Застрахованная сумма вклада в банке (100% гарантия государства)

Содержание

• 1 Какие вклады застрахованы государством
• 2 Описание системы
  • 2.1 Виды вкладов, подлежащие обязательному страхованию
  • 2.2 Максимальная застрахованная сумма
• 3 Не подлежащие страхованию
  • • 3.0.1 Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте
    • 3.0.2 Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?
    • 3.0.3 Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах
    • 3.0.4 Кому могут отказать в получении возмещения
• 4 Несколько счетов в одном банке
• 5 Филиалы банка
• 6 Проценты по вкладу
• 7 Деньги ИП – тоже под страховкой
• 8 Как проверить
• 9 Банки-участники
• 10 Как получить
• 11 Выплаты процентов
• 12 Страхование вкладов в 2024 году: вопросы и ответы
• 13 Вложение денежных средств после выплаты
• 14 Зачем государству нужно
• 15 Насколько велик риск

Какие вклады застрахованы государством

Обязательным условием для страхования средств, внесенных на банковские счета, является участие финансовой организации в так называемой системе страхования вкладов (ССВ). В том случае, если банк является членом этой системы, страхованию подлежат средства, размещенные на следующих видах вкладов и счетов:

• срочные депозиты и вклады до востребования, вне зависимости от того, в какой валюте они размещены;
• текущие счета, привязанные к пластиковым банковским картам, предназначенным для выплат пенсий, пособий, стипендий и т.п.;
• с 1.01.2014 г. – счета индивидуальных предпринимателей, которые используют их для ведения своей предпринимательской деятельности;
• номинальные счета, открытые на имя опекунов и попечителей несовершеннолетних лиц;
• временные счета эскроу, открытые с целью перевода на них средств, появившихся в результате осуществления сделки купли-продажи недвижимости в процессе ее государственной регистрации.

Описание системы

Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.

Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.

Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:

• Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
• Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.

Причиной страхового случая выступают финансовые проблемы или разорение банка, вызванные неграмотной политикой руководства, а также последствиями экономического кризиса. Нередко причиной возникновения трудностей в кредитной организации становится противоправная деятельность ее сотрудников, связанная, например, с отмыванием или выводом денежных средств.

Факт. В течение 2015-2017 годов Центробанком было отозвано, соответственно, 94, 97 и 61 банковская лицензия. В двух-третях случаев причиной выступала утрата активов или резкое падение из ликвидности.

Важным плюсом ССВ является отсутствие добровольного характера участия в ней для всех банков, которые занимаются привлечением денежных средств населения во вклады. С одной стороны, это позволяет сформировать более крупный ФОСВ, а с другой – заставляет кредитные организации страны серьезнее подходить к предлагаемым клиентам условиям по депозитам.

Виды вкладов, подлежащие обязательному страхованию

Обязательное страхование вкладов физических лиц и ИП распространяется на любые денежные средства, которые размещены на счетах физлиц, в открытых ими вкладах и на их дебетовых картах, включая:

• Вклады до востребования и срочные, в том числе валютные;
• Текущие расчетные и лицевые счета, которые применяются для ведения расчетов по банковским пластикам, получения денег в виде стипендии, пенсии или заработной платы;
• Счета ИП (с начала 2014 года);
• Счета опекунов или попечителей в случае, если выгодополучателями выступают их подопечные;
• Счета-эскроу, открытие которых связано со сделками с недвижимостью (с апреля 2015 года).

Важно. При уходе вкладчика из жизни право на получение страховки переходит к его наследникам.

Установленные законодательством правила работы ССВ предусматривают, что действие системы распространяется на такой популярный финансовый инструмент, как дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные. Это вполне логично, так как любая подобная карточка напрямую привязана к лицевому счету физического лица. Поэтому размещенные на этом счете средства подпадают под страхование вкладов.

Максимальная застрахованная сумма

Начиная с 29.12.2014 года максимальная сумма возмещения, на которую застрахованы вклады в банках, равняется 1,4 млн. рублей. Именно такую выплату может получить вкладчик кредитной организации при наступлении страхового случая. Действие ССВ распространяется и на проценты, если по условиям договора они равнозначны основной сумме вклада.

Для эффективного использования возможностей ССВ следует учитывать несколько важных моментов:

• Установленная в размере 1,4 млн. рублей сумма вклада, застрахованная государством в 2021 году, считается для каждого банка отдельно. Например, при наступлении страхового случая в 2-х финансовых учреждениях максимальный гарантированный лимит по выплате физическому лицу или предпринимателю может составить 2,8 млн. рублей;
• Средства на счетах и вкладах физлица, превышающие максимальный размер выплаты, государством не страхуются и не возмещаются;
• Выплаты по ССВ не могут начинаться до истечения 2-х недель с даты страхового случая. Вся интересующая вкладчиков информация обязательно размещается на официальном сайте АСВ по указанному выше адресу. Кроме того, о проводимых АСВ мероприятиях извещается каждый вкладчик, имеющий право на страховое возмещение.

Важно. Вкладчик имеет право выбрать вариант получения страховой выплаты из двух возможных – наличными деньгами или перечислением на банковский счет по указанным им реквизитам.

Не следует думать, что вкладчик не может претендовать на средства, превышающие 1,4 млн. рублей. Для их возмещения предусмотрен другой механизм, предполагающий реализацию имущества банка и распределение полученных финансовых ресурсов между кредиторами. Очевидно, что такой вариант компенсации намного более проблемный, так как имеющихся в финансовой организации активов, как правило, не хватает.

Кроме того, сложно предсказать продолжительность подобной процедуры, которая нередко затягивается на несколько месяцев или даже лет. Поэтому не удивительно, что механизм ССВ, действующий сегодня на банковском рынке России, справедливо считается эффективным и надежным.

Не подлежащие страхованию

Не все вклады застрахованы государством. Имеется целый ряд счетов, которые не подлежат возврату в случае банкротства или отзыва лицензии. Здесь государство выделяет следующие разновидности:

• • средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов или других лиц, которые были открыты для осуществления своей деятельности;
  • размещенные физическими лицами на предъявителя – даже при условии наличия сберегательной книжки;
  • денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • деньги, которые размещены в филиалах банка, размещенных за пределами России;
  • любые электронные денежные средства;

• номинальные счета – исключением выступают только те суммы, которые предназначены для опекунов и попечителей;
• все переводы денежных средств, которые были «запущены» физлицами без открытия вклада – если происходит отзыв лицензии или банкротство в период осуществления перевода, сумма сгорает, вернуть ее не представляется возможным;
• средства, которые находятся на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли вклады в валюте или рублях, вернуть их не представляется возможным, если они лежат на счетах такого типа. Исключение – если вклад был самостоятельно застрахован вкладчиком в одной из страховых компаний. В этом случае все условия возмещения сгоревшей суммы регулируются взаимоотношениями со страховой компанией. Однако это отдельная платная услуга, не имеющая отношения к государственному страхованию вкладов.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Кому могут отказать в получении возмещения

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

• Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
• После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Несколько счетов в одном банке

Неважно, сколько счетов вы открыли в одном банке. Неважно, хранились у вас деньги на вкладе или на карте. Неважно, были у вкладов разные условия или одинаковые. Все эти деньги государство считает одним вкладом. И вернет вам ровно 1,4 млн за все. То есть, если у вас было 1,4 млн на вкладе и еще 500 000 на дебетовой карте, вернут вам только 1,4 млн.

Филиалы банка

Даже если филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком. И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.

Проценты по вкладу

Если вы положили на вклад ровно 1,4 млн, проценты с этой суммы под страховку уже не попадают. Вы, конечно, можете претендовать на их получение после отзыва лицензии, но только в рамках процедуры банкротства и распродажи имущества. А это может занять годы.

Деньги ИП – тоже под страховкой

На счета индивидуальных предпринимателей распространяются ровно те же правила, что и на счета физических лиц.

Как проверить

Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.

Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается. В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.

Поэтому, чтобы быть в курсе баланса своего счета, необходимо производить следующие действия:

• хранить заключенный договор с банком, а также все квитанции по факту списания денежных средств и внесения новых сумм;
• проверять с определенной периодичностью движение денежных средств с помощью официального сайта банка;
• регулярно брать официальные выписки из банка по состоянию своего счета.

Здесь неважен вопрос, в каких банках вклады застрахованы государством – вышеприведенный законодательный акт действует во всех коммерческих учреждениях. Поэтому делать запросы можно и нужно, чтобы быть уверенным в своем счете и сумме. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении выписки, рекомендуется обратиться в Центральный банк с просьбой произвести проверку деятельности финансово-кредитной организации.

Банки-участники

Сегодня участниками ССВ являются 777 банков. Полный перечень этих кредитных организаций размещен на официальном сайте АСВ. Там же можно найти список финансовых учреждений, исключенных из системы страхования вкладов, а также находящихся на стадии ликвидации или на этапе санации.

Найти информацию о любом российском банке достаточно просто, так как на сайте присутствует удобный алфавитный перечень участников ССВ, благодаря которому страница с нужной кредитной организацией открывается за пару кликов. В отдельную категорию выделены банки-агенты системы страхования вкладов, которые удовлетворяют повышенным требованиям в части финансовой стабильности и надежности, среди которых лидеры банковского сектора страны, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие.

Как получить

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

• Паспорт, заявление на получение возмещения;
• Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность;
• При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Выплаты процентов

Деньги вкладывают в банк для их приумножения и защиты от инфляции. По закону страхованию подлежат внесенные на счет средства с процентами. Начисление процентов прекращается со дня отзыва лицензии у банка. Забрать можно все вложенные деньги с процентами, которые были начислены со дня вклада и до дня, когда была отозвана лицензия. Рассчитать начисленные проценты можно на онлайн-калькуляторе на сайте банка. Достаточно будет указать дату совершения вклада и дату его окончания, т.е. отзыва лицензии.

Страхование вкладов в 2024 году: вопросы и ответы

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Вложение денежных средств после выплаты

Терять веру в банки не стоит. Если все решилось положительно, и вам полностью выплатили все финансы, стоит подумать, как заставить деньги снова «работать». Это может быть вложение денег в банковское учреждение на короткий срок под хорошие проценты или совершение долгожданной покупки. Как один из рекомендованных вариантов – вложение средств в недвижимость, первоначального взноса за ипотеку.

Зачем государству нужно

Страховки вкладов позволяют не допустить панику среди населения в периоды кризисов или каких-то изменений. Впервые такую систему государственных страховок применили в США во времена великой депрессии (1933 год). Опыт оказался удачным. И теперь уже 104 страны мира предоставляют вкладчикам гарантии на различные суммы вкладов.

В России система страхования действует относительно недавно – с 2003 года. И за время своего существования максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: со 100 000 до 1,4 млн рублей.

Что может случиться с банком? Прямо сейчас правительство проводит работу по оздоровлению финансовой системы страны, поэтому вы иногда можете слышать в новостях об отзыве лицензии у того или иного банка. Также банк может обанкротиться. У крупного банка шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше. Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Например, в десятке или двадцатке самых крупных банков страны. Для большей надежности – откройте несколько вкладов в разных банках.

Насколько велик риск

Новости про отзыв лицензии или банкротство банка всплывают не так уж часто. И может показаться, что не так уж вы и рискуете, вкладывая деньги в любой банк с высокой процентной ставкой. Ведь он вполне может прожить дольше года, а вы зато получите хорошие проценты. Но взгляните на это с другой стороны:

За всю историю российской системы страхования вкладов на конец года был зарегистрирован 461 страховой случай (речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков!). Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 1 триллион 850 миллиардов рублей!

А количество пострадавших вкладчиков превысило 3,8 млн человек.