Как вернуть страховку по кредиту: можно ли, как получить свои деньги

Содержание

• 1 Можно ли вернуть после погашения кредита
  • 1.1 При досрочном погашении
  • 1.2 При погашении кредита в срок
• 2 Что говорит закон
• 3 Зачем нужно при оформлении займа
• 4 Какие виды можно вернуть
• 5 Как банки уклоняются от возврата
• 6 Внимательно читайте договор
• 7 Варианты возврата при полном погашении займа
• 8 Возможно ли погашение средств в полном размере
• 9 Можно ли вернуть
  • 9.1 В «период охлаждения»
  • 9.2 После истечения 14 дней
• 10 Причины отказа
• 11 В каких случаях вернуть невозможно
  • 11.1 Частичное возмещение страховой премии
  • 11.2 Полное возмещение суммы страхования
• 12 Как получить сумму выплаченный долг
  • 12.1 Кто имеет право на получение
  • 12.2 Документы
  • 12.3 Срок возврата по окончании договора
  • 12.4 Образец заявления
• 13 Полезные лазейки
• 14 Как вернуть часть премии
  • 14.1 Обратиться в страховую компанию
  • 14.2 Обратиться в банк
• 15 Что делать, если компания отказывается принимать заявление
  • 15.1 Досудебное регулирование
  • 15.2 Взыскание через суд
  • 15.3 Жалобы в контролирующие инстанции
• 16 Вернуть с помощью юристов и брокеров
• 17 Возвращение после выплаты кредита ВТБ 24
• 18 Особенности при потребительском и ипотечном кредите
• 19 Как скажется возврат на размере кредитной ставки
• 20 Потеряют ли банки доход в связи с нововведением
• 21 Сложные ситуации

Можно ли вернуть после погашения кредита

Приобретать полис добровольного страхования или нет – зависит полностью от кредитополучателя, поскольку банк не имеет право навязать данную услугу. Страховой взнос можно оплатить отдельно, попросить включить его в сумму задолженности либо вычесть деньги из получаемого займа. Оформление страховки поможет защитить клиента и созаемщиков от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае нетрудоспособности, несчастных случаев и даже смерти кредитополучателя.

Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.

При досрочном погашении

На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки. Сумма будет рассчитана исходя из оставшихся месяцев до конца действия договора после даты полного погашения займа.

При погашении кредита в срок

Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования. Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора. Если же вы взяли ссуду, например, на 9 месяцев, а полис был оформлен на один год, можете смело требовать вернуть вам деньги за оставшиеся 3 месяца.

Что говорит закон

В законе о страховании четко сказано, то клиент в течение пяти суток после заключения договора может отказаться от этой дополнительной услуги. Но банки своих заемщиков об этом не предупреждают, а позже аннулировать страховку бывает уже весьма проблематично.

Если банк выдвигает обязательное требование к оформлению страховки, помните, что заемщика в таком случае защищает закон о правах потребителя. При этом важно знать, что после того, как договор подписан, суд не во всем может защитить заемщика, поскольку его подпись означает согласие со всеми пунктами договора, в том числе и страхованием.

Зачем нужно при оформлении займа

В первую очередь стоит отметить, что при кредитовании страховка разделяется на два вида – обязательную и дополнительную. Многие заёмщики даже не до конца понимают, что в некоторых случаях есть возможность избежать траты лишних денег, когда по договору займа наличие страхового полиса не является обязательным. С другой стороны, его оформление может помочь при возникновении каких-либо ситуаций, при которых погашение кредита в срок станет невозможным: смерти должника, его болезни, травмы – в таких случаях страховые выплаты могут полностью или частично покрыть оставшийся долг.

В том случае, если вы решили оформить страховку, необходимо понимать, что банк является организацией кредитного характера и на осуществление страховой деятельности он не имеет права и может выступать лишь в роли посредника. В связи с этим страховку разделяют на такие виды:

• Индивидуальный договор. При его заключении сторонами выступают сам заёмщик и страховая фирма. Осуществление возврата средств в таком случае представляется более возможным.
• Коллективный. Он заключается с участием трёх сторон – страховой фирмы, банка, который в данном случае выступает в роли посредника, и заёмщика. В таких случаях сам полис на руки не выдают – он остаётся у банка.

Основным моментом, который необходимо учитывать при оформлении страховки, является просмотр текста договора на предмет наличия пунктов о невозможности возврата средств после погашения займа – если он будет присутствовать, то даже при обращении в суд вынесённое решение будет не в вашу пользу.

Какие виды можно вернуть

Страховки могут быть обязательными и необязательными. При оформлении залоговых видов кредита – ипотеки, автокредита – полис страхования обязателен, и такие средства возврату не подлежат.

При выдаче потребительского кредита, кредитной карты и прочих видов займа без залога страхование необязательно, а средства можно вернуть полностью или частично.

Важно. Все зависит от конкретных условий договора кредитования, который мы настоятельно рекомендуем внимательно прочесть перед подписанием.

Как банки уклоняются от возврата

Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:

1. Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
2. Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.

В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.

Внимательно читайте договор

Вернуть страховку возможно, если она продолжает действовать при погашенном кредите или ипотеке. Тогда заемщик вправе востребовать оставшиеся средства по страхованию. Если по условиям сделки предусмотрены обязательные платежи, можно перестать их вносить, тогда соглашение будет прервано. Однако во избежание пени лучше все же обратиться в банк или страховую компанию.

В отдельных случаях текст договора может содержать пункты, по которым даже при досрочном погашении займа страховка оплачивается полностью.

Варианты возврата при полном погашении займа

Возвращение средств после полного погашения кредита – довольно редкая процедура, выполнение которой происходит в крайних случаях. Такой факт связан с тем, что большинство страховых полисов предоставляется на условиях невозможности возврата средств после полного погашения кредита в срок. Иначе компаниям было бы просто не выгодно предоставлять такие услуги клиентам – оформление полиса и после закрытия долга в срок возврат части средств – так все клиенты обращались бы за возвратом неиспользованной части.

Кроме того, в большинстве случаев период действия страхового договора несколько меньше по длительности, чем время кредитования – в таком случае вариантов возврата какой-либо части суммы также нет, поскольку фирма выполнила все свои обязательства, а вы воспользовались их услугами в полной мере.

Выходит, что при погашении кредита в срок вернуть страховку можно только при одновременном наличии таких факторов:

• наличии оставшегося времени кредита, которое не было использовано полностью;
• отсутствии в договоре страхования пункта, который запрещает возможность возврата средств.

Если оба этих условия присутствуют, потребуется выполнить следующее:

• направить заявление о возврате;
• предоставить все необходимые документы, свидетельствующие о погашении кредита;
• дождаться решения по заявлению;
• получить оставшуюся часть средств.

При необходимости можно обратиться в суд. Как правило, такие действия не распространены, поскольку сумма страховки не настолько велика, чтобы тратить время на подачу искового заявления и обязательные в таких случаях пошлины. С другой стороны, если какую-то сумму средств можно вернуть, то почему бы не воспользоваться такой возможностью.

Список документов, который потребуется для предоставления, следующий:

• паспорт заёмщика;
• заявление на возврат средств;
• копия кредитного договора;
• справка из банковской организации о том, что имеющийся заём был погашен полностью;
• информация о расчётном счёте, на который переводились средства в счёт погашения кредита.

Возможно ли погашение средств в полном размере

Да, такой вариант возможен, если погасить займ в срок, не превышающий 2 месяца со дня оформления. В этом случае даже нет необходимости обращаться в суд.

Частично вернуть деньги возможно через полгода после погашения займа. Но востребовать всю сумму не получится.

Документы, необходимые для возврата денежных средств:

• заявление;
• паспорт;
• кредитный договор (копия);
• справка о полном погашении займа.

Возврат страховки осуществляется в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;
• смерть застрахованного лица.

Можно ли вернуть

Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе согласования, но не все клиенты могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Либо граждане вовсе боятся отказа в выдаче займа. Если договор на страхования был оформлен, то схема отказа будет разной в зависимости от периода расторжения соглашения и кредитного учреждения, где получен заем.

В «период охлаждения»

Самый простой способ возврата по страховке, оформленной в довесок к кредиту, расторгнуть договор в «период охлаждения». В этот срок клиент сможет вернуть всю сумму, которая была уплачена страховой компании. Процедура состоит из 3-х этапов:

1. Ознакомиться с договором и найти пункты, где прописан порядок расторжения. Также отыскать в тексте документа информацию, сколько длится «период охлаждения» — 14, 20 или 30 дней. До истечения этого срока надо успеть собрать и подать все бумаги страховщику.
2. Написать заявление на имя страховой компании, которая предоставляла услуги в дополнение к кредиту. Некоторые учреждения предоставляют возможность подать документ через интернет. Образец заявления и информация о том, как правильно его заполнить, находится на официальном сайте страховщика. Но дистанционная пересылка бумаг не освобождает от предоставления оригиналов. Однако с ее помощью можно сократить время.
3. Дождаться решения страховщика и получить деньги. Период возврата средств клиенту не должен превышать 10 дней с даты подачи заявления. Но большинство компаний переводят деньги за страховку еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.

Страховщик отправляет сумму, выплаченную за страховку, на счет, который указан в заявлении. Клиент потом может использовать их на погашение по кредиту или на другие цели.

После истечения 14 дней

В том случае, когда клиент не уложился в двухнедельный срок после оформления кредита, вернуть деньги за страховку в полном объеме ему не удастся. Он может расторгнуть договор страхования, но за тот период, когда полис действовал, компания не вернет деньги.

Все этапы будут такими же, как и в предыдущем случае, но ожидать решение компании понадобится дольше. В текстах некоторых страховщиков описано, на что может претендовать клиент при таком способе расторжения договора. Следует знать, что процесс будет продолжительным и не всегда можно будет решить вопрос в свою пользу.

Причины отказа

Конечно, получить потраченные деньги непросто. Причинами отказа в возврате средств могут послужить:

• пропуск даты подачи заявления;
• отсутствие нужных документов (медицинской справки или выписки из карточки застрахованного лица при болезни, справки о смерти застрахованного лица);
• неверно указанные данные (дата договора, дата страхового случая).

В случае смерти застрахованного лица страховка выплачивается наследнику.

В каждой финансовой организации есть список аккредитованных компаний, где можно пройти процедуру страхования жизни. Многие банки также предлагают собственные услуги подобного рода. Их стоимость прежде всего зависит от суммы кредита, а также от возраста и состояния здоровья заемщика. Рассмотрим особенности возврата страховки в различных банках.

В каких случаях вернуть невозможно

Бывают ситуации, когда при досрочном погашении кредита не удается вернуть страховку. Чтобы такого не произошло, важно перед подписанием внимательно прочитать все пункты договора.

Вернуть страховку не получится, если:

1. Имел место страховой случай и была выплачена часть вознаграждения по полису.
2. Имеются просрочки по платежам, штрафы за несвоевременную уплату.
3. Страховой договор – комплексный, и банк в этом случае выступает основным выгодоприобретателем.

Также в договоре может быть прописан пункт о том, что страховка не выплачивается при полном погашении кредита точно в срок.

Частичное возмещение страховой премии

Частично возместить средства, потраченные на полис, возможно, но только в случае, если кредит был погашен раньше положенного срока. Сумма при этом будет небольшой — страховые компании утверждают, что большую часть этих денег они потратили на административное обеспечение. Чтобы добиться возврата по максимуму, достаточно запросить распечатку по использованию денег и вернуть все, что не истрачено.

Полное возмещение суммы страхования

Полное возмещение стоимости полиса возможно только в случае досрочного погашения кредита в течение 1-2 месяцев после оформления. В этой ситуации страховщики не могут предоставить доказательства, что истрачено большая доля денег. Чаще все вопрос решается в досудебном порядке – компании добровольно возмещают средства, потраченные на полис.

Как получить сумму выплаченный долг

Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.

Кто имеет право на получение

Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки – заемщики.

Документы

Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:

• заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
• паспорт;
• договор страхования;
• в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.

После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.

Срок возврата по окончании договора

Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок – 14 дней, – но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.

Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.

Образец заявления

Заявление на возврат денежных средств по страхованию жизни может быть составлено в произвольном виде. Но в любом случае там нужно отразить:

• полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
• паспортные и регистрационные данные клиента;
• реквизиты договора страхования;
• обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
• выплатил кредит или нет;
• указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.

Примерный текст заявления может выглядеть следующим образом.

В ПАО «Банк ХХХ»

адрес кредитной организации

от Сидорова Ивана Петровича,

паспорт № ________

зарегистрирован по адресу: ____________

Заявление

Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного прошу произвести мне компенсацию страховых премий (сумма)

Прошу выдать ответ на претензию в течение 10 дней на руки (тел. для связи _________).

В случае отказа буду вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Полезные лазейки

Всегда следует внимательно изучать договор с банком, особенно те его пункты, которые регулируют выплачивается ли страховка после погашения кредита. Желательно подключить грамотного юриста, которому увидеть все нюансы будет намного проще.

Важно то, как сформулировано условие о том, возвращается ли страховая сумма, если кредит выплачен досрочно. Может быть указано, что полис действует на весь срок кредитования. А это означает, что при досрочном погашении заемщик уже не является должником перед банком и, следовательно, в страховке больше не нуждается.

Также можно обратить внимание на то, что договор страхования заключается с целью возврата денежных средств при наступлении страхового случая. А если на протяжении периода действия кредитного договора такое обстоятельство не возникло, значит имеешь право вернуть банковскую страховку по окончании договора на кредит за тот период, который еще будет действовать страховка.

Возвращение страховки после выплаты кредита вполне реально. Конечно, в каждой ситуации надо опираться на формулировки в договорах. Проще всего будет забрать часть часть страховых денег при закрытии кредита досрочно. Однако, и в случае уплаты долга точно в срок такая возможность имеется. Не лишней будет помощь юриста по кредитам: он сможет определить, на что лучше обратить внимание при составлении заявления и как сформулировать требование на получение страховки после выплаты.

Как вернуть часть премии

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

Обратиться в банк

Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – один обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

Что делать, если компания отказывается принимать заявление

Если страховая компания не принимает заявление, придется обращаться к помощи юристов. В такой ситуации важно обратиться в проверенные организации и компании, которые имеют опыт работы в судебных инстанциях.

Досудебное регулирование

В качестве досудебного регулирования рекомендуется использовать обращение в ЦБ РФ. Эта организация обязана контролировать деятельность банков, но не всегда вмешивается в отношения между клиентами, банками и страховщиками.

До суда все просто урегулировать только в случае, если клиент попал в «период охлаждения». Тогда есть возможность отказаться от навязанных услуг без проблем.

Взыскание через суд

Если «период охлаждения» прошел и страховщики не имеют желания добровольно возвращать страховку, придется обращаться в суд. Важно помнить, что при проигрыше дела клиент будет оплачивать все судебные издержки. Если сумма страховки невелика, стоит задуматься о целесообразности процедуры.

Опытный юрист подскажет, как правильно составить исковое заявление и на какие статьи Гражданского кодекса РФ ссылаться.

Жалобы в контролирующие инстанции

Страховые компании неохотно возвращают потраченные клиентами средства, поэтому необходимо собрать все имеющиеся документы, а также внимательно изучить договор. Помимо обращения в суд, можно написать заявление в Роспотребнадзор, который сможет защитить права потребителя.

Также есть несколько проверенных организаций, которые контролируют деятельность страховщиков:

• Федеральная служба Страхового надзора;
• Служба Банка России по Финансовым рынкам.

Эти организации контролируют страховые компании, и в случае нарушения законодательства помогут клиентам защитить свои права.

Вернуть с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником:

• Заходите на сайт фирмы-посредника.
• Оставляете заявку на звонок.
• Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
• Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
• Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
• Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
• Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
• С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Возвращение после выплаты кредита ВТБ 24

Оформляя кредит в ВТБ24 и приобретая страховку, банк предложит вам выгодные условия, которые касаются снижения процентной ставки. Однако часто сотрудники предлагают заключить договор сроком на два-три года, мотивируя это тем, что так страховка обойдется дешевле. В этом есть рациональное зерно, но в случае долгосрочных займов, оформляемых, например, на приобретение автомобиля или покупку недвижимости. При потребительской ссуде делать это не рекомендуется, особенно если срок кредита невелик. Процедура возврата части премии аналогична вышеприведенной.

Особенности при потребительском и ипотечном кредите

Одним из наиболее действенных способов возврата страховки при оформлении потребительского кредита является оформление и подача заявления в так называемый «период охлаждения» – 5 дней с момента оформления страховки – но такой случай не может рассматриваться в качестве возможного к использованию при полном погашении займа. Подобный вариант применяется исключительно тогда, когда страховка не обязательна при конкретном займе или же услуги страховщика слишком дорогие по сравнению с предложениями других организаций и были навязаны клиенту.

В остальных случаях возврат возможен при отсутствии таких факторов:

• просрочек и опозданий по внесению ежемесячной положенной суммы оплаты;
• факта наступления страхового случая, т.е. если компания уже выплачивала вам какие-то средства, то добиться возврата средств даже при помощи суда не удастся.

Возврат страховки по ипотечному кредитованию, как показывает практика, наиболее сложная процедура по сравнению с другими видами потребительских и целевых займов. Даже согласно статистике в делах, рассматриваемых в судебном порядке, более 80% вынесенных решений были в пользу страховщиков – это связано с тем, что рядовые граждане невнимательно читают как сам договор кредитования, так и условия страхования, и являются неподкованными в юридических вопросах.

Чтобы вернуть потраченные деньги за неиспользованный период, в первую очередь необходимо удостовериться, что такая сумма существует (то есть по соглашению возврат возможен и период страхования на момент погашения израсходован не полностью) и проконсультироваться у юриста, имеющего опыт решения подобных проблем. Специалисты смогут подсказать, какие собрать документы и какими нормами права руководствоваться, чтобы иметь возможность получить свои средства назад.

Как скажется возврат на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение.

Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит.

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму.

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов.

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства.

Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.