Возврат страховки по автокредиту, как вернуть деньги за страхование жизни, нюансы при досрочном погашении

Содержание

• 1 Что представляет собой программа
• 2 Прочие преимущества
• 3 Отрицательные стороны
• 4 Можно ли вернуть страховку
• 5 Есть ли выгода в возврате
• 6 Законодательная база
• 7 Обязательно ли страхование жизни
  • 7.1 Требования банков при покупке авто в кредит
• 8 Закон
• 9 Виды
• 10 Как обманывают
• 11 Кому выгодно иметь полис
• 12 Сколько стоит
• 13 Как отказаться
• 14 Этапы расторжения договора
• 15 Когда стоит обращаться в суд
  • 15.1 Особенности возврата страховки через суд
• 16 Что важно помнить
• 17 Куда можно обратиться в случае отказа
  • 17.1 В Роспотребнадзор
  • 17.2 Необходимые документы
  • 17.3 Пошаговое руководство
• 18 Как сделать это самостоятельно
  • 18.1 С помощью юристов
  • 18.2 C помощью брокеров
• 19 Как вернуть КАСКО по автокредиту
• 20 Возврат премии в течение 14 дней
• 21 Как вернуть при досрочном погашении
• 22 Какие могут возникнуть проблемы
• 23 Страхование жизни
  • 23.1 Чем страхование выгодно для вас
  • 23.2 Недостатки страхования
  • 23.3 Стоимость страхования жизни
• 24 Отказ и возврат средств в период охлаждения
• 25 Как правильно написать заявление
• 26 Порядок реагирования на противоправные действия
• 27 Формулы для возврата
• 28 Период выплаты
• 29 Период после выплаты
• 30 Как вернуть по ОСАГО
• 31 Отказ от ОСАГО
• 32 Документы для возврата ОСАГО

Что представляет собой программа

При оформлении гражданского договора на привлечение средств банка для оплаты дорогостоящей покупки (транспортное средство, квартира и т.д.), кредитор старается минимизировать все возможные риски. Оформление приобретенного объекта в качестве залога, является одним из основных способов банка, защитить собственный капитал. Совместно с залоговым обеспечением при оформлении автокредита представитель финансовой организации предлагает приобрести полис страхования жизни заемщика. От данного дополнения имеется возможность отказаться, но есть вероятность того, что при отказе банк изменит условия предварительного одобрения заявки или полностью прекратит работу с ней.

Интерес банковской организации, при согласии клиента на покупку полиса страхования жизни очевиден:

• в том случае если вред здоровью или жизни заемщика станет обстоятельством, приведшим к его неплатежеспособности, выплаты по договору страхования жизни позволят частично или полностью покрыть задолженность;
• компания оказывающая страховые услуги может предоставлять продавцу полиса скидки или привилегии. Фактически, банк извлекает таким образом прибыль;
• процент начисленный на денежную сумму, внесенную в качестве оплаты за полис страхования жизни, при оформлении его совместно с автокредитом (единой суммой), остается в качестве банковской прибыли.

Возможность снизить долговую нагрузку в период неработоспособности за счет страховых выплат является положительным моментом для заемщика. Мнения экспертов по поводу выгод от обладания страховым полисом расходятся, многие уверены, что не стоит отказываться от страхования жизни при оформлении автокредита.
Некоторые банки практикуют «навязывание» страховки клиентам объявляя ее обязательным условием для получения автокредита. Согласно букве Закона, в качестве обязательной может выступать страховка автогражданской ответственности, в то время как покупка полиса по программе «страхование жизни» является выбором клиента. То есть любой гражданин оформляющий кредит на автомобиль, может самостоятельно выбрать дополнительные типы страховки или полностью отказаться от нее.

Прочие преимущества

Как и в любом другом случае, при рассмотрении программ страхования здоровья и жизни, следует упомянуть о разнице между стоимостью полиса и размером страховой выплаты. Данный факт говорит о том, что покрытие по полису зависит от того, сколько было за него заплачено. Также, размер выплаты зависит от суммы автокредита, направления страховки и срока, прошедшего с момента приобретения полиса, до наступления случая признанного страховым.

Стоимость конкретного продукта по программе страхования жизни напрямую зависит от ее востребованности. Организация, продающая договора страхования выставляет коэффициент, размер которого рассчитывается исходя из частотности наступления страховых случаев. Если процент выплат низок, коэффициент будет высокий (полис стоит намного меньше чем предусмотрено к выплате), в противном случае, при высокой частоте обращений, выставляется меньший множитель. Как правило, полис по программе страхования жизни имеет среднюю стоимость и невысокий коэффициент.

По тем же принципам рассчитывается стоимость КАСКО:

• автокредит с обязательным страхованием транспортного средства будет дороже, если приобретаемая марка считается угоняемой;
• полис КАСКО обойдется дешевле, покупателям ТС не востребованных у автогонщиков.

В отдельном договоре страхования дополнительно указывается размер «инфляционной поправки». При включении страховки в стоимость автокредита, подобные моменты не уточняются, что является ограничительным и негативным фактором. Отсутствие уточнений по условиям страхования жизни, при оформлении полиса в качестве части кредита, является еще одним поводом отказаться от данного варианта.

Отрицательные стороны

Даже с учетом всех плюсов, покупка одного из вариантов страхования жизни наименее выгодна для заемщика. Причина тому проста – вероятность наступления страхового случая низка. Фактически, клиент платит крупную сумму (а чаще еще и процент по ней) страховой компании, не используя возможности полиса в период расчета по автокредиту. Вернуть потраченные деньги после исполнения всех обязательств – невозможно. При необходимости отказаться от участия в программе страхования жизни, делать это нужно еще на этапе заключения кредитного договора. Сделать это можно тремя способами:

1. Оговорить возможность и условия отказа на этапе консультирования и определения условий получения займа. Внимательно прочитать договор и предложить банку исключить из него пункт, навязывающий страхование жизни.
2. Написать заявление в страховую компанию о добровольном расторжении договора. Важно соблюсти актуальные сроки, чаще это 3-6 месяцев.
3. Решить вопрос расторжения договора страхования жизни через суд, в случае отказа банка или страховщика сделать это добровольно. Эксперты рекомендуют прибегнуть к услугам квалифицированного юриста, в виду сложности подобных дел и нежелании суда вставать на сторону гражданина.

С точки зрения закона, деньги, уплаченные за страхование жизни, при оформлении автокредита, могут быть возвращены заемщику, решившему отказаться от услуг страховщика.

Можно ли вернуть страховку

Страховки ОСАГО и КАСКО пригодятся и после выплаты всех обязательств по кредиту. Первую обязан иметь каждый автовладелец, вторую оформляют по желанию. Со страховкой жизни ситуация следующая: она не относится к обязательным и нужна далеко не всем покупателям. Банки в своих интересах требуют оформить ее для снижения рисков и для защиты заемщиков при наступлении страховых случаев.

Внимание. Страховой полис выдают на год. По закону у клиента есть 14 календарных дней – так называемый «период охлаждения», когда можно отказаться от страхования и получить деньги обратно. Но при коллективном договоре ситуация с возвратом существенно усложняется.

Неиспользованную сумму вернут, только если необходимость услуги отпала, рисков больше нет и в дальнейшем контрагенту платить нет никакого смысла – как правило, это означает, что деньги за кредит уже выплатили досрочно.

Процедуру возврата в обязательном порядке прописывают в договоре страхования. Если в тексте этих пунктов нет, клиенту стоит насторожиться и потребовать включить в соглашение условия возврата неиспользованной суммы за оставшийся срок.

Важно. При отказе от страховки банк предложит кредит на более жестких условиях либо откажется выдавать средства без указания причин. Кредитные соглашения с одновременной страховкой широко распространены, и найти банковские программы без подобной практики непросто.

Банк в своих интересах может пойти на хитрость и попытаться прописать страховые условия в договоре мелким шрифтом и включить ее в стоимость самого кредита. Сотрудник банка поставит клиента перед фактом страховых обязательств, когда предоплату за автомобиль уже внесли.

Клиентам банка стоит помнить, что принуждение покупки одной услуги через другую незаконно. Покупатель вправе отказаться от нее и потребовать вернуть деньги, так как банк явно нарушает его права. Если клиент считает, что его обманули, и он понял это уже после окончания «периода охлаждения», то полную сумму страховки придется требовать через суд, но при условии. Деньги вернуть лишь в том случае, если истец сможет доказать злой умысел банка. Как правило, сделать это крайне тяжело.

Есть ли выгода в возврате

Досрочное расторжение страхования жизни в большинстве случаев не выгодно заемщику. Даже при отказе в период охлаждения, банк может повысить ставку по кредиту или оштрафовать клиента. Лучше всего изначально выбирать кредитора, который предлагает только один вид страхования — недвижимости и не штрафует заемщика за отсутствие других страховок.

При досрочном отказе страхователя от полиса, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ) или если заемщик не докажет в суде, что услугу страхования ему навязали, нарушив права потребителя. Если же возврат произошел в период охлаждения, то вернуть можно до 100% страховой премии.

При ипотеке на 20-30 лет это экономия в среднем 2-10 тыс. рублей в год. Но не забываем о том, что банк одновременно повысит ставку, что сразу «съест» всю воображаемую прибыль от экономии. По правилам страхования, страховщик обязан уведомить кредитора о том, что клиент уже не застрахован в течение трех дней. Далее, если такой порядок предусмотрен кредитным договором, могут применить санкции в виде пересмотра ставки по кредиту.

Сколько придется переплатить при займе в 100 тыс. рублей под 15% годовых:

Законодательная база

Ст. 958 ч. 1 Гражданского Кодекса РФ  (ГК РФ) закрепляет право страхователя (клиента) прекратить действие договора до наступления срока его окончания, если сторонам соглашения больше не угрожают риски и возможность страхового случая отпала. Чаще всего под этим подразумевается досрочная выплата всех средств по автокредиту.

«Период охлаждения» закреплен Указанием Центробанка РФ №4500-7 и составляет четырнадцать календарных дней, в течение которых страховщики обязаны вернуть всю сумму денежных средств по запросу клиента.

Ст. 935 ч. 2 ГК РФ запрещает обязательное страхование жизни и здоровья граждан РФ.

Запрет на навязывание услуг закреплен в ст. 16 ч. 2 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей». Он гласит, что продажа одних товаров и услуг через обязательное приобретение других запрещена – это касается и навязывания страховых выплат. Немотивированные убытки должны быть возмещены клиенту в полном объеме – в нашем случае возвращается сумма страховки.

Обязательно ли страхование жизни

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

• страховщик получает доход в виде страховой премии;
• клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
• банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2021 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Требования банков при покупке авто в кредит

Большая часть финансовых учреждений оформляют автокредиты при условии страхования жизни.

При этом сотрудники разъясняют, что полис значительно повышает вероятность одобрения.

Иногда клиент может и не знать о наличии страховки, поскольку она включается в основную стоимость кредита.

Однако, несмотря на это, выгода от страхования присутствует для каждой из сторон:

1. Банк минимизирует свои риски при неисполнении заемщиком обязательств и получает доходы от страховщика.
2. Страховая компания получает прибыль в виде страховой премии.
3. Заемщик может рассчитывать на закрытие займа при утрате им трудоспособности.

Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то по закону страхование жизни не является обязательным.

Закон

Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.

Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.

Виды

В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.

Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.

И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.

Как обманывают

При обращении за кредитом потребитель ориентируется на собственную выгоду, на наименьший процент. Часто наиболее лучшие предложения с точки зрения финансов таят в себе подвох.

Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.

Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.

Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.

Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.

Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.

Кому выгодно иметь полис

Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:

• смерть должника;
• причинение существенного вреда здоровью.

Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.

Сколько стоит

Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.

Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.

Как отказаться

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

• при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
• после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Этапы расторжения договора

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• заявление о расторжении договора страхования жизни;
• копия договора займа на покупку автомобиля;
• документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

• исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
• решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
• вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Что важно помнить

Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.

При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.

Куда можно обратиться в случае отказа

Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.

В Роспотребнадзор

Управление Роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. Рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.

Для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. В нем подробно описать сложившуюся ситуацию.

Необходимые документы

Кроме заявления о расторжении страхового договора, потребуется предоставить копии следующих бумаг:

• страхового договора;
• кредитного договора на покупку машины;
• удостоверения личности (страницы с личными данными и регистрацией);
• страхового полиса.

Пошаговое руководство

Порядок действий таков:

1. Пишут заявление на расторжение страхового соглашения: в произвольной форме с соблюдением правил оформления типовых заявлений. Оформляют его от руки или печатают на принтере на чистом листе формата А4, без исправлений, помарок, а также угроз в содержании и отхождений от темы.
2. В верхнем правом углу указывают реквизиты организации организации-получателя в дательном падеже (кому/чему).
3. Ниже – ФИО, паспортные данные и контакты заявителя в родительном падеже (кого/чего).
4. Заголовок: «Заявление».
5. В основном тексте выражают желание расторгнуть страховой договор (указать его наименование, номер) и вернуть деньги за страховку по условиям соглашения.
6. Особо стоит подчеркнуть, что клиент имеет на это право на расторжение в «период охлаждения» со ссылкой на Указание Центробанка РФ №4500-7.
7. Отметить, что страхового случая за время действия договора не происходило.
8. Указать реквизиты – куда перечислять деньги.
9. Подпись заявителя с расшифровкой и дата.
10. Бумагу составляют в двух экземплярах и вместе с другими документами относят в страховую либо в организацию, которая выдавала кредит. Клиенту рекомендуется попросить удостоверить один экземпляр заявления и оставить у себя, а второй отдать в распоряжение фирмы вместе с другими бумагами.

Документы можно отправить через «Почту России» заказным письмом с описью вложения и уведомлением о получении.

Рассмотреть заявление в организации обязаны. Если ответ будет положительным, деньги должны вернуть в течение 10 дней с момента регистрации документа. В случае отрицательного ответа клиенту придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор или суд.

Как сделать это самостоятельно

Совсем не обязательно проходить всю процедуру «от и до» и непосредственно участвовать в процессе. Если клиент не уверен в своих силах, ему помогут профессионалы.

С помощью юристов

Услуги автоюристов платные, но зато клиент будет уверен, что его грамотно проконсультируют по всем вопросам касательно автокредита и возврата средств по страховке.

Специалист поможет выстроить линию взаимоотношений с банком и страховой, добиться взаимовыгодных условий расторжения договора и возврата средств без судебного разбирательства.

Что делает профессиональный автоюрист:

• представляет интересы клиента в ходе любого судебного разбирательства;
• консультирует клиента всем по юридическим вопросам;
• собирает доказательства того, что страхование было навязано клиенту и что договор – незаконный;
• доказывает, что договор страхования недействителен, так как в нем содержатся ошибки, которые не допускают дальнейших отношений между клиентом и страховщиком.

Имеет смысл обратиться к специалисту до договоренностей с банком, чтобы подписать документы на максимально выгодных для клиента условиях.

C помощью брокеров

Если пользоваться услугами кредитных брокеров, клиенту не придется лично посещать банк или страховую фирму и беспокоиться о составлении документов. Однако за свои услуги они возьмут процент от возвращенной суммы.

Для работы с брокерской компанией составляется договор на оказание правовых услуг, предоставляются паспортные данные, контакты, документы по кредиту и страховке, копия паспорта и СНИЛС.

От клиента потребуется подписать все бумаги, в том числе и заявление на выпуск карты, на которую перечислят возвращенные деньги. Далее все труды ложатся на плечи профессионалов.

Как вернуть КАСКО по автокредиту

Вопреки распространённому мнению КАСКО – необязательный вид страхования. Однако банк вправе установить такие условия, при которых получить кредит без этого полиса нельзя.

Внимательно читайте кредитный договор. Если в нём есть условие об обязательной страховке КАСКО, рассчитайте, во сколько она вам обойдётся. Взвесьте все за и против и только после этого соглашайтесь подписывать договор. Может случиться так, что сумма страховой премии за весь срок займа перекроет всю выгоду от снижения ставки (банки часто предлагают более низкий процент при покупке страхования).

Возврат премии в течение 14 дней

Если заёмщик решил отказаться от договора страхования сразу же после его подписания, с большой долей вероятности ему вернут все внесённые деньги. Однако если соглашение действовало несколько дней, страховая имеет полное право вернуть сумму за вычетом стоимости услуги за эти дни.

Но это в любом случае выгоднее, чем платить за ненужную страховку. Составьте заявление на возврат и отошлите его в страховую. В течение 10 дней она должна вернуть деньги на счёт, указанный в заявке.

Как вернуть при досрочном погашении

Возврат страховки жизни при досрочном возврате автозайма – самая распространённая ситуация. Шаги в таком случае будут следующие: подать заявление о досрочном погашении, закрыть кредит и взять в банке справку об отсутствии к заёмщику финансовых претензий. После этого можно оформлять заявку на возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении. Направьте его в страховую.

Сколько рассматривают заявление, зависит от СК. Как правило, ответ дают в течение 10 дней и в этот же срок перечисляют деньги.

Какие могут возникнуть проблемы

Самое главное, что нужно учитывать еще до подачи заявления — вернуть абсолютно все деньги не получится. Связано это с тем, что клиент фактически получал услугу страхования в течение всего пользования кредитом. Возврат же осуществляется только за те дни, что по договору застрахованы, но в связи с досрочным закрытием кредита более в полисе не нуждаются. Таким образом, чем раньше погасить займ в досрочном порядке, тем больше денег можно выручить обратно.

Распространенная проблема — это коллективное страхование. Если в банке клиент оформил именно его, то отказаться от услуги попросту нельзя. И это правомерно, поэтому угрожать судом бессмысленно.

Также нет смысла обращаться в СК с требованием расторгнуть договор, если у клиента уже наступал страховой случай с соответствующей выплатой. Нет, конечно, аннулировать договор можно, но никакого возврата средств произведено не будет. Так что при уплаченном страховом случае нет никакой надобности в отправлении заявления.

Страхование жизни

Настойчивое предложение сотрудников кредитной организации купить полис страхования жизни при оформлении кредита на покупку авто – едва ли не повсеместная практика в России. Вам предлагается застраховать риск смерти, несчастного случая, возникновения инвалидности, потерю трудоспособности (и, следовательно, финансовой состоятельности), чтобы исключить любую возможность невозврата заемных денег банку.

Вам может быть предложено три варианта страхового полиса:

• на полную стоимость автомобиля;
• на сумму кредита (за вычетом вашего первого взноса);
• на остаток суммы кредита в случае возникновения страхового случая.

Срок действия страховки обычно равен сроку действия кредитного договора, а вариант покупки полиса вы можете выбрать на свое усмотрение – либо внести всю сумму сразу, либо частями по договоренности со страховой компанией.

Чем страхование выгодно для вас

Прежде всего, уже на стадии подписания кредитного договора банк быстрее даст согласие на выдачу кредита и предложит вам льготные условия кредитования: минимальные процентные ставки без возможности повышения, отсутствие материального залога и поручителей.

Кроме того, при наступлении страхового случая страховой полис даст следующие преимущества:

• вы сможете взять кредит на авто, даже если у вас есть сложные наследственные или хронические заболевания;
• вам не придется отказываться от автомобиля или нести непосильные расходы – за все заплатит страховая компания;
• наследники заемщика не обязаны гасить остатки кредита или отказываться от наследства;

Отказ же от страховки часто ведет к отказу в выдаче банком кредита, выдаче его на кабальных условиях, возможности повышения ставок при погашении, сокращению сроков действия договора. Поэтому, принимая решение, внимательно посчитайте все плюсы и минусы – не исключено, что льготное кредитование + страховка может оказаться выгоднее, чем экономия на отказе от страхования.

Недостатки страхования

• банк может обязать вас застраховаться только у страховщика, с которым организация сотрудничает, что лишает вас права выбора и более выгодных условий страхования;
• страховые компании могут затребовать от вас прохождение сложного медицинского обследования;
• возможно, придется собрать дополнительный пакет документов для заключения страхового договора;
• доказательство наступление страхового случая потребуют серьезной юридической подготовки и привлечения адвокатов;
• покупка полиса влечет немалые расходы (особенно, если вы входите в группу риска) и существенно увеличивает ваши финансовые обязательства.

Важно также понимать, что выгодоприобретателем услуги страхования являетесь не вы, а банк-кредитор и страховая компания.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхового полиса будет зависеть от условий страхового договора - стоимости авто, размера суммы кредита или остаточной суммы долга, страховой суммы возможной выплаты, срокам автокредита индивидуальных качеств заемщика и т.п.

Ориентируйтесь на то, что сумма страховки может составить до 1.5-5% от общей суммы кредита. Это немалые деньги, и, если вы решили согласиться на страхование, выбирайте полис на минимальный срок с оплатой частями и возможностью пролонгации договора раз в год.

Отказ и возврат средств в период охлаждения

Если в течение периода охлаждения написать заявление об отказе от страхования, то страховщик обязан будет вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме или частично (в зависимости от условий соглашения). Условия действия периода охлаждения должны быть прописаны в страховке.

В полном объеме деньги возвращаются только, если заявление об отказе поступило в период охлаждения и до даты начала действия страхования.

Обычно договор начинает действовать с даты, указанной в тексте соглашения. Если страхователь обращается с просьбой расторгнуть договор в тот же период охлаждения, но уже после того как полис вступил в действие, то премия будет выплачена в урезанном виде (по формулам указанным выше).

Как правильно написать заявление

Заявление на возврат страховой премии и досрочное расторжение договора страхования жизни составляется на имя председателя правления страховщика или банка (при коллективном страховании). К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, заявление о присоединении к коллективному страхованию (если оно подписывалось).

В заявлении указываются:

• контакты страхователя (адрес, телефон, паспортные данные);
• номер кредитного и страхового договоров, сроки, суммы;
• справка о полном закрытии кредитной задолженности;
• основные причины расторжения договора;
• требования вернуть страховую премию в определенном размере и способ возврата удобный клиенту (например, наличными в кассе или на банковский счет).

Обычно ответ поступает в срок 10 дней с подачи заявления. Деньги могут быть зачислены на банковский счет номер, которого был указан в заявлении в течение двух месяцев. При отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора.

Как правило, ответ на заявление клиента — положительный. Заемщику останется только получить причитающуюся ему сумму на банковский счет номер, которого был указан в заявлении или лично на руки. Расчеты обычно происходит в течение нескольких недель с даты подачи письменного заявления. Если ответ отрицательный, это означает, что страхователь требует то, что не предусмотрено страховым договором. Страховщик обязан указать: на основании чего он выносит такое решение.

При необоснованном отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора в суде. В этом случае договор страхования может быть расторгнут в судебном порядке, причем со страховщика будут взысканы судебные расходы и размер причитающейся премии.

Для написания заявления об отказе понадобится паспорт, страховой полис и квитанция о его оплате. Если от страховки отказываетесь не лично страхователь, у представителя должна быть нотариально заверенная доверенность.

ВАЖНО! Согласно Указанию Банка России (№ 3854-У), заемщики могут написать заявление на отказ от навязанной им страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). Это понятие было введено в обиход в 2016 году. Ранее этот срок составлял всего 5 дней, но в 2018 году он был увеличен по просьбе заемщиков потребительских кредитов.

Порядок реагирования на противоправные действия

Если вы решили отказаться от страховки и вернуть уплаченные за полис страхования жизни, но страховщик отказывается сотрудничать под любым предлогом, кроме наступления страхового случая (при его наступлении отказ от полиса невозможен), вам следует действовать по четко определенному законом алгоритму:

• внимательно прочитать условия договора и проконсультироваться с юристами;
• написать досудебную претензию, к которой приложить пакет документов (личные документы + копию кредитного соглашения + копию заявления об отказе от услуги страхования и требовании вернуть деньги в страховую компанию);
• при игнорировании претензии или отказе вернуть страховые средства, обратиться в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор, Российский союз автостраховщиков);
• при отсутствии решения, обратиться в суд с исковым заявлением.

Важно! Чтобы отсудить у страховой компании ваши законные средства, суду придется доказать факт навязывания страховки банком и страховщиком. Для этого потребуются все документы, записи разговоров и переписка с сотрудниками кредитной организации, подтверждающие, что вы не смогли бы получить кредит без оформления страхового полиса.

В заключении следует отметить, что навязанное при получении автокредита страхование жизни – явление для российских банков характерное, но незаконное. Руководство кредитных организаций прекрасно это понимает и пытается скрыть административное правонарушение под почти легальными и мошенническими банковскими схемами и договорами.

Вам же следует понимать, что подобный вид страхования имеет свои плюсы и минусы: оно может оказаться выгодным для вас, или создать дополнительную нагрузку на личный и семейный бюджет. В любом случае страхование жизни – только добровольное, выполняется только с вашего согласия и должно оформляться отдельным договором. Вы должны иметь право принимать решение самостоятельно, и оно не должно влиять на результат переговоров с банком. Все, что не соответствует такому порядку вещей – административное правонарушение.

В большинстве случаев вы сможете отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Для этого следует очень внимательно читать все подписываемые документы, консультироваться по спорным моментам договора и пользоваться своими правами гражданина и потребителя, защитой законодательства и нашими советами.

Формулы для возврата

Сумма, подлежащая возврату, при досрочном расторжении договора в связи с досрочной выплатой кредита, исчисляется по специальной формуле:
Pr = 0,4 x Pp x n/365 — В,
где Pr — сумма страховой премии, подлежащая возврату;
Pp — сумма страхового взноса, оплаченного за тот период действия страхования, в котором происходит расторжение этого договора;
n – число дней, оставшихся до истечения периода действия страхования, в котором происходит расторжение этого договора;
В – сумма произведенных страховых выплат.

Чем позже расторгается страховой договор, тем меньше денег сможет вернуть себе страхователь при досрочном расторжении. Учитывая, что платеж по страховке жизни редко когда превышает 3-10 тыс. рублей в год, то сумма к возврату может оказаться не такой уж и большой.

В остальных случаях размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле:

ВВ = (1-M / N) х П,
где M — количество дней, в течение которых договор просуществовал
N — количество дней в оплаченном сроке страхования
П — сумма уплаченной страховой премии.

Формулы для подсчета суммы к возврату всегда указываются в правилах страхования или тексте страхового договора.

Период выплаты

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка.  Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги – только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

• если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
• по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Как вернуть по ОСАГО

Если заемщик оформляет автокредит, то обычно покупается полис КАСКО и ОСАГО, а в качестве дополнения — страховка жизни. Полис ОСАГО является обязательным по закону. В случае его отсутствия ДПС может оштрафовать водителя.

Если это предусмотрено кредитным договором, то обязательно и КАСКО, как страхование залога, мера для обеспечения кредита. Но полис страхования жизни это скорее желательный, чем необходимое сопровождение автокредита.

Для его возвращения нужно пройти вышеописанную процедуру:

1. Вовремя предупредить страховщика о готовности расторгнуть договор (минимум за месяц).
2. Подать заявление на расторжение и возврат страховой премии.
3. Дождаться ответа страховщика и в некоторых случаях перечисления страховой премии на свой банковский счет.

Расторгнуть договор страхования жизни имеет смысл, если у автовладельца большой водительский стаж, и он редко попадает в аварии. Поводом для отказа может также негативная репутация страховщика, низкий уровень выплат, негативные отзывы клиентов.

Если у компании много судебных процессов с клиентами по поводу отказов в выплате возмещения, то это лишний повод задуматься. В нужный момент, несмотря на ежегодные платежи, страховщик может отказать по надуманной причине. Это происходит довольно часто. Причиной может быть и большое количество исключений в самом полисе, который становится просто формальностью, не гарантирующей никаких выплат.

Отказ от ОСАГО

Если клиент не знает, как вернуть страховку по ОСАГО Росгосстраха или другой компании, то стоит обратиться к требованиям закона. Расторгается ОСАГО в случае смерти, ликвидации страховщика или отзыва у него лицензии, гибели машины, продажи автомобиля.

Как отказаться от навязанной страховки по ОСАГО:

1. Обратиться в страховую компанию и предоставить документы:
   • заявление;
   • паспорт;
   • полис ОСАГО;
   • договор купли-продажи автомобиля, подтверждающий продажу;
   • реквизиты счета в банке, куда будут перечислены деньги.
2. Дождаться ответа страховщика в письменном виде.
3. Получить деньги на свой счет.

При досрочном прекращении ОСАГО страховщик возвращает часть страховой премии в размере доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия полиса.

Деньги не вернут, если полис расторгается по инициативе страховой компании (например, в случае мошенничества клиента).

Могут возникнуть проблемы с возвратом также, если автовладелец уезжает на длительный срок либо когда страховая компания обанкротилась или потеряла лицензию.

Документы для возврата ОСАГО

Документы, которые необходимы для возврата:

• два экземпляра заявления;
• полис ОСАГО;
• копия паспорта, ИНН, копия ПТС;
• генеральная доверенность (если делом занимается представителем);
• правоустановительные документы на авто;
• распечатанные банковские реквизиты счета в банке;
• квитанции о страховых взносах.

Могут потребоваться и дополнительные документы (свидетельство о вступлении в наследство, смерти страхователя, справка о снятии машины с регистрационного учета).