Микрозаймы – что это, виды и способы получения небольшой суммы денег

Содержание

• 1 В чем суть микрозаймов
  • 1.1 Отличие от кредита
  • 1.2 Кто их выдаёт
• 2 Микрозаймы на банковскую карту
• 3 Основные требования к заявителям
• 4 Когда стоит брать микрозайм
• 5 По каким критериям МФО решают, выдавать ли клиенту деньги в долг
• 6 Последствия за просрочку в микрокредитовании
• 7 Под какие проценты дают микрозаймы в МФО
  • 7.1 Кому может понадобиться микрозайм в МФО если банки дают кредит
  • 7.2 Виды микрозаймов
  • 7.3 Где можно получить микрозайм
  • 7.4 Как получить микрозайм в МФО и что для этого нужно
  • 7.5 Могут ли МФО и банки отказать в микрозайме
  • 7.6 Как получить микрозайм на карту
  • 7.7 За и против микрозаймов
  • 7.8 FAQ (Часто задаваемые вопросы)
• 8 На какие цели берут микрозайм россияне
• 9 Особенности выдачи микрозаймов в России
• 10 Виды
• 11 Для чего были созданы микрофинансовые организации?
• 12 Штрафные санкции.
• 13 Что нужно знать о процентах и неустойке
• 14 Отличия микрозаймов от банковских кредитов
• 15 Как происходит выдача денег
  • 15.1 Оформление в офисе
  • 15.2 Оформление через интернет
• 16 Порядок оформления микрокредита

В чем суть микрозаймов

Около половины клиентов – молодые люди от 25 до 35 лет. Примерно 60% микрозаймов в крупных городах совершаются с целью приобретения смартфона или украшения (согласно опросам Национального агентства финансовых исследований).

В провинциальных городах микрозаймы чаще берут для погашения кредита или покупки продуктов первой необходимости.Максимальная сумма, которую можно получить в большинстве организаций – 50 тыс. руб., хотя на практике люди редко берут больше 20 тысяч.

Ставка на крупную сумму может достигать 700% годовых, хотя из-за высокой конкуренции, ставки постепенно снижаются. Микрокредиты начали выдавать даже некоторые банки.

Отличие от кредита

Кредит может выдать только банк, а микрозайм – любая контора с нужной лицензией. МФО обычно не интересуются кредитной историей заемщика, его платежеспособностью и имеющимися задолженностями. Они вполне могут выдать деньги, даже если будут подозревать, что больше клиента не увидят. 

Отдельный вопрос – должники. Банковские работники будут добиваться выплат законными путями (через судебную систему), а МФО может передать данные клиента коллекторам. Обычно в таких случаях их не слишком волнует собственная репутация.

Отличия кредита от микрозайма

ВидКредитМикрозайм

Сумма	В каждом банке индивидуальна. По закону ограничений практически нет, организации выдают от 10 000 до нескольких миллионов.	От 3 тыс.руб. до миллиона (по закону) или 30 000 руб. (преимущественно на практике).
Срок	От 3-х месяцев до нескольких лет.	Клиенты должны вернуть деньги за несколько недель, чаще от 1 до 5.
Проценты	Примерно 10-20% годовых.	1-2% в сутки и до 700% и больше годовых.
Документы	Значительный пакет документов. Также работники изучают кредитную историю и доходы.	Паспорт.
Оформление	Обычно уходит несколько дней.	Моментальное.

Также стоит обратить внимание, что закон не обязывает МФО предоставлять всю информацию об условиях сделки, поэтому клиент может оказаться в неприятной ситуации, без надежды на государственную защиту.

Кто их выдаёт

Микрофинансовые организации регулируются законодательством и состоят в реестре. Однако законы, которым они подчиняются, не очень строгие и часто не поспевают в ногу со временем.

Поэтому многие клиенты сталкиваются с обманом и сложностями. В то же время сами кредиторы подстраховываются и составляют договор с максимальной выгодой для себя.За невыплату сумма увеличивается многократно, ставка растет.

Отсюда выходит, что МФО – далеко не надежны, и поэтому к ним чаще обращаются безработные или люди с плохой кредитной историей.

Микрозаймы на банковскую карту

Все организации, выдающие микрозаймы, готовы переводить деньги на банковскую карту. Даже в том случае, если клиент посетил офис, он может запросить средства не наличными, а безналом. Как правило, отказов не бывает.

В интернете всё ещё проще. После одобрения займа нужно указать желаемый способ получения – банковская карта. Главное требование – чтобы она принадлежала именно тому человеку, который берёт кредит. Поэтому далеко не всегда есть возможность получить деньги на неименные карты. Но некоторые МФО работают и с ними. Большинство выдают деньги на Маэстро. MasterCard и Visa подходят всегда.

Основные требования к заявителям

Независимо от того, берется заем в офисе, через интернет или по телефону, к потенциальному клиенту предъявляются такие требования, как:

• Гражданство Российской Федерации.
• Возраст от 18 лет.
• Наличие паспорта с регистрацией (временной или постоянной). Некоторым кредиторам достаточно только паспортных данных или копии/скана этого документа.

Когда стоит брать микрозайм

Поняв, что такое микрозайм, стоит выделить основные ситуации, при которых его выгодно и уместно брать. Выделим такие случаи:

• Не хватает небольшой суммы до зарплаты;
• Кроме гражданского паспорта, нет других документов;
• Все этапы оформления и получения нужной суммы хочется пройти дистанционно;
• Деньги нужно получить мгновенно;
• У заемщика плохая кредитная история и он стремится ее исправить.

Микрофинансовые организации проводят специальные акции, которые предполагают ставку 0% на весь льготный период новым клиентам. Это очень удобно для заемщиков, которым нужны до 15000–30000 рублей на короткий срок (до 30 дней) – например, для какой-то неотложной покупки.

По каким критериям МФО решают, выдавать ли клиенту деньги в долг

После того как клиент подал заявку, микрофинансовая компания ее рассматривает и принимает решение, можно ли этому человеку дать деньги в долг. В основном заявки рассматривает компьютерная программа, в которой заложены очень сложные алгоритмы.

Если в автоматическом режиме заявка не одобряется, она попадает на рассмотрение к специалисту микрофинансовой компании. В большинстве случаев достаточно автоматической обработки поступившей от клиента заявки. Это значит, что МФО перечислит деньги человеку уже в течение нескольких минут.

Этот процесс по-научному называют скорингом. Он необходим, чтобы оценить риск невозврата долга заемщиком. Именно он делает возможным моментальное получение денег сразу после того, как человек подал заявку.

В чем же причина такой скорости принятия решений? Собственная система скоринга – одно из преимуществ МФО. Аналитики в каждой компании разрабатывают такие алгоритмы, которые позволяют компьютерной программе за несколько минут очень точно оценить риск невозврата заемщиком долга.

Учитывается много факторов. Какие именно – это коммерческая тайна каждой компании. Мы составили лишь приблизительный список:

• возраст, пол, семейное положение, наличие детей;
• обращался ли этот человек ранее в МФО;
• кредитная история (запрос информации в Бюро кредитных историй стоит денег, потому запрашивается оптимальный объем данных, а не полный);
• модель устройства, с которого была подана заявка (разрешение экрана, операционная система);
• скорость подачи заявки (если человек долго думает при заполнении анкеты, это может насторожить МФО);
• мобильный оператор, поставляющий услуги связи.

По отдельности эта информация практически ничего не может рассказать о клиенте, но если сопоставить данные, например, семейное положение, количество детей и доход, вырисовывается портрет заемщика. Если последнему за 60 лет и он пользуется iPhone, это может насторожить и вызвать вопросы.

Последствия за просрочку в микрокредитовании

Просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй. Клиенту начисляют пени и штрафы. Более серьёзные последствия – исполнительный лист и судебные разбирательства. Долг клиента МФО продают коллекторам, которые решают вопросы очень радикально, несмотря на запреты властей. Например, коллекторы ночью могут поджечь дверь, залить замки монтажной пеной или исписать подъезд нелицеприятными надписями в адрес должника (часто содержащими нецензурную лексику).

Если же взыскание идет официальным путем (через исполнительный лист и службу судебных приставов), то завершиться все может арестом имущества.

Под какие проценты дают микрозаймы в МФО

Изучая вопрос выгодности микрозаймов, каждый потенциальный заемщик внимательно анализирует условия кредитования и выбирает наиболее выгодный вариант. И выгодность условий кредитования оценивается именно по размеру процентной ставки.

Но при сравнении размера такого показателя необходимо быть очень внимательным, и связано это со следующей особенностью: различные МФО устанавливают ставку за разные периоды пользования кредитом. Например, если кредит оформляется в банке под 20%, то всем понятно, что имеется ввиду 20% годовых. Здесь ситуация совсем противоположная. Ставка может быть указана за день, неделю, месяц и год.

Например, МФО «А» предлагает оформить кредит под 2% в день, компания «Б» предлагает займ под 36% годовых, а компания «В» может выдать микроссуду под 12% в месяц. Какой же вариант выбрать заемщику?

Обязательно необходимо сравнить ставку за один период, и лучше всего, сделать это за год. Тогда получается, что каждая компания имеет следующую ставку: А — 730% , Б — 36% , В —  144%. Самое выгодное предложение от компании Б.

Но обратить внимание необходимо на то, что информацию о том, за какой период установлена ставка, указана очень мелким шрифтом, и иногда ее необходимо очень тщательно поискать. Но это нужно сделать, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Как правило, ставка составляет 1-2% в сутки.

Также обратить внимание нужно на то, что очень часто указанные на сайтах ставки являются минимальными. В процессе непосредственного оформления ссуды ставка может быть намного большей, чем указано в ознакомительной информации. Этот факт нужно учитывать.

Но процентная ставка – это не единственные расходы заемщика. Есть компании, которые взимают с заемщика единоразовую комиссию при выдаче средств. Размер такой комиссии может быть установлен в фиксированном размере, например, 100 рублей за кредит, или в процентном соотношении – в зависимости от величины самого займа. В большинстве случаев, используется второй вариант.

Комиссия колеблется от 3 до 5% единоразово.

Также есть комиссия, которая взимается каждый раз, когда должник погашает обязательства. Это редкость, но на практике встречается. Именно поэтому необходимо внимательно читать условия кредитования. Не информировать об этом заемщика МФО или банк не имеют права.

Внимание: периодически МФО проводят акции и для привлечения новых клиентов предлагают на первый займ очень выгодные условия, вплоть до 0% ставки. Правда, в таком случае срок кредита и его сумма будут минимальными. Но кому необходимо немного и на короткий срок, то это отличный вариант.

Кому может понадобиться микрозайм в МФО если банки дают кредит

Возникает вполне логичный вопрос о том, а когда может понадобиться микрозайм и может лучше обратиться в банк за кредитом, ведь ставки по таким услугам именно в банке намного выгоднее, чем в МФО? С одной стороны да, банки предлагают более выгодные условия кредитования, но и требуют они от клиентов больше. Именно поэтому в банк не могут обратиться следующие категории людей:

• Те, кто не имеют официального дохода;
• Кто имеют плохую кредитную историю;
• Не имеют постоянной регистрации места пребывания.

Также не стоит забывать о том, что банки работают больше в сегменте целевого кредитования: ипотека, автокредит, потребительский кредит и т.д. Получить просто так деньги на ремонт, отдых, образование очень трудно. Необходимо или предоставить залог по ссуде, или поручителей с идеальной кредитной историей и высоким уровнем заработной платы.

Если же возможности предоставить залог нет, и нет поручителей, а деньги нужны в наличной форме для решения собственных проблем, то тогда прямая дорога в МФО. Другими словами, все те, кто не может получить деньги в банке, могут обратиться в МФО и получить средства там.

Виды микрозаймов

По поводу того, какие виды микрозаймов есть, то их не так много. Принято разделять такие виды финансовых продуктов на:

1. Микрокредиты в наличной форме
2. Микроссуды в онлайн форме

Разница между двумя формами заключаются только в способе оформления: приходит ли человек в офис компании или дистанционно через интернет получает деньги. По процедуре оформления нет принципиальных отличий: также составляется анкетная заявка, заполняется анкета по данным потенциального заемщика и принимается решение о выдаче займа. Просто в офисе компании сотрудник учреждения является посредником между клиентом и системой, а при онлайн режиме человек самостоятельно заполняет все необходимые реквизиты.

Внимание: при любом варианте оформления необходимо, чтобы между заемщиком и кредитором заключался кредитный договор, обеспечивающий права потребителя. И если какое-то МФО не предлагает подписать соглашение, аргументируя факт дистанционного оформления, то сразу необходимо отказаться от такого сотрудничества.

Договор должен подписываться в любом случае. Только при оформлении онлайнового вида кредита договор подписывается с помощью специальной цифровой подписи – специального кода, который приходит на мобильный телефон. После введения кода в соответствующее поле соглашения, его экземпляр направляется на электронную почту клиента. И это является главным доказательством в случае конфликтных ситуаций и судебных разбирательствах.

Где можно получить микрозайм

Возникает главный вопрос, а можно ли получить микрозайм еще где-то, кроме МФО? И да, и нет. МФО – это специализирующиеся на микрокредитовании компании, которые имеют лицензию Центрального Банка и являются легальными представителями финансового рынка.

Совет: перед тем, как оформить микрозайм в каком-либо МФО, необходимо проверить легальность его деятельности. Для этого нужно зайти на официальный сайт Банка России и там просмотреть информацию о том, внесена ли конкретная фирма в реестр ЦБ. Если да, то все в порядке. Если же нет, то тогда лучше от такого кредитора отказаться.

Помимо МФО в последнее время и банки предлагают микрокредитование, единственное, что оно предоставляется немного на других условиях, нежели условия МФО.

Банки выдают микрозаймы:

• С наличием хорошей кредитной истории;
• С возможностью подтвердить официальный уровень дохода;
• С наличием постоянного места жительства.

Таким образом, получается, что получить микрокредит в банке намного труднее, чем в МФО. В банке проще и быстрее получить кредитную карту, чем ссуду такого вида.

Как получить микрозайм в МФО и что для этого нужно

Начинать необходимо всегда с изучения условий кредитования. Необходимо понять, что предлагают кредиторы, на каких условиях и что для этого нужно. Стоит анализировать условия кредитования не только на сайтах-посредниках, но и на официальных сайтах таких компаний. Как правило, сайты – посредники могут содержать не актуальную информацию.

Когда выбор конкретного МФО осуществлен, то тогда алгоритм действий следующий:

• Переход на официальный сервис МФО;
• Заполнение онлайн-заявки;
• Ожидание ответа по поданной заявке;
• Общение с представителем кредитора. Такой этап бывает очень редко, поскольку большинство сервисов работает в автоматическом режиме;
• Подписание кредитного договора с помощью получения специального кода;
• Получение денег на карту или электронный кошелек.

Нужно щепетильно отнестись к заполнению заявки. Лучше указать информацию правдиво, чем ее исказить. Сотрудники МФО имеют доступ ко многим базам и БКИ, поэтому при обнаружении обмана, автоматически будет выдан отказ.

Если речь идет об оформлении не в онлайн режиме, то тогда алгоритм действий намного проще:

• Приход в офис компании;
• Подписание кредитного договора;
• Получение денег в наличной форме или на карту.

Для того, чтобы оформить микроссуду, необходимо иметь при себе только паспорт гражданина России. В большинстве случаев – этого достаточно. Некоторые МФО дополнительно могут потребовать:

• СНИЛС;
• Другой документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет.

Могут ли МФО и банки отказать в микрозайме

Самый главный вопрос, который волнует многих, кто решил прибегнуть к МФО: можно ли получить отказ по поданной заявке, ведь МФО позиционируют себя как безотказные кредитные организации?

Чисто теоретически отказ может быть, поскольку МФО также не готовы выдавать деньги всем подряд и рисковать своими активами. Но в большинстве случаев, как показывает статистика, процент положительных заявок составляет 95-98%.

Когда может быть отказ:

• Заемщик имеет очень плохую кредитную историю и внесен в черный список многих Бюро кредитных историй;
• Заемщик допустил ошибку в кредитной заявке и указал некорректные данные;
• Допущены ошибки в БКИ и фактически закрытые займы числятся не погашенными.

В каждом конкретном случае необходимо реагировать по-разному. В принципе, ни одно МФО не ограничивает клиента в количестве заявок, которые можно подавать. Лучше всего подождать пару дней и после обновления сервиса, подать повторное заявление. Другое дело, что нужно очень внимательно и тщательно заполнить такую анкету. Очень часто такой способ помогает и через пару дней человек получает деньги на руки.

Если человек имеет очень похую кредитную историю, то тогда исправить ситуацию очень трудно. Единственным выходом из ситуации может быть уменьшение желаемой суммы кредита. Нужно попробовать получить минимально допустимый займ.

Если ни один способ не помог, то можно попробовать создать заявку в БКИ и узнать об имеющихся текущих долгах. Если окажется, что кредит, который фактически закрыт, таковым в реестре БКИ не является, то тогда придётся пойти в банк и попросить его передать информацию о закрытии долга в БКИ.

Как получить микрозайм на карту

По поводу того, как можно получить микрозайм на карту, вопросов мало. Достаточно только иметь банковскую карту любого банка и образца, а также интернет. Других технических средств для клиента не нужно.

На сайте МФО нужно заполнить анкету и предоставить данные своего паспорта и банковской карты. Сама процедура получения макрозайма на карту очень проста и не требует дополнительных инструкций. Действуйте согласно описанию на сайтах МФО.

За и против микрозаймов

Так, стоит брать такие кредиты или нет? Каждый должен решить для себя: брать или нет, поскольку финансовые продукты такого плана имеют как свои недостатки, так и свои преимущества:

1. Оперативность получения денег. Есть возможность в течение 10 минут в любое время суток без выходных получить деньги в свое распоряжение.
2. Минимальный пакет документов. Нужен только паспорт, и все. Не нужно тратить время на сбор документов.
3. Минимальные требования. Почти каждый совершеннолетний имеет возможность взять деньги в кредит.

Но каждый заемщик должен знать, что самый главный недостаток таких кредитов – это высокие процентные ставки и невозможность оформления на долгосрочной основе. Переплата за год может составить 700-800%. Поэтому всегда нужно очень тщательно оценить свои финансовые возможности, поскольку взятые деньги придётся вернуть очень быстро и с достаточно высокой переплатой.

FAQ (Часто задаваемые вопросы)

Можно ли получить микрозайм на чужое имя, чужой паспорт и чужую банковскую карту?

На все эти вопросы ответ отрицательный. Большинство МФО при завершении заполнении анкеты на сайте просят прикрепить селфи, на котором крупным планом видно лицо и развернутые первые две страницы паспорта.

Может ли реально микрофинансовое учреждения конфисковать у заемщика за долги недвижимость, транспорт или другие ценные вещи?

Нет. Даже если вы на сильно длительный период просрочили выплату долга, вы рискуете только заплатить гораздо большую сумму чем получили из-за начисленных процентов и пеней. И даже эту сумму изъять у вас просто так МФО не сможет. Для этого ей потребуется обращаться в суд.

Какая защита есть у клиента МФО, допустившего просрочку долга?

На сегодняшний день достаточно серьезную. Деятельность МФО и коллекторских агентств жестко регулируется законодательством. На практике должнику у них есть право только совершать телефонные звонки и только в четко определенное время суток и разговор при этом не должен содержать угроз. При наличии таковых клиент имеет право придать это огласке и тогда у компании будут серьезные проблемы. В худшем случае у нее даже могут отобрать лицензию.

Действительно ли настолько большая процентная ставка в МФО, что она способна загнать большое количество людей в долговую яму?

По сравнению с банковским процентом, ставка в МФО намного больше. Но здесь важно учесть микрозайм выдается в меньшем размере на короткий срок. Поэтому даже такой высокий процент за месяц составит не сильно глобальную сумму. Единственная возможность ухудшить ситуацию – получить ссуду, не зная от куда потом взять деньги на погашение или вовсе сразу не рассчитывая возвращать займ. А если вы впервые сотрудничаете с МФО, то вам даже будут готовы первый займ дать под 0%.

Многие ли МФО готовы пойти на встречу заемщику и дать возможность выплатить долг позже?

Все микрофинансовые организации предлагают услугу по пролонгации, так как сами заинтересованы в возврате денег клиентом. Им гораздо проще подождать и получить свои деньги с процентами, чем занимать агрессивную позицию и обращаться в судебный орган.

В каких случаях МФО отказывает клиентам в предоставлении денег в долг?

Причин для отказов клиентам в займах у МФО мало. Первая – большая долговая нагрузка и то не всегда на нее вообще обращается внимание. Вторая – предоставлена заведомо ложная информация в онлайн-анкете. Третья – допущена банальная описка в одном из полей анкеты. Четвертая – несоответствие возрастному порогу компании.

Помогают ли МФО улучшать кредитную историю и как?

Да помогают. Но только те, которые сотрудничаю с БКИ (Бюро Кредитных историй). Но только передаваться информация по клиенту может несколько месяцев, а не сразу после оплаты им займа. Чтобы улучшить кредитную историю заемщику нужно взять несколько последовательных займов и вернуть их в оговоренный день.

На что можно потратить деньги, полученные в МФО?

На абсолютно любое дело. Будь это покупка холодильника или выдача зарплаты сотрудникам свое фирмы. МФО выдает нецелевые займы, поэтому не требует отчитываться о цели использования денег.

На какие цели берут микрозайм россияне

Сегодня микрозаймы популярны, и в этом нет ничего удивительного, ведь они просто и быстро оформляются, а к заемщикам не выдвигаются жесткие требования. Чаще всего россияне оформляют небольшие кредиты на вложения в собственное дело, переезд, отдых и путешествия, покупки чего-либо (телефон, телевизор, украшения и т.д.), лечение, празднование события, подарок близкому человеку. Это лишь часть того, на какие цели оформляют микрозаймы.

Нередко люди оформляют микрозаймы просто по той причине, что у них из-за собственной расточительности или непредвиденных трат закончились деньги, а до зарплаты остается еще минимум несколько дней. Некоторые МФО так и называют свои займы «Деньги до зарплаты».

Вне зависимости от того, какие цели могут быть у заемщика при оформлении микрозайма, кредитополучатель сам выбирает МФО, в которую он хочет обратиться. При плохой КИ или отсутствии постоянного дохода подать заявку на заем можно одновременно в разные микрофинансовыех организации. И с большой долей вероятности хотя бы одна компания одобрит кредит.

Особенности выдачи микрозаймов в России

Выдача микрозаймов в России имеет свои особенности. Потенциально такой услугой может воспользоваться любой совершеннолетний гражданин РФ. Уже через 30 минут после подачи заявки средства могут быть перечислены на счет заемщика.

Рынок микрокредитования в России постоянно развивается, поэтому клиентам предложен широкий выбор различных вариантов сотрудничества.

Основные преимущества микрокредитования, на которые могут рассчитывать все заемщики:

• Высокая скорость рассмотрения заявки. На рассмотрение заявки потребуется до 10-ти минут, по истечении которых вы получите сообщение относительно возможности дальнейшего сотрудничества.
• Любой срок погашения. Микрокредитные компании не выставляют ограничений по срокам возврата средств. При условии наличия необходимой денежной суммы вы можете вернуть деньги уже на следующий день после оформления займа.
• Широкое распространение МФО в России. На территории России такие организации представлены большим количеством. И ежедневно их число повышается. Данная особенность позволяет потенциальным заемщика выбирать именно ту компанию, которая способна предложить наиболее выгодные условия сотрудничества.
• Возможность получить займ людям с плохой кредитной историей. В одной из статей мы уже писали про микрозайм с плохой кредитной историей. Микрозайм могут получить даже те заемщики, которые хоть однажды имели проблемы с погашением кредитной задолженности. Более того, при успешном погашении микрозайма такие клиенту могут исправить свою кредитную историю.

Основным недостатком такого кредитного продукта являются очень высокие проценты по микрозаймам.

В таблице, представленной ниже, можно отчетливо увидеть весь масштаб переплаты:

№	Период кредитования	Процентные ставки
1	День	1,5%	2,0%	2,5%
2	Неделя	11%	14,9%	18,9%
3	Месяц	44,1%	58,8%	73,5%
4	Год	547,5%	730%	912,5%

Виды

Главные подвиды – наличные и безналичные выплаты. Первые получают в офисе, вторые – во время онлайн-оформления. Второе сейчас становится все более популярным.

• На карту

Такой перевод быстрый, деньги окажутся на счету за час. Однако чаще это минимальные суммы. Требований почти нет, главное, чтобы клиенту исполнилось 18 лет. Ставка достаточно большая.

• Наличными

Здесь суммы обычно крупнее, однако процент меньше и редко доходит до 1% в день. Иногда в существенной выплате отказывают клиентам, которые выглядят недостаточно презентабельно.

• Под залог

Этот договор также заключается исключительно очно, так как заемщику нужно подписать документы. С точки зрения переплаты – это самый выгодный вариант. Займ может достигать миллиона при незначительной ставке (несколько сотых процента).

• На электронные кошельки

Подтип аналогичен займу на карточку. Он также выдается практически каждому, но здесь потребуется учесть процент за операцию и вероятность того, что лимит организации исчерпан.

• Займы для бизнеса

Это своеобразный займ с обеспечением клиент берет крупную сумму примерно на месяц со ставкой от 0,3% в день. Онлайн они не выдаются. Работник может запросить дополнительные бумаги.

Для чего были созданы микрофинансовые организации?

Современный микрозайм уходит своими корнями в Бангладеш 1970-х годов, где профессор экономики Мохаммед Юнус выдал 27 долларов местным женщинам, которые плели бамбуковые табуретки. Юнус увидел, как эти женщины эксплуатируются ростовщиками, и решил предложить лучшую альтернативу.

На его деньги эти женщины смогли купить себе материалы и начать продавать табуретки в собственных магазинах. Этот небольшой кредит помог им открыть свое дело, и они смогли быстро получать прибыль, даже выплачивая свои кредиты, что помогло разорвать порочный круг бедности и долгов.

Затем Юнус начал проект Грамин Банка, который стремился обеспечить финансирование бедных и обездоленных владельцев бизнеса. Юнус и его банк были удостоены Нобелевской премии мира в 2006 году.

Местные органы власти предлагают микрозаймы малому бизнесу для содействия росту рабочих мест. Даже у частных организаций есть микрозаймы, предназначенные для поддержки малообеспеченных и обездоленных людей. Предоставляя этим предпринимателям необходимую поддержку, эти микрокредиты могут оказывать значительное влияние на сообщества с минимальными рисками для капитала.

Конечно, есть много вариантов финансирования микрозаймов для владельцев бизнеса, которые не являются выходцами из неблагополучных сообществ. Однако микрозаймы коренятся в создании возможностей для людей с плохой кредитной исторрией и ограниченными ресурсами.

Как многие миноритарные владельцы малого бизнеса испытали во время финансирования COVID-19, финансирование было не всегда одинаково. Такие программы, как микрозаймы, могут сбалансировать вес и дать обездоленным владельцам бизнеса доступ к дополнительному финансированию.

Штрафные санкции.

Несмотря на то, что микрокредитные организации довольно просто выдают деньги клиентам, однако к должникам они относятся весьма сурово. К заемщику, который допустил просрочку платежа, применяются штрафные санкции. Причем процент неустойки, который придется заплатить, может вырасти в несколько раз.

В 2016 году был принят новый «Закон о Микрокредитных Организациях РФ», который прямо указывает что:

• Максимальная сумма выдачи микрозайма не должна превышать 30 000 рублей, на срок не более 1-го месяца;
• Процент неустойки в случае непогашения займа не должен превышать коэффициент изначальной суммы в четыре раза. Другими словами, сумма денег, которую следует вернуть должнику вместе со штрафными санкциями не должна быть в четыре раза больше той, которую он получил при первом посещении.

Если денежные средства все-таки не поступают от заемщика, то работу с ним уже продолжают коллекторские компании. Такие организации известны тем, что специализируются на выколачивании долгов в самом прямом смысле этого слова. Постоянные звонки абсолютно ко всем членам семьи, на работу, дома, приводят жизнь в кошмар. На сегодняшний момент государство контролирует работу коллекторов, и приняло Закон, в котором прямо указывается список действий, которые они вправе совершать. В частности, компании, занимающиеся востребованием долгов, не имеют право посещать и звонить заемщикам после 22:00, а также воздействовать на несовершеннолетних членов семьи и т.д.

В настоящее время многие микрокредитные организации начали программу лояльного отношения к должникам, и предоставляют им возможность оплатить долг с наименьшими потерями. О наличии таких условий нужно подробно уточнять перед оформлением займа.

Что нужно знать о процентах и неустойке

Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.

Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена . Заявление можно подать онлайн.

Отличия микрозаймов от банковских кредитов

Разобраться в том, что такое микрозайм, поможет сравнение банков и МФО. Оформить кредит в банке имеют право граждане РФ возрастом от 18 лет, имеющие хорошую кредитную историю, высокий уровень доходов, официальную работу. Для одобрения крупного лимита нужны поручитель или залог. После подачи заявки банк будет тщательно проверять всю информацию о клиенте, решение он примет только через 2–3 дня.

Если деньги потребовались срочно, выгоднее обратиться в микрофинансовые организации, которые одобряют 9 из 10 заявок и устанавливают минимальные требования к обратившимся. Такие компании имеют несколько отличительных особенностей:

• Круглосуточный график работы – 7 дней в неделю, 24 часа в сутки, поэтому отправить анкету на рассмотрение можно в любое время;
• Автоматическая обработка заявок – ею занимается скоринговая программа, которая выдает ответ уже через 10–15 минут;
• Отсутствие необходимости в справке с места работы;
• Отсутствие проверок кредитной историй;
• Возможность досрочно погасить задолженность без штрафов;
• Оформление пролонгации и возврат долга на 30 дней позже без начисления дополнительной комиссии.

Займы в микрофинансовой организации выдаются всем категориям населения – безработным, официально нетрудоустроенным, пенсионерам, студентам, женщинам в декрете.

Как происходит выдача денег

Правил не так много, но они есть, потому что деятельность МФО все же регулируется государством.

Для заключения договора необходимы следующие условия:

1. заемщик – гражданин РФ, который проживает в том же районе, где находится организация;
2. возраст заемщика – 18-75 лет;
3. он должен принести оригинал паспорта;
4. МФО имеет право потребовать дополнительные документы;
5. валюта – рубль;
6. займ выдают без обеспечения;
7. работник МФО фотографирует клиента, делает копию паспорта;
8. работник соблюдает коммерческую тайну;
9. кредитор вправе отказать в выплате или изменить условия договора.

Оформление в офисе

Порядок выдачи денежных средств отличается в разных конторах.Однако обобщенный алгоритм, следующий:

1. Заявитель проходит собеседование и предоставляет необходимые документы и личные данные.
2. Кредитор вносит информацию в анкету.
3. Заявитель подписывает бумагу и согласие на обработку данных.
4. Кредитор снимает копии и выдает деньги.

Оформление через интернет

Заявитель заполняет анкету, которую работники организации просматривают в течение нескольких дней.Иногда клиенту понадобится предоставить дополнительные бумаги или сведения. МФО вправе отказать без объяснения причин.

Порядок оформления микрокредита

Оформить микрокредит максимально просто. Необходимо:

1. Определиться с организацией и суммой микрокредита.
2. Заполнить анкету со сведениями о заемщике. Приложить сканы документов при необходимости, в случае оформления онлайн.
3. Указать номер карты. Ввести дополнительную информацию по карте для идентификации, если требуется.
4. Отправить заявку и ждать ответа.
5. Если микрозайм одобрен, клиент согласен с условиями, вводится присылаемый код. Деньги приходят на карту.

Выдается микрокредит на семь или тридцать дней. Одобряют в среднем тридцать тысяч рублей. Максимальная сумма – сто тысяч рублей, но это редкость.