Накопительное страхование жизни – суть, стоимость и рейтинг

Содержание

• 1 Что такое Накопительное страхование жизни
  • 1.1 Как работает НСЖ
  • 1.2 Виды
  • 1.3 Сравнение условий страхования
• 2 Условия и цены на полис в ведущих страховых компаниях – рейтинг лучших
  • 2.1 Страховка на примере ВТБ
  • 2.2 Сбербанк России
  • 2.3 АльфаСтрахование от Альфа Банка
  • 2.4 Ренессанс Жизнь
  • 2.5 Страхование в Росгосстрах
• 3 Стоимость программ накопительного страхования
  • 3.1 Рейтинг страховых компаний
  • 3.2 Как получить выплаты по страховому полису
  • 3.3 Плюсы и минусы — За и Против
  • 3.4 Отзывы людей о программе страхования жизни
  • 3.5 На что обратить внимание
  • 3.6 FAQ
• 4 Принцип работы накопительной страховки
• 5 РЕСО Гарантия
• 6 Страховые компании и отзывы о них
  • 6.1 ППФ Страхование жизни
  • 6.2 АльфаСтрахование
  • 6.3 Сбербанк страхование жизни
  • 6.4 СОГАЗ Жизнь
  • 6.5 МетЛайф
  • 6.6 Райффайзен Лайф
  • 6.7 Ингосстрах – Жизнь
  • 6.8 Ренессанс Жизнь
  • 6.9 УРАЛСИБ Жизнь
• 7 Рейтинг компаний накопительного страхования жизни
• 8 Практические примеры
• 9 Райффайзен Лайф

Что такое Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это договор заключенный на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) вносит на счет определенную сумму средств. При наступлении страхового случая родственники или застрахованный получат часть суммы, в зависимости от условий.Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.

Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.

Простыми словами НСЖ – это вклад, который нужно пополнять несколько лет, чтобы потом получить все свои взносы единовременно, если страхового случая не будет, а при его возникновении получат родственники.

Как работает НСЖ

Для понимания системы рассмотрим типы договоров. Выделяют 2 вида: рисковые и накопительные. Рисковые – договора, при котором взнос делаешь один раз, а при наступлении страхового события выплата больше чем взнос. Типичные примеры, ОСАГО и КАСКО. Накопительное страхование – финансовая защита жизни длительный период, обычно 5-30 лет, а премия оплачивается частями.

НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:

• Летальный исход;
• Инвалидность первой и второй групп;
• Травмы и ожоги.

Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей. При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора. В премию включены еще 2 статьи, которые и отличают НЖС от обычного типа – гарантированный и накопительный.

После окончания срока действия договора страхователь получит деньги обратно, а размер накоплений не превысит уровень инфляции 4-5% в год.Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.

Виды

Выделяют три вида страхования жизни:

1. Накопительное;
2. Инвестиционное;
3. Пенсионное.

Продажа полисов осуществляется:

• Страховыми компаниями и агентами;
• Банками;
• Брокерами.

Сравнение условий страхования

Накопительное и инвестиционное страхование — это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.

Срок действия договора 3-10 лет. При накопительном страховании взносы производятся регулярно в течение первых 3 лет, реже всего периода. В НСЖ сумма должна быть полностью внесена в дату подписания документов.

Забрать средства досрочно невозможно, за это предусмотрены штрафы в размере 100% уже оплаченных средств.По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.

Важно! По любому договору НСЖ или ИЖС возврат денег, внесенных клиентов гарантируется 100%, а обещанный доход – нет. Фактически, часто получается так, что страховая компания использовала деньги клиента бесплатно.

Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту. Инвестиционная часть –акции, облигации, курсовые разницы валют и ценных бумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса. Страховая компания не раскрывает способы заработать, иногда в общих словах сообщат, что есть «несколько стратегий с разумным уровнем дохода» озвучив привлекательные проценты.

Самым эффективным способом «втюхать» полис — это заманить клиента высоким уровнем дохода, который они обещают в размере 20-25% и надежностью, которая имеет многолетнюю историю работы и регулируется Банком России.

Обратите внимание, не путайте понятия «гарантированная» и «ожидаемая» доходность. В банке при открытии вклада проценты выплатят, в страховой компании – может быть!

Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.

Например, по итогам 2017-2018 года ожидают нулевую доходность по ИСЖ и НСЖ из-за потери стоимости активов, в которые вложила средства и кризиса. Хотя, на фоне негативных прогнозов страховщиков рост стоимости облигаций ММВБ составил 53%, а индекс акций 76%.

Фактически с денег клиента страховщик выплачивает премию консультанту, который его привел, в размере 3-5%, а за 5-7 лет договора должен получить доход, чтобы покрыть эти расходы и прибылью себя не обделить. Пенсионное страхование работает по схожему алгоритму.

Условия и цены на полис в ведущих страховых компаниях – рейтинг лучших

В любом договоре о накопительном страховании есть обязательные пункты и дополнительные, которые для каждого человека индивидуальны. Различные опции можно включать в договор по мере необходимости и с учетом нужд человека, в том числе страхование жизни при потребительском кредите.

Самым важным моментом есть то, что человек, заключая договор, будет жив до окончания срока действия. Если человек умрет – сумма накоплений за весь период времени сможет быть передана его ближайшим родственникам. Независимо от того, сколько взносов было сделано за весь период времени действия договора. Можно ли отказаться от страхования кредита, до и после получения, читайте здесь.

Очень часто такой вид страхования называют смешанным, учитывая, что человек либо доживет до окончания срока или же нет. В любом из этих случаев, все накопленные средства будут выплачены.

Страховка на примере ВТБ

Страховая компания ВТБ, которая уже много лет специализируется на накопительном страховании жизни человека, постоянно упрощает процесс заключения полиса, на долгосрочные договора действует увеличение процентной ставки. Различные бонусы, а сейчас еще и дополнительные медицинские программы, по которым человек может использовать медицинское лечение по более низким ценам. Про отзывы о работе страховой компании Эрго Русь расскажет эта статья.

Страхование жизни один из ведущих приоритетов компании, позволяющей физическому лицу накопить денежную сумму без финансовых потерь. Договора в банке ВТБ можно заключить на срок от 10 до 25 лет. Это позволит клиенту накопить хорошую сумму, воспользоваться ней или продлить договор еще на несколько лет. Банк ВТБ входит в 5 лучших банков в России, а это значит что ваши деньги в надежном, финансовом учреждении.

Цены на полисы в данном банке весьма демократичны. Составляя договор минимум на 10 лет, с ежемесячными пополнениями, вам необходимо будет заплатить 10000тр. Это минимальный взнос, он может быть выше, по вашему пожеланию. По истечению срока вы сможете снять весь капитал или продлить договор. Ежегодно, по этому договору с вашего счета будут снимать процент страховой премии. Банк использует это для гарантий возврата вашего капитала. О периоде охлаждения в страховании читайте в этом материале.

Сбербанк России

ООО СК Сбербанк также предоставляет услугу накопительного страхования жизни. Такой капитал можно открыть не только для страхования жизни, но и сформировать целевой капитал. Это могут быть накопления для учебы детей в вузах, на покупку квартиры, или стать первым взносом по кредиту или ипотеке.

Накопительное страхование жизни от Сбербанка предлагает лучшие процентные ставки (8,3% в рублях и 5% в долларах США). Также в этом банке действуют обязательные ежемесячные взносы, сумма которых может меняться. Для удобства банк предлагает включить в договор пункт об освобождении от уплаты взносов.

Так как договор заключается минимум на 5 лет, банк заботится о клиенте и понимает, что могут возникать трудности с оплатой вклада. Это может быть увольнение, длительная болезнь, уход за ребенком. Банк идет на уступки такими положениями в договоре.

Сбербанк также для удобности клиентов, на своем сайте разместил калькулятор расчета накопительной системы страхования. Где каждый клиент, опираясь на свои финансовые возможности, может произвести расчет своего дохода при оформлении страховки жизни, в том числе при ипотеке в Сбербанке.

АльфаСтрахование от Альфа Банка

АльфаСтрахование или накопительная страховка жизни от Альфа Банка. В банке можно открыть накопительный полис минимум на 5 лет, также действуют программы от 1 – до 3 лет. Существуют и долгосрочные полисы на 20, 25 и 30 лет. Они выгодны из – за высоких процентных ставок ( от 22% в год), надежность банка позволяет накапливать свой капитал на протяжении многих лет без рисков потери. На рынке финансовых структур банк действует больше 26 лет, заслужил доверие у граждан и занимает высокое место в рейтинге банков страны.

Полис на страхование можно легко оформить в любом банке, минимальную суму вклада банк установил на уровне 15000 рублей. А ежемесячные взносы вы устанавливаете сами, их можно менять каждые полгода, на протяжении всего срока действия страхования. Если наступает страховой случай, банк обязуется выплатить капитал своевременно, а в случае смерти клиента капитал будет передан ближайшим родственникам.

Ренессанс Жизнь

Страховая компания Ренессанс Жизнь, на рынке страховых компаний не так давно (около 10 лет), но активно привлекает клиентов, для заключения полисов страхования жизни. Большинство программ данной фирмы, направлено на не долгосрочные полисы, максимально до 10 лет.

Страховая компания имеет множество клиентов, пользуется спросом, так как полис можно открыть за 5000 р., при процентной ставке 12% в рублях и 10% в долларах США. На счету у банка множество выплат по страховым полисам, а в случае страхового риска, компания предоставляет клиенту бесплатную медицинскую помощь.

Главные условия по договору, такие же, как у всех больших банков. Это своевременное пополнение страхового счета, в случае смерти клиента его деньги переходят семье, без налогового сбора.

Страхование в Росгосстрах

Компания, которая тщательно составляет каждый страховой полис индивидуально для каждого из клиентов. В данной страховой фирме, предлагают оформить полис от 10 лет до 30, с возможностью пополнения, и пересмотра пунктов договора каждые 5 лет. Процентная ставка около 11% в год для рублей и 9% для долларов США.

Накопительная система позволяет каждые 10 лет снимать часть суммы для собственных нужд. Поэтому, для клиентов, которые откладывают капитал детям, на покупку недвижимости или длительного лечения, страховая фирма начисляет отдельные проценты.

Такие вклады очень выгодны для людей, которые беспокоятся о своей старости, ведь банк предлагает сумму капитала выплачивать равными частями как пенсию. Такой вариант прост и удобен, деньги надежно защищены, проценты начисляются, а сумму, которая будет приходить ежемесячно, вы выбираете сами.

Стоимость программ накопительного страхования

Стоимость полиса в разных кампаниях формируется исходя из нескольких критериев:

• Возраст застрахованного;
• Размер страховой суммы;
• Срок;
• Набора услуг, включенных в договор.

Таблица – Тарифы на обслуживание по программе НСЖ

СтраховщикМинимальная стоимость полиса в год, руб.Размер возмещения, руб.Дополнительные условия

Сбербанк	900-4 500	100 000-500 000	· срок действия год с возможностью пролонгации · при авиакатастрофе дополнительно выплачивается 1 000 000 рублей
Росгосстрах	5 000	500 000-1 000 000	· 4 типа услуг · не страхуют граждан старше 70 лет · договор заключают на 5-40 лет
Альфа Страхование	30 000	12% в год	· 3 программы инвестирования · нет рассрочки на внесение платежа · ограничение по возрасту клиентов 80 лет
СОГАЗ	5 000	1 000 000	· одна программа НСЖ · рассрочка по взносу платежа · срок договора 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	3 000	Более 1 000 000	· 6 программ · договор заключают на 5-30 лет

Стоимость возмещения зависит от программы, которую выберет клиент, если страховая предлагает несколько на выбор. Чем больше страхового возмещения предлагают, тем больше ограничений и требований будет к взносам и досрочному расторжению договора.

Пропускать взнос или менять размер суммы можно только согласовав действия со страховой компанией. Подробный расчет сделайте на официальном сайте страховщика.

Рейтинг страховых компаний

Таблица – Рейтинг надежности страховых компаний

НазваниеПопулярность у населения при заключении НЖС, %Привлекательность условий

ППФ Страхование жизни	АА	8
ВТБ	ААА	1
СК Сбербанк	ААА	9
Альянс	ААА	3
МетЛайф	ААА	6
Райффайзен	ААА	5
СК Ингосстрах	АА	2
ВСК	А+	7
Ренессанс	А-	4

Привлекательность условий оценивалась по изменению суммы собранных страховых премий в 4 квартала 2017 года. Позиции в рейтинге 1-5 свидетельствуют о росте взносов клиентов, ниже – о падении спроса.Прогноз деятельности всех компаний стабильный.

Можно разместить средства в иностранной страховой компании, расположенной в другой стране. Однако при возникновении спорных ситуаций будет применяться законодательство иностранного государства, а с полученных выплат придется заплатить налог на доходы.

Как получить выплаты по страховому полису

Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:

1. Заявление о наступлении страхового случая.
2. Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
3. Свидетельство о смерти страхователя.
4. Оригинал договора и/или страховой полис.

В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. Срок рассмотрения обычно не превышает 90 дней. Выплату произведут один раз или в несколько платежей, в зависимости от договоренности.

Плюсы и минусы — За и Против

Для оценки эффективности услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.

НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:

1. Накопленные средств смогут помочь решить вопросы с покупкой жилья или обучением ребенка.
2. Защита кормильца. При наступлении непредвиденных обстоятельств выплаты будет производить страховая компания.
3. Накопленная сумма взносов может быть использована как дополнительная пенсия. Выплата денег по окончании договора будет производиться траншами по желанию клиента.
4. Способ накопления. Если не получается собрать определенную сумму, а вклады все время досрочно снимают, то в страховой компании все труднее и при своевременных выплатах накопить 100% получится.
5. Отсутствие изменений в условиях договора. Информация о состоянии здоровья запрашивается только при заключении договора. Тариф и перечень рисков определяется тоже в начале сотрудничества и при появлении заболеваний остаются неизменными на весь период.
6. Можно получить налоговый вычет на сумму годового взноса. Максимальная сумма вычета считается от 120 000 рублей, даже если заплатил человек больше. Если договор будет расторгнут досрочно, то вычеты тоже придется возвратить государству.
7. Преимуществом вложения в НСЖ является защита средств от конфискации, ареста и разделе с супругом при разводе.
8. Если страхователь умрет, выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев до вступления в наследство. Указано любое количество лиц, которые получат деньги и их перечень можно менять на протяжении всего срока действия полиса.

Недостатками программы является:

• Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
• Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
• Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
• Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
• Страховая компания может увеличить сумму взносов в одностороннем порядке.
• Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
• Отсутствие доходности на вложенный капитал.

Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.

Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:

• Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
• Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
• Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
• Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.

Не подходит НЖС:

1. Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и недвижимость.
2. Гражданам, которые планируют жизнь только на 5 лет.

Отзывы людей о программе страхования жизни

Отзывы заключивших договор носят негативный характер, так как многие из них подписали договор, не вникая в детали и условия, доверились специалистам которые «все красиво рассказали» для выполнения плана продаж и получения премии. По  факту «продавцы счастья» обманывают доверчивых граждан не рассказывая о существенных условиях, при которых деньги вернуть невозможно.

Присутствуют отзывы о введении в заблуждение и не более 3% самостоятельно присоединились к системе НСЖ, отдавая отчет своим действиям. Основной целью удовлетворенных программой НСЖ является накопление к событию.

На что обратить внимание

При заключении договора страхования человек всегда должен предоставить справку о состоянии своего здоровья. Оформляя полис через посредников – брокеров, агентов или банков к этому требованию относятся опосредованно.

Важно! Полис будет недействительным если и у клиента есть инвалидность, отдельные виды заболеваний или он проходит амбулаторное лечение.Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей и оцените свои силы на перспективу минимум в 10 лет.

FAQ

Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Согласно действующего законодательства России, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу. Длительность существования страховой компании не связана напрямую с теми продуктами, которые она реализует.

Может ли клиент забрать денежные средства досрочно?

Конечно, но если вы решите расторгнуть договор ранее трех лет после его заключения, то из возвращенной вам суммы будет вычтена сумма потерь Страховщика.

Обязательны ли родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем, или выгодоприобретателем может быть любой человек?

Нет, не обязательны. Вы можете сделать выгодоприобретателем любого человека.

Принцип работы накопительной страховки

При сравнении страховых компаний, предоставляющих услуги НСЖ, стоит обратить внимание на общий принцип работы накопительной программы.

Условия действия накопительной системы приведены ниже:

• Взносы осуществляются каждый год или один раз в 6 месяцев. Они имеют фиксированный размер.
• Сумму взносов клиент определяет самостоятельно. Ориентироваться он должен на свои возможности, а также поставленные задачи.
• После заключения договора страхования, клиент уже застрахован на сумму, которая намного больше уплаченного взноса.
• По всем программам можно передать накопления близким людям. Их данные должны быть отражены в договоре.
• В момент страхования начисляется инвестиционный доход. Его выплата осуществляется после окончания программы.
• Расторжение договора происходит в любой момент. Гражданину выплачивается выкупная сумма с имеющимся инвестиционным доходом.
• Можно подключить дополнительные опции. Они определяются конкретной целью и возможностями страховой программы.

РЕСО Гарантия

Страхование жизни в компании РЕСО Гарантия поможет не только защитить привычный образ жизни, но и накопить сумму для инвестиций в будущие расходы. Такой вид страховки предусматривает выплаты как при наступлении страхового случая, так и при благоприятном исходе. При достижении окончания действия договора, компания выплатит страховую сумму в полном объеме.

В тарифной сетке компании есть несколько программ с гибкими условиями. Полис «Капитал и Защита–Эконом» является самым популярным в компании. Он подойдет молодым людям, не склонным к риску и предусматривает выплату родным и близким при гибели страхователя в результате несчастного случая. В компании существуют тарифы для пожилых людей, глав семей с иждивенцами, активных людей, увлеченных экстремальным спортом.

Рассчитать стоимость полиса можно на онлайн калькуляторе, клиенты самостоятельно выбирают периодичность оплаты и величину страховой суммы. Помимо страхования жизни, страховая защищает от несчастных случаев людей, занимающихся особо опасными профессиями. Благодаря гибким условиям и высокой надежности компании, страховка жизни и здоровья в РЕСО Гарантия считается одной из популярных.

Страховые компании и отзывы о них

Большинство страховых компаний имеют множество негативных отзывов. Некоторые из них оправданы: задержки выплат, нет прибыли от инвестиционной деятельности и т.п.

Но по факту, большинство клиентов просто не понимают всей сути НСЖ и плохо читают договор.

Грамотных специалистов по накопительному страхованию мало, поэтому консультация, оформление и решение проблем может отнять много времени.

За 26 лет в России продавались целые страховые фирмы. Но банкротства лидирующих СК не было. В тоже время, нет никаких гарантий, что этого не произойдет в будущем.Следует смотреть на общий рейтинг страховых компаний и следить за новостями.Теперь рассмотрим отзывы об отдельных компаниях, предлагающих услугу накопительного страхования...

ППФ Страхование жизни

В 2017 женщина решила оформить накопительное страхование жизни. Обратилась к консультанту в ближайшем филиале. Объяснял он все размыто, поэтому она стала задавать наводящие вопросы. Упомянула, что посещает курсы финансовой грамотности, после чего начались грубость и хамство.

Он сказал: “Вы после этих курсов приходите какие-то перевернутые”, “Во сколько вам это обошлось? Я и бесплатно все вам расскажу”.

Непрофессиональное поведение, из-за которого у автора отзыва пропало желание оформлять накопительное страхование. Сотрудники компании пообещали разобраться с этим.

Л.Халитова, к сожалению, имени сотрудника не помнит. Но офис был на улице Марата.

«Я живу в маленьком городе Оренбургской области. Захотелось оформить накопительное страхование жизни. Присматривалась к разным СК, среди которых была и эта. Заполнила заявку на сайте для получения подробной информации. Со мной связался директор по продажам Елена А. Она предложила отправить условия НСЖ по электронной почте.

В сообщении был расчет необходимой суммы и первое приложение к полису. Там содержались условия договора. Но там не хватало таблицы со списком страховых травм, болезней. Агент отказывается ее высылать. Она сказала: “Когда клиент покупает НСЖ на длительный срок, ему важны накопления...Почему вас так интересует таблица выплат? Вы же не собираетесь ими пользоваться?”

Сотрудница пообещала, что когда НСЖ будет оплачена она пришлет таблицу. Такая информация идет в комплекте уже с выпущенным полисом.»

Мутно все как-то. Страховая компания практически открыто говорит о том, что не заинтересована в страховой составляющей договора НСЖ.

Положительные отзывы

«Прошла курсы финансовой грамотности. Поняла, что деньги надо заставить работать. Просто хранить под матрасом неудачная идея. Оформили НСЖ с мужем после того, как поженились.

Почему мы выбрали эту компанию и что нам это дало:

1. Полис с хорошем страховым покрытием.
2. С индексацией за 4 года сумма увеличилась.
3. Страховой агент был обходительным.
4. Деньги потихоньку, но капают.

Довольна своим выбором.»

«Оформил страховку на 1 000 000 рублей длительностью 30 лет. В конце я не только получу взнос, но и доход от инвестиций + индексация. Это будет как минимум 3 000 000 рублей. Все это время я застрахован от травм, опасных заболеваний, инвалидности, несчастных случаев, смерти.

Выплаты по страховым случаям не влияют на накопительную часть. Это разные опции. Если что-то произойдет, то я и моя семья будут обеспечены на 5 лет вперед. Я доволен».

Данный отзыв раскрывает главную суть накопительного страхования.

АльфаСтрахование

«Мой специалист в Райффайзен-премиум долго рекомендовал мне НСЖ. Убедил. Через сутки после заключения договора мне захотелось расторгнуть его.

Первая причина – нестыковки. В начале контракта идет отсылка на страничку: https://aslife.ru/about/information. Ответов я там не нахожу. Звоню на горячую линию.

Ответил оператор Лена 4938. Ясности никакой не внесла, зато разозлить сумела. Отправляла меня в Райффайзен. Я утверждал ей, что ответственное лицо здесь АльфаСтрахование. Банк к делу никакого отношения не имеет. Она пропускала это мимо ушей. На вопросы о сайте, пунктах контракта не отвечала. Соединить с другим сотрудником не захотела. Потом выключила связь. И я минут 5 разговаривал с пустотой.

Вложил я 3 000 000 рублей. Представив, как моим родственником или мне при наступлении страхового случая отвечает такая Елена, я начал подумывать о расторжении договора».

Позднее компания связалась с автором отзыва. Сотрудник ответил на все вопросы. А к Елене применили санкции.

«Пишет Ольга из Санкт-Петербурга. Через 3 года вернули только взнос. Никаких процентов сверху. Как вложила 600 000 рублей, так и получила их же».

Сбербанк страхование жизни

Хорошие отзывы

«Я была участницей инвестиционной программы “Смартполис” в 2014 году. Срок договора 5 лет со взносом 500 000 рублей. До заключения мне все разжевали: сколько получу (немного приврали), какие условия и т.д.

Я дождалась истечения срока и получила вложенные средства и 165 000 рублей сверху. Конечно, сумма для 5 лет небольшая – 33 000 рублей в год. Но я рада, что уберегла деньги от инфляции и неразумных трат. Задержек по выплате не было.»

Плохие отзывы

Юлия из Москвы. «Моя тетя 29.11.2014 года получила полис инвестиционного страхования жизни. Номер договора: 000047788. У нее был рак легких на второй стадии. Она инвалид второй группы. Об этом она сразу предупредила менеджера Дениса. Он посоветовался со старшими коллегами. Дали добро.

В августе тетя делает меня выгодоприобретателем, т.е все деньги в случае ее смерти достанутся мне. Через несколько дней ей становится хуже. Нужны средства на уход и лекарства. Решаем расторгнуть контракт. Обращаемся в Сбербанк Премьер. Они уговаривают не забирать деньги. Обещают, что сумма выплаты потом будет 1 060 000 рублей.

После смерти тети я иду в Сбербанк. Они разводят руками – документы потерялись. Утверждают, что отправили курьером. Начинаются разбирательства, запросы документов. Через месяц мне перечисляют 700 000 рублей без инвестиционного дохода 360 000 рублей.

После многочисленных жалоб на сайте отзывов. Через 5 месяцев мне перевели 97 509 рублей. До сих пор не выплачено осталось 262 490 рублей.»

СОГАЗ Жизнь

Плохие отзывы

«В Уфе 31.08.2019 приобрел полис НСЖ “Индекс доверия” у Газпромбанка. Из-за жизненных обстоятельств подал заявление на расторжение договора 02.09.2019 года. Через 10 рабочих дней СК должна была вернуть взнос на мой счет в Газпромбанке. Уже 17.09.2019, а денег все нет.»

Жительница Москвы рассказывает: «В банке Возрождение оформила инвестиционный полис “Индекс.Доверия” длительностью 3 года. Вложила 900 000 рублей. За полтора года прибыль – 10 000 рублей. Мне все это надоело. Захотела расторгнуть контракт. Так они трубку не берут. Оправдание – низкая доходность.»

МетЛайф

Положительный отзыв

«Я страхуюсь в „Метлайф“ уже долго. У нас два полиса. Один мой медицинский с накоплением и у детей от болезней и других неприятностей. Я участвую в страховой программе “Гарантия” с 28 мая 2013 года № ****027. Мне она нравиться тем, что защищает мое здоровье и деньги еще капают на достойную старость. В 65 лет смогу их забрать. Дополнительная финансовая подушка.»

Райффайзен Лайф

Положительный отзыв

«Я работаю несколько лет в банке. Финансист по образованию. Оформляла договор у знакомой. Мгновенно связалась со мной. Все подписали. Уже 5% к сумме накапало.»

Отрицательный отзыв

«Полис “Перспектива” – это депозит, но с плавающей ставкой. Меньше 4 – 5% не будет. Нам сказали, что через 10 лет заберем взнос + прибыль. Оформили.

Мне стало интересно, под какие проценты я вообще даю компании деньги. Внятного ответа не получил. Решил снизить ежемесячный взнос до 20 000 рублей.

В октябре 2018 мне звонит Татьяна (сотрудник СК), сообщает о расторжении договора. Бились-бились месяцами, но понять, кто и почему прекратил действие полиса не получается. Банк увидел мой отзыв и занимается этим вопросом. Не знаю, что из этого выйдет.»

Ингосстрах – Жизнь

Отзывы

Михаил из Екатеринбурга. «Вложил 700 000 рублей на 3 года в программу “Инвестиционная фармацевтика”. Предложили как альтернативу банковскому депозиту. Сказали лучше это накопительное страхование, потому что ставка выше. Показывали графики роста средств.

Через 32 дня после окончания контракта я получил исходные 700 000 рублей. Отчета о том, куда страховщики вкладывали мои деньги я не получил.»

«Приобрел полис НСЖ у “Ингосстрах Жизнь” через Промсвязьбанк. Минимальный взнос 300 000 рублей. Их я сразу заплатил. Около 38 месяцев мои деньги были в руках этой СК. В первый месяц акции американских и международных фирм не покупались как было сказано в анонсе полиса.

После окончания срока они еще 20 дней хранили их у себя. Отдали те же 300 000 рублей. Инфляция съела 30%.»

Ренессанс Жизнь

Негативные отзывы

«Я заключила договор НСЖ по программе “Страхование инвестор”. Номер полиса 539000303 (18.02.2016). После окончания 18.02.2019 я обратилась в “Ренессанс Жизнь”, который находится по адресу Дербеневская наб. д 7, стр 22. Менеджер взяла мое заявление о выплате. Она сказала, что через 20 дней мне перечислят деньги. Через 3 недели ничего не пришло.

Звоню в страховую компанию. Пообещали, что через месяц перечислят. Опять тишина.»

Позитивные отзывы

«Купили полис инвестора на 5 лет. Доход потихоньку растет. Под конец получим 2 000 000 вместо 700 000 рублей.»

УРАЛСИБ Жизнь

Отрицательные отзывы

«В программу “Верное решение” вложил 300 000 рублей. Договор длился 3 года. Получил свои же деньги + 8 900 рублей сверху. Эта прибыль даже инфляцию полностью не покрыла.»

Положительные отзывы

«При наступлении страхового случая и завершения инвестиционного контракта платят во время. У меня бонусом послужило 20% к сумме.»

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни

На 2021г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

• Альянс Жизнь,
• СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
• Сбербанк страхование жизни,
• Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Практические примеры

Необходимость накопительного страхования обуславливается ежедневными рисками, которыми наполнена жизнь современного человека.

Пятидесятилетняя женщина заключила страховой контракт в 2015 году на срок 10 лет, а в 2016 году врачи поставили её диагноз-инфаркт миокарда. Застрахованное лицо подала документы и заявление о страховом случае в страховую компанию, с которой и был заключен контракт. И получил на руки 500 000 рублей. Эта сумма способна покрыть расходы на восстановление и отдых после тяжелого лечения.

Тридцатипятилетняя мамочка решила создать финансовый фундамент для обеспечения будущего своему ребенку и заключила договор накопительного страхования жизни на 10 лет. Её ежемесячные платежи равны 2000 рублей. Через 10 лет она получит всю сумму с процентами (проценты обычно выше, чем в банковских структурах), а так же она будет застрахована всё это время. Если наступит страховое событие, страховую сумму в полной мере получит выгодоприобретатель. И стабильное будущее её ребенка будет обеспечено в любом случае. Это действенный и надежный способ накопления внушительной суммы и плюс ко всему хорошая подстраховка.

Указанные примеры заставляют задуматься о будущем. Можно с умом использовать страхование как финансовый инструмент обеспечения стабильного будущего своей семьи.

Необходимо владеть информацией о возможностях страхового полиса , как и о банковских депозитах и об акциях, как гарантии стабильного завтрашнего дня.

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.