Психология денег

Содержание

• 1 Психология денег
• 2 Крупные купюры
• 3 Наше прошлое
• 4 Наши страхи
• 5 Не давай в долг ненадежным людям
• 6 Наша самооценка
• 7 Избегай долгов
• 8 Мгновенные расходы в дальнейшем обходятся дороже
• 9 Будь реалистом
• 10 Увеличь источники дохода
• 11 Учёт
• 12 Цените деньги
• 13 Как замена убеждений работает на примере клиента
• 14 Правильные финансовые привычки
  • 14.1 Сначала заплатите себе
  • 14.2 Имейте финансовую цель
  • 14.3 Чувствуйте себя комфортно в неопределенности
  • 14.4 Общайтесь с миллионерами
  • 14.5 Не тратьте время на интернет и телевизор
  • 14.6 Создайте себе несколько источников дохода
  • 14.7 Покупайте разумно
• 15 Прекрати жить от зарплаты до зарплаты

Психология денег

Психология денег — это направление психологии, изучающее отношение человека к деньгам и к другим людям в связи с денежными отношениями, а также влияние денежных факторов на поведение человека, в частности на принятие решений (см. в Википедии).

«Последние исследования показывают, что биологические механизмы мозга играют не последнюю роль в теме «Человек и деньги». Поведение человека в финансовых вопросах вполне предсказуемо, хотя это может не соответствовать схемам классических экономических теорий» («The Psychology Money», M. Argyle, A. Furnham).

Среди предсказуемых психологических эффектов были выявлены следующие:

• Денежная иллюзия. Это склонность человека воспринимать номинальное, а не реальное количество денег. То есть человек не делает поправок на инфляцию, даже если и знает о ней.
• Денежное табу. В некоторых культурах запрещено использовать деньги в некоторых случаях, даже если это желательно с экономической точки зрения.
• Денежный консерватизм. Это сопротивление любым денежным реформам.
• Эффект замалчивания. В некоторых семьях и культурах не принято говорить о деньгах. Такая тема считается неприличной для обсуждения. Когда человек вырывается из такого общества, он начинает поднимать тему денег, протестуя против своего воспитания. Это приводит к тому, что такое поведение порицается новым обществом, потому что оно выработало более правильный дискурс денежной темы и не терпит пустого упоминания о ней.
• Эффект денежного напряжения. Это эмоциональные отношения между людьми по поводу денег. Тема денег провоцирует очень сильные, порой даже аффективные, эмоции: любовь и ненависть, зависть и жертвенность. У большинства людей вырабатывается неоднозначное, контрастное отношение к деньгам.
• Эффект иллюзии материальных денег. Деньги относят к области материального, хотя по своей сути они таковыми давно не являются — с тех самых пор, когда перестали иметь самостоятельную ценность. Эволюция от товарных до фиатных денег привела к тому, что они продолжают считаться чем-то материальным и это ведет ко многим психологическим проблемам и когнитивному диссонансу.
• Эффект разных денег. Люди относятся к разным видам денег по-разному и это очень интересный парадокс. Трата денег при помощи банковской карточки считается более безболезненной, чем наличными, хотя это одно и то же. Монеты имеют больший вес по сравнению с купюрами и с ними расставаться еще тяжелее. Некоторые виды денег люди считают грязными, безнравственными и злыми, в то время как другие являются для них добрыми, легкими и надежными.
• Эффект денежной профанации. Если деньги достались человеку при помощи тяжелого и неприятного ему труда, они становятся для него чем-то пошлым и негативным. Он смотрит на деньги и видит не возможности, а страдания и тяжелый труд. Тогда как легкие деньги тратятся быстро, люди расстаются с ними без сожалений.
• Эффект одалживания. Морально осуждается заимствование денег и в то же время одобряется одалживание. В разные времена отношение к этим процессам менялось. В наше время долг считается источником стресса и новых форм поведения.
• Эффект размера денег. Мелочь не поднимают, а большие суммы стараются скрывать. Для многих людей существует определенный порог суммы, после которого их поведение существенно меняется.
• Эффект индивидуального экономического поведения. Индивидуальное экономическое поведение существенно отличается от поведения групп и организаций.
• Эффект преимущественной ценности денег. Переход денег в обмен на товар происходит значительно проще, чем обмен товара на деньги. Мы уже говорили о высокой ликвидности денег — их можно обменять на что угодно. Поэтому сумма денег более ценна, чем товар аналогичной стоимости.
• Эффект денежной арифметики. Логические математические операции (сложение, деление, вычитание) с деньгами и абстрактными числами имеют свои отличные правила, нормы и психологическое отношение.

Эти закономерности стоит знать любому человеку, который хочет научиться мыслить финансовыми категориями. Как вы могли заметить, по большей части выше были представлены заблуждения, которые свойственны бедным людям. Богатый человек такого мышления лишен, он знает истинную ценность денег и очень редко дает себя одурачить. Все остальные люди вынуждены подвергаться всем этим денежным парадоксам до тех пор, пока не распознают и не искоренят.

Реакция человека на финансовые факторы оказывает существенное влияние на его жизнь. Поэтому изучение психологии денег имеет такое большое значение. Это первый элемент для изучения на пути к финансовому мышлению.

На развитие финансового мышления влияют финансовые привычки — и это второй элемент на пути к его обретению. Они помогают избавиться от постоянного финансового стресса и начать относиться к деньгам как инструменту достижения свободы, а не как к самоцели. Чтобы их вырастить и внедрить в свое подсознание, должно пройти определенное количество времени. Поэтому рассмотрим каждую из них отдельно, выясним почему они работают и начнем культивировать их у себя. Мы собрали этот список из книг финансово грамотных людей (Роберта Кийосаки, Бодо Шефера, Роберта Аллена, Тони Роббинса и других) и надеемся, что они охватывают большинство привычек богатых и преуспевающих бизнесменов и инвесторов.

Крупные купюры

Согласитесь, потратить пять тысяч рублей сразу одной банкнотой сложнее, чем сто рублей. И поэтому следующий закон – хранить деньги надо в крупных купюрах. Проведите эксперимент: возьмите банкноты разного достоинства, например в 100 рублей и в 1000. Хотите, берите доллары или евро. Какая банкнота больше нравится? Какую хочется приберечь? Да, и еще один момент – никогда не копите на черный день! Лучше откладывайте на что-то приятное – покупку, поездку, обучение или другое.

Богатые люди хранят свои сбережения в крупных банкнотах. Это как бы утверждает богатство и достаток, дает ощущение денежной стабильности, уверенности, надежного тыла. Если сразу нет банкнот большого достоинства – не беда. Можно накапливать хоть по десять рублей. Главное потом не забывать регулярно обновлять их в своей «копилке» на более крупные купюры. Если откладывали по 100 рублей и накопили 1000 рублей – замените десять купюр по 100 руб. на одну в 1000 руб. Таким образом, постепенно накопится крупная сумма.

Наше прошлое

По словам Хонды, почти у каждого есть давние «денежные раны». Многие пострадали из-за денег в детстве. Например, пришлось распрощаться с танцами или футболом, потому что родители сказали, что не потянут оплату занятий. Они просто не могли позволить себе такие траты, но запрет до сих пор отзывается болью.

Практически все, кто пережил подобные разочарования, наверняка помнят, что семья действительно была ограничена в средствах. Но если мы этого не признаем, «ранний опыт» будет преследовать и 20 лет спустя. Допустим, родители не могли покупать модные вещи, в которых щеголяли другие дети, и поэтому у нас развился комплекс неполноценности. Возможно, мы слышали ссоры из-за денег и обвиняли в этом себя. Попробуйте мысленно вернуться в тяжелые финансовые ситуации и обнаружить денежные раны, которые до сих пор не дают покоя.

Наши страхи

Большинство не выживет без денег. Даже поселившись в глуши, мы продолжаем от них зависеть, хотя бы потому, что вынуждены обеспечивать себя едой и кровом. Именно поэтому с деньгами связано столько страхов. Кен Хонда нередко просит клиентов написать наихудший сценарий своего будущего. Как правило, у всех получается одна из версий «жизни без денег». То есть они не смогут оплачивать аренду жилья или ипотеку, лишатся крыши над головой, им не на что будет обучать детей, и так далее.

Мысли о разорении усиливаются смутной тревогой: мы боимся того, что представляем. Что для вас означает остаться без денег? Голодать? Стыдиться своей несостоятельности? Утратить надежду? Выглядеть неудачником? Если докопаться до корней денежных страхов, можно обнаружить потенциальные угрозы, лежащие в их основе.

Не давай в долг ненадежным людям

Это же совершенно очевидно. Даже если у тебя просит в долг близкий тебе человек, но тебе известна его репутация «кидалы», то пусть лучше думает, что ты плохой друг. Иначе потом брать в долг придется тебе. Мы, конечно, не берем в расчет ситуации крайней важности, граничащие с жизнью и смертью: в этом случае одалживать деньги или нет — вопрос твоего морального выбора. В остальных же ситуациях бери в расчет надежность заемщика и свои финансовые возможности. Одалживать деньги, которых у тебя нет, глупо. Так же как и давать в долг тому, кто, по всей видимости, его не вернет. В этом случае из кредитора ты превратишься в филантропа. Для твоего имиджа это, может быть, еще терпимо, а вот для финансового благополучия — точно нет.

Наша самооценка

Отношения с деньгами в некотором смысле отражают наше преставление о себе. Люди, уверенные в своей финансовой грамотности и готовые рисковать, очевидно, считают себя вполне компетентными и не боятся жизненных трудностей.

С другой стороны, теми, кого пугает перспектива потерять деньги и потерпеть неудачу в финансовых операциях, наверняка руководит скрытая установка «Я недостаточно хорош». Дело не только в деньгах, все намного глубже: речь о внутренних ресурсах и способности управлять своей жизнью.Начните прислушиваться к подсознательным сигналам о деньгах. Что они говорят о вашем отношении к себе и своим способностям?

Избегай долгов

Ситуация полярно противоположная предыдущей, но не менее важная. Если тебе не хватает средств на удовлетворение собственных потребностей, то тут два пути решения проблемы: либо сокращай потребности, либо увеличь свой доход (к слову, второй вариант лучше). Но вот брать в долг — точно не самый подходящий способ решить свои финансовые трудности. Опять же, если не стоит вопрос жизни и смерти. В остальных случаях занимать деньги — это значит превысить свой потребительский потенциал. На макроэкономическом уровне подобные вещи приводят к инфляции, а в твоем случае — к тому, что в народе называют «жопой». И чтобы в ней не оказаться, следуй простому совету: «Если нет средств для покупки вещи, то не покупай ее».

Мгновенные расходы в дальнейшем обходятся дороже

Мы живем в потребительском обществе, где товары служат не только инструментом обеспечения жизнедеятельности, но и индикатором классовой принадлежности. Давай будем честными: причина такой популярности iPhone заключается далеко не только в его технических параметрах. Эта вещь, как и многие другие, является статусной, что и заставляет многих покупать ее, даже если их собственная зарплата в 2-3 раза меньше стоимости телефона. Мы же тебе подобные вещи делать не советуем. Отсутствие потребительского самоконтроля в долгосрочной перспективе может привести к финансовым трудностям. Если у тебя появились деньги, то подумай о том, что этот успех может быть временным. Поэтому на данном этапе стоит покупать лишь наиболее важные вещи, а деньги вкладывать в развитие себя или своего дела.

Будь реалистом

Мечтать — это, конечно, хорошо, но даже в отношениях со своей мечтой необходимо идти на некоторые компромиссы. Мы не упрекаем тебя, если ты стремишься к покупке трехэтажного дома на берегу Тихого океана и стометровой яхты, а также к десятизначной сумме на твоем банковском счете. Но в определенный момент ты должен взглянуть правде в глаза и понять, насколько твои планы соотносятся с реальностью. Иначе твоя жизнь превратится в неравную погоню. Не то чтобы объект твоего преследования не существовал — просто он бежит гораздо быстрее тебя. Слепая вера в свою мечту может, во-первых, лишить тебя радостей обычной жизни на этапе ожидания. А во-вторых, следуя одной идее, ты можешь упустить из виду другие выгодные предложения и в итоге остаться ни с чем.

Увеличь источники дохода

Экономия не должна стать жизненным кредо. Отказываясь от дополнительных благ, по сути ты лишаешь себя мотивации зарабатывать больше. К тому же многие люди живут по принципу «отложенного счастья». Это напоминает рассуждения в духе: «Я коплю деньги, чтобы в будущем себе ни в чем не отказывать». В начале статьи мы написали о рациональности такого подхода. Но увлекаться этим не нужно, если ты не хочешь начать жить в свое удовольствие где-то годам к 80-ти.

Ожидание финансовой стабильности само по себе смысла не имеет. Просто ждать недостаточно — нужно развивать профессиональные качества, делать инвестиции, а также искать дополнительные источники прибыли. Пассивный доход не только увеличит твой потребительский потенциал, но и станет некой страховкой в случае возникновения денежных проблем. Если есть возможность, попробуй себя в копирайтинге, интернет-маркетинге или программировании — отличные профессии для фриланса, которые могут принести дополнительный доход.

Учёт

Деньги – это не только купюры, но и цифры. Они очень любят учет, можно сказать, что он просто необходим. Для бедного человека деньги – нечто абстрактное. Как часто приходиться слышать: «Хочу много денег». Много это сколько? Конкретно в цифрах? А когда? Сейчас или через год? И на что?

Богатого человека ночью разбуди, и он ответит на все эти вопросы. Он четко знает свои цели, а его желания просчитаны и записаны. Именно записаны! Это очень важно. Вести в уме такие расчеты неэффективно. Человек, решивший расстаться с бедностью, просто обязан вести финансовый дневник, где на каждый месяц будут свои расходы и доходы.

А еще он должен иметь четкий план от недели до 1–5 лет, а может, и больше. Это кому как удобно. И в этом плане будут четко указаны конкретные желания и цели, их стоимость и срок получения. Именно это и будет служить прекрасным стимулом при возникновении некоторых жизненных препятствий. Учет же поможет ясно увидеть, откуда приходят и куда уходят деньги. Оптимизирует этот процесс. Чем четче человек видит свою финансовую картину, тем проще устранить ненужные траты и сохранить активы, начать накапливать.

Цените деньги

Как уже говорилось, деньги – это энергия, и ее надо ценить и любить. Никогда не обращайтесь с деньгами пренебрежительно! Цените любую сумму, оказавшуюся у вас. Нельзя любить большие деньги и наплевательски относиться к малым суммам. Научитесь ценить и любить даже копейку, рубль. Кстати, это не имеет никакого отношения к жадности, но сейчас не об этом.

Замечен такой парадокс – чем богаче человек, тем меньше он тратит на всякую ерунду. Бедный же транжирит направо и налево, покупая порой совсем ему не нужные вещи. Он словно подсознательно пытается побыстрее избавиться от большой суммы денег и вернуться в привычную, хоть и безрадостную, ситуацию. Среди богатых тоже есть люди разного склада, но, скажем так, разумные богатые люди сдержаны в тратах и даже оставляют умеренные чаевые не от жадности, а от разумного расчета. Каждая накопленная копеечка сегодня дает возможность меньше беспокоиться о своем финансовом благополучии завтра.

Как замена убеждений работает на примере клиента

Вот одна история: моя клиентка пришла с запросом пробить свой финансовый потолок ― увеличить доход в совместном бизнесе с мужем.

Но оказалось, что истинное её желание было не прокачать бизнес, а иметь детей! И она до сих пор не ушла в декрет, потому что она боится и не доверяет своему мужу.

Что же происходит?

Страх остаться без денег не позволял ей стать матерью. Когда мы убрали это убеждение, перевернули его на позитивное, то с первого же цикла у неё получилось забеременеть. 

Дела у мужа пошли в гору, перед родами они получили очень крупный заказ, больше чем на 2 миллиона! Её муж был в шоке. Оказалось, что их спасла их маленькая дочка.

Вот так работают убеждения. Если у вас есть убеждение, что для вас возможно одновременно иметь семью и работу, гармонию и любовь, то так и будет.

«Все получается лучше всего для людей, которые делают все возможное, чтобы все получалось» © Джон Вуден

Правильные финансовые привычки

Сначала заплатите себе

Эта привычка, которую развил в себе и озвучил Роберт Кийосаки и которая наблюдается у подавляющего большинства миллионеров по всему миру. Известный финансовый писатель Дэйв Рэмси замечает: «Откладывание всего 100 долларов в месяц, начиная с 25 и заканчивая 65, под 12% годовых это 1 миллион 176 тысяч долларов. Каждый может выйти на пенсию миллионером!».

Это один из самых сложных навыков, потому что он оставляет ощущение того, что мы работаем впустую ради накапливания и не можем их потратить. Поэтому стать миллионером так сложно. Но не потому что это невозможно, а потому что многие люди хотят мгновенных удовольствий.

Некоторые эксперты советуют правило «50-30-20»: 50% своих доходов тратьте на необходимые нужды (питание, квартплата, аренда), 30% на все, что захотите и 20% на накопление и инвестирование. Используйте это правило для всех своих доходов. А лучше откладывайте 50%, если можете.

Имейте финансовую цель

Этой привычки мы коснулись во втором уроке, когда говорили о финансовом планировании, но не будет лишним напомнить. Согласно исследованию Томаса Корли, 81% миллионеров имеют четкий финансовый план и придерживаются его, тогда как всего 9% людей среднего достатка делают то же самое.

Большинство успешных людей сначала ставили себе простую цель «Заработать миллион», а достигнув этого, начинали ставить более амбициозные цели — заниматься инвестированием и диверсификацией доходов.

Чувствуйте себя комфортно в неопределенности

Это еще одна привычка, которой финансово неграмотные люди меньше всего придерживаются. Миллионеры умеют рисковать и чувствуют себя уверенно при любом развитии событий. Тони Роббинс, известный мотивационный спикер, сказал: «Вся жизнь построена на неопределенности. Качество жизни определяется количеством неопределенности, с которой вы можете справиться. Развивайте веру в себя, приобретайте опыт и будьте более гибкими. Вы никогда не будете знать, что случится».

Психологически, неопределенность может привести к страху, который в свою очередь приводит к приобретенной беспомощности, нежеланию предпринимать действия даже в благоприятствующих условиях. Поэтому умение быть спокойным и уверенным в себе в вопросах туманного будущего так важно в финансовых вопросах.

Общайтесь с миллионерами

Это может показаться издевательским советом, однако если немного поразмыслить, вы поймете, что есть профессии, способствующие этому. Например, журналисты или писатели могут брать интервью у богатых людей и даже заводят с ними знакомства.

Тони Роббинс отстаивает свою точку зрения на это, говоря что люди одной профессии притягивают друг друга. Так же обстоит дело и с финансово грамотными людьми. Сейчас это называется нетворкингом и на эту тему написано достаточно книг для того, чтобы каждый мог проявить себе в этом виде деятельности.

Автор пяти книг о финансовой независимости Грант Кардон пишет: «Люди, которые не имеют собственных денег, неспособны вас обучить их зарабатывать. Вы должны знать, что делают миллионеры для создания своих капиталов. Какие у них привычки? Что они читают? Как они инвестируют? Что управляет ими? Как они себя мотивируют?».

Не тратьте время на интернет и телевизор

Согласно все тому же исследованию Томаса Корли, 76% бедных людей проводят больше пяти часов в сутки перед телевизором или используют интернет без всякой пользы, в то время как 60% миллионеров тратят на это меньше часа. Богатые люди всегда заняты полезными делами, в то время как бедные просто всегда чем-то заняты. И эта существенная разница стоит вторым миллионы долларов.

Возможно вы поспорите, финансовая ли это привычка, однако любой успешный человек скажет, что время — деньги. Не тратьте его впустую.

Создайте себе несколько источников дохода

Этой темы мы коснулись в четвертом уроке. Богатые люди крайне редко получают деньги только из одного источника. Они накапливают и инвестируют — и так по кругу.

Богатые люди не понаслышке знают о финансовых рисках, поэтому страхуются, создавая себе несколько источников дохода. Возможно этому правилу не место в любовных отношениях, но в финансовых оно является золотым.

Покупайте разумно

Богатые люди очень редко позволяют себе необдуманные покупки, потому что они знают как работает бизнес и реклама. Конечно, мы говорим о тех людях, которые сами заработали свое состояние. Они покупают ровно столько, сколько нужно — для своих нужд и своего бизнеса. Это люди, которые отличают цену от ценности. Они могут себе позволить много ненужных покупок, но знают, к чему это может привести, потому что были бедными и помнят что та привычка удерживала их в этом состоянии долгое время.

Эмоциональные расходы способны удерживать вас на самом дне финансовой ямы продолжительное время, пока вы не поймете что значит покупать разумно. Мгновенное удовлетворение потребностей губительно для любого человека в любой области жизни, в сфере же финансов губительно вдвойне.

Прекрати жить от зарплаты до зарплаты

Такой подход говорит о неумении планировать свои расходы. Человек, который живет от зарплаты до зарплаты, находится в зоне постоянного риска. Его финансовая независимость может рухнуть под натиском непредвиденных расходов (болезнь, поломка или потеря имущества) или задержки зарплаты. У тебя должно быть пространство для маневра — определенный запас накоплений, который не позволит остаться голодным в случае увольнения, ухода на больничный или прочих незапланированных обстоятельств.