Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами

Содержание

• 1 История вопроса
  • 1.1 Сущность андеррайтинга
• 2 Кто такой, где он работает и чем занимается
• 3 Основы
  • 3.1 Роль в страховании
  • 3.2 Критерии андеррайтинга
• 4 Профессия андеррайтер
• 5 Виды
  • 5.1 Андеррайтер в банковской сфере
    • 5.1.1 Автоматический (скоринг)
    • 5.1.2 Индивидуальный
  • 5.2 На фондовом рынке
  • 5.3 Андеррайтинг в страховании
    • 5.3.1 Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам
• 6 Функционал и полномочия
• 7 Круг обязанностей специалиста
  • 7.1 Процедура андеррайтинга
  • 7.2 Примеры андеррайтинга
• 8 Требования работодателей
• 9 Обучение
  • 9.1 Вузы
• 10 Какими личными качествами должен обладать
  • 10.1 Плюсы профессии
  • 10.2 Недостатки специальности
  • 10.3 Должностные обязанности
  • 10.4 Права
  • 10.5 Ответственность
• 11 Сколько зарабатывают андеррайтеры
  • 11.1 Средняя зарплата
• 12 Карьера и перспективы
  • 12.1 Знаменитые андеррайтеры
  • 12.2 Ступеньки карьеры и перспективы
• 13 Как стать
• 14 Как пройти процедуру андеррайтинга
  • 14.1 Тип проверки
  • 14.2 Предстраховая экспертиза
  • 14.3 Обеспечение возвратности
  • 14.4 Запрос кредитной истории
  • 14.5 Прогнозирование ущерба
  • 14.6 Подбор актуального тарифа
  • 14.7 Подбор оптимальных условий
  • 14.8 Контроль после заключения договора
  • 14.9 Какое могут принять решение?
• 15 Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля
• 16 Организация андеррайтинга в страховой компании
• 17 На что обратить внимание
• 18 Оценка эффективность
• 19 Проблемы и развитие андеррайтинга в России

История вопроса

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

В России профессия андеррайтера появилась в начале нулевых годов. В связи с активными инновациями в финансовом секторе спрос на этих специалистов стабильно растет.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

• принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
• классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
• на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Кто такой, где он работает и чем занимается

Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик».

Этот специалист занимается оценкой рисков при страховании как физических лиц, так и различных объектов.

Работа его носит аналитический характер: он просчитывает вероятность и размеры страховых выплат, от того, как он выполнил свою работу, зависит прибыль организации.

Место работы андеррайтера — банки, страховые компании.

Основы

В переводе с английского «underwriting» переводится как «подписание», что подразумевается как принятие окончательного решения, определение условий сделки.

От содержания договора напрямую зависят сроки и условия выплат, а также ответственность сторон.

Андеррайтинг заемщика анализирует следующие показатели (список приведен по степени значимости для вынесения решения о выдаче кредита):

• размер дохода;
• кредитная история;
• наличие имущества;
• семейное положение.

Служба андеррайтинга в страховании при установлении размера страховой премии обращает внимание на следующие параметры:

• характеристика объекта страхования (износ, аварийное состояние и др.);
• возраст и состояние здоровья страхователя;
• вероятность наступления страхового случая.

И, наконец, на рынке ценных бумаг андеррайтер играет одну из ключевых ролей – выпуск и размещение ценных бумаг клиента. Именно он несет риск убытков при неудачной продаже ценных бумаг.

Далее рассмотрим подробнее все виды андеррайтинга.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

• эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
• разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
• надлежащим образом формировать страховой портфель;
• получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2021 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

• наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
• порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
• статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
• водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
• другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

• текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
• уровень “опасности” профессии застрахованного;
• общефизические показатели, такие как рост, вес;
• наличие, отсутствие вредных привычек;
• образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
• иные критерии.

Профессия андеррайтер

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

• банковскую сферу,
• страхование,
• фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

Виды

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

• стандартный (первичный);
• специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Андеррайтер в банковской сфере

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Без индивидуального андеррайтинга не обойтись при кредитовании на крупные суммы (например, ипотека, автомобильный кредит). В этом случае необходима более тщательная проверка состоятельности заемщика, в которой участвуют следующие службы банка:

• кредитная,
• служба безопасности,
• юридическая.

После тщательной проверки информации о потенциальном заемщике данные поступают к андеррайтеру, который и выносит окончательное решение о предоставлении кредита.

Интересно!

Эти процессы отражают суть андеррайтинга: чем больше вложения банка, тем тщательнее проверяется платежеспособность заемщика и оцениваются любые риски.

Автоматический (скоринг)

Скоринг представляет собой оценку платежеспособности клиента в экспресс-формате. Результат выдается программой, в которую вводятся данные о потенциальном заемщике. Как правило, такой вид андеррайтинга применяется при выдаче кредитов на небольшие суммы, включая рассрочки на приобретение товаров. Получив данные о клиенте, робот отправляет автоматический запрос в бюро кредитных историй. Заемщик оценивается по количеству баллов, присвоенных программой. Решение принимается в течение часа.

Индивидуальный

При оформлении более крупного кредита (на приобретение недвижимости или автомобиля) заемщик оценивается уже не роботом, а специалистами банка. В рассмотрении заявки участвуют сотрудники кредитного отдела, юристы и служба безопасности. Информация, указанная в анкете, проверяется по месту работы заемщика. Иногда банк отправляет запросы в налоговую службу или Пенсионный фонд.

На фондовом рынке

Андеррайтеры участвуют в управлении выпуском и распределением ценных бумаг. Основная цель организаций — реализация этих ценных бумаг по определенным ценам.

Андеррайтинг в страховании

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам

Как мы уже знаем, уменьшение рисков возникновения убытков является одной из ключевых целей андеррайтинга. Как это реализуется на практике? Для начала вернемся к андеррайтингу в банковской деятельности.

Простыми словами, андеррайтинг в банке существует для оценки риска непогашения кредита. От уровня риска зависит размер процентной ставки. Иногда (чаще это практикуется при выдаче крупных кредитов) на величину ставки влияет наличие страховки. Навязать страховку теоретически банк не имеет права. Однако заемщик, застраховавший свою жизнь или приобретаемое имущество, может рассчитывать на более выгодные условия по кредитному договору.

Иногда банк с целью снижения риска может изменить другие условия договора, например, срок кредита или сумму. В некоторых случаях может потребоваться поручительство. Все эти условия определяются специалистами службы андеррайтинга.

В страховых компаниях андеррайтер оценивает объект договора и устанавливает размер страхового тарифа, который зависит от уровня риска.

Например, при страховании объекта недвижимости учитывается техническое состояние объекта, год постройки, наличие противопожарной сигнализации, регион расположения и др. При страховании жизни имеет значение состояние здоровья застрахованного, его возраст, отсутствие вредных привычек и опасных условий труда. Для автострахования важен год выпуска автомобиля, пробег, стаж водителя, наличие противоугонных систем и др.

Ставка по договору может уменьшаться путем установления дополнительных условий: сокращение графика платежей, наличие франшизы и др.

Франшизой называется невозмещаемая часть страховой суммы. Путем установления франшизы страховщик снимает с себя часть риска. Например, по договору автострахования установлена франшиза в размере 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.). Это значит, что при повреждении автомобиля страхователь возмещает 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) из собственных средств, а остальную сумму компенсирует страховая компания.

На фондовом рынке существуют следующие виды договоров андеррайтинга:

1. Твердое обязательство. Такой тип договора подразумевает выкуп пакета ценных бумаг посредником с целью реализации на бирже. Весь риск получения убытков андеррайтер принимает на себя.
2. Standby – бумаги выкупаются частями. Каждая следующая часть выкупается андеррайтером у эмитента после продажи предыдущей.
3. Максимальные усилия – посредник продает максимально возможное количество акций от имени эмитента или от своего имени. При этом риск убытков лежит на эмитенте.

Виды обязательств могут комбинироваться. Например, андеррайтер может взять твердое обязательство продать определенное количество ценных бумаг по цене не ниже указанной в договоре. Вознаграждение посредника зависит от степени риска.

Функционал и полномочия

В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:

1. запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
2. запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
3. запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.

Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.

По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.

Круг обязанностей специалиста

Андеррайтер оценивает и классифицирует риски и является представителем компании и защитником ее интересов. В его обязанности также входит:

• визирование договоров от имени компании;
• оценка рисков;
• расчет тарифов;
• определение условий заключения договоров.

Процедура андеррайтинга

Приведем в таблице основные этапы андеррайтинга.

Этапы/Сферы андеррайтинга	Банковская деятельность	Фондовый рынок	Страхование
Получение информации	Анкета заемщика, сведения о доходах	Финансовая отчетность, СМИ, опросы	Заявление и анкета страхователя
Проверка и анализ данных	Подтверждение сведений по месту работы и в бюро кредитных историй	Вычисление показателей, определяющих степень инвестиционной привлекательности	Получение данных о страховом случае (осмотр, сбор справок и др.)
Оценка рисков и согласование дополнительных условий с клиентом	Определение размера ставки по кредитному договору и других дополнительных условий	Определение номинальной и рыночной стоимости ценных бумаг	Определение размера страхового тарифа и дополнительных условий
Принятие решения	Положительное решение или отказ в выдаче кредита	Размещение ценных бумаг или отказ от размещения	Урегулирование убытков или отказ в возмещении убытков

Примеры андеррайтинга

Вы уже знаете, что такое андеррайтинг в банке для физических лиц. Теперь рассмотрим пример для бизнеса.

Компания обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитной линии. Помимо заявки, были предоставлены следующие документы:

1. Пакет учредительных документов.
2. Финансовая отчетность за последний год.
3. Обороты по расчетному счету.
4. Справка об отсутствии задолженности по налогам и сборам.

В ходе предварительной проверки было обнаружено, что размер дебиторской и кредиторской задолженности компании превышает сумму запрашиваемого кредита. Специалист по андеррайтингу МСБ (малого и среднего бизнеса) запросил расшифровки дебиторов и кредиторов с указанием их регистрационных данных и даты возникновения задолженности.

Проанализировав данные, полученные от клиента, сотрудники банка установили:

• компания имеет задолженность перед поставщиками с истекшим сроком исковой давности (более трех лет);
• в перечне дебиторов присутствуют организации, исключенные из Единого государственного реестра юридических лиц.

В течение недели был получен отказ по результатам андеррайтинга платежеспособности заемщика.

Какие рекомендации можно дать компании, чтобы она могла получить положительное решение в следующий раз?

1. Следить за размером и структурой кредиторской задолженности. При наличии невостребованных долгов с истекшим сроком давности такие долги подлежат списанию в прибыль.
2. То же самое касается и дебиторки. Если покупатель отказывается платить, можно взыскать задолженность в судебном порядке. Долги, нереальные к взысканию, следует своевременно списывать на убыток.

Другой пример. Игорь приобретает новый дорогостоящий автомобиль с использованием кредитных средств. Согласно условиям договора с банком, страхование автомобиля является обязательным.

Игорь имеет небольшой водительский стаж и возраст моложе 25 лет. Это его первый автомобиль. Страховая компания оценила риск наступления страхового случая как высокий и установила размер премии – 82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.) в год. Даже с учетом рассрочки такая сумма является для Игоря значительной. Что можно сделать в данной ситуации?

Специалист службы андеррайтинга страховой компании предлагает Игорю включить в договор пункт о франшизе в размере 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.). Согласно этому условию, в случае повреждения автомобиля сумму, равную франшизе, Игорь оплачивает самостоятельно, оставшуюся сумму убытка компенсирует страховщик. При этом размер страховой премии составит 56 250 руб. (750 $ или 21 750 грн.) в год. Сумма премии подлежит перечислению равными частями:

• 28 125 руб. (375 $ или 10 875 грн.) при заключении договора;
• 28 125 руб. (375 $ или 10 875 грн.)– через 6 месяцев.

Такие условия являются оптимальными для обеих сторон: страховщик уменьшает риск, а страхователь – затраты.

Требования работодателей

Специалисту необходимо досконально разбираться в таких вопросах, как:

• оценка рисков;
• содержание и структура «страхового портфеля»;
• правовые тонкости;
• механизмы перестраховки;
• регулирование убытков;
• финансовые вопросы.

Для выполнения этих требований ему необходимо высшее образование в области страхования, знания в области страхового законодательства и грамотная речь. Приветствуется знание английского языка.

Обучение

Андеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

Важно!

Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

Вузы

• Московский гуманитарный университет
• МосГУ Экономика предприятия (Факультет экономики, управления и международных отношений)
• Национальный исследовательский университет «МЭИ» Экономика (Инженерно-экономический институт НИУ «МЭИ»)
• Московский технический университет связи и информатики Экономика (Заочный общетехнический факультет МТУСИ)
• Автономная некоммерческая организация высшего образования «Институт непрерывного образования»
• Экономика в строительстве и жилищно-коммунальном хозяйстве (Автономная некоммерческая организация высшего образования «Институт непрерывного образования» )
• Российская экономическая школа Экономика (Российская экономическая школа)

Какими личными качествами должен обладать

Самое важное качество для андеррайтера — сильная аналитика. Помимо этого, важную роль играют:

• умение грамотно формулировать свои мысли;
• умение общаться с людьми;
• любовь к работе с цифрами.

Важно!

Андеррайтер — специальность не из тех, что у всех на слуху. Понять, подходит ли она лично вам, может быть непросто. Пройдите карьерное ориентирование, пообщайтесь с опытным специалистом, чтобы определиться с направлением, в котором вам нужно искать профессию мечты.

Плюсы профессии

На своем рабочем месте андеррайтер социально защищен. В отличие от агента, это штатный специалист с полным соцпакетом, фиксированным окладом, выходными и отпуском.

Андеррайтер — востребованная на рынке труда профессия, специалист с хорошим образованием и опытом без работы не останется.

Недостатки специальности

Главный минус профессии — высокий уровень ответственности. Ошибки андеррайтера могут стоить компании огромных денег. Это порождает стрессы.

Сама работа по оценке рисков может отрицательно влиять на мироощущение человека.

К минусам работы можно отнести командировки, которые случаются в жизни андеррайтера.

Должностные обязанности

3.1. Андеррайтер исполняет следующие обязанности:

3.1.1. В рамках трудовой функции подготовка и заключение договоров страхования:

1) взаимодействует с клиентами;

2) изучает объект, подлежащий страхованию;

3) определяет страховой риск;

4) определяет имущественный интерес;

5) определяет страховую стоимость;

6) подбирает условия договора страхования;

7) устанавливает страховой тариф;

8) осуществляет организацию уплаты страховой премии;

9) сопровождает договоры страхования;

10) ведет переговоры;

11) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.2. В рамках трудовой функции организация продаж страховых услуг:

1) изучает каналы продаж страховых продуктов;

2) выбирает способ продажи страховой услуги;

3) создает агентскую сеть;

4) взаимодействует со страховыми агентами;

5) консультирует клиентов;

6) подбирает условия страхования;

7) разрабатывает сервисные условия договора страхования;

8) включает дополнительные условия договора страхования;

9) анализирует эффективность продаж;

10) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.3. В рамках трудовой функции изучение рынка и подготовка предложений по страховым продуктам:

1) изучает спрос на страховые услуги;

2) осуществляет анализ предложения на рынке страховых услуг;

3) осуществляет анализ ценовых условий страхования;

4) прогнозирует потенциальный спрос на страховую защиту в корпоративном секторе;

5) прогнозирует потенциальный спрос на страховую защиту у граждан;

6) осуществляет анализ действующих условий страхования;

7) осуществляет подготовку предложений по улучшению страховых продуктов;

8) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.4. В рамках выполнения своих трудовых функций исполняет поручения своего непосредственного руководителя.

3.1.5. ……… (другие обязанности)

3.2. При исполнении своих должностных обязанностей проявляет креативность, в том числе в поиске инновационных методов продаж.

3.3. ……… (другие положения о должностных обязанностях)

Права

Андеррайтер имеет право:

4.1. Участвовать в обсуждении проектов служебных заданий, в совещаниях по их подготовке и выполнению.

4.2. Запрашивать у непосредственного руководителя разъяснения и уточнения по данным поручениям, выданным заданиям.

4.3. Запрашивать по поручению непосредственного руководителя и получать от других работников организации необходимую информацию, документы, необходимые для исполнения поручения.

4.4. Знакомиться с проектами решений руководства, касающихся выполняемой им функции, с документами, определяющими его права и обязанности по занимаемой должности, критерии оценки качества исполнения своих трудовых функций.

4.5. Вносить на рассмотрение своего непосредственного руководителя предложения по организации труда в рамках своих трудовых функций.

4.6. Участвовать в обсуждении вопросов, касающихся исполняемых должностных обязанностей.

4.7. ……… (другие права)

Ответственность

5.1. Андеррайтер привлекается к ответственности:

- за ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, - в порядке, установленном действующим трудовым законодательством Российской Федерации, законодательством об страховой деятельности;

- за правонарушения и преступления, совершенные в процессе своей деятельности, - в порядке, установленном действующим административным и уголовным законодательством Российской Федерации;

- за причинение ущерба организации - в порядке, установленном действующим трудовым законодательством Российской Федерации.

5.2. ……… (другие положения об ответственности)

Сколько зарабатывают андеррайтеры

Эта специальность относится к высокооплачиваемым, но доходы во многом зависят от компании.

В Москве андеррайтеры с небольшим опытом работы зарабатывают от 1000 евро в месяц, с опытом зарплата может повыситься до 1,5–3 тысяч, а у руководителей отделов — до 5 тысяч евро в месяц. Зарплаты специалистов в регионах меньше в 1,5–2 раза.

На Украине специалисты зарабатывают от 400 до 500 долларов в месяц.

Средняя зарплата

Россия 16000—60000 ₽

Москва 30000—70000 ₽

Карьера и перспективы

Поскольку рынок страховых услуг постоянно развивается, специалисты в области андеррайтинга востребованы, а спад спроса на них не ожидается.

Успешный специалист через несколько лет работы может занять должность руководителя отдела. Увеличить доходы можно путем устройства на работу в более крупную компанию с более высокими зарплатами.

Некоторые андеррайтеры со временем уходят в бизнес-аналитику.

Интересно!

В России порядка 65% андеррайтеров — молодые люди в возрасте до 30 лет, почти 90% из них имеют высшее образование, четверть специалистов владеет английским языком.

Знаменитые андеррайтеры

Среди отечественных специалистов выделяются авторы литературы на тему страхования и рисков: А. Н. Архипова, Л. В. Бесфамильная, Г. Я. Гольштейн, Ю. В. Грызенкова. Зарубежные авторы: М. Альберт, Д. Бланд.

Интересные факты:

• 29 сентября отмечается День андеррайтера;
• 6 октября — День страховщика;
• 27 ноября — профессиональный праздник оценщиков.

В современном мире без страхования никуда. Специалисты по оценке рисков высоко востребованы на рынке труда. Обучение в вузах Германии не только позволяет получить престижное европейское образование бесплатно, но и уже на этапе окончания университета иметь опыт работы. Как стать студентом немецкого вуза, расскажет специалист.

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Как стать

Профессия андеррайтер новая, но востребованная. В будущем спрос будет расти, поэтому желающих овладеть ею много. Необходимо получить высшее образование. Предпочтительно юридическое или экономическое. Впрочем, успешно проводить андеррайтинг может и специалист с другим профильным образованием. Тем более, что самые нужные и важные навыки удастся получить только на практике.

Специальностью можно овладеть в МГУ, СПбГУ, НИУ Высшая школа экономики, Финансовом университете при Правительстве РФ и других ведущих вузах страны.

Ряд топовых компаний имеют свои образовательные центры. А в Школе бизнеса МГИМО можно пройти курсы повышения квалификации, и к имеющемуся профильному образованию присовокупить актуальную специализацию.

Как пройти процедуру андеррайтинга

Механизм андеррайтинга индивидуален в каждом банке. Тем не менее, для получения положительного решения по кредитной заявке рекомендуется следующее:

1. Предоставляйте как можно больше информации. Если у вас есть несколько источников дохода, не поленитесь собрать справки со всех мест работы. В справках должны быть указаны телефоны бухгалтерии или вашего непосредственного руководителя. Не забудьте предупредить коллег о возможном звонке из банка.
2. Если у вас есть доходы, которые сложно подтвердить документально, например, доход от фриланса, укажите это в анкете. Многие банки принимают справки о доходах, оформленные в произвольной форме или по форме банка.
3. При наличии в собственности имущества приложите подтверждающие документы. Также укажите информацию о банковских вкладах, если они у вас имеются.
4. Если у вас хорошая кредитная история, это будет существенным плюсом. Обычно банк самостоятельно запрашивает такую информацию в бюро кредитных историй. Тем не менее, каждый гражданин имеет право на получение бесплатной выписки два раза в год в электронном виде. Если вы приложите к анкете такую выписку, лишним это точно не будет.
5. Предоставляйте только достоверную информацию. Не бойтесь указать телефоны членов семьи и ближайших родственников – вероятность того, что банк их побеспокоит, очень мала. Тем не менее, максимум информации – залог вашего успеха.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.
Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

• только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
• или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

• непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
• сюрвейером или сюрвейерской организацией;
• андеррайтером;
• самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

• выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
• оценено, возможна ли минимизация рисков;
• подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

1. не находится ли в залоге или иных статусах заявленное имущество;
2. действительно ли заемщик является собственником  транспортного средства или недвижимости;
3. нет ли судебных арестов на нем.

Запрос кредитной истории

Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

• сколько человек могут погибнуть;
• сколько получат травмы различной степени тяжести;
• сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Подбор актуального тарифа

В любой СК существует установленная тарифная сетка на стандартные предметы и виды страхования. Их разработкой занимаются актуарии, а в задачу андеррайтера входит подбор целесообразного для специфики данного договора коэффициента, который может как понизить, так и повысить базовую ставку.

Конечная величина тарифа, условия, на которых будет заключена сделка и другие сопутствующие показатели устанавливаются именно андеррайтером с последующей передачей для исполнения рядовым страховым агентам.

Ошибка на данном этапе может повлечь потерю не только материальной выгоды, но и потенциальных страхователей. В случае, когда тариф оказывается завышенным, страховщик не сможет привлечь достаточное количество потребителей услуг для того, чтобы обеспечить получение компанией прибыли. При обратной ситуации, когда тариф занижен, возникнут трудности с оформлением договора перестрахования (поскольку для них существует минимальная ценовая планка). Кроме того, чем сильнее условия страхового соглашения будут отличаться от типовых, тем сложнее будет заключить договор о перестраховании риска.

Из этого следует, что эффективность работы андеррайтера по анализу рисков, установлению оптимальных тарифов и выбору условий страхования в конечном итоге влияет на результативность функционирования всех подразделений СК и доходность компании в целом.

Подбор оптимальных условий

Важным механизмом в создании прибыльного страхового пакета СК становятся условия, на которых заключен договор (перечень страховых случаев и исключений из него, размер полагающейся премии, обязательства сторон и т.п.). Они разрабатываются и формулируются андеррайтером для каждого конкретного объекта и включаются в соглашение.

В течение всего срока действия договора специалист по андеррайтингу сопровождает сделку, контролируя исполнение ее условий. Проверка актуального состояния объекта, отслеживание действий, направленных на снижение прогнозируемых рисков, корректировка тарифа и договора страхования (или его расторжение в случае нарушения клиентом первоначальных условий, прописанных в соглашении) – входит в обязанности андеррайтера.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

• обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
• принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

1. отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
2. положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
3. индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.

Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля

Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.

Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:

1. Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
2. Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.

Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).

На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

• главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
• ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
• андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

• руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
• финансовый отдел;
• IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

На что обратить внимание

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
2. иметь поручительство или залоговое имущество;
3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Оценка эффективность

Оценка сводится к прибыльности страхового портфеля для страховой компании. Показатель рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП): Прибыльность = АП / СП. Цифра показывает, сколько заработала страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

Кроме того, при оценке эффективности рассматривается структура страхового портфеля. Необходимо постоянно отслеживать структуру, выявлять рисковые группы клиентов, объектов страхования, чтобы в результате оптимизировать доходность по портфелю. СК формируют портфели, которые наименее подвержены серьёзным убыткам. Если речь идёт о страховании жилья от стихийного бедствия, андеррайтеры обеспечивают географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

Также оценивается связь между величиной страхового портфеля (количеством объектов страхования, размером премии) и прибылью страховой компании. Устанавливаются верхние и нижние границы этого показателя

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

• отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
• практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
• невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
• отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
• относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

• создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
• увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
• повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
• предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
• появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.