Страхование по первому риску, страховка по системе первого риска, особенности

Содержание

• 1 Как работает система
• 2 Действия при наступлении страхового случая
  • 2.1 Происшествие без пострадавших
  • 2.2 Происшествие с пострадавшими
• 3 Расчет максимальной выплаты по страховому полису в 2020 году
  • 3.1 Оформление ДТП по европротоколу
  • 3.2 При повреждении авто
  • 3.3 Автомобиль не подлежит восстановлению
  • 3.4 Если нанесен вред здоровью или жизни
• 4 Как производится расчет убытка
• 5 Понятие первого и второго риска
• 6 Отдельный временный порядок расследования страховых случаев, приведших к временной нетрудоспособности
• 7 Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика
• 8 Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае
• 9 В случае временной утраты трудоспособности / госпитализации
  • 9.1 В случае временной утраты трудоспособности / госпитализации
• 10 Какие нужны документы для страховой компании и срок выплат
• 11 Какие особенности имеют страховые события по кредитам
• 12 Подача заявления о страховом случае и сроки его рассмотрения
• 13 Как происходит оформление
• 14 Медико-социальная экспертиза
• 15 Диагностирование критического заболевания
• 16 Когда выгодно страховать по первому риску

Как работает система

Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.

Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.

Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.

Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.

Для точного определения уровня риска учитывают:

• Статистические данные об объекте;
• Периодичность и силу воздействия природных факторов;
• Действия окружающих;
• Обстоятельства, влияющие на страховой риск.

При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.

Действия при наступлении страхового случая

Авария — это стрессовая ситуация. Люди обычно теряются, нервничают, не знают, что делать и как правильно себя вести. Часто водитель забывает об оформлении случившегося, заполнении необходимых бланков. Для предотвращения неожиданных ситуаций есть простой алгоритм действий.

Происшествие без пострадавших

1. Остановите машину, обозначьте ситуацию на дороге: включите соответствующий световой сигнал, расположите знак аварийной остановки за 15 метров до авто в населённом пункте и за 30 метров на автомагистрали вне поселений.
2. Если авария подпадает под условия Европротокола, и достигнуто согласие между участниками, водители могут разъехаться, предварительно внеся сведения о столкновении в бумажное извещение о ДТП и зафиксировав обстоятельства происшествия. Для этого используйте мобильное приложение или технические средства связи. Дорожную ситуацию в момент аварии с сохранением месторасположения машин и предметов, полученных повреждений зафиксируйте при помощи фото- и видеосъемки. Сфотографируйте регистрационные номера и VIN-номера ТС.
3. Если ДТП сопровождается вызовом полиции, позвоните в службу спасения по единому номеру 112 или в ГИБДД по телефону 102. Действуйте строго по инструкции сотрудника полиции. Он даст указание оставаться на месте аварии до прибытия полиции либо направит к ближайшему посту. До приезда полиции опросите свидетелей, запишите их контактные данные: Ф.И.О., адреса, телефонные номера.
4. Не создавайте препятствий для других автомобилей, освободите дорогу. Вместе с остальными участниками события заполните извещение о ДТП.
5. Предоставьте своему страховщику извещение о ДТП в течение 5 рабочих дней со дня аварии.

Происшествие с пострадавшими

1. Остановите машину, включите аварийный свет, поставьте знак аварийной остановки за 15 метров до авто в населённом пункте и за 30 метров на автомагистрали вне поселений.
2. Вызовите скорую помощь и полицию, не покидайте место происшествия, ничего не трогайте до приезда сотрудников полиции.
3. Зафиксируйте на видео или фото место аварии и повреждения авто с разных ракурсов. Запишите данные очевидцев: Ф.И.О., адреса, телефоны.
4. Внесите информацию об аварии, включая сведения о потерпевших, в извещение о ДТП.
5. Согласно последовательности действий, описанной в Правилах страхования, и срокам, которые в них обозначены, передайте страховщику извещение о ДТП в течение 5 рабочих дней.

Расчет максимальной выплаты по страховому полису в 2020 году

Размер компенсации складывается из многих факторов, таких как: виды повреждений, износ ТС цена на рынке и т.д.Расчет компенсации на каждую деталь считается отдельно, чтоб определить ее износ. При этом расчет производится только для тех элементов, которые полностью подлежат замене.Некоторые элементы под понятие износа не попадают вовсе:

• краска,
• восстанавливаемые детали,
• процесс ремонта,
• подушки и ремни безопасности.

Еще на размер выплаты влияет ваша локация, т.к. в разных городах России - разные цены на запчасти.Чтобы точно вычислить сумму на ремонт автомобиля, надо знать точное название необходимых деталей и их стоимость, стоимость часа работы мастеров, материалов, работы оборудования в мастерской.Чтобы узнать абсолютно точно, сколько стоит восстановление ТО, привлеките экспертов.

Оформление ДТП по европротоколу

В случае оформления ДТП по европротоколу сумма компенсации сокращается до 100 тысяч рублей. К тому же необходимо соблюсти все правила оформления европротокола и вовремя отправить извещение о ДТП в страховую.

4 пункт статьи 11.1 ФЗ Об ОСАГО:«4. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству, не может превышать 100 тысяч рублей, за исключением случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии в порядке, предусмотренном пунктом 5 настоящей статьи.»

Формально, есть одно условие, при котором может быть выплачена сумма до 400 тысяч рублей, но на практике на данный момент это невозможно.

Что должно быть соблюдено:

• ДТП должно произойти в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
• устройство, фиксирующее результаты ДТП должно поддерживать систему ГЛОНАСС. Должны быть соблюдены временные рамки, а также зафиксированы все повреждения, расположение и т.п;
• информация должна быть передана через специальную программу, которая пока не работает.

При повреждении авто

Размер суммы компенсации от страховой компании выводится исходя из заключения экспертизы (поэтому нельзя ремонтировать автомобиль ранее ее проведения, а также отказываться от экспертизы). При несогласии с выделенной суммой страхователь проводит независимую экспертизу, а при отсутствии положительного результата может обратиться в суд.

Автомобиль не подлежит восстановлению

Когда автомобиль не подлежит восстановлению, такую ситуацию называют гибелью автомобиля. В каком случае признаётся гибель автомобиля? Когда стоимость ремонта более или равна стоимости автомобиля на дату ДТП.

Тогда страховая выплачивает сумму стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая или максимальную сумму компенсации, если цена авто была выше 400 тыс.руб., т.к. максимальная сумма выплат по ОСАГО составляет 400 тыс.руб.

Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” ( ОСАГО ), N 40-ФЗ | Ст. 12, П.1

«18. Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.»

Если вы не согласны с суммой компенсации по ОСАГО и очевидное занижение выплаты

• По “Закону об ОСАГО” вы вправе требовать результаты экспертизы, проведенной страховой компанией.
• При несостыковке в суммах (необходимая по экспертизе и реальная от страховой) следует провести независимую экспертизу, которая докажет, что выплаченной компенсации не хватает на полноценный ремонт.
• Попытаться решить проблему мирным путем и составить досудебную претензию (в последующем она в любом случае будет нужна для суда). Это нужно сделать в течение 20 дней после выплаты страховой страхователю заниженной суммы.
• При непринятии решения в вашу пользу обращайтесь в суд. И обязательно воспользуйтесь услугами автоюриста.

Если нанесен вред здоровью или жизни

Размер выплаты пострадавшим людям рассчитываются исходя из степени повреждения здоровья и суммы, необходимой на лечение.

Степень поврежденияРазмер компенсацииСумма выплаты

Ребенок-инвалид	100%	500 тыс.руб
Инвалидность I степени	100%	500 тыс.руб.
Инвалидность II степени	70%	350 тыс.руб.
Инвалидность III степени	50%	250 тыс.руб.

Законом об ОСАГО предусмотрены решения в случае смерти участника ДТП:

«Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 475 тысяч рублей - выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи; не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы.» (Часть 7 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ)Если погибших несколько, страховая выплачивает компенсацию каждой семье погибшего кормильца.

Как производится расчет убытка

При наступлении страхового случая проводится оценка для определения стоимости имущества и вещей, которые были обесценены или утрачены в результате инцидента. Размер компенсации зависит от условий, предусмотренных договором.

Возмещение может равняться сумме убытка, а может лишь частично его покрывать. Пропорциональное страхование предусматривает выплату определенного процента от страховой суммы,  компенсация пропорциональна нанесенному ущербу.

Клиенты часто выбирают вариант с так называемой системой первого риска. Здесь ущерб возмещается в размере, не превышающем величину общей страховой суммы.

Понятие первого и второго риска

В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.

В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.

На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.

Пример действия системы первого риска:

1. Объект застрахован на сумму 1 млн. руб.
2. Ущерб от страхового случая составил 900 тыс. руб. (не превысил страховую сумму). Страховщик компенсирует страхователю ущерб в полном объеме.
3. В результате непредвиденной ситуации предмет страхования пострадал на 1,8 млн. руб., что больше установленного лимита возмещения. Страхователь получит компенсацию 1 млн. руб.

Отдельный временный порядок расследования страховых случаев, приведших к временной нетрудоспособности

Что касается лиц, приобретших временную нетрудоспособность, то, в разрезе мер страхового обеспечения, предусмотренных Законом № 125-ФЗ (пп. 1 п. 1 ст. 8), им оплачивается пособие по временной нетрудоспособности, а в свете ДСГ, предусмотренных Указом, — категориям персонала, подпадающим под его действие, также дополнительная единовременная выплата согласно пп. б п. 4 Указа (на основании документов, подтверждающих проведение расследования в отношении профзаболевания в установленном порядке). При этом Указом конкретизировано, что такая нетрудоспособность должна быть вызвана заболеванием (синдромом) / осложнением, включенными в Перечень, утвержденный Правительством РФ.

15.05.2020 г. вышло Распоряжение Правительства РФ от 15.05.2020 № 1272-р «Об утверждении Перечня заболеваний (синдромов) или осложнений, вызванных подтвержденной лабораторными методами исследования новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), вызвавших причинение вреда здоровью отдельных категорий лиц, предусмотренных Указом Президента Российской Федерации от 6 мая 2020 г. № 313, …, и повлекших за собой временную нетрудоспособность, но не приведших к инвалидности» (далее по тексту также – Распоряжение № 1272-р).

В отношении включенных в него заболеваний (синдромов) можно предполагать, что последние периодически будут корректироваться в зависимости от вновь поступающей медицинской, статистической, научной информации о последствиях (как краткосрочных, так и долгосрочных) для функций организма человека и его жизнедеятельности инфицирования новым вирусом.

Более того, Постановлением от 16.05.2020 № 695 «Об утверждении Временного положения о расследовании страховых случаев причинения вреда здоровью медицинского работника в связи с развитием у него полученных при исполнении трудовых обязанностей заболевания (синдрома) или осложнения, вызванных подтвержденной лабораторными методами исследования новой коронавирусной инфекцией и повлекших за собой временную нетрудоспособность, но не приведших к инвалидности» (далее по тексту также – Постановление № 695) Правительство РФ определило упрощенный порядок расследования таких страховых случаев, позволяющий, что называется «без лишней бюрократии», в максимально сжатые сроки оформить все необходимые документы и обратиться в ФСС за единовременной выплатой пострадавшему медработнику, предусмотренной пп. б п. 4 Указа.

В порядке методической помощи читателям здесь также имеет смысл обратить внимание на весьма содержательный документ – «Методическое пособие по применению Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», 06.12.2016 г. подготовленное судебной коллегией по гражданским делам Архангельского областного суда для использования в работе судей федеральных судов Архангельской области при рассмотрении гражданских дел, связанных с разрешением споров о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья при исполнении обязанностей по трудовому договору.

Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика

При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок.

Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях. Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки.

При незаключенном договоре страхования наследники обязаны погасить кредит, не выходя за пределы наследственной массы. В случае оформления полиса наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание случая страховым гарантирует погашение задолженности в рамках страховой суммы.

Нередко банк сам обращается в компанию, выдавшую полис, особенно если это происходило в офисе кредитного учреждения, а страховая организация является его партнером. Но иногда банк может и не знать о наличии полиса, если заемщик имел дело с другим страховщиком.

Для наследников сам факт наличия задолженности по кредитному договору может стать неприятным сюрпризом. Другой вариант – о займе им известно, но никакими документами они не располагают. В этом случае можно предпринять следующие шаги:

• Обратиться в банк. Банк хранит личные дела заемщиков, где должна быть и копия договора страхования.
• Обратиться к страховщикам. Здесь быстрый результат получить гораздо сложнее из-за большого количества компаний, работающих на рынке.
• Поискать документы в личных вещах умершего. Люди, вступившие в наследство, имеют доступ к его бумагам. Скорее всего, страховой полис будет храниться вместе с кредитным договором.

Первый вариант – самый очевидный и доступный. Практика показывает, что страхование займов чаще всего осуществляется по настоянию кредитного учреждения, значит, с большой долей вероятности информация о страховке в банке имеется. Более того, в качестве выгодоприобретателя на случай смерти заемщика указывается банк, поэтому он обязан иметь свой экземпляр соглашения.

Однако сам факт наличия страховки не означает безоговорочную обязанность страховщика по выплате задолженности умершего. В тексте договора указываются ситуации, при которых компания не будет возмещать банку средства, полученные заемщиком:

• Смерть должника не считается страховым случаем. Предположим, в договоре указывалось, что страховая компания обязуется возместить ущерб банку, если заемщик погибнет в результате несчастного случая, а реальной причиной смерти была болезнь.
• Сделка признана недействительной. Такое возможно, если страхователь знал о своем неизлечимом заболевании, но утаил этот факт при составлении договора, а также если представленные им документы недействительны или являются подделкой.

Страховая компания не должна выплачивать банку долг умершего заемщика, если срок действия договора завершен. Например, кредит оформлен на три года, а срок действия полиса – один год с момента выдачи заемных средств.

Наследникам стоит иметь в виду еще несколько важных моментов:

• У банка есть право обратиться в суд с требованием о реализации имущества, если у заемщика не было поручителя, с которого можно взыскать задолженность по кредиту, а родственники отказались вступать в наследство.
• Члены семьи могут продолжать пользоваться имуществом скончавшегося, но наследниками себя не объявили, поэтому не обязаны выплачивать банку остаток кредита. Финансовое учреждение может обратить взыскание на жилье, при этом родственники заемщика потеряют право на проживание. Однако нередко они защищены семейным и жилищным законодательством, которое делает невозможным их выселение. Так, нельзя лишить единственного жилья и запрещено оставлять без места проживания семьи с несовершеннолетними детьми.

У наследников заемщика возникают обязательства по выплате долга банку еще до документального оформления этого права. В такой ситуации не возникает никаких правовых коллизий, кредитное учреждение однозначно может требовать от законных наследников взять на себя обязанность по выплате долга.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:

• банк готов подписать с наследником мировое соглашение, по условиям которого штрафы аннулируются или значительно уменьшаются, если он обязуется без оспаривания погашать кредит;
• наследник может заявить, что просроченная задолженность образовалась не в результате умысла заемщика, а по уважительным причинам, при этом сам наследник не мог знать о существовании проблем с выплатами по кредиту;
• наследник по собственной инициативе отказывается от своего права и одновременно освобождается от обязанности выплачивать долг.

Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае

При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.

По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора. Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии.

В случае временной утраты трудоспособности / госпитализации

• документ, удостоверяющий личность Застрахованного;
• выписка из медицинской карты стационарного больного и/или выписка из медицинской карты амбулаторного больного из медицинских учреждений, оказавших медицинскую помощь в связи с травматическим повреждением или заболеванием Застрахованного;
• результаты проведенных исследований с интерпретацией;
• листок временной нетрудоспособности, для студентов — справка о временной нетрудоспособности учащихся (форма 095/у);
• история болезни / удостоверенная копия амбулаторной карты;
• результаты рентгенологических методов исследования (снимки, описания снимков);
• протокол об административном правонарушении, или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, или постановление о прекращении дела об административном правонарушении (если страховой случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия);
• постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела (если таковые выносились по факту наступления страхового случая);
• решение суда (в случае возбуждения уголовного дела);
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если страховой случай наступил в результате несчастного случая на производстве);
• акт о несчастном случае с обучающимся, воспитанником системы образования Российской Федерации по форме Н-2.

В случае временной утраты трудоспособности / госпитализации

• документ, удостоверяющий личность Застрахованного;
• выписка из медицинской карты стационарного больного и/или выписка из медицинской карты амбулаторного больного из медицинских учреждений, оказавших медицинскую помощь в связи с травматическим повреждением или заболеванием Застрахованного;
• результаты проведенных исследований с интерпретацией;
• листок временной нетрудоспособности, для студентов — справка о временной нетрудоспособности учащихся (форма 095/у);
• история болезни / удостоверенная копия амбулаторной карты;
• результаты рентгенологических методов исследования (снимки, описания снимков);
• протокол об административном правонарушении, или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, или постановление о прекращении дела об административном правонарушении (если страховой случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия);
• постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела (если таковые выносились по факту наступления страхового случая);
• решение суда (в случае возбуждения уголовного дела);
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если страховой случай наступил в результате несчастного случая на производстве);
• акт о несчастном случае с обучающимся, воспитанником системы образования Российской Федерации по форме Н-2.

Какие нужны документы для страховой компании и срок выплат

Для того, чтобы страховая компания исполнила свои прямые обязанности, необходимо оформить и предоставить все требуемые документы.

1. Заявление о ДТП.
2. Справка от сотрудников ДПС.
3. Полис ОСАГО.
4. Водительское удостоверение.
5. Свидетельство о регистрации ТС.
6. Паспорт страхователя.
7. Справка об ИНН.

Если страховщики задержали выплату, отправляйте им заявление-претензию. Помимо этого у вас есть право просить выплаты неустойки в размере 1% от суммы компенсации за каждый день просрочки. Если и это не сработает, придется идти разбираться в суд.

Какие особенности имеют страховые события по кредитам

После кончины заемщика его непогашенные долги обязаны выплачивать наследники. Однако ответственность они несут только касательно перешедшего к ним имущества, величина долга не должна превышать стоимость этого имущества.Вся сумма задолженности делится между всеми наследниками в пропорциях, предусмотренных завещанием или действующим законодательством. Если заемщик оформил договор ипотеки, взял автокредит,  наследникам достается, кроме долга,  предмет залога.

При продаже залога в счет погашения долгов законным наследникам возвращается остаток денежных средств, полученных от реализации.При наличии завещания на имя несовершеннолетнего гражданина после вступления его в права наследования гасить долги обязаны его родители (либо опекуны).

Следует помнить, что юридически даже несовершеннолетние лица должны нести ответственность за полное выполнение всех обязательств перед банком, когда наступает страховой случай по кредитам.При изучении обстоятельств по конкретному займу важно учитывать следующее:

• Если договор займа был заключен без поручителя, а наследник умершего не заявил о своих законных правах, банк может через суд запросить разрешение и выставить имущество на продажу.
• Близкие должника, распоряжающиеся или пользующиеся имуществом после его смерти, но не являющиеся его наследниками, за долги усопшего ответственности не несут. Если банк требует продажи квартиры как залога, то родственники должника лишаются права жить в ней и обязаны освободить помещение. Нередко это противоречит жилищному или семейному законодательству, которое запрещает выселять семьи с несовершеннолетними детьми. Поэтому данный вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Обязательства по займу возникают еще до законного вступления в права наследования родственников и близких должника.Просрочки платежей чреваты наложением пени или другой штрафной санкции. Статья 333 ГК РФ позволяет уменьшить «неустойку» следующими путями:

• Заключение с банком мирового соглашения. Если банк пойдет навстречу наследнику, он может снизить размер штрафа или вообще его аннулировать. Со своей стороны наследник должен выразить свое согласие на погашение долгов и подтвердить отсутствие намерения оспаривать эти обязательства в судебном порядке.
• Предоставление доказательств объективных причин просрочки. Наследники могут доказать, что просрочка в выплате произошла не из-за их нежелания возвращать долг или небрежности, а по причине непредвиденных обстоятельств.
• Отказ от положенного наследства. Один или все наследники могут оформить официальный отказ, тогда долги и все имущество умершего перейдут к другому человеку или отойдут государству.

Подача заявления о страховом случае и сроки его рассмотрения

Заявление на прямое возмещение убытков подаётся при условиях:

• участники аварии — 2 и более ТС, каждый имеет действующий полис ОСАГО;
• повреждён только транспорт;
• никто из людей не пострадал.

Есть два варианта событий:

1. Участник-потерпевший. Сообщите по телефону +74957880999 о наступлении события. Обратитесь в офис страховщика с комплектом документов и извещением о ДТП в последующие 5 рабочих дней.
2. Участник-виновник. Страховая компания виновника возмещает вред, нанесенный пострадавшим участникам, которые обратятся за прямым возмещением убытков, согласно данным полиса застрахованного. Виновнику аварии после случившегося надо передать своему страховщику ОСАГО извещение о ДТП в течение 5 рабочих дней.

Если в произошедшем событии есть пострадавшие лица и причинён ущерб имуществу, надо обращаться в страховую компанию виновника ДТП.

С момента обращения пострадавшего в страховую компанию и предоставления документов по правилам ОСАГО, включая заявление о страховом или прямом возмещении убытков, рассмотрение и принятие решения производится в течение 20 .календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами ОСАГО.

Как происходит оформление

Российским законодательством установлен строгий порядок оформления убытка и выплаты компенсации по условиям договора, заключенного между клиентом и страховщиком.

Оформление страхового случая происходит в два этапа:

1. Изучается ситуация и делается вывод, является ли данное событие основанием для того, чтобы выплачивать возмещение.
2. Выбирается методика расчета компенсации с обоснованием.

Медико-социальная экспертиза

Базовым нормативно-правовым актом, регламентирующим порядок проведения медико-социальной экспертизы, является Постановление Правительства РФ от 16.10.2000 № 789 «Об утверждении Правил установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее по тексту также – Постановление № 789). «Запуск» процесса освидетельствования предусмотрен п. 7 Постановления № 789, в соответствии с которым освидетельствование пострадавшего в учреждении медико-социальной экспертизы проводится по обращению ФСС (страховщика), работодателя (страхователя) или пострадавшего (его представителя) при наличии документа, подтверждающего факт несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, либо по определению судьи (суда).

Документами, подтверждающими факт несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, являются:

• акт о несчастном случае на производстве или
• акт о профессиональном заболевании; решение суда об установлении факта несчастного случая на производстве
• или профессионального заболевания; заключение должностных лиц (органов), осуществляющих контроль и надзор за состоянием охраны труда и соблюдением законодательства о труде, о причинах повреждения здоровья.

Здесь также следует иметь в виду правовую позицию, сформированную по ряду вопросов правоприменительной практикой в Постановлении Пленума № 2. Так, согласно п. 12 указанного Постановления, одним из трех квалифицирующих признаков страхового случая, дающего право на страховое обеспечение, является наличие причинной связи между фактом повреждения здоровья и несчастным случаем на производстве или воздействием вредного производственного фактора.

Корреспондируют этой позиции и положения Указа, подразумевающие инфицирование персонала COVID-19 именно при исполнении трудовых обязанностей. В этой связи представляется, что в период пандемии, когда многие врачи практически «живут» на территории медорганизаций, в которых трудятся, применительно к их персоналу в этой части целесообразно было бы нормативно предусмотреть некую презумпцию по формуле «… считается инфицированным COVID-19 при исполнении трудовых обязанностей, если отсутствуют подтверждения иного».

Диагностирование критического заболевания

• документ, удостоверяющий личность Застрахованного;
• выписка из медицинской карты стационарного больного и/или выписка из медицинской карты амбулаторного больного;
• медицинская карта стационарного больного и/или медицинская карта амбулаторного больного;
• документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, подтверждающие перенесение Застрахованным заболевания, соответствующего определению страхового случая, подтвержденные соответствующими лабораторными, клиническими, гистологическими, радиологическими исследованиями;
• заключение врача-специалиста с указанием окончательного диагноза и даты постановки на учет.

Когда выгодно страховать по первому риску

Применение такой схемы удобно, когда сложно определить реальную стоимость имущества или нужно застраховать возможные расходы, например, в случаях:

• Демонтажа разрушенных конструкций;
• Тушения пожаров;
• Перемещения объектов;
• Восстановления важной бухгалтерской, технической и другой документации;
• Защиты ценных бумаг, наличных денег, личного имущества.

Программой удобно пользоваться в случае страхования складских запасов, когда на этапе заключения договора невозможно посчитать, сколько будет имущества на хранении при наступлении страхового риска. Если страхователь исходит из максимума, переплатит за полис. При установлении минимальной суммы — недополучит компенсацию.

Страховка по системе первого риска позволяет более точно предусмотреть вероятный ущерб, что особенно важно при покрытии имущества с динамичным движением и неустойчивым остатком на складе. Для оценки возможных потерь страхователю не нужно проводить складскую ревизию, регулярно предоставлять данные СК. Страховщику эта программа интересна тем, что после страховых выплат он закрывает сделку.