Ломбардный кредит
Особенности ломбардного кредита
Вначале ответим на вопрос, что такое ломбардный кредит и в чем его отличие от банковской ссуды. Можно дать такое определение: ломбардный кредит – финансовый продукт для населения и бизнеса, краткосрочный заем под залог имущества. Его предоставляют организации, имеющие лицензии на ведение финансовой деятельности.
Обеспечением займа могут выступать ценные вещи, находящиеся в собственности заемщика. Варианты залога: машины, дома и квартиры, антиквариат и драгоценности. Некоторые ломбарды выдают ссуды под залог ценных бумаг. Сделка оформляется документально: обязательно заключение договора займа и составление закладной. При выдаче ссуды под недвижимость требуется государственная регистрация договора.
Почему ломбардное кредитование является альтернативой банковским займам? Здесь стоит рассказать об особенностях услуги:
- оперативность рассмотрения заявки. В отличие от банков, в ломбардах и микрофинансовых организациях простые процедуры: решение принимается сразу же после оценки залога и предварительного аудита документов. Процесс занимает от нескольких часов до двух суток, в зависимости от суммы кредита и вида залогового имущества;
- упрощенный перечень документов. Для оформления кредита в ломбарде достаточно двух документов: паспорта заемщика и свидетельства о праве собственности на залог (автомобиля или недвижимости);
- отсутствие высоких требований к заемщику. Еще одним отличием ломбардов от банков является отсутствие высоких барьеров для клиентов. Например, нет запрета на выдачу ссуды клиентам с отрицательным рейтингом или текущими обязательствами перед банками. Как правило, не требуется подтверждение доходов. Гарантией возврата долга является залог.
- нецелевой характер кредита. Договоры ломбардного кредитования не ограничивают заемщика в целях использования денег. Полученным займом можно распоряжаться по своему усмотрению. Это преимущество перед целевыми банковскими ссудами.
Отметим и другие особенности займов в ломбардах:
- краткосрочный период кредитования. Займы в ломбардах и МФО выдаются на короткие сроки, от нескольких недель до одного года. Это недостаток по сравнению с банковскими программами, рассчитанными на десять лет и больше. К тому же сумму займа в ломбард возвращают единовременно, а не частями, что не всегда удобно для личного бюджета заемщика;
- высокие тарифы. Ставки в ломбардах превышают проценты банков в несколько раз. Как правило, ломбард устанавливает тариф за каждый месяц пользования кредитом. В 2017 году средний процент кредитования от 3% и выше;
- занижение реальной стоимости имущества. При оценке имущества в ломбардах клиенты могут столкнуться с занижением рыночной стоимости: менеджеры финансовых организаций сознательно уменьшают сумму, обеспечивая дополнительные гарантии и прибыль своему бизнесу. Максимально возможная сумма составляет от 50% до 70% оценочной стоимости залога.
Основные характеристики операций
Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.
Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России
Обеспеченные кредиты предоставляются только российским кредитным организациям. Банк России не устанавливает других критериев для заключения Договора об участии. Но кредиты предоставляются только при условии, что право кредитной организации на получение кредитов не приостановлено, а также при соответствии кредитной организации следующим критериям, определенным в Указании:
- отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы);
- не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
- не имеет не уплаченного в срок недовзноса в обязательные резервы или имеет и соблюдает утвержденный Банком России план-график поэтапного погашения недовзноса в обязательные резервы;
- не имеет не переведенной в срок суммы невыполнения усреднения обязательных резервов или не уплаченного в срок штрафа за нарушение обязательных резервных требований;
- не имеет не представленного в Банк России расчета размера обязательных резервов.
Документооборот между Банком России и кредитными организациями
Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.
Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.
Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).
Счета, на которые предоставляются кредиты
Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.
Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.
Процентные ставки по кредитам
По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.
Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены 4808-УУказанием Банка России от 1 июня 2018 года № «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и 4916-УУказанием Банка России от 24 сентября 2018 года № «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».
Погашение кредитов и уплата процентов по ним
Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.
Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.
Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.
По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.
Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.
Обеспечение кредитов (виды имущества)
Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).
Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.
Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.
Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.
В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список (требования Банка России к минимальному уровню рейтинга выпусков (эмитентов) ценных бумаг, включаемых в Ломбардный список Банка России: пресс-релиз Банка России от 14.04.2017 «Об уточнении подходов к формированию Ломбардного списка Банка России» , пресс-релиз Банка России от 07.07.2017 « Об использовании кредитных рейтингов при формировании Ломбардного списка Банка России », пресс-релиз Банка России от 20.10.2017 « О минимальном уровне кредитного рейтинга для включения ценных бумаг в Ломбардный список Банка России », пресс-релиз Банка России от 30.10.2019 «Банк России повысил требования к минимальному уровню кредитного рейтинга для включения ценных бумаг в Ломбардный список»).
При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.
Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.
Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.
В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.
Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).
В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.
В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.
Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А+(RU)» / «ruА+» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).
Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.
Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.
Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения
Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.
Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.
Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.
Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.
Плюсы и минусы в сравнении с банковскими продуктами
Выдаваемый кредит в ломбарде, безусловно, отличается от банковского. Но спрос на него только растет. Рассмотрим, почему:
- получить займ проще;
- не нужны справки с работы;
- срок от 1 дня до года (и можно продлить);
- высокий шанс одобрения;
- срочная выдача денег;
- кредитный лимит не зависит от дохода семьи.
Потребительский кредит в банке имеет свои плюсы:
- имеет меньший процент;
- оценка производится по рыночной стоимости;
- залог не обязателен;
- долгосрочные договора.
Еще один плюс кредитования в банке: заявку можно оформить онлайн.
Для каждой ситуации нужно рассматривать индивидуально, что лучше брать. Иногда ломбарды приближают условия к банковским, но в связи с высокой степенью риска и отсутствием такого объемного страхового ресурса, как у банков, их деятельность не будет иметь смысла, если не устанавливать высокий процент либо делать дорогую оценку.
Преимущества и недостатки ломбардных кредитов
Этот вид кредитования, как и все прочие, имеет свои положительные и отрицательные стороны. При этом они варьируются в зависимости от потребностей заемщика, финансового положения и жизненной ситуации, в которых он находится.
При всей своей схожести с банковскими потребительскими кредитами ломбардные займы во многих случаях выглядят для заемщиков более предпочтительными по причинам:
- простоты и быстроты получения;
- независимости размера кредита от суммарного дохода семьи заемщика;
- отсутствия требования подтвердить получение заработной платы;
- возможности получить небольшую сумму, в которых обычно отказывают банковские учреждения;
- отсутствия необходимости указывать цель получения кредита.
Ломбардный кредит под залог земельного участка
Кредитование осуществляется аналогичным способом как в случае с квартирой. Изначально происходит оценка имущества. Главными условиями при определении стоимости объекта становится удаленность от инфраструктуры и наличие коммуникаций.
Выдается, как правило, кредитный лимит в размере, не превышающем 40–50% от стоимости заложенного имущества. Но некоторые кредитные учреждения предлагают оформить займ и с лимитом в 80–90% от оценки недвижимости.
Стоит помнить, что земельный участок не является ликвидным имуществом. В связи с чем, не многие кредитные организации готовы предложить оптимальные условия кредитования для заемщика.
Ломбардный кредит под недвижимость
Заемщикам стоит знать, что ломбардный кредит в банке называют ипотекой, и в залог принимают только недвижимость, гаражи и земельные участки. Как уже отмечалось выше, оформление в банке потребует больше документов и времени, но стоимость кредита привлекательнее: от 12% годовых для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом. При наличии просрочек и невозможности подтвердить свои доходы, на ипотеку в банке не приходится рассчитывать.
Нюансы оформления: банки потребуют согласия супруга(и) на передачу в залог совместного имущества. В некоторых случаях кредиторы настаивают на привлечении супругов в качестве созаемщиков.
Обращаясь в ломбард или МФО, владелец недвижимости может гарантированно получить заем в размере до 70% стоимости имущества. Для оформления потребуются документы:
- копия паспорта заемщика;
- технический паспорт и кадастровый план на недвижимое имущество;
- свидетельство о собственности, справка об отсутствии обременения.
После оценки залога и одобрения сделки составляется договор, в котором прописываются обязательства сторон и процесс оплаты долга. Деньги заемщику выдаются наличными или переводом.
Средняя процентная ставка и срок выдачи
Как уже отмечалось выше, банки выдают деньги под залог земельного участка или недвижимости на длительные сроки. Максимальный срок выдачи может составить 25 лет, и ограничивается возрастом заемщика: на момент возврата ссуды он не должен превышать 65 лет.
Ставки по таким кредитам в 2017 году от 12% годовых. На фоне снижения ключевой ставки ЦБ стоимость банковских ссуд для населения может стать еще привлекательнее.
В качестве примера приведем условия некоторых банков:
| Банк | Тариф (%) | Срок (мес.) | Сумма (руб.) | Условия |
| Тинькофф Банк | от 11,25 | до 240 | от 500 000 | Под залог недвижимости. Требуется титульное и личное страхование. |
| Банк Жилищного финансирования | от 12,99 | до 240 | до 8 000 000 | Под залог квартиры. Требуется имущественное и личное страхование. |
| УБРР | от 15,1 | до 300 | до 15 000 000 | Под залог недвижимости. Без комиссий. Требуется титульное и личное страхование. |
| Промсвязьбанк | от 13,5% | До 180 | до 10 000 000 | Нецелевой, под залог недвижимости. Требуется страхование жизни и имущества. |
Ссуда под залог недвижимости в ломбарде оформляется на индивидуальных условиях. Кредитный лимит и размер ставки зависят от качества залога: чем выше рыночная привлекательность объекта, тем лучшие условия получит заемщик. Что касается сроков займа, то по договоренности с кредитором, их продлевают, оформляя новый договор. Выбрать приемлемый вариант можно, просмотрев несколько сайтов кредитных организаций и сравнив тарифы.
Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит
Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa
Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.
К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.
Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв
Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.
Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.
Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe
Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.
3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.
Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты
Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.
Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк
Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.
Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:
- aнкeтa-зaявлeниe
- пacпopт
- дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
- зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
- дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт
Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты:
- пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
- cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
- cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
- пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки
Ломбардный кредит от Банка России
В РФ ломбардный кредит предоставляет Банк России. Кредит предоставляется банковскому учреждению по его запросу по его фиксированному проценту или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Как и за границей, он выдается под залог ценных бумаг на срок до 30 дней с одной целью – для сохранения ликвидности. Размер процентной ставки немного выше, чем по другим кредитным программам, предоставляемым на схожих условиях.
Процентная ставка и перечень ценных бумаг (ГПО, ПК, ОФЗ и т.д.), принимаемых в качестве залога установлены советом директоров Банка России.
Кредитные средства предоставляются на основании генерального кредитного договора, период действия которого не может превышать 12 месяцев между коммерческим банковским учреждением и Главным территориальным управлением. В нем отражаются условия предоставления кредита и возврата задолженности. Проценты начисляются и выплачиваются одновременно с погашением задолженности.
Сейчас уже ломбардные кредиты Банк России предоставляет на аукционной основе несколькими способами:
- «Американский способ» — заявки удовлетворяются по процентам, которые банки предлагают в заявках (они должны быть больше или равны ставке отсечения Банка России, которая устанавливается по итогам аукциона).
- «Голландский способ» — все заявки удовлетворяются по процентной ставке отсечения.
Чтобы принять участие в таком аукционе, банковскому учреждению необходимо подать в Банк России свою заявку и если есть необходимое обеспечение, то она одобряется. При этом территориальным подразделением Банка России создается залоговый портфель ЦБ, а затем подготавливается и направляется в Депозитарий поручения «депо» на открытие пункта «Блокировано под кредитный аукцион Банка России». После этого в него переводятся ЦБ из пункта «Блокировано Банком России».
Банк России проводит анализ поступивших заявок, устанавливает окончательную ставку отсечения и размер кредита, выставляемого на аукцион, и в соответствие с этим проводит ломбардный кредитный аукцион. Если в нем удовлетворено несколько заявок, то в первую очередь получает деньги в долг тот, у кого указан наибольший процент.
Чтобы создать универсальную и общенациональную систему рефинансирования кредитных учреждений, Банк России определил единую схему взаимодействия с ним подразделений при предоставлении ним внутридневных займов, кредитов «Овернайт» и порядок установления лимита по корреспондентскому счету банка.
Процентные ставки по кредитным операциям Банк России регулирует с учетом текущего состояния экономики страны, темпа и уровня инфляции.
Справка! Под кредитами «овернайт» подразумеваются обеспеченные кредиты, которыми могут воспользоваться банковские учреждения, находящиеся в регионе с современной расчетной системой, позволяющей производить расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня. А внутридневными кредитами могут воспользоваться банки, которые расположены с валовой или порейсовой обработкой платежной документации в течении операционного дня.
Как получить Ломбардный кредит
Хоть процедура получения ссуды в ломбарде немного проще, чем в банковском учреждении, документы собирать и в этом случае придется тоже. Кроме действующего гражданского паспорта нужно предоставить свидетельства права на имущество передаваемое в залог.
Если конечно речь идет о ювелирных изделиях, то бумаги на них никто требовать не будет, но совсем другое дело, если в качестве обеспечения используется квартира, машина, земельный участок и т.д. На это все нужно прикладывать полный пакте документации. И еще необходимо будет доказать кредитору, что никто не имеет на имущество никаких прав кроме самого заемщика и оно не заложено другой организации.
К потенциальным клиентам, которые хотят получить ломбардный кредит под залог недвижимости или другого имущества, требования устанавливаются следующие:
- Минимальный возрастной порог – 18 лет, но в некоторых ломбардах от 21 года.
- Наличие российского гражданства.
- Наличие временной или постоянной прописки на территории России.
Как только предоставленные бумаги будут проверены, работник ломбарда приступит к оценке залогового имущества, осмотрит его состояние, определит рыночный ценник и в конце озвучит все цифры. Если клиент соглашается, то ему предлагают подписать залоговый билет.
Этот документ сочетает в себе сразу три договора: договор о кредитовании, акт согласования стоимости залога и договор залога. В этом билете четко указываются следующие данные:
- Данные из паспорта заемщика и юридические данные ломбарда.
- Сумма выдаваемой ссуды.
- Точное название и полное описание предмета или имущества, предоставленного в залог.
- Оценочная стоимость залога.
- Дата выдачи денег и подписания документа и дата, в которую должен быть окончательно погашен кредит.
- Величина платы за полученные кредитные средства.
- Реквизиты банка для внесения кредитных платеж с начисленными процентами.
Как только стороны ставят подписи на залоговом билете, в ломбард чаще всего передается залоговый предмет, который будет находится там до полного погашения долга. После этого заемщику в кассе выдаются кредитные средства.
На всю процедуру оформления и оценки уходит всего 20 – 30 минут, а если ломбардный кредит под ценные бумаги или ювелирные изделия, то весь процесс ограничится пару минутами.
За и против
Ломбардные кредиты под залог недвижимости, ценных бумаг, техники и прочего довольно схожи с потребительскими займами от банков. Спрос на них растет из-за следующих положительных моментов:
- Довольно простой и быстрый процесс получения.
- Нет необходимости предоставлять справки о заработке и привлекать поручителей или созаемщиков.
- Высокая вероятность одобрения кредитов.
- Срочное предоставление средств.
- Сумма кредита не зависит от суммарного заработка семьи.
- Возможность получить довольно маленькую сумму, которую отказываются выдавать банковские учреждения.
Однако отрицательные моменты, из-за которых стоит хорошенько задуматься о получении ломбардной ссуды присутствуют:
- Высокая стоимость кредита.
- Невыгодное соотношение величины займа к реальному ценнику залогового объекта.
- Маленькие сроки кредитования. Но если брать деньги в долг на большие периоды, то это даже не выгодно.
- Невозможно получить в долг очень крупную сумму.
- Высокая процентная ставка займа.
На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что воспользоваться ломбардным кредитом в некоторых случаях и удобнее и выгоднее, чем банковским займом.
Сейчас еще не все банки предлагают ломбардные кредиты, но на основании статистики, примерно пятая часть всех оформленных ссуд в банках являются ломбардными. Такая схема кредитования привлекает приличное количество заемщиков благодаря простой схеме получения средств. Кроме того, не нужно заморачиваться со сбором многочисленных бумажек и несколько раз тратить время на посещения учреждения.
Советы
Прежде чем идти в ломбард за кредитом настоятельно рекомендуется изучить закон №196-ФЗ от 19 июля 2007 года, чтобы уже быть подкованным в этой деятельности и при чтении договора видеть, что указано правильно, а что нет.
Не бойтесь еще просить предоставить документацию, в которой числится информация о постановке фирмы на учет в регулирующий орган. Это поможет избежать мошеннических действий от незарегистрированных в официальном порядке фирм. Если сразу этого не выявить, а уже после подписания кредитного договора и предъявить недобросовестному кредитору претензию, то можно лишиться своего залогового имущества. А учитывая, что залоговая стоимость чаще всего намного меньше рыночной, то часть средств будет утеряна.
Стоимость залога
Стоимость залога обязательно должна покрывать сумму основного долга по кредиту, плюс положенные банку проценты за пользование кредитом, а также возможные расходы по реализации имущества. В связи с этим стоимость залога обычно превышает сумму кредита на 16-50%. При оценке закладываемого имущества банк должен учесть такие факторы, как срок кредита, процентная ставка по кредиту, кредитоспособность заемщика, финансовое положение эмитента (в случае залога ценных бумаг), расходы по оценке закладываемого имущества, уровень ликвидности залога, возможные расходы при невыполнении заемщиком своих обязательств.
При сделке по ломбардной ссуде кредитор (или банк) обязательно должен выдать вам на руки следующие документы: договор, квитанцию о выдаче ссуды и кассовый чек. В договоре указаны сведения о клиенте и описание качеств залога. Преимущественными видами залога для банка являются драгоценные металлы и бытовая техника.
Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки.Это обьясняется наличием легко ликвидного обеспечения с одной стороны, а с другой – очень короткими сроками и экспресс-выдачей денежных средств.
Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или ценных бумаг.
Если срок кредитования, установленный по договору, вышел, в течение установленного срока от семи до тридцати дней наступает так называемый штрафной период, в который возврат обеспечения еще возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются дополнительно штрафы и (или) пеня, установленные договором.
В случае, если заемщик не выполняет свое обязательство, залог становится имуществом банка или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.
Также ломбардным кредитом часто называют банковскую ссуду под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке, и владелец не имеет доступа к нему.
- https://infozaimi.ru/lombardnyj-kredit-nyuansy-oformleniya-i-prakticheskie-rekomendacii/
- https://cbr.ru/oper_br/t_odm/secured_loans/
- https://creditkin.guru/kredity/na-lyubye-celi/lombardnyj.html
- https://kapital.expert/banks/loans/lombardnyy-kredit.html
- https://business-mama.ru/finansy/lombardnyj-kredit/
- https://J.Etagi.com/ps/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
- https://FinFocus.today/lombardnyj-kredit.html
- https://biznes-prost.ru/lombardnyj-kredit.html
