на существующие риски, инвестиционные вклады имеют свои преимущества в сравнении с обычными депозитами:
- Процентная ставка по депозитной части вклада обычно выше, чем по обычным срочным вкладам
- Можно инвестировать, не углубляясь в изучение информации о ценных бумагах
- Предполагаемая доходность по инвестиционной части вклада в среднем составляет 10–15% при условии долгосрочного инвестирования на срок не менее 3–5 лет
- При вложении инвестиционной части вклада в НСЖ (накопительное страхование жизни) на весь срок действия депозита жизнь вкладчика застрахована
Для начинающих инвесторов такой вклад — удобный инструмент, который позволяет получить доход до 100% от вложений, не обладая специальными знаниями и навыками. Хотя в любом случае о рисках тоже стоит помнить и учитывать их.
Какие риски связаны с такими вкладами?
Прежде чем открыть инвестиционный вклад, нужно оценить существующие риски и насколько они важны в каждом конкретном случае:
- Цена на активы не имеет постоянного значения. Они могут как вырасти в цене и дать прибыль, так и упасть, а значит, привести к потерям
- Некоторые продукты предполагают уплату комиссии. Причем независимо от успешности вложений. При недостаточности суммы на инвестиционной части вклада нужная сумма снимается с депозитной
- При досрочном расторжении договора процент по депозитной части не выплачивается, а по инвестиционной могут быть потери
- Инвестиционные вклады не предполагают частичного снятия, забрать можно только всю сумму
- Банки редко предлагают инвестиционные вклады, которые можно пополнять
- От суммы прибыли от инвестиционной части нужно будет уплатить налог в размере 13%
- Инвестиционная часть вклада не застрахована. При банкротстве кредитной организации или потере лицензии возврат денег не гарантируется
Типы налоговых вычетов в ИИС
Есть два вида налоговых вычетов для ИИС.
Тип «А»
Вы получаете от государства возврат уплаченных НДФЛ за внесенные на счет средств, но не более 52 000 руб. ежегодно. Первый раз такой вычет можно получить по итогам года, когда вы открыли счет — то есть открыть ИИС можно в конце декабря, а не следующий год уже получить из бюджета 52 000 руб.
Есть ограничения:
- Сумма вычета не более 52 000 руб. в год. Соответственно, чтобы получить эти деньги, вы должны пополнить счет не меньше чем на 400 000 руб. Если пополните меньше, сумма вычета уменьшается пропорционально — 13 % от пополнения.
- Чтобы получить вычет, вы должны платить НДФЛ. Неважно, что это будут за налоги — по трудовым договорам, договорам ГПХ или за что-то другое. Главное, чтобы это был именно НДФЛ. Например, вернуть НДФЛ, если вы платите налог только как самозанятый, не получится — тип налога другой.
- Уплаченной суммы НДФЛ должно хватить на сумму вычета. Или получите столько, сколько заплатили налога.
Пример
Вы работаете по трудовому договору, получаете в год 1 млн руб., работодатель перечисляет с них 130 000 руб. НДФЛ. Пополняете ИИС на 600 000 руб.
Налоговый вычет вы получите, но считаться он будет не от 600 000 руб., а от максимальной планки — 400 000 руб. То есть на следующий год после открытия вам вернется 52 000 руб.
Аналогичный пример, только заработок составляет 350 000 руб. в год. НДФЛ за вас перечисляют в размере 45 500 руб. На ИИС вы положили 600 000 руб. Имеете право на 52 000 руб. вычета, но получите только 45 500 — это сумма, которую как НДФЛ за вас перечислил работодатель.
Тип «Б»
Это вид вычета, в котором вы освобождаете от налога весь ваш доход, полученный от торговли ценными бумагами. По закону вы должны перечислить 13 % от дохода в бюджет. И эти деньги можно не платить.
Обратите внимание: вычет действует только на налог с дохода от перепродажи акций. Еще инвестору нужно платить налог на дивиденды — это выплаты держателям акций, которые делают некоторые компании. На этот налог вычет не действует.
Для ИИС введено так называемое отложенное налогообложение: вы должны заплатить налог после закрытия счета, даже если прошло несколько лет. Поэтому вычет типа «Б» можно получить только при закрытии счета, то есть в момент наступления обязанности платить налоги.
Есть еще одно ограничение: право не платить налог появится, только если вы держали счет открытым не менее трех лет.
Использовать можно только один тип вычета. Сразу выбирать не нужно — это можно сделать и через три года после открытия ИИС. То есть через три года можно или не платить налог с дохода от всех перепродаж, или выбрать тип «А» и получить сразу 156 000 руб., если все условия соблюдены и есть что возвращать.
Какой тип лучше выбирать
Чтобы определиться с типом вычета, нужно оценить доходность ваших инвестиций. То есть посчитать, что выгоднее — забрать уплаченный НДФЛ, но заплатить налог с прибыли по ИИС, или, наоборот, не трогать НДФЛ, но получить право не платить 13 % с дохода за торговлю ценными бумагами. Обычно выгоднее возвращать НДФЛ.
Вот что нужно учитывать при выборе:
- Для вычета по типу «А» у вас должен быть уплаченный НДФЛ. Подходит, если у вас «белая» зарплата.
- Если хотите получить 52 000 руб. вычета, то нужно класть на счет ежегодно минимум 400 000 руб. И в год вы должны зарабатывать тоже не меньше 400 000.
- Тип «Б» стоит выбирать, если у вас нет дохода, за который платится НДФЛ, или он совсем небольшой.
- Или если вы возвращаете уплаченный за вас НДФЛ за счет других вычетов — например, получаете вычет за покупку квартиры или лечение.
- Тип «Б» подходит, если вы планируете зарабатывать на перепродаже акций.
То есть оптимальная стратегия такая: если не планируете играть на бирже и работодатель платит за вас НДФЛ, то лучше выбрать тип «А». Если уверены, что сможете купить ценные бумаги, а затем продать их намного дороже, выбирайте тип «Б».
Стоит ли его открывать
Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.
Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.
Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.
Как правильно открыть инвестиционный счет
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
В этом вопросе окажут содействие отзывы об инвестиционных вкладах, оставленные клиентами на тематических форумах. Сам процесс открытия счета предусматривает определенную последовательность действий:
- Выбирается финансовое учреждение. У банка должен быть успешный опыт сотрудничества с клиентами по инвестиционным программам. Не стоит доверять сбережения недавно открывшимся финансовым организациям, так как существует высокий риск их потери. Идеальным решением станет начало сотрудничества с известным банком, который динамично развивается, имеет безупречную репутацию, предлагает выгодные условия клиентам.
- Выбирается управляющая компания. Обычно эти функции выполняет структурное подразделение финансовой организации, в которой оформляется инвестиционный вклад.
- Изучаются условия программы, активы ПИФа, минимальная и максимальная сумма вложений.
- Приобретаются паи в выбранном ПИФе. Здесь важно не прогадать, так как неправильный расчет приведет к потере денег.
- Оформляется инвестиционный вклад, минусы и плюсы которого учтены в полном объеме.
- Уполномоченному сотруднику передается документация, подтверждающая покупку паев.
- Переводятся или вносятся через кассу деньги на банковский счет, после их зачисления вклад считается открытым.
Как открыть инвестиционный вклад — пошаговая инструкция для новичков
По сути дела, исследуемая нами область вложений — ни рыба, ни мясо. С одной стороны, это чистый банковский депозит, а с другой игра на фондовом рынке. Уже не банк, но еще не биржа. Но именно такие инвестиционные депозиты позволяют выходить на новый уровень доходов. А теперь — пошаговое руководство для тех, кто не знает, как делать инвестиционные вклады.
Шаг 1. Выбираем банк для сотрудничества
В каком банке открыть вклад — вопрос, основополагающий для частного инвестора. В самом деле, как сравнить приблизительно одинаковые депозиты у всех банков и работу паевых фондов, которая отличается большой амплитудой колебаний доходности?
Стоит вспомнить, что услугу инвестиционных вкладов предоставляют далеко не все банки, а только те, что имеют дочерние управляющие компании ПИФ. Разумным будет сравнить доходность банковских партнеров и уже потом делать выводы.
Сравним программы инвестиционных вкладов в разных банках:
| № | Наименование | Ставка % | Ограничение по сумме вклада, руб. | Период, мес. | Пополнение средств |
| 1 | Росгосстрах | 9.5 | 25 000 | 3, 6, 12 | нет |
| 2 | Газпромбанк | 9.7 | 25 000 | 3, 6, 12 | нет |
| 3 | ВТБ24 | 8.1 | 350 000 | 6 | нет |
| 4 | Альфа-Банк, ПИФ | плавающая | 5 000 | бессрочно | да |
Читайте подробную статью на тему «В каком банке открыть вклад».
Шаг 2. Покупаем ПИФ
Итак, паи в инвестиционных фондах не гарантируют определенный доход. Существует риск неоднократного приумножения средств, но также и их потери. За этот счет финансово-кредитные учреждения жить не могут! Банк всегда гарантированно получает прибыль!
Покупаем ПИФ на свой страх и риск, заблаговременно взяв пример с банка и осознавая, чем рискуем. Покупка паев ничем не отличается от обычного банковского вклада. Вы предоставляете те же документы и получаете такой же договор. Купить паи можно также по интернету.
Шаг 3. Составляем заявление на открытие вклада в банке
Банковский вклад это прежде всего — договорные обязательства обеих сторон. Для открытия необходимо составить заявление, в котором указываем реквизиты своего паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.
Форму заявления ищите на веб-странице понравившегося вам банка или заполняйте там же, если договор заключается в электронном варианте.
Шаг 4. Предоставляем документы, подтверждающие факт оплаты ПИФов
Для заключения конечного договора необходимо собрать воедино наши документы вклада в ПИФ и документы для открытия депозита.
У многих банков имеется возможность купить паи через интернет, рассчитавшись средствами с платежной карты. В этом случае вы будете зарегистрированы в системе интернет-банкинга и можете предоставить веб-чек (выдается при внесении средств) или менеджер сам проверит ваш вклад по предоставленным реквизитам.
Шаг 5. Вносим деньги в кассу банка или проводим безналичное перечисление средств
Осталось лишь сделать взнос на депозит. Помните, что согласно условиям договора, депозит не может превышать сумму ранее купленных паев.
Внести эту сумму в кассу легко двумя способами: наличным и безналичным. Если мы вносим в кассу наличные деньги, то кассир выдаст нам приходный платежный ордер. Это официальный документ, подтверждающий сделку с банком, имеющий юридическую силу и фиксируемый в договоре.
Безналичными средствами произвести оплату проще. Если вы покупали долю в ПИФ электронным путем, можно сделать аналогичный расчет. Вы получите точно такой же веб-чек, посредством которого в банковском отделении несложно оформить экземпляр договора в печатном виде.
Получив приходный ордер, отправляемся ставить окончательные подписи и получать договор. Теперь вы полноправный инвестор!
- https://strategy4you.ru/vklad/investicionnyj-vklad.html
- https://VseZaimyOnline.ru/deposits/investicionnyj
- https://mobile-testing.ru/vkladyi-s-investitsionnyim-dohodom-plyusyi-i-minusy/
- https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/investitsii-vo-chto-vlozhit-dengi/
- https://kakzarabativat.ru/investirovanie/investicionnye-vklady/
- https://hiterbober.ru/personal-money/kak-otkryt-investicionnyj-vklad.html
- https://kontur.ru/articles/2801
- https://InvestorIQ.ru/banki/investicionnyj-vklad.html
- https://Unicom24.ru/articles/investicionnye-programmy-bankov-osnovnoe-ponyatie-i-principy-ispolzovaniya
